大型商業(yè)銀行拓展小微業(yè)務(wù)空間探討

劉錫田

支持小微企業(yè)發(fā)展，是大型銀行履行社會(huì)責(zé)任的重要體現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展由以數(shù)量為重，轉(zhuǎn)向以消費(fèi)和改善民生為重，小微企業(yè)在新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換中將扮演更重要的角色，具有巨大的增長(zhǎng)潛力和盈利機(jī)會(huì)。無(wú)論是履行社會(huì)責(zé)任，還是開拓業(yè)務(wù)空間，大型商業(yè)銀行都應(yīng)當(dāng)義不容辭地幫助小微企業(yè)緩解融資難題。

一、新技術(shù)應(yīng)用極大降低了銀行成本和潛在風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)貸款難，本質(zhì)上的原因是信息收集和處理的能力不足，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，成本和收益不成正比。但在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，客戶可以以更便捷的渠道獲取所需借貸信息，客戶交易的數(shù)據(jù)集中在大數(shù)據(jù)中，銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行深入挖掘，分析客戶特征和需求，了解客戶信用情況，有效甄別客戶，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，節(jié)省成本。同時(shí)，借助互聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)監(jiān)控技術(shù)，通過對(duì)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，降低貸后管理成本，提高運(yùn)營(yíng)收益。互聯(lián)網(wǎng)金融突破了空間的限制，擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍，使難以獲得金融服務(wù)的弱勢(shì)群體可以得到金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，拓寬了金融服務(wù)邊界。

微眾銀行和網(wǎng)商銀行的運(yùn)作模式對(duì)大銀行有很好的參考和借鑒意義。在大數(shù)據(jù)方面，微眾銀行依托先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建了大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺(tái)，可提供海量數(shù)據(jù)集成、中轉(zhuǎn)、存儲(chǔ)和計(jì)算服務(wù)，在此基礎(chǔ)上逐步建立了業(yè)務(wù)分析、數(shù)據(jù)管理、平臺(tái)管理等各級(jí)用戶的完整工具系統(tǒng)，幫助用戶更簡(jiǎn)單便捷地獲取數(shù)據(jù)價(jià)值。微眾銀行“微粒貸”即是基于大數(shù)據(jù)的典型應(yīng)用。微眾銀行不良貸款率長(zhǎng)期低于1%，遠(yuǎn)低于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)平均水平，其他主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)符合并優(yōu)于監(jiān)管要求。而在云計(jì)算方面，微眾銀行所有的分布式系統(tǒng)架構(gòu)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)都是使用云計(jì)算技術(shù)構(gòu)建，未來(lái)微眾銀行將在安全可控的云計(jì)算技術(shù)方面持續(xù)完善，穩(wěn)步推進(jìn)云計(jì)算技術(shù)應(yīng)用布局。在金融級(jí)云計(jì)算技術(shù)平臺(tái)之上，微眾銀行提供中小金融機(jī)構(gòu)所需業(yè)務(wù)能力，著力打造高內(nèi)聚的聚合資源管理與標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)維平臺(tái)。在微動(dòng)力平臺(tái)方面，微眾銀行持續(xù)推進(jìn)產(chǎn)品迭代優(yōu)化、穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，并開展新的應(yīng)用場(chǎng)景和合作模式探索;同時(shí)吸引更多中小銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)加入，不斷穩(wěn)固和擴(kuò)大微動(dòng)力聯(lián)盟。在云催收平臺(tái)方面，微眾銀行將在前期充分準(zhǔn)備的基礎(chǔ)上推動(dòng)云催收平臺(tái)投產(chǎn)，著力解決貸款類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在催收方面的痛點(diǎn)。

二、新技術(shù)應(yīng)用提升了大型商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的效率和覆蓋范圍

在新一代信息技術(shù)以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求的共同驅(qū)動(dòng)下，人工智能加速發(fā)展，通過語(yǔ)音識(shí)別、知識(shí)圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)與神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等一系列人工智能新技術(shù)的廣泛應(yīng)用，銀行業(yè)將在規(guī)模化快速分析、精準(zhǔn)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面煥發(fā)新的活力與生機(jī)，具備更好的服務(wù)展現(xiàn)力、更強(qiáng)的分析洞察力和更優(yōu)的自我表現(xiàn)力。

