大學生對余額寶使用情況的調查與分析

彭妍 馬蘭婷 曹辛辛 萬華榮 王翔宇 郭艷俊

【摘 要】 本文以甘肅農業大學在校大學生為調查對象，通過發放調查問卷的形式進行研究，了解大學生對余額寶的使用情況，分析余額寶的優缺點，并對余額寶的進一步發展提出了相關建議。

【關鍵詞】 余額寶;大學生;使用情況

一、前言

余額寶是螞蟻金服旗下的一款新興互聯網理財產品，它操作簡便、沒有最低存款限額、零手續費、可隨時提現用于購物、轉賬、繳費還款等消費支付。目前余額寶是中國規模最大的貨幣基金。而且余額寶對于大學生這樣的消費群體無疑是一個不二選擇，通過調查大學生對余額寶的使用情況，我們了解到余額寶這款理財產品的優勢、劣勢、發展過程中遇到的問題、大學生對它的擔憂等，還將余額寶與傳統理財產品進行對比。通過抽樣調查的方法對我校學生的余額寶使用情況進行了研究分析，簡單了解了大學生的理財偏好，從而對目前余額寶和大學生理財方式存在的問題提出解決方案，同時，也為大學生在使用余額寶等互聯網金融產品時提供了一些好的建議。

二、研究對象與方法

1、研究對象

此次調查研究對象是從甘肅農業大學隨機抽取的200名在校大學生。

2、研究方法

本次調查研究運用問卷調查法，發放范圍主要集中在甘肅農業大學校園內，旨在了解甘肅農業大學學生對余額寶的使用情況。本次調查共發放問卷200份，回收有效問卷193份，有效率為96.5%，數據具有真實性和可靠性。

三、研究結果與分析

1、調查對象年級分布

在調查學生人數中有66.84%的大學生使用過余額寶，占比處于中等水平，而在所有接受調查的學生中女生所占比重較高。同時由于大一的學生剛來校，對于基本生活必需品的大量需求使得父母給予的資金比較充足，大三的學生由于獎助學金、兼職等其他原因有一定的儲蓄，而基于余額寶可隨時贖回其中的資金，開戶流程也很便捷，收益率比銀行活期存款的利率高并且沒有理財下限的優勢，成為了大一和大三的學生首選。

2、余額寶使用頻率分布

根據調查我們發現，大部分學生對余額寶的使用頻率較低，使用余額寶的大學生中使用時長在三個月以下的大學生占比最多。這主要是由于同學們對余額寶的了解程度普遍不高，而且對余額寶非常了解的大學生和完全不了解的大學生占比都較低，絕大部分的學生都還是一知半解，處于一個正在了解的過程中。這表明余額寶的普及程度還有待提高，應加強對產品的宣傳和對市場的開拓。

3、余額寶使用頻率低的原因

調查中有95.35%的大學生其收入來源主要是生活費，這表明對于沒有使用過余額寶的大學生來說，最主要的原因之一就是缺少閑散資金，因此投入余額寶的資金就十分有限，而且在余額寶投入資金在1000元以下的大學生占比高達68.99%。

4、選擇使用余額寶的原因

隨著互聯網金融的進一步發展，在使用余額寶的大學生群中，傾向于互聯網理財產品的大學生占比較高，以余額寶為代表的互聯網金融產品日益深入人心，開始潛移默化地改變我們的生活方式，大學生現在出門只需要一部手機就可以滿足所有的需求。

根據調查分析，我們得知大學生對余額寶的用途主要集中在收益高和便捷性上，這主要是因為余額寶比同期銀行活期儲存利率高且可隨時取存。而大學生選擇使用余額寶的原因中占比較大的是使用方便、按日結算，這體現出了余額寶的實用性與便利性特征，也是互聯網金融產品的一個普遍優勢。

余額寶吸引大學生的地方主要是可以用手機隨時隨地進行理財消費，并且可以隨時贖回余額寶中的資金;另外，開戶流程便捷，收益率比銀行活期存款的利率高并且沒有理財下限，這些優勢也是大學生使用余額寶的重要原因。

5、不使用余額寶的原因

調查對象中有64個大學生沒有使用過余額寶，根據調查分析，大學生不使用余額寶主要有以下幾點原因：（1）余額寶風險未知，還是銀行更為穩妥;（2）沒有多余的閑散資金投入余額寶;（3）不了解余額寶;（4）余額寶不符合自己的理財觀念;（5）對余額寶不感興趣。

6、大學生對余額寶的看法

首先，看好余額寶的大學生占86.05%，只有13.95%的大學生不看好余額寶，這說明大學生群體對余額寶的前景還是非常肯定的。

其次，只有13.95%的大學生認為余額寶在將來會取代銀行的存在，而86.05%的大學生都認為余額寶不會取代銀行。隨著銀行也在逐漸走向綜合化和混業經營，大多數大學生對于余額寶取代銀行還是持否定的態度。

在調查分析中，有38.76%的大學生并不會因為余額寶的使用而影響其他互聯網金融產品的使用，證明了金融市場的多元化促進良性競爭和金融創新的發展，這也是未來余額寶的前進方向，在如今的大環境下取得生存和發展就必須不斷創新，增強同行業的競爭力。

