普惠金融對(duì)減貧效應(yīng)的探析

仇欣然

摘 要：普惠金融政策的實(shí)施，給我國(guó)低收入群體和小微企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了大量的資金。本文首先對(duì)普惠金融概念、存在現(xiàn)狀進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹后，研究其發(fā)展對(duì)中國(guó)減貧扶貧的意義，基于2007-2018年的時(shí)間序列數(shù)據(jù)構(gòu)成了普惠金融體系，測(cè)算出了普惠金融指數(shù)；進(jìn)而分析我國(guó)普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀對(duì)貧困減緩的影響，找出問(wèn)題并得出結(jié)論；最后針對(duì)以上的得出結(jié)果，提出與之相對(duì)應(yīng)的對(duì)策與意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：普惠金融；普惠金融指數(shù)；減貧效應(yīng)

1 引言

在2005年普惠金融的概念是由聯(lián)合國(guó)首次提出，給其明確的定義：在能夠承受的成本范圍內(nèi)，用合適和有效的金融服務(wù)或者產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足那部分有金融需要群體的需求。普惠金融是現(xiàn)階段金融體系的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)是必不可少的，是社會(huì)公平、共同富裕的有力保障，具有“造血功能”。普惠金融可以消除貧困和減少信息不對(duì)稱(chēng)，使貧困群體和小微企業(yè)得到更多的服務(wù)產(chǎn)品的體驗(yàn)，獲取更多的金融信息。普惠金融服務(wù)產(chǎn)品的多樣化，創(chuàng)新方式和擴(kuò)大對(duì)象等能夠扶持貧窮地區(qū)提高經(jīng)濟(jì)水平、扶持貧困人口脫貧、幫助小微企業(yè)化解融資難問(wèn)題。

2 普惠金融的特征及其發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 普惠金融的特征

普惠金融與傳統(tǒng)的金融比較兩者存在非常大的差別，它們兩者相比較，前者的優(yōu)勢(shì)更明顯，因此，黨在十九大中多次提出這一理念。第一，普惠金融的服務(wù)對(duì)象包含所有工作人員，涵蓋范圍非常廣。就像世界銀行提出的普惠金融概念一樣：“在每個(gè)國(guó)家和地區(qū)，處在工作年齡的全部人民都有著使用一系列價(jià)格實(shí)惠、便利、品質(zhì)出眾的金融服務(wù)的權(quán)力。”第二，普惠金融的金融機(jī)構(gòu)類(lèi)型越發(fā)多樣化，并且其中占主導(dǎo)地位的多為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，例如國(guó)有銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行等。這使普惠金融在發(fā)展上較傳統(tǒng)金融有相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì)，例如產(chǎn)品服務(wù)多樣化，抵御和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)自身也擁有得天獨(dú)厚的資源。第三，普惠金融提供的產(chǎn)品服務(wù)形式多樣化。“普惠金融”一詞在2005年被正式提出之前，大部分的金融服務(wù)來(lái)源于小額信貸。但是現(xiàn)在普惠金融的產(chǎn)品服務(wù)越來(lái)越多元化，包含信貸、抵押擔(dān)保、保險(xiǎn)等不同形式的金融服務(wù)。

2.2 我國(guó)普惠金融歷經(jīng)階段

我國(guó)普惠金融在二十世紀(jì)七十年代末改革開(kāi)放前的農(nóng)村信用社產(chǎn)生，然而我國(guó)普惠金融真正的發(fā)展是在二十世紀(jì)九十年代，借鑒中外學(xué)者的理論，以普惠金融服務(wù)對(duì)象和類(lèi)型為依據(jù)，從以下三個(gè)時(shí)期分析國(guó)內(nèi)普惠金融產(chǎn)生、發(fā)展歷程：

1）小額信貸產(chǎn)生階段。我國(guó)在1993年之前的小額信貸資金大部分來(lái)源于國(guó)際上對(duì)于中國(guó)的援助或者國(guó)家對(duì)農(nóng)民的補(bǔ)貼性貸款。接著，有一些地方政府組織的在四川、云南、河南等地的扶貧項(xiàng)目十分有效。1996年起，我國(guó)政府就逐漸對(duì)小額信貸重視起來(lái)，并制定了與其相關(guān)的政策和法規(guī)。這個(gè)時(shí)候的小額信貸范圍較小，而且大多以公益性為目的，只是對(duì)有關(guān)地區(qū)進(jìn)行針對(duì)性的信貸方面的扶持。

2）微型金融發(fā)展階段。由于小額信貸在扶貧方面的成果顯著，引起了政府的重視，并在多方面扶持小額信貸，不再以單純的公益性扶貧為目標(biāo)，微型金融更加注重于提高農(nóng)民的收入、提升就業(yè)率。一方面，微型金融服務(wù)的對(duì)象群體在不斷增加，包括了儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)和保險(xiǎn)等全方位的金融服務(wù)；另一方面，中國(guó)人民銀行也出臺(tái)了一系列關(guān)于小額信貸的政策，一些商業(yè)銀行逐漸加入到金融服務(wù)的行列之中，這對(duì)小額信貸業(yè)的制度化、正規(guī)化發(fā)展提供了條件。