借助人工智能技術(shù)，銀行可以將用戶特征從二元的收益/風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步拓展到多維“畫像”，針對(duì)不同用戶偏好，構(gòu)建一個(gè)基于市場(chǎng)狀況和個(gè)人特征的資產(chǎn)組合，進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤管理，有效提升資產(chǎn)管理服務(wù)質(zhì)量。比如，中信銀行的“信智投”、招商銀行的“魔羯智投”、興業(yè)銀行的“興業(yè)智投”、光大銀行的“光云智投”，都是有益的嘗試。美國(guó)的Kensho公司，專注于為大型金融機(jī)構(gòu)提供人工智能和投研分析服務(wù)，該公司設(shè)計(jì)的Warren分析軟件基于云計(jì)算的信息輔助系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)搜索和分析經(jīng)濟(jì)報(bào)告、貨幣政策、政治動(dòng)向、自然災(zāi)害等所有對(duì)資產(chǎn)產(chǎn)生影響的資料，在幾分鐘內(nèi)完成分析過程，為用戶提供投資建議。而對(duì)比以往的傳統(tǒng)模式，資產(chǎn)分析師團(tuán)隊(duì)可能需要一周才能完成整個(gè)過程。

可以預(yù)見，隨著人工智能技術(shù)的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品與服務(wù)的提供方式及用戶體驗(yàn)必將大幅改進(jìn)，金融的專業(yè)性及煩瑣性被加以屏蔽，留給小微企業(yè)的是親民、友好、便捷。相信未來(lái)人工智能與金融場(chǎng)景的結(jié)合將會(huì)有越來(lái)越多的成功案例，從而大幅降低金融的獲得難度與使用門檻，真正提升小微企業(yè)獲取金融服務(wù)的效率和范圍。

三、金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新豐富了小微企業(yè)獲取金融服務(wù)的渠道

新興金融業(yè)態(tài)突破傳統(tǒng)金融的界限，不斷推出更具個(gè)性化的金融產(chǎn)品和融資形式。大型銀行可以通過控股或參股新型金融業(yè)態(tài)，有效拓展小微企業(yè)獲取金融服務(wù)的渠道。

例如，用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新科技強(qiáng)化風(fēng)控手段，積極開展多種形式的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，尤其是通過金融科技打破信息不對(duì)稱，打造數(shù)字信用，為供應(yīng)鏈中的小微企業(yè)提供高效、低成本、風(fēng)險(xiǎn)可控的普惠金融服務(wù)。對(duì)于供應(yīng)鏈中的交易真實(shí)性問題，可以通過爬蟲技術(shù)從多種渠道獲取供應(yīng)鏈交易相關(guān)信息，通過機(jī)器視覺和語(yǔ)音識(shí)別在貸前放款審核環(huán)節(jié)加強(qiáng)審核，有效降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于貨物真實(shí)性問題，可以通過物聯(lián)網(wǎng)傳感器監(jiān)控貨物的物理狀態(tài)，通過智能算法對(duì)貨物的形態(tài)、移動(dòng)、軌跡、位置等維度進(jìn)行估計(jì)和測(cè)算。這些科技手段的運(yùn)用能夠顯著降低供應(yīng)鏈金融的成本和風(fēng)險(xiǎn)。大型商業(yè)銀行應(yīng)在這一領(lǐng)域，利用上下層技術(shù)整合優(yōu)勢(shì)，打造全功能的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)級(jí)產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供高效便捷的金融服務(wù)。此外，第三方支付、保理業(yè)務(wù)、結(jié)算服務(wù)等業(yè)態(tài)創(chuàng)新，也具有傳統(tǒng)銀行業(yè)不具備的優(yōu)勢(shì)，可以大大拓展小微企業(yè)獲取金融服務(wù)的內(nèi)涵與外延。

四、對(duì)大型商業(yè)銀行開拓、提升服務(wù)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的建議

（一）加強(qiáng)細(xì)分行業(yè)研究分析，熟悉每個(gè)細(xì)分行業(yè)的規(guī)律和趨勢(shì)