最后，大學生們對余額寶提出了一些需要改進的地方。大多數大學生認為余額寶應該加強監管，維護余額寶的網絡安全問題;還有一些大學生認為余額寶應該提高收益率，希望余額寶可以增加產品種類，簡化使用流程，美化操作界面。

7、大學生對余額寶的擔憂

有68.99%的大學生認為余額寶是安全的，證明大學生普遍對于余額寶的安全性持肯定態度，但是仍然有31.01%的大學生認為余額寶不安全。而大多數學生對余額寶的擔憂是電子交易賬戶的安全問題，其次就是擔心余額寶發生糾紛而法律不夠完善，還有一些學生擔心余額寶不能保持高收益率以及余額寶收益會隨著宏觀經濟形勢波動，另外一部分學生擔心余額寶募資會對銀行產生負面影響以及監管部門叫停余額寶的運營。

綜合以上兩點，說明當前隨著互聯網金融的發展，像余額寶這樣的互聯網理財平臺會不斷增加，同時虛擬網絡交易的風險仍比較大，余額寶未來的發展還是應解決好安全性這個問題，注重風險管控，加強金融創新為廣大大學生提供一個更加安全、便捷、健康的理財環境。

四、余額寶的優缺點

1、余額寶的優點

從調查報告中可以得知，在使用余額寶的大學生中，有44.19%的學生選擇使用余額寶的原因是用來獲取收益，41.09%的學生選擇余額寶是為了方便購物，還有一部分學生選擇使用余額寶是因為余額寶使用方便、按日結算、沒有購入限額、隨時可以買入賣出。綜上所述，余額寶的主要優點有：開戶流程便捷，資金買入賣出較為自由，沒有手續費，沒有理財金額下限，進入門檻低，資金安全性較高。收益率高于銀行活期存款利率，收益可按日結算，其主要將貨幣基金投資于國債、定期存單、協議存款等風險較小收益穩定的項目，所以相比于其它理財產品資金收益安全風險較小，大學生也可隨時提現用于消費、購物、支付轉賬。

2、余額寶的缺點

從調查報告中可以得知，在使用余額寶的大學生中，有31.01%的學生認為余額寶是不安全的，有69.77%的學生擔心余額寶存在電子交易賬戶安全問題，有44.96%的學生擔心余額寶發生糾紛時法律不完善，這表明國家對于余額寶這類新興理財產品監管法規不夠完備，在宣傳內容上對大學生沒有足夠的風險提示。還有39.53%的學生擔心余額寶不能保持高收益率，這是由于各類理財產品也層出不窮，行業間競爭激烈，使得余額寶的七日年化收益率持續走低，余額寶在眾多互聯網理財產品中逐漸不占優勢。

五、關于余額寶進一步發展的建議

1、對大學生使用余額寶的建議

根據以上分析，我們得知大學生對余額寶的擔憂主要是電子交易賬戶安全問題，因此，大學生應該加強對自身信息的保護意識，例如防止密碼泄露，在設置密碼時設置更復雜的密碼。且研究表明，有44.19%的大學生選擇使用余額寶的原因是用來獲取收益，但收益與風險往往是成正比的，所以大學生在關注余額寶收益的同時也應該關注余額寶的風險，以及國家相關部門出臺的法律法規及政策。除此之外，還應該時刻關注宏觀經濟形勢的變動。

2、對余額寶發展的建議

（1）降低流動性風險。由于采用了抽樣調查方法，所以參與調查的非財經類專業的學生占比較多，而由于非財經類專業學生的理財知識普遍不夠全面，所以當市場出現變動時，可能會引發羊群效應，比如在“雙十一”購物時，學生們會大規模地從余額寶中提現，此時余額寶可能會出現流動性風險，因此余額寶應降低流動性風險，采用一定措施盡可能地解決資金來源和資金運用的期限錯配問題，例如余額寶在大學生存入資金前可以為大學生提供幾個選擇，比如大學生在存款期限上是短期、中期還是長期，在資金使用方向上是用于消費還是獲取收益，以便余額寶可以根據大學生的選擇來決定資金的運用期限和方向;或者余額寶可以要求大學生在達到規定的最大提取限額時提前幾日通知余額寶，有效降低流動性風險。

（2）加強宣傳力度。據研究得知，不了解余額寶的大學生占12.4%，正在了解中的大學生占75.97%，這說明余額寶的宣傳力度還不夠，因此余額寶可以通過網絡、新聞等媒體來加強自身的宣傳，讓大學生更深入、更全面地了解余額寶的使用方法以及余額寶的優勢，從而吸引更多的大學生使用余額寶。

（3）建立風險管理體系。據研究得知，有69.77%的學生擔心余額寶的電子交易賬戶安全問題，因此余額寶也應該建立完善的風險管理體系，通過云計算、大數據技術進行風險識別，提高風險監測的頻率，還可以通過建立保險補償制度以及加強內部操作人員素質培訓等方式來預防或減少損失的發生。

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【作者簡介】

彭 妍（1998.12—）女，漢族，甘肅隴南人，現為甘肅農業大學財經學院2016級金融一班學生.

馬蘭婷，曹辛辛，萬華榮，王翔宇現為甘肅農業大學2016級金融學一班學生.

郭艷俊（1976—）女，漢族，山西人，現為甘肅農業大學財經學院金融系副教授，本文通訊作者.