基于連帶責任的農村金融自治村貸款風險管理機制解析

陳小蘊

【摘 ? 要】 2013年以來在浙江推廣的農村金融自治模式，將鄉村傳統文化與連帶責任相連結，有效化解農戶貸款難問題。本文基于平湖市和溫州市兩個村的調查，從信息優勢、行為監督和成本權衡三方面解析農村金融自治中的連帶責任有效風控機理，并提出這一機制可能存在“信息依賴”等隱患，提示城鎮化對鄉村居住模式的影響可能改變這一模式實施的社會文化基礎。

【關鍵詞】 農村金融自治;農戶貸款風險;連帶責任制

Analysis on loan risk Management Mechanism of Rural Financial Autonomous Village based on Joint and several liability

Chen Xiaoyun

（Hangzhou Business School of Zhejiang Industrial and Commercial University ? ?310018）

[Abstract] Since 2013， the rural financial autonomy model has been promoted in Zhejiang Province. It effectively solve the problem of farmers' loans. Based on the investigation of Pinghu and Wenzhou， this paper analyses the effective risk management mechanism of joint and several liability in rural financial autonomy from three aspects： information superiority， behavior supervision and cost balance， and indicates the problems such as "information dependence" . The impact of urbanization on rural residential pattern may change the social and cultural basis for the implementation of this pattern.

[Keywords] rural financial autonomy; farmer's loan risk; joint and several liability system

1 ?引言

2013年起，浙江省農行在浙江省各鄉鎮逐步推廣農村金融自治模式。至2018年12月，已建立農村金融自治村3066個，累計發放貸款258億元，惠及幾十萬農戶，大大緩解了農戶貸款難問題。由于農村區域廣闊，農業生產存在地域性、季節性、周期性等特點，農戶散居且自主經營，收入不穩定等因素，農戶貸款難問題長期存在。農村金融自治村模式，利用連帶責任制解決這一難題。具體操作為：

首先，金融自治村的村兩委進行貸款初審，由農戶向“村兩委”提出需求，經“村兩委”公開篩選向銀行機構推薦，銀行機構根據農戶申請和村兩委意見對農戶進行預授信，10萬元以下以信用為主，10萬元以上由村兩委推薦誠信農戶作為擔保人;其次，貸款資金使用需要接受村兩委和其他村民全程監督，確保貸款用途合規;第三，信用等級與優惠幅度掛鉤，信用較高的農戶貸款額度可提高50%～100%，利率最低可較基準利率下浮10%，如果村里出現多人逾期或者逾期三月以上未歸還貸款等情況，優惠條件取消，當不良貸款超過一定額度時，還會將該村退出農村金融自治模式。這一模式推廣5年來，有效實現了貸款風險的管控。我們走訪的農行平湖市某鎮，9個金融自治村6144萬元的農業貸款中，不良貸款約30萬元，尚不足0.5%。

2 ?農村金融自治中的連帶責任制風控機理

對于中國古代法制歷史中出現的“連坐”、“保甲”等制度，學術界頗有微詞，然而，農村金融自治模式中的連帶責任激勵機制卻正源于此。那么，連帶責任制是如何實現農戶貸款風險控制的呢？本文基于對浙江平湖和溫州兩個村的調查進行分析。

2.1 ?基于信息優勢的連帶責任

農戶貸款風險管理的首要問題就是信息不對稱。農村金融自治村模式，就是由信息成本較低的人群行使監督權力，同時還承擔貸款違約的連帶責任。這種基于信息優勢的連帶責任，就整個社會而言，是一種相對有效的制度安排[1]。以平湖市新埭鎮姚村為例，新埭農行于2013年對其授牌農村金融自治村，農戶511戶，本地村民1822人，新居民380人。80%的農戶為世世代代“比鄰而居”、“朝夕相見”的“自己”人，信息傳遞快，共享程度很高。雖然銀行獲得信息的能力不足，而村民之間的信息獲得較為容易，因此，以村兩委這個基層組織機構為紐帶獲取和甄別貸款農戶的信息，無疑是商業銀行的理性選擇。

