提升銀行普惠金融業務風險管理能力的策略分析

摘? 要：現階段，為支持實體企業發展，中央經濟工作會議多次強調發展普惠金融。在這個背景之下，普惠金融在我國社會蓬勃發展，銀行業的普惠金融制度體系趨于完善。然而在普惠金融快速發展的前提下，其金融風險也開始逐漸暴露，為進一步防范普惠金融風險，提高普惠金融發展質量，必須提升普惠金融風險管理能力，完善普惠金融風險管理體系，實現普惠金融事業的可持續發展。

關鍵詞：銀行;普惠金融;風險管理

一、當前銀行普惠金融風險特征

（1）風險來源

1.服務群體風險

當前社會普惠金融風險的主要來源之一是服務群體風險。其風險較高的關鍵原因在于服務對象屬于金融高風險群體，例如，小微企業、弱勢群體等。這些群體的共同特征是收入不穩定、收入低、缺少抵押物和良好的信用記錄。因此，這類群體的金融服務風險遠高于社會上的其他群體。并隨著普惠金融的不斷擴大，風險不斷累積，我國社會普惠金融體系風險不斷增加，增大銀行管理風險。

2.現代化信息技術的使用

現代化信息技術的使用，在極大推動銀行普惠金融業務發展的同時，也勢必增加了銀行普惠金融風險管理的難度。將現代化信息技術運用到普惠金融管理中去，也是未來普惠金融發展的主要方向。但互聯網技術的應用也對銀行的管理能力提出了更高的要求，例如在在普惠金融中應用互聯網技術，對銀行科技的專業性和技術要求極高。但是，部分銀行現階段不具備使用互聯網技術的實力以及能力，有的銀行由于其技術能力不足卻強行將現代化技術應用到普惠金融中去，導致部分銀行面臨嚴峻信用風險。

3.不完善的風險控制體系

建立完善的風險控制體系，是我國銀行防控金融風險的重要辦法。就現階段來看，若想進一步發展普惠金融，銀行必須建立完善的普惠金融風險防控體系，避免在發展普惠金融過程中所面臨的風險。普惠金融業務尚處于發展階段，新產品和新業態不斷涌現，而銀行普惠金融的制度建設和完善需要一定的過程，存在滯后性，既要兼顧風險防控，又要體現效率和市場接受度。從實踐來看，傳統的風險防控制度無法滿足普惠金融的風控需求。

（2）風險特點

一般風險的來源主要包括信用風險、流動性風險、市場風險等多種。信用風險主要是因客戶違約行為所產生的風險，若無法充分掌握客戶信用，普惠金融則極易面臨信用風險。流動性風險指的是金融機構的現金變現能力，金融機構若想長期發展，必須保障商業的可持續性以及普惠性。市場風險指的是叫我國市場環境下普惠金融產品所面臨的運營風險，例如金融產品的價格、收益等。隨著互聯網技術的不斷發展，金融科技的使用對銀行的信息化技術具有較高要求。

二、提升銀行普惠金融風險管理能力的策略

（1）個體風險管理策略

1.利用現代化信息技術

利用現代化信息技術，借助大數據，云計算等方式，對大量的數據信息進行采集，分析，從中發現新價值，積極改變傳統的業務模式，可解決信息不對稱問題，從而降低銀行在發展普惠金融時所面臨的各類風險。

2.依據長尾客戶需求，發展金融產品

我國長尾客戶對金融需求不同，因此，對于銀行來說，必須研發出不同的金融產品來滿足其需求。借助大數據、云計算等方式分析長尾客戶在金融產品上的需求，從而提高金融產品的針對性，降低經營風險。例如，可通過建立多種服務場景和服務模式，通過人工智能技術，簡化服務流程，降低服務成本。其次，通過對客戶需求分析來設計金融產品，開發短期，小額，快捷，無抵押的信用產品。

3.建立數據庫

在現代信息化數據不斷發展的前提下，建立數據庫可幫助普惠金融銀行，提高其風險控制能力，降低經營風險。傳統的金融機構數據分析能力不足，導致其在經營過程中面臨信息收集不完整，信息不對稱等狀況。隨著大數據云計算的不斷發展，普惠金融銀行可通過建立數據庫來有效控制信息，提高數據分析與收集能力，降低分析成本，提高資源共享能力。

（2）整體風險管理策略

1.提高風險管理意識

提高普惠金融風險控制能力，首先要提高管理人員風險管理意識。目前我國普惠金融發展處于初級階段，但發展前景較好。隨著互聯網技術與普惠金融結合度不斷加深，互聯網技術在推動普惠金融發展的作用不斷顯現。但目前大部分銀行高管人員的管理思維較為傳統，因此，需要進一步提升銀行高管人員的普惠金融風險管理意識。

2.健全風險防控體系

由于普惠金融與傳統金融業務存在較大差別，因此，傳統金融風險管控體系無法適應普惠金融風險管控需求。在現階段必須盡快建立和完善普惠金融風險管控體系，積極將大數據等金融科技運用到金融業務中去。

三、結語

普惠金融是中央支持實體經濟的重大舉措，銀行作為普惠金融的主力軍，承擔金融業高質量發展的重大責任。銀行既要大力發展普惠金融業務，也要防控金融風險，希望通過本文對銀行普惠金融風險管理方面的論述，提供一些對銀行高質量發展普惠金融業務的有益探索。

參考文獻

[1]陳飛瑩.淺析普惠金融的風險防控和貸后管理[J].財經界（學術版），2020（02）：3-4.

[2]陸岷峰，徐陽洋.區塊鏈技術在普惠金融風險控制中的運用研究——以供應鏈中的小微企業為例[J].農村金融研究，2019（08）：13-20.

作者簡介：唐煜（1982-），男，漢族，廣西壯族自治區南寧市人，碩士研究生學歷，中級經濟師，上海浦東發展銀行股份有限公司桂林分行副行長，主要從事研究方向：商業銀行風險管理。