我國商業銀行監管存在的問題及對策

葛金

摘要：在經濟一體化的今天，全球金融業發展迅速，世界性的金融大危機一再發生，諸如債務危機、次貸危機等，對各國經濟的發展影響惡劣。商業銀行是我國金融體系的核心組成部分，因此其監管尤為重要。自銀監會成立以來，我國銀行監管體制不斷在完善，但是依然存在不少問題，難以適應當今的金融形勢，商業銀行監管體制改革勢在必行。本文研究主要立足于商業銀行監管的當前現狀，分析和研究我國商業銀行監管存在的問題并提出針對性的解決對策。

關鍵詞：商業銀行 銀行監管 監管體制 金融科技

一、研究背景及意義

自上世紀九十年代，經濟以及科技的發展和進步，帶給金融業、銀行等不小的沖擊，一個個不斷涌出的信息化、智能化的新工具、新技術使得原本就十分緊張的市場變得更加硝煙彌漫，也給銀行帶來了許多風險。因我國國情的特殊，銀行業的發展也較晚，相應的銀行業監管體系也并不成熟，這就要求我國要加快監管體系的建設，總結國際經驗，建設一套適合我國國情的監管體系。隨著金融危機的頻繁發生，也讓越來越多的國家重視國內銀行的安全性。加強監管可以推進商業銀行的進一步發展，可以在一定程度上幫助銀行解決一些問題，例如股權不規范操作的發生等。而且還可以通過相關部門的監督以充分保障顧客的經濟利益，避免發生銀行亂收費現象，盡力維護公正、透明的市場環境，保障銀行業良性發展，促進社會的和諧和穩定。

二、我國商業銀行監管現狀

（一）我國商業銀行的監管模式和法律法規體系框架

我國商業銀行監管機制由國務院提出，委任銀保監會進行監督，監察部門、審計署、財政部和發改委從旁協助，由銀保監會和銀行業協會對商業銀行及其分支機構進行監督。這種監管模式通過多種部門聯合監督，避免了舞弊現象的產生，規范了商業銀行行為，使商業銀行在外在條件的促進下，完善銀行內部管理機制，規范銀行資金流通手段，對商業銀行各部門進行嚴格審查，確保銀行在日常經營中合理運行。且監管法律體系也在不斷完善，現如今，我國商業銀行監管的法律法規體系框架主要由銀行監督法律，管理法規與監督實施部門規章三個方面構成。

（二）商業銀行經營業務現狀

隨著我國市場經濟發展體制改革、國際金融市場動蕩，商業銀行經營風險也在不斷增強。針對商業銀行內部管理機制不完善，運營模式不健全，經營能力不突出的現狀，政府提出了商業銀行監管機制，對商業銀行進行監管。自提出以來，商業銀行抗風險能力增強，投資風險安全性明顯提升。主要表現在以下幾個方面：

第一，在社會經濟飛速發展的大趨勢下，商業銀行發展也逐年加快，隨著銀行資產總量提升，負債總量逐年增加，致使銀行資產負債率上升趨勢明顯，通過對比近六年我國商業銀行總資產負債情況與五大行資產占比比例可知，我國商業銀行資產占比比例明顯提升，有望趕超五大行資產。從2014年商業銀行總負債率48.4%到15年49.3%，16年47.4%，降幅明顯，總資產率呈明顯上升趨勢。由此可知，我國商業銀行監管水平有著明顯提升，監管成效顯著。

第二，隨著商業銀行的數量逐年遞增，信貸資產安全程度的高低就成為影響商業銀行競爭力的重要因素。商業銀行信貸資產安全度高，會減少貸款回收風險，增加企業預期收入，提高企業經濟效益，增強商業銀行競爭優勢，創造銀行企業雙贏的經濟優勢。近年來，我國不良貸款余額增幅明顯，5年內翻了三番，但是不良貸款率在2015至2016年增幅有所下降，說明我國經濟體制改革效果顯著，結構轉型成果明顯，因此，要提升商業銀行監管力度，使商業銀行在宏觀調控的市場經濟體制下更加平穩有序的發展。

三、我國商業銀行監管存在的問題

（一）銀行監管在法律方面落實不到位

當前我國已經成立了一些與監管金融行業有關的規章制度，可是在目前已有的法律法規當中，還有許多缺陷存在，運行時效率也較低。比如，在整個金融法律體系中位于第二層的管理制度條例與行政規章都沒有對《商業銀行法》等相關金融法律進行有效補充。另外，我國沒有銀行破產的相關規章制度，即便《破產法》可以有效促進我國市場中金融機構的良好發展，但是由于我國的國情比較特殊，導致我國包括銀行在內的金融機構至今沒有能夠實施破產機制。盡管人行已經宣布海南發展銀行完全破產，但是該銀行至今清算都沒有完成。

