“互聯網+”背景下相互保險的發展前景分析

安徽財經大學金融學院 汪燕 吳鳳陽

隨著我國互聯網的快速發展，傳統商業銀行的發展形勢被“互聯網+”模式打破，并且慢慢地將在線網絡支付模式作為發展主趨勢，對其中間類業務產生了深遠影響。同樣地，相互保險業作為國家經濟發展中的重要組成部分當然也無法逃脫互聯網帶來的猛烈的沖擊。

在2018年10月17日，支付寶正式推出“相互保”，僅數小時就有將近300多萬居民加入到這個大家庭中。由于支付寶自帶口碑和熱度，導致“相互保”引起社會對相互保險的廣泛關注。網絡輿論的兩極化，更是將相互保險的發展推向了一個新的階段，為其提供了良好的市場基礎。

相互保險是指由一些對同一危險有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實行“共享收益，共攤風險”。參與者通過交納保費形成基金，在發生保險合同預定且造成被保險人遭受損害的事件時，用這筆基金來彌補其損失。這種簡單、易入門的保險品種引起了眾多需要投保但資金不富裕的人來參與到保險行列中，這不僅擴大了保險用戶的基礎，而且起到了對保險知識普及的宣傳教育的作用，能夠促進我國保險業健康發展，促使傳統保險業升級轉型。借力于“互聯網+”，相互保險的優勢將進一步凸顯，一方面解除了相互保險發展所面對的時間和空間的限制，使得相互保險普及范圍進一步擴大；另一方面，依托互聯網增強數據采集分析和建模能力，提高相互保險運行效率，降低成本。

作為當今世界保險市場上最主要的形式之一，相互保險的發展激起了國內學者對其的研究熱情，并對相互保險有了比較深刻的了解。分析近年來相關文獻不難發現，大部分文獻都通過兩個角度進行分析：一是相互保險在國內發展起步遲，社會認知度不高；二是探究相互保險的創新發展模式以及其意義。劉金霞分析了互聯網給相互保險發展帶來的機遇與挑戰。從目前來看，我國互相保險處于初期發展階段，但依托互聯網技術將會給其帶來較好的發展前景。孫宏濤和劉秉昊通過對比國內外互相保險發展規模的差距，提出了相互保險在國內的發展路徑，推動相互保險發展，為現有保險市場填補空白。耿超以及程杰通過對相互保險的優劣勢、發展意義等方面對相互保險在我國的發展做出了深刻分析，認為相互保險是經濟發展的必然趨勢，對我國傳統保險業的轉型和發展具有積極意義。本文基于上述提及的研究對在“互聯網+”背景下相互保險的發展進行了進一步的探索，從長、短期雙角度分析了互聯網相互保險的發展意義。

1 相互保險的發展現狀

1.1 國際相互保險的發展現狀

在部分發達國家，相互保險已有了一百多年的發展歷史，是保險市場上的主流組織形式之一。根據國際相互合作保險聯盟(ICMIF)公布的數據可看出：不論是投保人數還是保費收入，相互保險都處于逐年增長狀態，覆蓋率逐步提升，如圖1所示。

圖1

但與此同時，在不同國家之間，相互保險的市場份額占比呈現出了差異化，尤其是我國與其他發達國家間的差距。從圖2可以看出，由于我國互相保險發展緩慢，除個別試點外，鮮有自發性組織的存在，因此相互保險在中國保險市場所占份額最少。

圖2

1.2 我國相互保險發展現狀

我國相互保險始于20世紀80年代末，但一直處于低速發展階段。在進入21世紀后，隨著保險業的發展，傳統的保險形式已經不能滿足市場需求，這使得各界人士的注意力轉移到了新型保險形式。政府為此頒布的一系列法律法規，為相互保險發展提供了良好的開始，進一步促進相互保險在我國規范化、合法化發展。目前我國正式批準的相互保險機構有7家，3種形式：相互保險公司、保險互助社試點、相互保險社。

我國相互保險的發展現狀可以用“起步晚、速度慢、險種少、地區發展不均衡”來總結。

(1)“起步晚”：在國際保險市場上，各發達國家的相互保險已經有了較長的發展歷史并有了普及率極高的應用，在保險業務中扮演著重要的角色。根據國際合作保險組織聯盟的統計，截至2017年底，相互保險在全球收入約占全世界保險總收入的37.4%，參與相互保險的人數是9.2億左右。但由于我國前期對相互保險發展的政策限制，導致相互保險在中國保險市場一直沒能得到發展，直到2015年才正式開始啟動相互保險，相互保險機構數量和發展規模遠遠低于其他國家。

