互聯網金融背景下商業銀行經營模式的轉型

袁媛

摘要：傳統銀行應該通過改善傳統落后的管理模式，借助互聯網金融平臺實現資源共享，方便快捷的支付方式為商業銀行帶來更多的用戶，應當借助大數據及云計算等技術進行信息數據管理，通過數據分析明確發展方向，促進商業銀行的發展。

關鍵詞：互聯網金融背景 商業銀行 經營模式 轉型

一、我國互聯網金融發展現狀

從政策上看，互聯網金融近年來已上升為國家的戰略產業。2015年3月政府工作報告中首次提出“互聯網+”行動計劃：2015年7月《國務院關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》，強調要把互聯網的創新成果與經濟社會各領域深度融合：2015年9月底，國務院發布了《關于加快構建大眾創業萬眾創新支撐平臺的指導意見》，將網絡借貸、眾籌等確定為重點發展的支撐平臺;2016年和2017年國家陸續出臺一系列政策，旨在規范發展互聯網金融;2018年提出加快金融體制改革，著力解決中小微企業融資問題。由此可見，國家更加重視對互聯網金融的監管和整治，互聯網金融也將成為未來金融業發展的重頭戲之一。

從體量上看，我國互聯網金融快速發展。2017年，我國第三方支付的支付交易規模124.7萬億元，其中移動端支付規模暴增，占比達79%：P2P網貸成交量28048.49億元，比2016年增長了35.9%：截至2017年年底，小額貸款公司8551家，貸款余額9799億元，較2016年增加了504億元：截至2017年年底，正常運營的眾籌平臺294家，全年共76670個眾籌項目，其中眾籌成功項目占比90.83%，成功項目的實際融資額約260億元。截至2017年年底，全國購買互聯網理財產品的網民數量達到1.29億，同比增長了30，2%，互聯網理財產品的用戶規模占到全國網民數量的16.7%，較2016年同期增長了3.2%。

二、互聯網金融給商業銀行帶來的沖擊

（一）互聯網金融沖擊著商業銀行的經營模式。從目前來看，第三方支付企業隨著互聯網金融的迅猛發展而不斷崛起，且呈現出蒸蒸日上的局勢。由于第三方支付企業快捷支付方式已經不再需要依靠商業銀行，與此同時，互聯網金融的網絡信貸平臺還具有操作簡單方便的特點，所以，它受到了人們的大力追捧，這在一定程度上動搖著商業銀行的客戶基礎，使其客戶資源大量流失。

（二）互聯網金融沖擊著商業銀行的服務模式。對于互聯網金融的服務理念而言，它主要借助互聯網平臺，并結合不同的客戶體驗，為他們提供各種各樣新穎的服務;而對于商業銀行的服務理念而言，它主要是在物理網點的前提下，針對客戶的不同需求，為他們提供相應的服務。互聯網金融對于客戶的所有操作，不受時間和空間的局限，它只需要借助計算機等網絡設備就可以實現，所以，這在一定程度上動搖著商業銀行的原有地位，不利于商業銀行繼續在激烈的市場競爭中立足。

三、商業銀行經營模式變革

（一）變通商業銀行經營發展的理念。為了可以擴展自己的發展市場并且增大對金融市場的要求，政府增大對商業銀行資本的監督管理要求，在這樣的局勢下，商業銀行應該變通以往高資本的思維方式，向低資本的經營方式進行轉變，而且還要進一步改善傳統過分信賴借貸業務的情況，改變傳統的經營方式，轉變為以消費者為中心的經營方式，只有真正轉變經營思維理念，商業銀行才能擁有更大的進步和發展。

（二）改善商業銀行的消費者結構。消費者是商業銀行開展所有業務的根本。我國商業銀行比較看重大型實力強勁的公司。但是，在新時期資本管理和制約的局勢下，商業銀行要不斷拓展新的綜合經營方式，才可以引進更多的消費者。同時，商業銀行要提高傳統的服務水平，引進中小企業的消費者，不斷發展和創新消費者群體，只有這樣，商業銀行才能實現對消費者群體的改革，從而為變革經營理念提供前提和保障。

（三）創建新型的商業銀行管理制度。在新形勢的發展下，商業銀行制度創新將成為社會拓展的必然性，主要可以根據以下方式來創新制度：一是創新商業銀行的經營制度。創新銀行的經營制度，這是改善商業銀行發展和誘導銀行成功轉變的前提。創立新的管理制度，落實所有員工的責任和工作內容，才能提高工作者的任務完成率;二是完善績效考核方式。以往績效考評方式通常以商品為基礎，為了更好地發展，我們要建立新的考核方式，考評的中心變成消費者，創立滿足銀行進步的人才管理手段，才能調動員工完成任務的主動性，改善銀行的服務水平：三是創立新激勵形式。為了更好地滿足商業銀行可以成功轉變的任務，我國商業銀行必須根據每個服務窗口和員工工作的態度和完成任務的質量，創立不同的激勵方式，調動銀行工作員工在轉型階段的積極性和自主性：四是創建新型的商業銀行風險管理體系。

（四）不斷提高服務水平。商業銀行轉變的主要原因就是建立新型的經營模式并且提高服務水平，可以通過提高商品質量和改善服務水平完成：一是提高商品質量。由于商業銀行很多的商品不能與時俱進、研發技術水平較低，導致商品的銷售額直接下降，降低了消費者的信任度和滿意度，丟掉了很多回頭客。因此，商業銀行要提高商品的質量并且先進，才能在新市場的嚴格要求下穩步發展：二是創建規模較大的服務平臺。由于網絡技術和新科技的不斷研發，增進了人們之間的溝通，消費思維和付款方式也進一步的提高，為了滿足消費者的消費觀念，商業銀行要創建較大的服務平臺，才能使消費者資源得到有效的保障。

結束語：近幾年，互聯網企業將發展方向拓展到金融業，如支付寶、微信、人人貸等相關產品進入人們的生活中，隨著網絡技術的進一步發展導致金融業必須做出相應轉變。網絡金融的快速發展對傳統銀行來講是艱難的挑戰，但同時也是拓展業務的新機遇。商業銀行想要在網絡金融時代下穩定發展，就要適應網絡時代形勢，不斷更新自身體系，不斷進行金融改革創新。