地方本科院校螞蟻花唄消費的學生校園調查

朱健 張洛威 曾黎 易曼 梁小青

摘要：隨著互聯網消費金融產品的快速崛起， 螞蟻花唄得到在校大學生高度認可。螞蟻花唄在給大學生帶來便利的同時，也伴生不少問題。通過對地方本科院校在校大學生發放調查問卷、面對面訪談等形式，調研大學生螞蟻花唄使用現狀與存在的問題，并針對學生、學校、家庭、平臺分別提出建議。

關鍵詞：地方本科院校;螞蟻花唄;學生校園調查;現狀;問題;建議

2018年9月，教育部辦公廳下發通知，要求各地各高校引導學生樹立金融理財和金融安全觀念，切實幫助學生提高金融安全防范意識和金融理財實踐能力。為此，選擇在校大學生使用頻率較高的螞蟻花唄進行專題調查，意義重大。

螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費信貸產品，類似于信用卡小額貸款。螞蟻花唄發布的《2017年輕人消費生活報告》顯示：中國近1.7億“90后”群體中，開通花唄人數超過4500萬人，即平均每4個“90后”就有1個使用花唄，大學生已成為超前消費的主要群體。本次調研對某地方本科院校在校大學生發放250份問卷，回收率100%。其中，大一114份，大二97份，大三39份。線下訪談50位大學生。

1.使用花唄現狀分析

螞蟻花唄自2015年正式上線以來， 很快成為消費金融行業主力軍， 在高校擁有巨大市場。問卷結果顯示：我校螞蟻花唄使用者比例高達59.2%。

1.1花唄可用額度和使用額度對比分析

螞蟻花唄可用額度由螞蟻微貸綜合評估后，給予用戶在指定店鋪享受先消費、后付款服務的額度。目前沒有任何方式能夠主動提升花唄額度，用戶只需保持良好消費記錄，系統在不定時檢測后為用戶自動升級。螞蟻花唄的使用額度是指在系統給定的可用額度中用戶每月使用的額度。問卷數據顯示：

大學生花唄可用額度月均500-1000元的占25.6%， 1000-1500元的占31.6%，1500-2000元和2000-2500元分別占26.4%和16.4%（圖1.1）?？梢娀▎h可用總額度不高。

大學生每月使用花唄額度500元以下的占29.2%，500-1000元占33.2%，1000-1500元占25.6%，1500元以上占比較低（圖1.2）。說明學生花唄趨于小額消費，可用額度總體可以滿足大學生需求。

1.2每月使用花唄頻率分析

調查結果顯示：在不考慮使用螞蟻花唄金額大小的前提下，22.4%的大學生每月使用花唄次數少于4次，30.8%的大學生在4-8次之間，27.2%的在8-12次之間，剩下的19.2%在12次以上（圖1.3）。

假定以“4次”“8次”“12次”為界限依序分為“不依賴、稍微依賴、依賴、過度依賴”四種狀態。結果顯示：大部分大學生處于“不依賴”與“稍微依賴”狀況，佐證我校學生自控力較強，能夠克制消費欲望。需要注意的是，有46.4%的大學生處于“依賴”和“過度依賴”狀態。雖然消費旺盛對經濟發展有一定促進作用，但若不正確引導，極易導致價值觀偏差，陷入缺錢—借錢惡性循環。

1.3使用花唄原因分析

線上調查（多選）顯示：35.2%的學生由于支付過程中支付寶零錢不足，57.2%的學生由于螞蟻花唄有優惠。巧合的是，同樣有57.2%的學生是支付過程中選擇了默認優先使用螞蟻花唄，相關結果如圖1.4。

線下調查進一步揭示了大學生默認使用螞蟻花唄的原因：一部分在于支付寶平臺默認優先使用，一部分寄望于通過優先使用螞蟻花唄來增加個人現金儲備以備不時之需。顯然，支付寶在利用技術便利引導大學生優先使用螞蟻花唄。