(2)“速度慢”：由于我國相互保險發展的時間短、相關的配套設施未完善，其優越性并沒有得到充分的展現，發展速度較為緩慢，仍處于起步階段。但近年來相互保險利用互聯網的發展便利，其發展速度有了一定提高，但相對于其他國家而言，速度仍然較慢。

(3)“險種少”：我國相互保險發展比較遲，險種也較為單一，無法滿足社會的保險需求。從表1可知，4家保險機構業務范圍只要集中于責任險、保證險，險種的多樣化程度低。

表1

(4)“地區發展不均衡”：保險不屬于生活必需品的范疇，居民可支配收入直接決定了本地保險發展水平。在經濟發達地區由于具有充足的資金支持、靈活先進的管理、先進的觀念等原因，相互保險的發展較經濟欠發達地區快，導致我國相互保險發展的區域差異問題較為顯著。此外我國關于相互保險的研究起步晚，現有的對相互保險區域發展不平衡問題的研究較為零星、分散，尚未形成一個系統的理論框架。

2 “互聯網+”背景下相互保險發展分析

2.1 “互聯網+”對相互保險發展的意義

過去幾年，保險業依托互聯網實現了高速增長，規模從2013年的110.7億元增至2017年的1876.6億元，增長近20倍；互聯網保險的滲透率也從2012年的0.72%提升至2016年的7.5%。但由于我國相互保險業處于起步階段，利用互聯網經營主要集中于保險銷售環節，該模式為相互保險業的營銷獲客、渠道創新等方面發揮了積極作用。對此相互保險要抓住互聯網帶來的機遇，深入推進“互聯網+”模式，拓寬互聯網服務相互保險發展的深度和廣度，進一步促進相互保險在我國的推廣和發展，如圖3所示。

圖3

(1)產品創新：互聯網是當今傳統保險業轉型升級的核心動能，也是保險產品創新的推動力。近年來，依托大數據、云計算、區塊鏈等新興技術的應用，相互保險保險產品的創新能力持續提高。相互保險可以利用互聯網技術派生出一系列產品應用，在優化客戶產品體驗的同時，釋放了更多的保險需求。此外，互聯網為相互保險產品的創新提供了廣闊的空間，提高了新型保險產品設計的積極性。對需求者而言，“互聯網+” 相互保險模式的引入可以設計出更符合大眾需要的產品形態，滿足社會對保險日益增長的需求；也使保險從難獲得變為易獲得、從低頻走向高頻，擴大了保險覆蓋的廣度和深度。

(2)銷售渠道：目前，我國保險的銷售渠道主要包括保險公司專屬代理人、銀行渠道、互聯網銷售渠道、經紀代理渠道等六種。隨著互聯網的深入發展，互聯網作為一個全天候、快捷的銷售渠道以其簡單、低價、投保方便等特點在各銷售渠道中脫穎而出。同時利用互聯網銷售模式可以在一定程度上降低保險信息不對稱、暗箱操作等問題。因此利用互聯網拓寬銷售渠道，可以擺脫局限性較大的傳統保險銷售模式，拓寬銷售市場。

(3)運行模式：精準化服務方面，互聯網利用云計算搜集保險購買信息數據，通過數據分析建立更加貼合實際的模型，發現用戶潛在需求，積極創新產品，對用戶進行個性化服務，增加用戶黏性。用戶推廣方面，通過互聯網來進行對保險知識和內容的宣傳、產品的經營與銷售、網上銷售等一系列服務，對保險應用水平和范圍的擴張有極大的推動作用，有利于保險業的快速穩定發展。經營效率方面，利用信息技術手段采集、使用數據，有利于提高相互保險各環節運作效率、減少相應的成本，有關數據顯示：互聯網保險模式可以為保險公司節省原本存在的營銷成本大約58%～71%。

2.2 “互聯網+”背景下相互保險發展存在的問題

2.2.1 產品設計困難，適應性低

由于利用互聯網開發新型產品相關經驗不足，對于產品的定價、理賠等方面的設計缺乏借鑒基礎，導致產品設計面臨著成本高，不確定性等問題。因此大部分相互保險機構由于擔心企業受損，不愿意積極主動地去創新產品設計，導致險種單一，產品適應性低。

2.2.2 相關法律法規不健全

目前我國只有專門針對互聯網保險和相互保險的相關法律法規，對于互聯網+相互保險結合發展的規章制度并未出臺，這會嚴重影響相互保險的健康發展和客戶利益的維護，從而會導致互聯網相互保險的社會認可度低，帶來信用風險。

2.2.3 相關領域的綜合人才匱乏

由于我國對于互聯網、保險的綜合性人才培養較少。熟練互聯網技術的卻對保險知識了解甚微，了解保險知識的對互聯網技術的使用不一定精通，這就導致了有利用互聯網發展相互保險的念頭的人，由于對其運作不了解而無法下手；而互聯網方面的技術性人才，也很少會將注意力轉移到促進相互保險上來。因此這就導致了互聯網相互保險發展緩慢。

