P2P網貸平臺存在的法律風險及監管對策

張戎 楊惠芳 魏帆 高璐 徐涵霄

摘要：從2013年開始，互聯網金融異軍突起。P2P網貸作為互聯網金融極具代表性的一種模式，雖引入我國時間不常。但發展卻勢不可擋。P2P網貸的對金融市場閑置資金的合理分配、普惠金融的創新都起著積極的作用。網貸發展在顛覆傳統金融局限性的同時，卻也帶來了很大的風險。無論從支持金融創新的角度，還是對保護消費者權益和風險防控等方面的考慮，有必要加強對P2P網貸平臺的風險分析研究，從立法層面或監管層面等提出對策。

關鍵詞：P2P網貸平臺 法律風險 非法集資 金融監管

一、P2P網貸平臺的概況

（一）P2P網貸平臺的概念界定

P2P網絡借貸，它是一個互聯網概念，來源是個人小額借貸。這種小額借貸為投資者提供了一種能賺取高額利潤的機會，同時也給需要借款的人提供了一種特殊的貸款資金來源。P2P網貸平臺在整個借貸過程中不參與交易，充當的是信息中介的角色，將擁有閑置資金的投資者與有資金需求的借款人撮合進行交。一般的P2P網絡借貸主要形成以下三種法律關系：

①借貸人之間根本存在的法律關系一借貸關系。這是P2P網絡借貸中最基礎的法律關系。②借貸當事人和網絡平臺之間的民事關系。③網絡平臺和第三方支付平臺的代理承包關系。其目的在于將平臺與資金隔離開來。

（二）P2P網貸平臺的發展現狀

在國外，英國于2005年就正式成立Zopa并正式運營，其標志的的是第一家P2P網絡貸款公司的誕生，而美國緊接其后于2006年成立Prosper網貸平臺，而在我國直至2007年才出現了第一家網貸公司，拍拍貸。互聯網貸款公司在2013年才如雨后春筍般大量冒出，成交金額形成爆炸式增長。目前P2P還處于發展和成長期，盡管伴隨著一些問題，但是因其強大的行業需求以及國家政策對互聯網金融的支持，整體還是往好的方向發展。

二、P2P網貸平臺在我國浮現的法律風險、問題

當下，我國還沒有存在一部關于P2P網貸的法律規章明文，出現問題以及糾紛無法更準確的進行定位，只能就《合同法》和《民法通則》以及《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》等相近法律文獻進行參照處理，但其實際出現的問題在一定程度上與這幾部法不想匹配時，則面臨著界定模糊和法律漏洞。

（一）通過P2P網絡借貸平臺進行非法吸收存款和非法集資的風險

在歐美等國家，公開集資是屬于直接融資，相對應的是由證券法統籌管理，而在我國，間接融資與字節融資界定十分模糊，出現集資行為時，只能參照我國刑法中的集資詐騙罪和非法吸收公眾存款罪的相關規定進行判定處理。

1.非法吸收存款的風險

根據我國刑法規定，非法吸收公眾存款，即直接吸收公共存款或變相吸收，擾亂了整個金融市場秩序，其中有以下行為的構成非法吸收公共存款的罪行，存在非法吸收或變相吸收公共存款，存在未經法律批準，向社會不特定對象非法集資的情況。

目前來看，我國一些P2P網貸平臺，在沒經受中國人民銀行的審批，私自以網貸為名吸收了大量社會資金，并且展開了公開宣傳，以一定期限可還本付息作為承諾，并且，互聯網解決了地域等一系類不便因素，是的涉及面更加的廣，已經滿足上述法規非法吸收公眾存款罪的四大特性，非法性、公開性、利誘性及社會性。

2.非法集資的風險

P2P借貸與集資詐騙罪的法律界限。非法集資是在未取得相關法律批準的情況下，非法發行金融產品，以一定時間還款付息為承諾，付以資金或者實物的方式給投資者回報的非法行為。非法集資的特點有（1）非法性，非法集資是在法律未批準的情況下進行的，（2）廣泛性，非法集資是向社會不特定對象募集的（社會公眾，不是少數人），（3）合法掩蓋性，其常常以合法的形式遮掩非法集資的實際情況，（4）承諾性，非法集資以一定時間還本付息作為承諾來達到其集資的目的。

（二）不法貸款人通過借貸平臺洗錢風險

在我國，P2P借貸平臺審查方便迅速，門檻低，交易流程簡單化，并且以互聯網為運行路徑，導致了出借資金合法與否存在很多漏洞，在很大程度上，導致了貸款人虛報出借資金的可能。并且，在互聯網的便利下，出資人可將強款分開借給多個貸款人，達到風險的分散，加強了流動性，這同樣會使借款人的實際資金缺乏真實性，這些P2P平臺出現的漏洞就給了有心之人進行洗錢等一系列不法活動的可乘之機。