2.2 ?基于行為監督的連帶責任

事實上，農村金融自治并非簡單地利用村民內部的信息優勢，該模式也可以被看作是類似現代企業的科層制度一樣，實行層層委托——代理。以姚村為例，該村擁有13個村民小組，村黨總支下設3個黨支部，商業銀行委托村兩委推薦誠信農戶放貸，村兩委進一步委托村民小組和黨支部提供信息，這種信息管理的專業化分工就是監督的專業化。盡管村書記、村長、村民小組長這些“村干部”作為代理人也存在道德風險，但因為他們均由村民選出，必須做出有利于其維護公信力的監督貸款行為。

同時，連帶責任被擴大到擔保貸款的農戶和整個村子，一定程度和規模的貸款違約會導致整村的貸款優惠被取消。這就使得農戶之間一方面負有相互監督和告發的義務，另一方面也形成“相保”，“人與人相保，家與家相受”，“福患相憂，居處相樂”[2]。

2.3 ?基于成本權衡的連帶責任

在一定的信息結構下，連帶責任制對于風險的控制可以通過擴大懲罰的范圍來增強，比如將處罰也施加于貸款農戶的父母、子女、親戚朋友等有親緣、血緣關系的人。當貸款農戶本人的效用函數里包括了這些人的福利水平時，違約導致的效用損失將擴大，違約成本增加。對溫州市洞頭區金融自治村的調查發現，銀行傾向于“家族連帶”，即貸款農戶選擇已成年并另立門戶子女作為貸款擔保人，因為，“中國人為人父母都不愿拖累子女，不論自己資金是否周轉得過來，都會想盡辦法如期償還貸款”。不僅如此，中國鄉村是人情社會，村民之間代代相承的人情關系投資有著長期合作和收益的期望，一旦貸款違約牽連到擔保人或整村人，意味著未來收益的損失，這將是貸款人一項巨大的機會成本。因此，金融自治模式中的連帶對于貸款農戶而言，違約意味著“親情成本”或“人情成本”。

同時，優良村風也會增加貸款違約的成本。姚村自2013年掛牌農村金融自治村以來，至今尚無一筆違約。該村有著“崇能尚德”、“誠實守信”等優良傳統，貸款農戶違約失信對其他農戶的連累，意味著在村民社會將被孤立和疏離。“村風+連帶”對貸款農戶形成有力約束。

3 ?農村金融自治中的連帶責任制風控隱患

農戶貸款的連帶責任制在農村地區有著良好的制度基礎和文化可融性，有利于貸前審查和貸后監督的實施。然而，這一機制也存在若干隱患。首先，完全信任或過度依賴村兩委提供信息，可能會導致信息披露忽視。其次，連帶責任的集體性懲罰，可能會導致集體隱瞞信息，或者主動性地加入“反叛”團隊。第三，處罰過重或導致消極舉薦，村兩委負責貸款的“初審”，但如果村兩委意識到其連帶責任十分重大，則有可能放棄舉薦，“無為而治”。第四，即便村兩委有著較高的治理水平，也難以擺脫其“雙重代理人”的角色——既接受銀行的委托對貸款風險管理負有責任，同時又代表村民利益處理村中的公共事務。這一角色難免使其陷入多重沖突的困境。

綜上所述，農村金融自治村模式將根植于鄉村傳統的文化，連接于法律意義上的連帶責任，從而使銀行的貸款風險管理更具可控性。然而上述隱患也不容忽視。如何設計一個有效的激勵——約束機制，將村兩委面臨的雙重代理任務由沖突向合作方向轉變，滿足農村金融需求[3]，是農村金融自治模式長效的關鍵問題。此外，城鎮化所帶來的鄉村居住模式的改變，是否會改變農村金融自治連帶責任制的社會文化基礎，從而影響其風險管理的有效性，也是一個值得思考的問題。

參考文獻：

[1] 張維迎.產權、政府與信譽[D].北京：三聯書店出版社，2001.

[2] 張維迎.信息、信任與法律[D].北京：三聯書店出版社，2003.

[3] 李秀茹. 功能視角下我國農村金融產品與服務創新探究[J].延邊大學農學學報，2013，35（04）：343-347.