綠色保險(xiǎn)制度的未來發(fā)展

卓嘉穎　康悅　李鎂霞　馬怡樂　陸非凡

摘 要 我國是一個(gè)環(huán)境問題極為錯(cuò)綜復(fù)雜的大國，在環(huán)境污染和氣候變化方面承擔(dān)的責(zé)任巨大，因此，綠色保險(xiǎn)在我國發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的過程中的運(yùn)用和發(fā)展就顯得至關(guān)重要。本文結(jié)合我國國情，對(duì)我國綠色保險(xiǎn)的未來發(fā)展模式提出了建議。

關(guān)鍵詞 綠色保險(xiǎn) 環(huán)境責(zé)任險(xiǎn) 黨的十九大

一、前言

中國的綠色保險(xiǎn)制度在向發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)借鑒的同時(shí)，也應(yīng)認(rèn)識(shí)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，結(jié)合我國的基本國情，走中國特色社會(huì)主義道路，保留特色，選擇正確、有效、適合的綠色保險(xiǎn)模式。當(dāng)今社會(huì)，強(qiáng)制保險(xiǎn)的應(yīng)用十分廣泛，各國在發(fā)展綠色保險(xiǎn)時(shí)，或多或少會(huì)應(yīng)用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式，如何正確地將強(qiáng)制保險(xiǎn)與中國實(shí)踐相結(jié)合也是我們應(yīng)關(guān)注的重點(diǎn)。黨的十九大報(bào)告中提出：“著力解決突出環(huán)境問題。堅(jiān)持全民共治、源頭防治。”并且提出了強(qiáng)化排污者責(zé)任、健全環(huán)保信用評(píng)價(jià)、信息強(qiáng)制性披露、嚴(yán)懲重罰等制度。這些與綠色保險(xiǎn)也是密切相關(guān)的。

二、綠色保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展及策略

（一）擴(kuò)大承保范圍，多模式實(shí)施綠色保險(xiǎn)

目前，國內(nèi)的綠色保險(xiǎn)承保對(duì)象僅為企業(yè)，建議橫向擴(kuò)大承保范圍，進(jìn)一步覆蓋消費(fèi)者群體，考慮多方群體的需求，對(duì)節(jié)能環(huán)保也能起到更大的作用。

我國環(huán)境污染類型多樣，結(jié)合發(fā)達(dá)國家成熟的環(huán)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展模式，針對(duì)不同種類、不同程度的污染問題，建議采用有針對(duì)性的分層次的保險(xiǎn)模式。對(duì)不同程度污染危害的不同規(guī)模的企業(yè)，采取強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)或任意責(zé)任保險(xiǎn)或強(qiáng)制和任意責(zé)任保險(xiǎn)結(jié)合的模式，這也需要配合細(xì)化的相關(guān)法規(guī)條例。

（二）開發(fā)并創(chuàng)新綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大產(chǎn)品吸引力

通過豐富綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，可以為污染受害者提供更多方面的保障，也能為環(huán)境提供多方面的保護(hù)。這就需要保險(xiǎn)公司進(jìn)一步豐富綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品、完善綠色保險(xiǎn)體系，以刺激更加廣泛的投保需求。首先，確立多樣化、個(gè)性化的承保機(jī)構(gòu)模式，為開發(fā)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。可以鼓勵(lì)成立由政府全部或部分出資的專門的綠色保險(xiǎn)公司，確保其公信力；多家保險(xiǎn)公司共同合作形成聯(lián)保集團(tuán)，或通過跨國綠色保險(xiǎn)聯(lián)盟組成共保集團(tuán)，有助于分散保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，建議政府鼓勵(lì)培養(yǎng)專業(yè)型的綠色保險(xiǎn)人才，自主開發(fā)新型的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)前，我國大力支持新能源產(chǎn)業(yè)，該產(chǎn)業(yè)有很大的未來發(fā)展空間。隨著新能源行業(yè)在國內(nèi)的進(jìn)一步推廣，對(duì)新型綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保需求不斷加大，僅依照國外同類型產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)不能切實(shí)滿足國內(nèi)新能源企業(yè)的需要，因此積極探索新的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品、提升產(chǎn)品的吸引力顯得至關(guān)重要。

（三）樹立綠色保險(xiǎn)理念，增強(qiáng)企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)

