基于場景的互聯網消費金融調查研究

王美琪

摘要：我國互聯網消費金融起步盡管較晚，但隨著國家“互聯網+”的發展和十九大報告提出的深化金融改革，互聯網消費金融正悄無聲息地走進國人生活。基于場景的互聯網消費金融有租房分期、家裝分期、旅游分期和教育分期。本文以旅游分期為例，基于對我國旅游分期行業現狀來分析我國旅游分期目前存在的機遇和挑戰，其中包括對旅游群體、旅游產品和國家政策等內容的分析，提出了旅游分期發展的相關建議。

關鍵詞：基于場景? 互聯網消費金融? 旅游分期

一、引言

隨著互聯網金融進入各個領域的成功，金融企業不斷進入消費領域，近年來旅游業也成功融入互聯網金融，其中最具有代表性的業務就是旅游分期。旅游分期可以實現 “用未來的錢享受當下的生活”， 憑借其靈活性和快捷性深受年輕人的青睞。“互聯網+金融+旅游”的結合不僅改變了國人的日常生活，而且還彌補了傳統金融行業的各種缺陷，極大的拉動了實體經濟的發展。目前我國的旅游分期還處于初步階段，在分期旅游受追捧的同時，作為新興的金融產品，埋在地下的系統風險和管理風險也一一暴露。

二、我國旅游分期行業現狀分析

（一）市場概況

國內的旅游分期產品首次出現在2006年攜程網推出的自由行。其實傳統的旅游分期是由線下的旅行社和銀行開展合作的;而在互聯網金融迅速發展的今天，旅游分期消費主要是以旅游平臺為中介，連接借款人（旅游分期客戶）和銀行（或平臺本身）的模式。目前途牛旗下的“途牛金服”、去哪兒網、攜程推出的“拿去花”以及京東金融“旅游白條”等各大旅游平臺都相繼推出了旅游分期業務。據數據顯示，至2018年第三季度攜程總交易額達到6900億元，第三季度實現凈收入94億元，其中住宿收入和交通票務收入均達36億元，國際業務增長勢頭明顯。

（二）特點介紹

1.首付低、利率低、體驗快。通過分期付款，旅游者可以避免一次性支付所有款項，甚至有些平臺推出了零首付預定。在后期的付款中，消費者可以選擇適合自己經濟條件的期限，平臺會提供3-12期的選擇，在還款時，消費者除了支付每期還款額，還要支付相應的利息和手續費，大概集中在1%-0.5%。如果1000元分期12月，每月只需付不到10元的手續就可以提前實現出行旅游。

2.旅游分期平臺多，但宣傳不足。伴隨著國內旅游行業的互聯網化的發展，很多旅游平臺也順勢積極布局旅游分期產品。目前除了攜程、途牛、去哪兒這些大平臺推出旅游分期產品以外，一些小的平臺也紛紛跟上潮流，平臺雖多，線下宣傳工作卻不足。

3.消費目標用戶年輕、償債能力弱。旅游分期的主要消費群體是在校大學生和白領，雖然他們擁有超前的消費觀，但由于他們本身資金有限，償債能力弱，導致旅游分期產品的逾期率和壞賬率增高。

三、我國旅游分期發展的機遇和挑戰

（一）機遇

1.旅游業發展勢頭迅猛。統計數據顯示，在一帶一路的推動下，2018年旅游經濟穩中求進，實現了旅游總收入為5.99萬億元，而且中國旅游市場連續十年保持20%以上的增長幅度。再而，假期制度的調整以及帶薪年假等一系列制度都為旅游業的發展提供了條件。

2.成長空間較大。近年來居民消費呈現結構性轉型升級，服務型消費深受追捧，同時伴隨著旅游產業迅猛的發展勢頭和國人消費觀念的轉變，旅游分期平臺也越來越多。

3.國家重視 政府扶持。基于互聯網金融下的旅游分期產品不僅能夠刺激消費需求，而且能夠發展旅游消費信貸，符合國家供給側結構性改革，目前我國已經頒布了《網絡安全法》等相關法律。

（二）挑戰

1.傳統消費觀念根深蒂固，超前消費不會輕易選擇。旅游者在旅游出行方面常常會受文化和心理的影響，中國的傳統消費觀都會選擇先儲蓄后消費。這種觀念一方面制約著旅游人口的總數量，一方面還限制了旅游路線，最終一些潛在的旅游顧客無法被挖掘。同時在國人眼里，旅游更是一種奢侈消費，除了能夠獲得精神享受之外，無任何實質收獲，所以他們是不會選擇先貸款來滿足自己的精神需求的。

