消費金融“藍?！必巾殢娀O管、打通壁壘
2019-08-29 03:02:38張利娟
中國報道 2019年8期
張利娟
“年假想去歐洲玩一趟，存款不夠，用旅游分期;最新款手機出了，想換，用京東白條、螞蟻花唄或樂信商城;業余時間想提高英語口語，想報輔導班，好貴，用教育分期……
消費逐漸成為拉動中國經濟增長“主引擎”，伴隨消費者需求而生的金融服務遍地開花，與健康、養老、教育等“非傳統”商品相關的消費信貸規模不斷擴大。與此同時，市場參與主體也百花齊放，包括銀行、電商、持牌消費金融機構、消費分期平臺和其他消費金融平臺等。央行數據顯示，截至2018年12月，我國金融機構個人消費貸款余額為37.79萬億元，同比增長19.90%。
隨著經濟的發展，中國消費金融還有巨大的上升空間。但不可忽視的是，在過去幾年高速發展中，過度借貸、過高利率等不合理現象逐漸暴露，消費金融行業如何實現健康可持續發展值得探究。
近5年為何能快速發展？
“消費金融的發展，從國家層面而言，能夠推動國家實體經濟發展和優化經濟結構，促進經濟又好又快發展;從市場層面而言，能豐富金融業態，完善金融市場運行機制;從個人層面而言，消費金融將滲透到居民的日常生活，改變人們的支付習慣和消費方式，促進居民消費升級，滿足人們對美好生活的需求?！敝朽]消費金融副總經理楊俐分析道。
事實上，我國消費金融發展已有近10年歷史，但行業在起步階段并沒有得到很好的發展，規模上不去，利潤提不上來。但近5年來，尤其是2015年至2018年間卻得到了快速增長。原因何在？
中國社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤告訴《中國報道》記者，首先是因為我國消費結構和消費習慣的變化。近年來，老百姓消費動力、消費沖動比較強。其次，隨著金融科技的發展，消費金融公司能夠在風險可控的范圍內降低風控成本和融資成本。此外，中國是一個高儲蓄率國家，但高儲蓄率從經濟發展階段上講，會經歷一個轉型的過程，走到負債經營的模式。而中國目前正處在這一轉型過程中。
樂信CEO肖文杰表示，當前消費已成為中國經濟發展的“主引擎”，消費升級加速，帶動了消費貸款等零售業務的發展。而隨著人均可支配收入的不斷提升，居民的消費意愿也在增強，這又為消費貸款需求提供了支撐?！跋M金融作為一種新業態、新模式，能夠促進消費升級，拉動內需，促進經濟從生產驅動型向消費驅動型轉型。去年以來，國家出臺多項政策明確鼓勵消費金融創新，為行業發展創造了良好的政策環境?！?/p>
我國消費金融迅速崛起，很大一部分原因是80后、90后已逐漸成為主要的消費人群。在51信用卡研究員看來，與傳統消費群體不同，80后、90后的消費觀念更超前，價格已不再是決定購買的唯一因素，且在下沉市場中，小鎮青年的消費水平也在不斷攀升。
“在中國，網購的年輕人群體龐大，他們的上網時長和頻次很高，即使對標發達國家，我們也高于他們的平均水平。除此之外，近10年間互聯網科技的高速發展也是消費金融得以崛起的重要原因?！?1信用卡研究員說。
無疑，消費金融的快速發展是經濟發展、政策推動和社會需求共同助力的結果。
行業高質量發展亟須強化監管、打通壁壘
目前，國家持續出臺系列政策促進消費，同時積極建立健全消費領域信用體系，這些都是消費金融行業持續快速發展的有利因素。然而，伴隨行業快速發展，暴力催收、多頭借貸等市場亂象逐漸暴露。
“行業發展速度加快，企業規模迅速膨脹，且新的形式不斷出現，而監管卻未跟上，這就造成了行業野蠻式增長，問題不斷出現?！币駶f。
在尹振濤看來，需要高度重視當前行業出現的問題，市場初期監管的加碼很重要。但引導探索更好的發展方向、發展環境、消費理念是下一步更重要的方向，而不是一味擔心風險。
“在當前形勢下，我們既要看到消費金融發展潛力，又要高度重視困難挑戰，要按照國家政策和監管要求，根據行業實際不斷調整、創新發展思路，在科技賦能消費金融的基礎上，嚴控信用風險，同時以客戶為中心，關注客戶的價值和訴求，持續優化客戶體驗，真正實現行業的高質量發展。”楊俐說。
消費逐漸成為拉動中國經濟增長“主引擎”，伴隨消費者需求而生的金融服務遍地開花。
楊俐認為，實現消費金融行業的高質量發展，一方面要強化監管，構建多層次供給體系。強化對消費金融多類市場主體的監管，加強消費金融市場準入管理和市場行為監管約束。同時，監管部門也應加大監管創新力度、探索差異化監管的路徑等。
另一方面，要打通壁壘，推動信息共享強風控。真正有效發揮大數據技術在消費金融資產質量管控的作用，要通過依法合規的方式打破政府部門、公用事業單位、各類消費金融市場主體之間的信息壁壘，共建共享客戶信息基礎服務平臺，有效開展客戶全生命周期風險管控，盡力降低欺詐風險、共債等信用風險。
同時，要整治亂象，保障消費者合法權益。建議消費金融行業協會和消費金融市場主體一道積極行動起來，切實致力于保障好消費者合法權益。
還是一片“藍?！?/h3>
消費金融市場的巨大潛力，吸引了不少競爭者參與，也使得市場主體日益增加，產品、場景等方面的競爭不斷增強。因此，不少人提出，消費金融公司的藍海時代已經結束。果真如此嗎？
楊俐認為，消費金融是一個競爭激烈但潛力巨大的市場，伴隨國家持續加強行業監管，居民杠桿率快速上升，市場增速開始趨緩，市場將回歸有序，進入比拼核心競爭力的時代。消費金融行業應積極響應國家發展導向，未來積極探索切入國家扶持的新興行業消費場景，如養老、教育、汽車后市場等垂直場景。
“消費金融，特別是小額的、有場景的，我認為還是一片藍海?！币駶f，“我們的高儲蓄率、經濟結構轉型以及金融供給側結構性改革等這些大背景注定，消費金融還有很大的市場?！?/p>
肖文杰認為，當前我國消費金融規模還有很大缺口。其中一個亮點是，以95后為代表的年輕消費者正崛起，他們普遍接受過高等教育，對職業發展和收入增長均有良好預期。他們通過金融工具實現“借錢消費”也做到“量入為出”，享受金融服務來改善生活、投資自己。
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