在信貸資產(chǎn)和投資資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，要培養(yǎng)每個(gè)細(xì)分行業(yè)的業(yè)務(wù)專家隊(duì)伍，提高信用評(píng)估能力和快速?zèng)Q策能力。尤其是在科技、醫(yī)藥、生物等新興行業(yè)，更要加快專業(yè)隊(duì)伍的培養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的提高，以便能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)高成長(zhǎng)型小微企業(yè)，進(jìn)而在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下跟進(jìn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)高收益，攤平風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加快大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用，積極拓展小微和零售業(yè)務(wù)等“藍(lán)海”客戶

科技信息技術(shù)的快速發(fā)展，為商業(yè)銀行更加快速和全面地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)提供了工具和手段。要利用大數(shù)據(jù)手段，通過客戶行為分析，更加全面地掌握客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的“資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表”的“三張表”向客戶行為“第四張表”拓延。在這方面，微眾銀行是個(gè)很好的借鑒。2017年微眾銀行的凈息差高達(dá)7.02%，遠(yuǎn)超普通商業(yè)銀行的平均水平。這一成績(jī)主要在微眾銀行開發(fā)的“微粒貸”產(chǎn)品，通過大數(shù)據(jù)和客戶行為分析，實(shí)現(xiàn)了較高貸款利率下的低信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）依托金融新型業(yè)態(tài)，發(fā)揮證券、基金、保險(xiǎn)等綜合金融業(yè)態(tài)的作用

與證券、基金等公司合作為企業(yè)提供前端融資服務(wù)，可以較早地獲得客戶在股權(quán)結(jié)構(gòu)、行業(yè)地位、風(fēng)險(xiǎn)偏好等方面“第四張表”的信息，為后續(xù)信貸合作提供基礎(chǔ)。另外，銀行通過與其他金融類公司在信用風(fēng)險(xiǎn)方面的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，也可以實(shí)現(xiàn)部分客戶風(fēng)險(xiǎn)的隔離。

（四）學(xué)習(xí)借鑒服務(wù)小微企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)做法

建設(shè)銀行首創(chuàng)“信貸工廠”流水線作業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)普惠金融事業(yè)部經(jīng)營(yíng)管理與“信貸工廠”流程操作“雙配套”。依托“新一代”核心系統(tǒng)，通過收集和積累交易支付、融資結(jié)算、資信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等海量數(shù)據(jù)，并與政府相關(guān)數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)接，建立360度客戶統(tǒng)一視圖，為小微企業(yè)精準(zhǔn)“畫像”，有效推動(dòng)涵蓋集信、授信、用信、增信、誠(chéng)信的信息生態(tài)建設(shè)。福建泉州銀行推出“無(wú)間貸”業(yè)務(wù)，通過前置和優(yōu)化續(xù)貸審批流程，對(duì)有續(xù)貸需求且符合條件的小微企業(yè)，在原貸款到期前重新簽訂合同，無(wú)須歸還貸款本金即可完成續(xù)貸，有效解決了小微企業(yè)貸款期限與實(shí)際經(jīng)營(yíng)周期不匹配問題，避免企業(yè)通過高成本“搭橋”資金續(xù)貸造成融資成本上升。網(wǎng)商銀行無(wú)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，突破空間和時(shí)間限制，為新場(chǎng)景、新業(yè)態(tài)下的“雙創(chuàng)”和小微企業(yè)提供資金支持。服務(wù)對(duì)象既有電商平臺(tái)上的小微商家，也有物流行業(yè)的小型服務(wù)商，還包括線下小微商戶以及家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社、種糧大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。針對(duì)小微企業(yè)資金需求高頻、小額等特點(diǎn)，推出3分鐘申貸、1秒鐘放款、全程0人工干預(yù)的“310”貸款模式，極大滿足了小微客戶對(duì)提款用款效率的要求。貴州花溪農(nóng)村商業(yè)銀行開發(fā)“金紐帶”系列小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，采取貸款金額可高可低、期限可長(zhǎng)可短、押品可有可無(wú)、利率可上可下的靈活方式，滿足小微企業(yè)多樣化融資需求。構(gòu)建“小微中心+小微支行+園區(qū)小微金融服務(wù)辦+農(nóng)村金融服務(wù)站”的小微服務(wù)體系，通過與行業(yè)協(xié)會(huì)、市場(chǎng)管理方、村支兩委、貸款企業(yè)建立互聯(lián)互通機(jī)制，縮短貸款流程，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。

（責(zé)任編輯 ? ?劉西順;校對(duì) ? XS）