“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下大學(xué)生接觸校園貸的心理動(dòng)機(jī)及抵制調(diào)研

李鈺 落全枝 肖肖 施丹鑫 茅釤釤 陸凱勛

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸、分期購(gòu)物等金融方式讓大學(xué)生面臨越來越大的金融風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)貸款極大的滿足了大學(xué)生的需求，但與此同時(shí)，裸貸的事件頻繁發(fā)生，更有甚者，由此產(chǎn)生的自殺等惡性事件也逐漸增多，網(wǎng)絡(luò)借貸問題逐漸演變成了一個(gè)新的社會(huì)問題，因此，提高大學(xué)生的金融安全意識(shí)尤為重要。本文將以國(guó)內(nèi)高校學(xué)生為例，通過分析大學(xué)生接觸校園貸的心理動(dòng)機(jī)，總結(jié)校園貸在發(fā)展過程中所暴露的各種問題以及經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，提出抵制措施，減少校園貸悲劇的發(fā)生。

【關(guān)鍵詞】校園貸；心理動(dòng)機(jī)；抵制措施；法律規(guī)制

一、調(diào)研基本情況

1.調(diào)研目的

1.1讓大家形成正確的理財(cái)觀和消費(fèi)觀，避免陷入校園貸陷阱

1.2減少校園貸的惡性事件，提高同學(xué)們的安全意識(shí)，避免悲劇發(fā)生

1.3尋找有效抵制校園貸的方法，使學(xué)生了解正規(guī)的貸款渠道

1.4凈化校園消費(fèi)環(huán)境，為學(xué)生消費(fèi)與創(chuàng)業(yè)提供一個(gè)更加安全的平臺(tái)

2.調(diào)研方法

1）采用調(diào)查問卷調(diào)查法2）專家咨詢法3）采用實(shí)況模擬4）采用相關(guān)文獻(xiàn)的研究5）建立層次結(jié)構(gòu)圖

3.調(diào)研對(duì)象

本次調(diào)研對(duì)象為在校大學(xué)生。

二、“校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀

1.大學(xué)生高消費(fèi)欲望和收支來源不匹配。

大學(xué)生群體是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的主力軍，消費(fèi)需求大，但積蓄甚微，且處于這個(gè)時(shí)期的學(xué)生有較強(qiáng)的虛榮心，愿意承擔(dān)部分負(fù)債而得到想要的產(chǎn)品，導(dǎo)致其高消費(fèi)欲望和收支來源不匹配，這也是大學(xué)生們落入校園貸陷阱的重要原因之一。

2.大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款接受程度高。

由調(diào)研和數(shù)據(jù)可得，22.88%的被調(diào)查對(duì)象有過網(wǎng)絡(luò)貸款的經(jīng)歷，除此之外，有71.43%的人選擇“如果有資金需要?jiǎng)t會(huì)嘗試網(wǎng)絡(luò)貸款”。不管有沒有網(wǎng)絡(luò)貸款的經(jīng)歷，大學(xué)生們普遍認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款便捷、門檻低，有87.15%的人選擇“校園貸門檻低、利息低”選項(xiàng)，而校園貸平臺(tái)大多以分期付款購(gòu)物等方式來誘惑大學(xué)生注冊(cè)貸款，抓住了學(xué)生心理素質(zhì)薄弱、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足的特點(diǎn)，在其廣告中經(jīng)常出現(xiàn)零首付、零利息等虛假信息去吸引學(xué)生眼球的字眼。因此，校園貸在大學(xué)生群體中具有較大的誘惑力。

3.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低。

由調(diào)研和數(shù)據(jù)可得，只有9.52%的大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款有可能陷入利息陷阱的法律風(fēng)險(xiǎn)之中，4.76%的大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款會(huì)縱容其過度消費(fèi)，9.52%的被調(diào)查對(duì)象認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，9.52%的被調(diào)查對(duì)象知曉網(wǎng)絡(luò)貸款有可能遭受暴力追債，而將近一半的大學(xué)生（47.62%）對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款所涉及的金融服務(wù)消費(fèi)者的知情權(quán)、自由選擇權(quán)和公平交易權(quán)等自身合法權(quán)益幾乎一竅不通。由此看來，大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度普遍偏低，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較為薄弱。

4.大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款中維權(quán)手段不足。

由調(diào)研和數(shù)據(jù)可得：35%的被調(diào)查對(duì)象不了解自己的權(quán)利是什么， 更不用說采取合法有效的法律措施來維護(hù)自身消費(fèi)者的合法權(quán)益；55%的被調(diào)查大學(xué)生，即使發(fā)現(xiàn)自己的合法權(quán)益受到了侵害，也選擇逃避，緘口不言地放棄自身的合法權(quán)益；還有38%的被調(diào)查學(xué)生選擇的維權(quán)手段居然是找輔導(dǎo)員和朋友幫忙。