1.4使用花唄分期的情況分析

花唄分期分交易分期、賬單分期兩種。該項業務類型能為大學生預留更多還款時間和資金周轉時間，在一定程度少減輕還款壓力，亦使大學生長期處于還款狀態，可能影響其學習和心理健康。

花唄交易分期為賣方設定。是指在消費者在進行網購時，對于金額較大如電子產品、化妝品等，可以按賣方設定分期方案選擇向商家付款， 但是需要按商家設定的比例承擔手續費，一般在支付頁面會顯示。

花唄賬單分期為買方設定。是指消費者在本月花唄累計使用額不能在下月9日之前一次性償還的，可根據自身能力選擇分期償還方案。分期費用根據分期期數有所差別。申請花唄分期后不可撤銷，且對應不同計算公式。

調查結果顯示：花唄使用者大部分也在使用螞蟻分期。假定“一個月一次或以上”“半年一次或以上”“一年一次或以上”分別對應“經常用”“偶爾用”“很少用”，則經常使用占比25.2%，偶爾使用也占32%，具體情況如表1。進一步調查發現，大學生能接受的花唄分期期限多在半年以內，一年以上者占少數。見圖1.5。

2.使用花唄問題分析

花唄在日常使用中逐漸代替現金成為一種新的支付手段，在給大學生帶來便捷的同時，也存在著客觀誘導大學生超前消費的不確定性。用明天的錢享受今天的生活，對有穩定經濟來源的成年人來說稀松平常，但對大學生這個特殊群體，必須謹慎有度，否則，方便就變麻煩、好事就成壞事。

2.1心理預期僥幸，導致盲目消費

對花唄消費所持態度的調查顯示：25%的大學生支持，反對者高達41%，剩下34%保持中立。通過與“反對者”交流，這部分學生缺乏一定的自我控制力。在遇到生活費不足、超出自己購買能力的心儀物品、紅包優惠活動、同學間攀比跟風消費時，一般抱著“反正就借用一點點、下個月能還”的心態去使用花唄。

“破窗效應”顯露無遺，心理防線因一處崩塌而不可收拾。這也就可以解釋，為什么反對者遠高于支持者（41%對25%）、但使用者卻高達59.2%的原因。隨著這種僥幸心態的日積月累，大學生消費觀可能逐漸從“正常消費”向“超前消費”轉變，助推大學生盲目消費趨勢。

2.2經濟能力不足，透支未來消費

大學生易接受新生事物。在消費多樣化的條件下，大學生消費類型越來越多。調查（多選）顯示：在250人的總樣本中，137人使用花唄購買游戲娛樂產品，109人購買電子產品，109人用來教育學習，另外還有34人、23人分別用花唄購買超過自身購買能力的品牌化妝品或金銀首飾。顯然，大學生消費模式已經由衣食住行上升到精神消費層次。

當代大學生相比于中學生，擁有相對自由的消費能力，熟悉更多的消費方式;相比于中老年人，他們站在時代最前沿，擁有著更強更快的接受能力。但同時“短板”也突出：收入主要源自父母每月給予，使用螞蟻花唄滿足多樣化需求意味著透支未來，為學校的學習、生活帶來不確定性。

2.3理財觀念淡薄，容易誤入歧途

調查發現，21%的大學生對每個月生活費有精準規劃：首先扣減基本飲食支出，再考慮其他需求。79%的大學生則沒有規劃或簡單規劃。顯見大學生理財觀念淡薄，極易陷入缺錢—借錢惡性循環。進一步印證了大學生雖然有拒絕超前消費、堅持理性消費的意識，卻沒有將這種意識轉換為成熟的消費行為，致使當月瀟灑、次月難堪的透支消費屢見不鮮。

