“小”法人的“大”作為

高礦榮

江蘇響水農村商業銀行在全省62家農商銀行中體量不大、規模較小，卻在經濟下行、追兵逼近的市場競爭中脫穎而出，存貸款增速連續三年遙遙領先，資產收益率、付息率、撥備覆蓋率等指標均列全省前列。是什么奧秘，讓該行彎道超車，成功邁入了增速較快、收益較好、資產質優的發展快車道？

“百舸爭流，奮楫者先。面對經濟持續下行、多種風險疊加、同業競爭加劇、互聯網迅猛發展的不利影響，我們因勢而謀、順勢而動，及時調整經營戰略，用好轉型一招子，激活發展一盤棋。”響水農村商業銀行行長單體選一語破的，道出了成功的秘籍。

一、以“困難于其易”的智慧運籌帷幄、總攬全局，走上戰略優化的“升級路”

企業發展規劃的背后是價值思考，為強化頂層設計，統一全員思想，響水農商銀行組織召開專題研討會、過堂會，領導班子、中層管理人員及優秀員工分為6個小組，討論、分析、總結企業發展是為什么，要成為什么，想做什么，最終提煉出符合該行實際的企業核心價值觀“客戶至上，奮斗者為本，審慎經營、追求卓越”，企業愿景“做有愛心的普惠銀行”及使命“讓金融走進每個家庭”。該行的戰略規劃得到了員工的思想認同、理論認同、情感認同，美好藍圖鼓舞人心，催人奮進，擬定了中長期發展規劃后，因勢而動、順勢而為，迅速調整戰略打法，把“規劃圖”變成“施工圖”，把“時間表”變成“計程表”，逐步增強企業的核心競爭力。一是架構提檔升級。先后兩次調整組織架構，厘清機關部室職責邊界，新增網絡金融部，將業務發展部更名為普惠金融部，單獨設立公司金融部、金融市場部、安全保衛部、資產保全部。根據業務發展需要，將城區網點信貸業務整合至個人貸款營銷專門網點，優化了資源配置。推行人事改革，使機構設置、職責劃分和人員配備更加科學合理，為干部職工更好地履行職責提供了良好的條件。二是產品提質升級。順應互聯網金融發展大勢，著力構建以手機自助終端為載體的產品體系，開展手機銀行、收銀寶、ETC等電子銀行產品的個性化、特色化營銷活動，拓展高效穩定客戶群體，促進“線上”和“線下”的有機融合。借助互聯網技術，上線“稅易貸”“陽光易貸”“金易貸”等互聯網信貸產品，實現“易貸”系列全部線上自助申貸、系統自動審批。三是服務提速升級。深化抵押登記“一窗辦結”改革，全面落實限時辦結制，明確服務“規范化、流程化、精細化”三步走原則，進一步提升服務水平，提高客戶體驗。加大警銀亭、VTM、STM等自主終端的投入，不斷拓寬服務渠道，做好業務分流，縮短客戶等待時間。截至2018年末，電子銀行業務離桓率達89%。

二、以“明知山有虎、偏向虎山行”的勇氣大刀闊斧、攻堅克難，邁入機制重構的“快車道”

一是完善績效考核機制。突出實績導向，以建立“按照業績付酬、多勞多得”的激勵機制為根本出發點，出臺《薪酬管理與績效考核辦法》，構建橫向到邊、縱向到底、到崗到人的考核體系，以績效考核系統為抓手，實現員工收入與崗位、收入與業績、收入與價值的緊密結合，確保薪酬正向激勵和績效考核指揮棒作用得到有效發揮，為業務經營提供了堅實有力的保障。二是嚴格利率定價機制。主動吸收利率低、流動性高的活期存款、單位存款、銀行卡存款等，下調利息相對不敏感的活期存款利率，降低利息支出成本。同時，主動退出追求高收益的儲蓄客戶。2018年，存款付息率僅1.21%，全省農信最低。同時，瞄準利息收入促增收，針對不斷縮小的存貸利差及當地其他經營機構上調貸款利率的實際，適當上調部分貸款從產品利率，加大信貸投放，擴大貸款總量，確保貸款收息平穩增長。2018年，貸款利息收入占總收入的43%。

