農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款：關(guān)系主導(dǎo)型及運行機(jī)理

朱曉杰

摘要：本文以寧夏同心縣為典型案例，從農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貨款制度設(shè)計、貨款流程、締約條件，和履約機(jī)制等方面深入剖析了“同心模式”的運作機(jī)理。研究表明：“同心模式”通過組建以第三方組織為反擔(dān)保平臺、代理人強激勵等系列措施，改善了農(nóng)地抵押貸款有效配給，降低了交易費用。為此，未來農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策完善的重點應(yīng)以發(fā)展土地協(xié)會為切入點，規(guī)范農(nóng)地抵押貸款配套制度、完善風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，降低融資費用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)地抵押貸款 關(guān)系主導(dǎo)型 運行機(jī)制 同心模式

寧夏同心縣農(nóng)地抵押貸款試點自開展以來，按照“政府推起來，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)行動起來”的思路，在推動農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)合理、有序流轉(zhuǎn)基礎(chǔ)之上，成功實現(xiàn)了抵押農(nóng)地處置與金融投入的良性循環(huán)，經(jīng)過十多年探索，寧夏同心縣農(nóng)地抵押貸款覆蓋戶數(shù)、貸款額持續(xù)增長，無一筆呆壞賬發(fā)生，初步形成一套制度完善、運營穩(wěn)定的運作機(jī)制，被業(yè)界稱為“同心模式”。

一、“同心模式”基本概況

（一）產(chǎn)生背景

同心縣位于寧夏回族自治區(qū)中南部，下轄11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和2個管委會，全縣總?cè)丝?98萬，其中，農(nóng)業(yè)人口為30.2萬人，是我國西北地區(qū)典型的農(nóng)業(yè)主導(dǎo)縣。為緩解牛羊養(yǎng)殖戶資金短缺的難題，同心縣在王團(tuán)鎮(zhèn)北村開始了農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)探索。

（二）業(yè)務(wù)流程

寧夏同心縣實施農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的業(yè)務(wù)流程的五個環(huán)節(jié)。

一是以行政村為基本單位成立農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合作社。土地合作社采用民主投票方式，選舉出理（副）事長、監(jiān)事長各1名，與此同時，按照10：1的比例選舉合作社代表，為社員提供抵押貸款擔(dān)保服務(wù)并負(fù)責(zé)督促其按時償還貸款。

二是農(nóng)戶以農(nóng)地經(jīng)營權(quán)入股土地合作社取得社員身份。取得土地合作社社員身份是農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)申請農(nóng)地經(jīng)營權(quán)貸款的前提，加入土地合作社時，農(nóng)戶必須寫出書面申請，經(jīng)社員代表審核通過后即可獲得土地合作社社員身份。

三是貸款申請人（農(nóng)戶）將農(nóng)村土地抵押給土地合作社，并簽訂書面協(xié)議，授權(quán)土地合作社在農(nóng)戶沒能按時償還貸款時，有權(quán)對抵押的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)在規(guī)定范圍內(nèi)進(jìn)行流轉(zhuǎn)。合作社規(guī)定，入股農(nóng)戶必須留下一定比例（1/3）的土地，以保障貸款農(nóng)戶家庭基本生活需求。

四是承諾相互承擔(dān)債務(wù)風(fēng)險。貸款申請人需與其他兩名社員自愿組成三人聯(lián)保小組，并選擇1名社員作為農(nóng)地貸款擔(dān)保人（如果社員代表向金融機(jī)構(gòu)申請抵押貸款，必須由2名社員或理事長、副理事長擔(dān)保）。

五是提出貸款申請。社員憑借入社證明、擔(dān)保手續(xù)等相關(guān)材料向農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請，審核通過后發(fā)放貸款。與此同時，合作社及聯(lián)保小組成員需向農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)簽訂擔(dān)保承諾書，承諾當(dāng)貸款農(nóng)戶無法按時償還貸款時，承擔(dān)連帶償還債務(wù)責(zé)任。

二、締約條件分析

（一）合作社參與使處置農(nóng)村土地

合作社在農(nóng)村信用體系建設(shè)中發(fā)揮了重要媒介作用，降低了農(nóng)戶與農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)之間的交易費用。在“同心模式”中，如果貸款農(nóng)戶違約，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)受讓人只限于本村的合作社或者替他還款的擔(dān)保戶，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)僅在村里流轉(zhuǎn)，對于違約農(nóng)戶來說，其承擔(dān)的風(fēng)險基本上是可控的，等他償還欠款之后，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)可以再流轉(zhuǎn)回來。

（二）農(nóng)村信用社與土地合作社分?jǐn)傎J款交易費用

在“同心模式”中，以農(nóng)地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合作社為媒介，間接實現(xiàn)了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，抵押貸款農(nóng)戶與農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)之間并不發(fā)生實質(zhì)性的抵押關(guān)系，起到了約束、監(jiān)管作用，大大節(jié)約了交易費用。

三、履約機(jī)制分析

（一）關(guān)系型社會治理

在“同心模式”中，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合作社以熟人社會網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，抵押貸款農(nóng)戶為了不失去手中的土地經(jīng)營權(quán)，都會積極償還貸款，農(nóng)民認(rèn)為因沒有按時償還抵押貸款，自己承包的農(nóng)地被流轉(zhuǎn)給他人是一種恥辱行為，為此，在抵押貸款到期時，農(nóng)戶會想盡一切辦法、盡最大努力按時償還銀行貸款;即使個別農(nóng)戶由于特殊原因無法按時償還貸款時，為了保持整村的信用，其入股土地合作社也會想盡一切辦法幫助農(nóng)戶按時償還貸款。

（二）交易者強激勵

“同心模式”的核心就是農(nóng)地抵押貸款、保證貸款與信用貸款的結(jié)合，在關(guān)系契約中，聲譽是十分重要的治理機(jī)制，其充分利用了村落內(nèi)生的、由交易者共享的社會規(guī)范。在農(nóng)地抵押貸款制度設(shè)計中，合作社為農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保，且合作社激勵、幫助金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督貸款農(nóng)戶按時履約。

四、政策建議

（一）完善農(nóng)地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場

農(nóng)村土地抵押業(yè)務(wù)的開展依賴于一個規(guī)范開放的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場，從長遠(yuǎn)來看，農(nóng)村信用合作社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也更愿意接受產(chǎn)權(quán)明晰且可轉(zhuǎn)讓的農(nóng)村土地作為抵押品（物），完善的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場可以引導(dǎo)農(nóng)村土地有序、快速流轉(zhuǎn)，活躍的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場對于誘導(dǎo)農(nóng)村土地確權(quán)的實施、農(nóng)地抵押價值評估機(jī)制的規(guī)范、貸款違約清償機(jī)制完善至關(guān)重要。

（二）完善抵押貸款配套制度

一是完善農(nóng)村的社會保障體系，徹底消除農(nóng)戶失去宅基地后無棲身之所的后顧之憂。二是構(gòu)建完善農(nóng)業(yè)保險制度，風(fēng)險補償機(jī)制等風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，分散抵押貸款風(fēng)險。