（三）信息安全的風險

1.隱私權的侵犯

在P2P網貸的交易過程中真實有效且全面的信息是網絡借貸和出借人決定交易成立與否的基礎而這些信息包括了貸款人的真實姓名、身份信息、家庭地址、工商登記信息、財務狀況等。其中，我國憲法有規定公民依法享有私人信息受保護私生活不被打擾，不被他人知曉，侵擾，理用，公開的權利。我國大部分P2P平臺，用戶只需注冊登錄，即可隨意查看融資方的信息，這對當事人的隱私權保護是極其不利的。另外，P2P網貸平臺或其工作人員可能會將公司采集、分析的客戶信息打包出售給其他公司，以此牟利。

2.信息安全

目前，因為P2P網絡借貸都是在互聯網上進行，但凡涉及到合同簽字的數據都是以數字等形式存在，其中，就存在著信息是否安全可靠的問題，并且就法律上而言，面對交易數據的安全可靠問題仍存在著很大的漏洞，與其緊密相關的僅有2004年的《電子簽名法》以及2009年的《中華人民共和國刑法》存在對計算機信息數據安全的處理辦法，但這卻達不到P2P網貸的監管與保護。數據安全與可靠性將直接決定了整個互聯網金融發展的穩定性。

三、P2P網貸平臺現實中觸犯法律的具體表現

案例分析：

天力貸兌付危機

查閱資料顯示，湖北天力貸有限責任公司在2013年成立，總資產2000萬注冊資金成立，劉明武出資90%。其堂妹出資10%，經營業務為：對房地產，制造業，能源方面，建筑材料等進行自有資產的投資，企業資產管理;企業管理咨詢服務，營業4個月后開始出現了兌付危機，對外公告是資金周轉出現問題，無法將資產提現。

2013年公安部門開展立案調查，以非法吸收公共財產罪講劉明武抓鋪歸案，并且在開庭審理下判決劉明武以非法占有財產為目的，構成成非法集資罪，并且將非法集資這部分資款以詐騙罪定罪，所以將采取集資詐騙罪和非法集資罪數罪并罰。

四、我國加強對P2P網貸平臺監管的對策

（一）建立多層次的監管體制

從政府的宏觀層面入手到倡導行業自律的中觀層面，最后到提高從業人員職業素養的微觀層面為主線的漸進式改革來消除操作風險。

1.確立系統的法律法規作為依據

P2P網絡借貸作為一種新型的民間借貸手段，目前它的運行模式扔處于法律的邊緣，并沒有健全的法律制度作為保障。加快立法進度，制定出臺相關的法律法規，從合法性、市場準入、行業禁止、經營范圍、風險控制等各方面進行明確有效的界定與規制。為P2P網貸行業發展提供最基本的法律框架，同時也是互聯網時代下對金融法律體系的有效補充。

2.倡導行業自律，推進自律機制建設

英國的P2PFA協會在規范P2P網貸行業和節約監管成本方面起著積極的作用，我國可以在借鑒其經驗的基礎上，根據我國的真實情況，成立具有中國特色的P2P行業自律性組織，承擔起自律、協調、維護、溝通的責任。行業自律組織還可以對從業人員和高管進行資格審查，展開法規和道德的培訓，監督他們并根據授權懲處不良行為。行業自律規范和從業人員的職業道德要求，也是對法律的有益補充，有助于推進法制建設。

（二）明確監管主體與內容

監管的缺失也是我國P2P網貸平臺發生問題的重要原因。我國P2P行業要結束監管缺失的狀態，首先政府要明確P2P網貸平臺的監管主體，銀監會作為監管信貸業務的主要政府部門，有資源和天然優勢，理應承擔起監管的責任。擁有中國最成熟征信系統與反洗錢監控中心的中國人民銀行也應承擔起監管的責任。

在明確監管內容方面，應以限定最低審慎資本標準來建立市場準入與退出制度，制定信息披露與資金托管的標準，并嚴格執行

（三）完善系統建設與維護

P2P網貸平臺是基于IT技術的應用，而網絡的開放性與編程的可突破性使P2P網貸平臺隱含了巨大的風險。其中，信息安全是最核心的要素。我們要加強對系硬件與軟件安全的建設投入以及后來的維護，減少系統漏洞。還要加強與網監部門的合作，加強網絡后臺監控，防范黑客攻擊，減少技術風險。

同時，我們要重視計算機人才的培養，這是互聯網技術研發、系統維護，保障網絡信息安全的關鍵。P2P行業應該盡可能地選拔技能強的人才從事信息安全工作，行業自律組織與監管部門應對這些專業人才進行在職培訓甚至資助深造，促進行業的良性發張。