2.2.4 處于監管灰色地帶，監管不利

目前，打著互聯網互相保險旗號卻做著非法經營保險業務的的機構不在少數，在一定程度上擾亂了相互保險市場正常的秩序，損害了消費者正常權益。而由于互聯網相互保險發展處于初期階段，有關部門對其的不重視以及互聯網監管部門和保監會對其所承擔責任分配模糊，導致其存在監管的灰色地帶，這給一些不法分子通過這一漏洞實現非法收益帶來了機會，嚴重阻礙了互聯網相互保險的健康發展。

3 “互聯網+”背景下相互保險發展的政策建議

為促進互聯網相互保險的健康發展，針對上述“互聯網+”背景下相互保險發展存在的問題，予以以下政策建議。

(1)積極進行溝通交流，鼓勵創新。

雖然相互保險借助互聯網平臺實現了迅速的崛起，但其大部分產品仍然比較簡單。因此相互保險要想取得進一步發展就必須打破這樣的限制，改變經營模式，建立與客戶的多種交流渠道，講解復雜產品的保障功能，提高客戶對相關產品的了解，為復雜產品的上線提供廣泛的客戶基礎，提高產品的上線率、成功率。此外還要國家應對相互保險產品設計給予資金扶持和相關支持性政策，解決其后顧之憂，提高各機構創新的積極性。

(2)完善相應的法律法規，確保健康發展。

由于互聯網相互保險近幾年發展速度加快，監管相對其發展較為滯后，為了促進互聯網相互保險的健康發展，相關監管部門要及時頒布一系列的具有針對性的法律法規，盡快建立和完善互聯網相互保險發展體系，增加并細化對實務操作方面的監管法規，并實施專門的相互保險產品審批機制和人員資格審查機制。

(3)實行人才戰略，為相互保險網絡化注入活力。

隨著互聯網相互保險的發展，專業人才呈現出供不應求的狀態。互聯網相互保險要想得到進一步的發展，相關機構必須重視人才培養，實行人才戰略，加快引進保險管理高端人才和技術創新人才，簡化網上操作流程，推進產品更新升級。此外為防止來自黑客和不法分子的攻擊，保障企業安全，同樣要求加大對現有“互聯網+保險”技術人才培養力度。在加強技術創新的同時確保網絡平臺交易安全，采取相應的防范措施，定期檢查電腦系統，及時發現并修復系統漏洞，消除安全隱患。以確保第三方網絡保險平臺交易安全，提升服務質量。

(4)加強監管，促進相互保險網絡化健康發展。

為配套互聯網相互保險的發展，要創新監管模式，突出監管重點，抓緊制定監管配套細則，盡快形成完善的相互保險監管體系。既要遵循傳統保險發展的一般規律，與現有監管框架基本保持一致，又要根據互聯網相互保險特點，在產品審核、理賠管理等方面創新監管手段；要有針對性地加強治理監管和信息披露監管，提高經營透明度，切實防范內部人控制風險，打造“遵循基本規律、符合國際慣例、體現相互特色”新型相互保險監管體系。與此同時，各監管部門要劃清所屬的責任范圍，積極承擔自身監管責任，杜絕監管的灰色地帶。最后要優化互聯網相互保險發展環境，夯實基礎，加強研究和交流，積極探索規律，努力走出一條符合中國國情的相互保險發展道路。

4 結語

互聯網相互保險在我國的發展不是一蹴而就的，它需要在發展過程中不斷積累經驗，逐步完善法律法規、加強技術支持等，以促使其優勢的發揮，推動自身轉型，填補保險業空白。

從短期來看，由于是初涉該保險類型，借助于互聯網發展相互保險存在著較多的問題和不足并會對現有的保險市場帶來一定沖擊。同時國內互聯網相互保險的配套設施不完善，因此沒有取得較為顯著的成果。

從長期來看，隨著國內互聯網相互保險發展環境的進一步完善，互聯網相互保險發展的優勢逐步顯現。相互保險利用互聯網天然形成的渠道，減少了由于時空距離問題帶來的信息不對稱，能夠在更大范圍內快速聚集有同質風險保障需求的群體，打破了傳統相互保險的地域限制。同時借助互聯網能夠較好地解決相互保險存在的信息不透明、內部人控制等問題，保險機構可以持續、實時地與顧客進行溝通，信息披露也可以第一時間讓分散在各地的群眾知悉，顧客能夠更加方便的行使權利，履行義務。此外，政策的明確支持、政府的大力推進、社會的快速轉型、大眾的廣泛關注等多重利好因素使互聯網相互保險的未來充滿了更多的可能性，前景一片大好。