關于農村土地經營權抵押貸款問題的研究

郭連鴻

[摘 要]在農村經濟和產業的發展過程中，農村土地經營權抵押貸款問題成為農業生產者和我國農村經濟改革的重要關注焦點，就目前我國農村土地經營權抵押貸款情況來看，還存在諸多不足，極大的制約了我國農村產業和經濟的發展，筆者以此為背景，對當前農村土地經營權抵押貸款中存在的問題進行具體的論述，以此更好地穩定農村經濟。

[關鍵詞]農村土地經營權;抵押貸款;改革對策

[中圖分類號]F323.8 [文獻標識碼]A

現如今，我國對于三農產業的整體投入越來越大，為了有效地促進現代化農業的發展，實現農村土地的規模化經營，部分地區逐步對農村土地經營權抵押貸款業務進行探索，以此為農村金融行業的創新奠定基礎，同時切實滿足農業生產者對資金的需求。但是，由于我國農村地區針對農業生產和土地經營的金融產品比較少，在整體上也缺乏有效的經驗，針對農村土地經營權抵押貸款的實施存在諸多困難，極大地影響了農業現代化的發展效率，筆者基于此，對于農村土地經營權抵押貸款問題進行具體的分析和論述，在此為農村金融行業的發展提供方向性指導。

1 目前我國農村土地經營權抵押貸款中的不足

1.1 農村土地流轉程序有待優化

目前我國農村土地經營權抵押環節中，針對土地流轉的程序還存在一定的制約，首先，到目前為止國家農村土地流轉以及相應的程序缺乏法律上的規范，在流轉合同的簽訂方面缺乏有效的指導，同時也缺少一定的法律效力，這給農村土地經營權抵押帶來諸多困難，其次，現如今，我國基層政府部門針對農村土地流轉的管理相對滯后，土地流轉的程序也比較復雜，對此相關的金融機構很難把握好放款的依據和標準，使得農業生產者很難利用土地經營權來進行抵押貸款。

1.2 對于貸款風險的處置相對困難

農村土地經營權抵押貸款和其他抵押內容不詳，在實際的貸款環節中對于金融機構所面臨的借款風險很難進行處置，一般的抵押物存在風險時，可以申請拍賣或者招標的方式來及時止損，但是土地經營權則不同，其在市場的交易中價值很難評估，也無法有效地尋找到相應的收購人，一旦農業生產者有貸款違約的行為，對于銀行等金融機構來說就是很大的損失。

1.3 農業生產者對于土地經營權抵押貸款積極性不高

農村現有的籌資大多都是采用民間借貸以及信用貸款的方式，很少有農業生產者愿意用土地經營權申請抵押貸款，究其原因，主要是很多農業生產者缺乏對土地流轉和土地經營權抵押貸款的認識，他們認為這種方式的抵押貸款風險性比較高，另外當前由于農業的生產和土地經營權都是小規模的發展趨勢，在實際的貸款中額度有限，貸款的流程和手續也較其他方式相對復雜，這在一定程度上大大影響了農業生產對于土地經營權抵押貸款的積極性。使得土地經營權抵押貸款的方式在現代化的農業生產中推廣效率低下。

2 推動我國農村土地經營權抵押貸款發展的對策探究

2.1 優化相關的法律規范和土地流轉程序

針對現階段我國在農村土地經營權抵押貸款中的問題，還需進一步完善和優化現有的法律體系和規范，從法律層面上來對農村土地經營權的抵押和流轉進行相關的界定，切實保障土地經營權的抵押和流轉的合法性，以此確保金融借款有所保障，另外，要積極針對農村土地經營權展開有效的登記制度，明確責任主體，盡可能地規避農村土地經營權抵押貸款中的糾紛問題，讓農業生產者和金融機構主體都能獲得相應的經濟效益。不僅如此，也要積極完善在土地流轉中的配套設施，強化政府層面和金融監管部門的有效監管，為農村土地經營權抵押貸款提供有效的指導，同時也能有效地降低金融機構的風險。

2.2 進一步優化和完善土地流轉的風險補償機制

現如今針對農村土地經營權抵押貸款還存在很多風險要素，極大地制約了土地經營權抵押貸款的實施，對此要進一步優化和完善土地流轉的風險補償機制，首先，要進一步完善農村信用擔保制度的優化，例如：農業生產者的聯名信用貸款，以此提升農業生產者貸款的信用等級。其次，要針對土地流轉展開系統的評估，為農村土地經營權的價值界定提供參考，不僅如此，當前我國保險行業要積極根據農村土地經營權抵押貸款的推廣增設新的險種，為土地流轉提供有效的風險補償。

2.3 強化對農村土地經營權抵押貸款的宣導

在很多農村基層地區，農村土地經營權抵押貸款都是新鮮的事物，農業生產者對于農村土地經營權抵押貸款也缺乏有效的了解，因此極大地影響了抵押貸款的積極性，對此，新時期還需要在農村基層進一步強化對土地經營權抵押貸款的宣導，幫助農業生產者科學地認識和了解土地經營權抵押貸款事項，不僅如此，我國的相關政府部門和銀行等金融機構也要針對農村土地經營權抵押貸款的推廣提供有效的扶持，為其提供良好的實操條件。

3 結語

文章針對農村土地經營權抵押貸款的相關內容進行了具體的闡述，明確了當前我國在土地經營權抵押貸款過程中所存在的不足，新形勢下，為了進一步推動農村土地經營權抵押貸款的發展，要進一步完善相關的政策體系，優化管理流程，同時建立好相應的風險補償機制，以此為農村土地經營權抵押貸款的發展營造良好的條件。

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