螞蟻花唄簡單操作，可輕易購買幾千元的商品，大學生一旦習慣這種虛幻闊綽的生活，就難以自拔。從大二開始，計算機工程學院2017級學生張三（化名）的衣柜內就掛了很多名牌服裝鞋帽?？粗@些名牌，張三苦笑著，如果在大一，他肯定不去購買這些對他來說比較昂貴的服飾。進入大二后，隨著人際關系的擴大，聚會越來越多，消費也日益增多。張三每月僅靠父母給的1200元生活費根本不夠，開始使用花唄維持交際生活。隨著聚會的增多，同學之間穿著也有攀比，為了不落人后，張三通過花唄購買名牌。到了每月還款時，張三只能本月生活費還款，還款后再繼續使用花唄，經常因為當月生活費不夠還款而舉債，或向父母額外要錢，甚至因還款后沒錢吃飯而頓頓吃泡面。

2.4信譽意識淡漠，潛伏人生風險

螞蟻花唄與支付寶的芝麻信用分掛鉤。對于正常還款用戶，花唄消費有助于積累芝麻信用分;對于逾期還款用戶，支付寶不僅收取逾期利息，還將凍結花唄使用，同時降低芝麻信用評分，進而影響個人的信用記錄。嚴重逾期者將被上傳至央行征信黑名單，一旦上傳，消費者生活將受到嚴重負面影響。

調查顯示：57.6%的大學生有逾期還款行為。主要是資金不足，部分是忘記還款。顯然，大學生對花唄逾期處罰措施不是很了解，或者信用意識薄弱，只知道降低芝麻信用分，不知道后面還潛伏著巨大的信用風險。

3.針對性建議

3.1對學生的建議

要清楚自己的學生身份，一旦陷入缺錢—借錢的惡性循環，很容易深陷泥沼而不能自拔。理性對待網絡消費信貸產品，擺脫花唄依賴，樹立正確的學習目標，把時間和精力放在學習上。合理規劃自己的生活費，別人經常使用花唄不代表自己適用，在購買商品時考慮是否真的必須，減少因攀比的盲目購買，與濫用花唄的同學朋友保持適當距離。

3.2對學校的建議

針對大學生盲目消費、攀比消費等現象開展專題講座，注重大學生自控能力的培養。開設金融理財等相關選修課，培養量入為主、適度消費、避免盲從的正確價值觀。

3.3對家庭的建議

父母的消費觀很容易影響到下一代。家長應端正自己的消費觀，以身作則引導子女合理消費。經常關心孩子在校生活狀況，不要誤以為孩子大了，可以完全明辨是非。倘若子女額外向家里要錢，一定要詢問其原因，或許這就是孩子陷入缺錢——借錢的開始，避免因為過度寵溺和“放養”而使孩子誤入歧途。讓子女知道家庭經濟狀況，使其根據家庭情況“量入為出”。

3.4對平臺的建議

支付寶作為一個第三方支付平臺應努力提高后臺的技術支持，加強行業自律，規范引導消費信貸行業健康發展，根據用戶的各種信息、合理的為用戶設置螞蟻花唄額度，有序引導、而不誘導在校大學生使用螞蟻花唄，合理控制其購物類型。

參考文獻：

[1]教育部官網.切實提高風險防范能力 警惕“校園貸”卷土重來[EB/OL].（2018-09-06）[2019-05-19].http：//www.moe.gov.cn/jyb_xwfb/gzdt_gzdt/s5987/201809/t20180906_347479.html

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[4]鐘敏容，蘇可云，張鵬，葉子峰.廣東省在校大學生使用螞蟻花唄現狀及問題分析[J].金融經濟，2018（20）：84-87.

作者簡介：

張洛威（1998- ?），男，湖北武穴人;

朱健（1999- ?），男，湖北十堰人;

易曼（1998- ?），女，湖北荊州人;

曾黎（2000- ?），女，湖北咸寧人;

梁小青（1968- ?），通訊作者，男，湖北省漢川市人，荊楚理工學院教授，碩士，中國區域經濟學會長江經濟帶專業委員會副主任委員，研究領域：區域生態文明與政府政策，梁啟超思想研究。