5.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給校園貸提供了可乘之機(jī)。

民間小額借貸模式的出現(xiàn)（p2p）帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也衍生了校園貸這一灰色產(chǎn)業(yè)。由于大學(xué)生這一群體的特殊性：一方面其群體數(shù)量龐大，信息傳播速度快，另一方面大學(xué)生的獨(dú)立性提高，但辨別是非的能力仍處于一般水平，且學(xué)校和家長(zhǎng)督促作用有限，從而有利于快速推廣產(chǎn)品。另外，校園貸的準(zhǔn)入門檻很低，處于“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)規(guī)范、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)”的三無狀態(tài)，法律的監(jiān)管也很難全面輻射。校園貸之所以會(huì)成為陷阱，是由多方面原因綜合造成的。貸款機(jī)構(gòu)資質(zhì)存疑、相關(guān)業(yè)務(wù)在法律上的空白、貸款人還款能力的缺乏、還款利息的高昂等諸多因素讓高校這片凈土成為了一些商人眼中蘊(yùn)含巨大商機(jī)的金庫。

三、抵制校園貸的重大意義

1.避免校園貸悲劇的發(fā)生，營(yíng)造良好校園氛圍。

放貸人對(duì)于不能按時(shí)還款的人，會(huì)采取恐嚇、威脅學(xué)生甚至其父母的手段進(jìn)行暴力討債，擊垮學(xué)生的心理防線，甚至釀成悲劇。抵制校園貸、避免校園悲劇發(fā)生、營(yíng)造良好的校園氛圍，勢(shì)在必行。

2.有利于清洗市場(chǎng)，提高網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的透明度。

3.有利于完善金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系，為大學(xué)生提供小額、適度的消費(fèi)金融產(chǎn)品，維護(hù)經(jīng)濟(jì)循環(huán)體的健康穩(wěn)定發(fā)展。

校園貸采取誘導(dǎo)性超前消費(fèi)、合同隱形條款、不正當(dāng)催款等方式，扭曲學(xué)生的正常消費(fèi)觀、打亂了正常的金融信貸體系秩序。校園貸將學(xué)生貸款模式全盤商業(yè)化，勢(shì)必使學(xué)生采取不正常的方式還款，加深了金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、抵制校園貸的措施

校園貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)表明，校園貸得有人管且不能一刀切。我們應(yīng)通過國(guó)家法律的完善、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的體系規(guī)范、校企聯(lián)合、校園活動(dòng)、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升等層面，讓校園貸沒有生存的土壤，還校園一片凈土。

1.國(guó)家層面，依靠法律，加大對(duì)校園貸的處罰打擊力度。

按照十三屆全國(guó)人大立法規(guī)劃，2019年將再次啟動(dòng)刑法修改。如全國(guó)人大代表厲莉、西華師范大學(xué)教務(wù)處處長(zhǎng)茍興龍呼吁在刑法修改時(shí)，將“非法放貸罪”納入刑法，規(guī)范民間信貸市場(chǎng)，構(gòu)建全流程監(jiān)督體系。最高檢加大以案釋法力度，進(jìn)一步打擊、嚴(yán)懲甚至加重處罰“校園貸”事件，形成震懾作用。

2.社會(huì)層面，通過意識(shí)形態(tài)方面的活動(dòng)，提高人們的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，逐步減少校園貸這樣不規(guī)范、灰色操作的從業(yè)人員。

3.學(xué)校層面，通過校企聯(lián)合、校園文化活動(dòng)等引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的金融觀，提高防范意識(shí)。

正確引導(dǎo)學(xué)生對(duì)校園貸的認(rèn)識(shí)與看法，開展普及“遠(yuǎn)離校園貸，樹立正確金融觀”的宣講活動(dòng)，邀請(qǐng)銀行等正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士進(jìn)行宣講。通過發(fā)放知識(shí)手冊(cè)資料、講述校園貸的危害、結(jié)合層出不窮的慘痛案例使同學(xué)們了解互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在的各類問題，警惕“吃人”的校園套路貸，提高同學(xué)們的金融意識(shí)，讓校園貸在校園里徹底消失。只要同學(xué)們從心理上都不接受甚至抵觸校園貸，那么校園貸就沒有生存空間了。

4.家庭層面，家長(zhǎng)要做好引導(dǎo)，幫助孩子樹立正確的消費(fèi)觀。

家長(zhǎng)一是要做到和孩子保持有效的溝通，讓孩子在有經(jīng)濟(jì)問題時(shí)第一時(shí)間想到家長(zhǎng)、信任家長(zhǎng)，而不是懼怕家長(zhǎng)、隱瞞家長(zhǎng)；二是要做到在平時(shí)的生活中做好引導(dǎo)，適度消費(fèi)，幫助孩子樹立正確的消費(fèi)觀。如果這樣的“防火墻”能夠建立，學(xué)生自然不會(huì)接觸校園貸。

總之，要想徹底抵制校園貸，需要全社會(huì)的參與，國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校、家庭、個(gè)體等層面都有效配合，營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍、學(xué)校氛圍，才能有效阻止校園貸。我們大學(xué)生需要提高網(wǎng)絡(luò)安全和個(gè)人信息安全意識(shí)，全面認(rèn)識(shí)到校園貸的危害，從自身做起，遠(yuǎn)離校園貸。

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