3）現(xiàn)代普惠金融的發(fā)展階段。在2005年，我國(guó)正式引入“普惠金融”一詞，隨著我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量和相關(guān)從業(yè)人員數(shù)量的激增，許多商業(yè)銀行針對(duì)小微客戶(hù)創(chuàng)新金融服務(wù)，并成立了專(zhuān)門(mén)的微型金融部門(mén)。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了發(fā)展的空間，我國(guó)網(wǎng)民的數(shù)量位居世界第一，網(wǎng)民規(guī)模龐大。互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)槠淇旖葜Ц兜姆绞剑褂脧V泛的特點(diǎn)一直沖擊著傳統(tǒng)的金融體系，快速發(fā)展為我國(guó)普惠金融重要組成部分之一。我國(guó)普惠金融體系的覆蓋范圍擴(kuò)大化，參與方便化、服務(wù)多樣化，象征著我國(guó)正在逐步完善普惠金融體系。

3 普惠金融指標(biāo)體系和指數(shù)的構(gòu)建

3.1 普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系

考慮到我國(guó)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及小微企業(yè)的融資方面現(xiàn)階段的狀況和一些數(shù)據(jù)的可獲取性，結(jié)合目前普惠金融水平測(cè)度系統(tǒng)，本論文在設(shè)計(jì)普惠金融發(fā)展指數(shù)的過(guò)程中使用了應(yīng)用較廣的6個(gè)維度和8個(gè)指標(biāo)。通過(guò)變異系數(shù)法來(lái)計(jì)算出普惠金融發(fā)展指數(shù)所對(duì)應(yīng)的權(quán)重?cái)?shù)值，用來(lái)評(píng)價(jià)不同指標(biāo)和維度在普惠金融發(fā)展中產(chǎn)生的影響。明確不同指標(biāo)所對(duì)應(yīng)的變異系數(shù)：

Vi=σi/xi （1）

（σi和xi為指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)差、平均值，其中， ），在總和中所占的比重：

（2）

上式是不同指標(biāo)所對(duì)應(yīng)的權(quán)重，如果wi的數(shù)值越大意味著這個(gè)指標(biāo)給普惠金融發(fā)展產(chǎn)生的影響就越大。

3.2 普惠金融指數(shù)的構(gòu)建

第一，歸一化處理所有的指標(biāo)數(shù)據(jù)，防止數(shù)據(jù)出現(xiàn)存量差異的狀況。歸一化處理得到的普惠金融發(fā)展指數(shù)中第t個(gè)指標(biāo)的測(cè)度值為 。其中，第t個(gè)指標(biāo)實(shí)際值、權(quán)重分別是At、wt，第t個(gè)指標(biāo)樣本最大、最小值分別是Mt、mt。dt越大表明該維度指標(biāo)反映的金融普惠程度越高。由此，普惠金融發(fā)展指數(shù)（IFI）由以下方程表達(dá)：

（3）

3.3 原始數(shù)據(jù)來(lái)源及測(cè)度結(jié)果

根據(jù)2007-2018年的統(tǒng)計(jì)年鑒和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等資料的數(shù)據(jù)，進(jìn)行普惠金融發(fā)展指數(shù)測(cè)度。依據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，2007年在貸款總額中，涉農(nóng)貸余額為6.1萬(wàn)億，占總貸款額的22%，而截至2018年，此項(xiàng)貸款余額增加至31.4萬(wàn)億，在各項(xiàng)貸款中占比28.9%。同2007年相比，涉農(nóng)貸在全部金融機(jī)構(gòu)中的余額增幅為414.75%，年均提速19.1%。具體運(yùn)算結(jié)果詳見(jiàn)表1。

從表1中的數(shù)據(jù)可以得出結(jié)論：我國(guó)普惠金融發(fā)展水平呈先降低后上升的趨勢(shì)。從2007年到2009年，普惠金融IFI出現(xiàn)明顯降低態(tài)勢(shì)，由0.5071下降至0.1183，這和國(guó)有商業(yè)銀行改革，大幅度的撤銷(xiāo)合并縣域以下的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有很大的關(guān)聯(lián)；從2010年以來(lái)，普惠金融發(fā)展指數(shù)逐漸上漲，這與金融服務(wù)提高使用效應(yīng)、可獲得性以及人均存款貸款額的增加有很大的關(guān)系。貧困率與普惠金融發(fā)展、教育水平、政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的干預(yù)程度、就業(yè)情況、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和財(cái)政支農(nóng)水平之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系，符合現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義。