（二）金融機構的現場檢查監督管理效率低

針對商業性銀行進行監督管理的機構在進行現場檢查的時候經常會不重視其連續性及針對性，連續性不足可以體現在：第一、很多時候在檢查現場才會決定哪些項目需要進行檢查，這就導致不能和以前的非現場檢查結果相互關聯;第二、絕大部分的現場檢查完以后沒有制定科學的后續流程，這就導致現場檢查變得形式化并且顯得非?？辗?，同時針對被檢查機構的相關詳細情況和有關責任人的后續處理沒有得到有效跟蹤，這就導致之后的現場檢查會出現重復的現象。并且現場檢查不具有針對性，這主要體現在對金融機構進行檢查的機構沒有根據不同的銀行來選擇檢查的項目、力度以及重點項目。之前提到的海南發展銀行中，相關監督管理機構在知道該銀行資不抵債時沒有對該銀行加強監督管理力度，現場檢查項目缺失。

除此之外，我國的金融監督管理機構在行使監管權力的過程中只關注制度約束和書本理論依據，而沒有把注意力放在商業銀行更為客觀的現場，這就導致只追求理想化的監督管理效果，但是卻忽略了在對商業銀行進行監督管理過程中往往會出現的突發性和極具影響力事件，導致商業銀行監督管理缺少實質性。

（三）發展金融科技給銀行監管帶來一定風險

第一，銀行在金融技術轉型的時候，一定會大面積利用最新技術對信息操作系統進行更新換代，這就會導致由于信息操作系統缺乏穩定性或者操作錯誤而引起外部風險從而帶來經濟損失。與此同時，銀行領域在和金融科技類公司進行廣泛合作的時候，也需要承擔因為和第三方機構合作帶來的一定風險。需要拓寬原本較小的監督管理范圍，因此會對銀行監督管理的機構帶來更大的壓力。第二，金融領域的科學技術是一種全新的發展力量，眼下我國的金融科技還處于探索階段，很多業務還沒有暴露出全部的風險。所以相關金融監督管理機構在處理突發事故或者是面對風險漏洞的時候，沒有足夠的數據以及經驗來作為支撐，在實際應用中可能會出現的事故不能提前預警的風險。

四、對策

（一）完善商業銀行監管法律體制

從全球觀的視角來看，金融市場在國際上正在不斷的擴大，因此我國應該抓住機會看準時機，爭取早日在國際市場占取一席重要之地，首先，從完善商業銀行監管法律制度開始。對銀行進行監管必須依據相關的法律制度，相關部門應嚴格以國家憲法為基礎，來完善當前的監管法律制度，發現問題并作相應解決。對于《銀行業監督管理法》，其監管工作不應只是停留在法律條例的完善上，還要進行具體落實，才能使監管工作能更加高效的運行。

（二）合理分配監管資源來提高監管效率

針對國內目前在監管中存在的問題，相關部門不應該只采取事后補救措施，要主動出擊，在問題出現之前就采取措施，防患于未然。而且在平常的監管中要充分運用好資本和風險監管理念，科學合理地配監管資源，將監管中會出現的問題扼殺于搖籃之中，還要全面徹底分析所有的檢查結果。還有就是，在遇到經常發生違反規定的行為而且內部管理松懈的商業銀行時，必須加大監管力度，加強對其檢查頻率，而如果遇到依法治行且各方面都很好的商業銀行，那么就可以減少對其的檢查次數以實現 “扶優限劣”。

相關部門在做一些基本的檢查時，還要做一些具體的重點檢查事項，如金融方面的高收益業務、創新業務以及高風險業務之類的具體事項，讓監管工作更加高效。在相關部門完成自身的任務后，還應做到充分利用好社會監管資源，設立相關的優秀社會監督機制，使整體的監管更加全面。

（三）規避政府過度干預行為

目前，我國金融市場的發展日益成熟和完善，政府的商業銀行監管理念，措施應從原來的計劃經濟向市場經濟模式轉變，監管當局應通過合理、有效的制度安排，規范金融市場主體的行為，避免出現過度干預的行為，恢復市場約束力。

（四）發展監管科技來推動智能監管

當行業內部都在進行金融科技轉型改革，相關的監管也需要同步而行，在高速發展的科技時代，將風險情景模融合數據分析、模型構建以及擬等技術之類的相結合，把監管高效化。充分利用好時下流行的人工智能，將監管科技發展壯大起來，根據信息系統的建立做到基于大數據和云計算的實時智能監管，這樣就能夠即時、動態、全面的進行更為精準的監管，從而使金融科技發展更加趨于成熟。

（作者單位：安徽大學）