2.旅游者對旅游平臺的不了解、不信任。根據調查，旅游分期在線下宣傳工作不是很好，大部分人只有瀏覽官網時會點開查詢。據調查，在購買旅游分期產品時部分人會有如下顧慮：在旅游平臺進行分期業務后，自己的信息會被泄露;分期付款所享用的服務質量是不是低于一次性付款等。

3.風險難以控制。在旅游分期迅速成長起來的同時，埋在表面下的風險和困難一一暴露。根據調查可以看到，旅游分期消費目標用戶群體過于年輕化，償還能力弱，旅游分期業務貸款逾期率較高，這些使得部分旅游平臺本身還要承擔信用風險。同時個人消費信息不完善、信息不對稱等都加深了風險的不可控性。

4.信貸企業積極性不太高。提供信貸的單位通常認為旅游產業是季節性產業。每筆獲得的業務費用不高，且選擇旅游分期產品的大部分都是無收入或收入不高的人群，所以其會設置較多的條件和繁瑣的手續，這也就無形中給旅游者增加了門檻。

四、旅游分期發展的相關建議

（一）加強旅游分期平臺與各方的合作

一方面加強銀行與旅行社以及旅游平臺深入合作。隨在互聯網金融的推動下，越來越多的旅游分期平臺出現在公眾的視角。在這種局勢下，銀行可以深入了解旅行社，根據需求，共同設計出合乎客戶需求的旅游分期產品。另一方面加強旅游平臺與校企的合作。根據調查，選擇旅游分期的產品的主力軍是90后的在校生和白領，這些90后是伴隨著互聯網技術一同成長起來的一代，他們熟練的享用著互聯網金融帶來的便利，他們擁有者先進的思想和冒險的精神。作為旅游分期的主要客戶，為培養他們的忠誠度和加大他們接觸旅游產品的接觸度，相關旅游平臺可以嘗試與各大高校和相關企業合作。在與學校的合作中，由于學校具有完備準確的學生信息系統，所以這樣一來不但可以簡化旅游分期的手續，還可以有效的降低由于信用帶來的壞賬風險。

（二）發揮政府的積極作用

作為有形的手，政府應該積極學習國外的先進運作模式，減少消費者與旅游市場的中間環節，幫助互聯網企業和線下旅游企業分割責任。同時還要完善我國的社會保障體系，創造利于旅游分期發展的環境，積極推動平臺和線下旅行社的進一步合作，做好互聯網金融旅游分期的宣傳和監督工作。再者，政府還應注重培養既了解互聯網和金融又對旅游產品有一定研究的技術性人才。

（三）完善“個人聯合征信”信息庫的建立和個人信息評估體系

雖然隨著互聯網的普及和信息技術的發展，2018年3月我國的百行征信有限公司已經正式成立。但是我國征信體制依舊不完善，比如數據的質量、個人信息的保護、信息資源的配置等問題的解決是當務之急。當然這些都離不開央行的領導以及各方的積極配合。與此同時，我國要加快建立失信信息公開制度和聯合懲戒制度。當消費者在旅游分期平臺的借款出現逾期或者不還時，該用戶的個人信息就會出現污點并且長時間不可以抹去。這樣一來，消費者考慮到后期在其他借貸平臺的操作，自然會進一步自覺地加強自己的信用建設，注重按期還款。旅游分期平臺還可以自建風控體系建設的同時向第三方征信平臺付費購買征信評估服務，完善風控系統。

（四）加強金融監管法制建設，針對性建立專門性法規

十九大報告指出，要“健全金融監管體系，守住不發生系統性金融風險的底線”。在法律建設上，我國可以借鑒美國實施的信用卡產業相關制度和法規。目前，美國不僅建立了完善的個人破產法，還先后建立了100多部與消費信貸相關的法律。為了保證旅行社和金融機構的權益，我國也應該完善相關法律，充分保證貸款的安全。

（五）旅游平臺要避免信息數據壟斷 實現數據共享和互聯互通

大數據征信是互聯網旅游金融的基石。比如阿里的芝麻信用，它是基于大數據及云計算技術判斷出個人的資信水平和還款能力，以芝麻信用的積分體現出來。當積分高于規定值時，便可以在“阿里去啊”平臺上申請旅游分期。當然所有的分析都來自數據，數據就代表著未來的競爭格局，如果出現部分數據造假或者隱瞞，就會影響到旅游分期的發展，相反，若能實現信息數據互聯互通，則會出現百花齊放的局面。

參考文獻：

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基金項目：本文為宿遷學院大學生實踐創新項目“基于場景的互聯網消費金融調查研究——以旅游分期為例”階段性成果（指導老師：周里）。

（作者單位：宿遷學院）