4 結(jié)論和建議

4.1 結(jié)論

本文通過(guò)對(duì)中國(guó)普惠金融發(fā)展水平的定性描述以及從中國(guó)普惠金融發(fā)展的角度對(duì)中國(guó)貧困減少進(jìn)行了分析。由普惠金融指數(shù)的組成可知，每萬(wàn)平方公里銀行金融機(jī)構(gòu)數(shù)所占權(quán)重較大，其余指標(biāo)所占權(quán)重比較平均，因此可以通過(guò)增加金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，以增大金融服務(wù)在地理層面的供給。涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)所占比重也較大。在堅(jiān)持改革開(kāi)放數(shù)十年后，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)明顯復(fù)蘇。但各個(gè)地區(qū)發(fā)展十分的不協(xié)調(diào)，存在嚴(yán)重的金融結(jié)構(gòu)失衡。尤其是針對(duì)農(nóng)村和中小微企業(yè)扶持方面，因?yàn)橹袊?guó)金融的供給和需求嚴(yán)重失衡，一邊是企業(yè)過(guò)剩的金融資源，一邊是金融資源不足。但普惠金融的提出對(duì)于小微企業(yè)的融資難問(wèn)題具有一定的促進(jìn)效果。對(duì)于農(nóng)村普惠金融服務(wù)可以使家庭從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸資金從而進(jìn)行投資，最終跨過(guò)貧困線(xiàn)，轉(zhuǎn)型為非貧困家庭。普惠金融的發(fā)展在扶貧方面有明顯的促進(jìn)作用，同時(shí)促進(jìn)本國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)然，我們也不能忽視前進(jìn)道路中的絆腳石，例如，普惠金融人口滲透性所占比重較小，還未全面普及，深度有待提升，普惠金融的發(fā)展仍有很大的進(jìn)步空間。

4.2 建議

1）完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大扶持力度。關(guān)注貧困落后地區(qū)，做好基礎(chǔ)建設(shè)工作，特別是加大對(duì)金融資源薄弱的貧困地區(qū)的政策傾斜，以增加金融機(jī)構(gòu)覆蓋率；完善金融機(jī)構(gòu)體系，克服低收入群體資金短缺和中小微企業(yè)融資約束的難題；加快建立多層次、分布范圍廣的可持續(xù)性在農(nóng)村發(fā)展的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；充分發(fā)揮當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行的主體地位，發(fā)展微型金融、互聯(lián)網(wǎng)金融提升貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率，增設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，金融扶貧服務(wù)站等服務(wù)機(jī)構(gòu)；引進(jìn)優(yōu)秀的金融業(yè)人才，使普惠金融政策更好的服務(wù)于有需要的群眾；提高存取款、快捷支付等基本產(chǎn)品服務(wù)水平，以增強(qiáng)普惠金融的普惠力度。

2）政府應(yīng)引導(dǎo)和支持普惠金融發(fā)展體制。在扶持資金方面，有目標(biāo)的增加增容扶持力度。放寬金融機(jī)構(gòu)貸款的條件和期限，提高再貸款和再貼現(xiàn)限額，激勵(lì)私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展；制定相關(guān)的法律法規(guī)，針對(duì)合法金融機(jī)構(gòu)，可對(duì)其貧困扶持行為進(jìn)行鼓勵(lì)；針對(duì)手續(xù)不全、經(jīng)營(yíng)范圍超限等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，不應(yīng)采取一刀切，而應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)，健全融資渠道，增強(qiáng)民間資本公開(kāi)化建設(shè)。鼓勵(lì)微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，促進(jìn)其規(guī)范化運(yùn)作，以發(fā)揮其減貧的作用；還可以通過(guò)對(duì)一些中小微企業(yè)進(jìn)行稅收減免政策，為微型金融平臺(tái)、小額信貸企業(yè)發(fā)展掃清障礙，為貧困家庭和企業(yè)提供更多的政策扶持。

3）金融機(jī)構(gòu)積極參與和配合政府工作。金融產(chǎn)品與信貸形式的創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)生存的關(guān)鍵。服務(wù)產(chǎn)品除了小額信貸外，還可以提供保險(xiǎn)，結(jié)算，擔(dān)保，儲(chǔ)蓄等其他金融服務(wù)，信貸方式如多戶(hù)聯(lián)保貸款、農(nóng)用大型機(jī)械貸款；提高銀行從業(yè)人員的整體服務(wù)意識(shí)和專(zhuān)業(yè)方面的知識(shí)，使金融服務(wù)更好的服務(wù)于扶貧的對(duì)象；創(chuàng)新服務(wù)的方式，增設(shè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，向貧困地區(qū)加大對(duì)金融知識(shí)和政府優(yōu)惠政策的宣傳，如可以在某貧困地區(qū)開(kāi)展金融組織試點(diǎn)改革，讓群眾了解普惠金融，打破金融壟斷格局，使不同層次的服務(wù)對(duì)象都能得到與其需求和能力相適應(yīng)的金融服務(wù)，逐步的脫離貧困。

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