政府與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮作用。政府要宏觀調(diào)控、宣傳引導(dǎo)，使公眾樹立對(duì)綠色保險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)環(huán)保部門和保險(xiǎn)公司的聯(lián)系和合作，為環(huán)責(zé)險(xiǎn)創(chuàng)建統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。另外，建議通過稅收優(yōu)惠政策等方式，間接地推廣宣傳綠色保險(xiǎn)；建議政府和一些保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)共同推動(dòng)建立聯(lián)合企業(yè)與保險(xiǎn)公司的信息平臺(tái)，搜集相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)信息的共享，確保綠色保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的長期積累。

（四）健全綠色保險(xiǎn)法律制度，建立長效的環(huán)保機(jī)制體制

綠色保險(xiǎn)歸根結(jié)底需要的是國家相關(guān)環(huán)境保護(hù)法律的健全完善和貫徹實(shí)施。總體上看，我國的綠色保險(xiǎn)法律制度不夠健全，尤其是在保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任以及污染賠償方面，仍然存在一些問題。

黨的十九大報(bào)告中提出：“著力解決突出環(huán)境問題。堅(jiān)持全民共治、源頭防治。”并提出了強(qiáng)化排污者責(zé)任、健全環(huán)保信用評(píng)價(jià)、信息強(qiáng)制性披露、嚴(yán)懲重罰等制度，這些與綠色保險(xiǎn)也是密切相關(guān)的。從綠色保險(xiǎn)制度的賠付責(zé)任角度看，應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范排污者的責(zé)任認(rèn)定。污染責(zé)任的認(rèn)定和污染造成的侵權(quán)損害的確定是被保險(xiǎn)人責(zé)任認(rèn)定的重要構(gòu)成要素。[1]在環(huán)境侵權(quán)案件中，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人從因果關(guān)系上看，是同一利益方。而在受害人要求被保險(xiǎn)人賠償?shù)倪^程中會(huì)出現(xiàn)很多不確定因素。建議在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)就應(yīng)考慮賠付額具體的追償，無具體協(xié)定的應(yīng)由保險(xiǎn)人來承擔(dān)追償或索賠，使侵權(quán)者賠償責(zé)任與其造成的污染程度相匹配，同時(shí)更好地維護(hù)污染受害者的權(quán)利。

從總體上來說，建議建立長效的環(huán)保機(jī)制體制，在《中華人民共和國環(huán)境保護(hù)法》這一基本法中明確了綠色保險(xiǎn)，使環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制性從試點(diǎn)層面進(jìn)一步升級(jí)。同時(shí)，建立相應(yīng)的環(huán)境侵權(quán)糾紛處理機(jī)制，加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)督。在綠色保險(xiǎn)機(jī)制建立的初期，建議以立法為基礎(chǔ)，輔之以行政手段，更多地依靠政府政策資金扶持，消除綠色保險(xiǎn)機(jī)制建立初期出現(xiàn)的不和諧的聲音，并以政府公信力為保障，提高企業(yè)參保的積極性，營造有利的輿論導(dǎo)向，確保綠色保險(xiǎn)法律制度的落地實(shí)施。而在未來綠色保險(xiǎn)走向成熟時(shí)，建議采用市場化的方式，更有利于資源的合理配置。

三、結(jié)語

我國的綠色保險(xiǎn)制度有極為廣闊的創(chuàng)新和發(fā)展空間。我們應(yīng)在吸取發(fā)達(dá)國家綠色保險(xiǎn)制度模式經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，建立有新時(shí)代中國特色社會(huì)主義特色的綠色保險(xiǎn)制度，堅(jiān)持“綠水青山就是金山銀山”的理念，建設(shè)美麗中國。

（作者單位為廈門大學(xué)）

[作者簡介：卓嘉穎（1999—），女，福建泉州人，廈門大學(xué)會(huì)計(jì)專業(yè)本科生。康悅（1997—），女，河南鞏義人，廈門大學(xué)會(huì)計(jì)專業(yè)本科生。李鎂霞（1998—），女，湖北黃岡人，廈門大學(xué)會(huì)計(jì)專業(yè)本科生。馬怡樂（1998—），女，浙江嘉興人，廈門大學(xué)會(huì)計(jì)專業(yè)本科生。陸非凡（1998—），女，浙江湖州人，廈門大學(xué)會(huì)計(jì)專業(yè)本科生。]

參考文獻(xiàn)

[1] 梁晟.供給側(cè)改革視角下我國綠色保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展研究——基于PEST模型[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2018（21）.