三、以“人盡其才、才盡其用”的理念內育外引、選賢用能，激發隊伍建設的“源動力”

作為地方金融的主力軍，近年來，響水農村商業銀行在穩健、高效、持續的管理方針下持續加強隊伍建設，建設了一個學習型、創新型、實干型的富有靈魂和血性的團隊，推動員工全面進步、全面過硬。

1.發揮表率作用，搭建運籌帷幄的“指揮部”。黨委班子是“領頭雁”、主心骨，班子心往一處想，勁往一處使，形成臺力，變“多面鼓”為“一面鑼”，工作扎實有效，充分發揮黨委的核心領導作用。主要領導帶頭，分片包干、掛表作戰、相互競賽，加強企業的黨建和思想政治工作，在廉潔自律的同時，強化黨風廉政建設，為戰略規劃的實施和企業的發展提供長遠保障。

2.選優中層骨干，打造敢打善拼的“先鋒隊”。變“伯樂相馬”為“賽場選馬”，開展中層干部公開競聘，員工雙向選擇活動，編制崗位職位說明書，召開動員會，中層干部全部解聘再競聘，不僅在廣大干部職工中樹立了競爭意識、責任意識、危機意識，還能讓德才兼各、年輕有為、群眾公認的優秀人才脫穎而出。同時堅持“能者上、庸者讓”原則，從考勤、述職評議、紀律約束等方進行動態管理，每月進行履職考評打分，施行中層干部末位淘汰制。同時嚴管厚愛，全方位培育，分主題、分層次開展培訓，組織座談、觀摩、培訓，全年14751課時。

3.打造青年人才，壯大越位爭先的“生力軍”。2017年10月，與響水縣委組織部創新舉措，選派該行80名員工赴縣內15個鎮區和65個村居掛職金融助理，充分利用掛職人員“兩個身份”的優勢，發揮“四大作用”，大力推動與地方政府的溝通和協作。選拔60名35周歲以下來自不同條線、不同崗位的優秀青年員工，建立由分管人事副行長任團長、5名中層管理人員擔任導師的青年“66團”，以“發現人、培養人、鍛煉人、成就人”為使命，傾力打造“戰無不勝”的響水農商銀行“黃埔軍校”。將青年員工能力提升與學習活動緊密結合，通過集中學習、自主學習、網絡在線學習、培訓教育、讀書會等多種方式，建立起長效學習機制，營造鉆研業務、求知好學的濃厚氛圍。同時通過正確地引導、積極地培訓及配套的考核，充分發揮青年員工的積極作用。響水農商銀行在識才、愛才、用才、惜才中鍛造了一個全面發展、素質過硬、富有執行力的團隊，為業務發展注入了活力。

四、以“凡事必作于細”的態度嚴明責任、狠抓落實，提升高質量發展的“加速度”

1.以長遠發展為先。依托社保卡獲客，組織開展社保卡換卡競賽、社保卡激活競賽，以小組為單位，組與組之間PK，通過考核獎懲，營造出了濃厚爭先氛圍。內勤成員主要電話通知客戶激活社保卡，并在柜面做好服務;外勤成員攜帶名片，沿路沿街，挨家挨戶拜訪，引導農戶盡快至柜面辦理社保卡激活業務;機關成員每人建立一個操作號，周六周日放棄休假時間，攜帶移動4G終端外拓業務，主動上門激活社保卡。通過內外配合，分工協作，全員聯動，形成整體合力，實現社保卡換卡、激活工作量的突破。目前，響水農商銀行己累計發放社保卡42萬張，約占全縣社保卡發卡量的76%，激活率在65%左右。在發放與激活過程中，進行產品綁定與產品宣傳與預約，相當于全縣每2個人中，就有一人激活使用該行社保卡。

2.以有效落實為本。在服務三農方面，堅持“做小做散”，自2016年起，全面開展“陽光信貸”農戶建檔工作，通過走訪采集基礎信息，導入客戶經理營銷平臺APP，建立全縣農戶信息“大數據”庫。同時，在“陽光信貸”全面完成走訪建檔工作的基礎上，把握農戶實質需求，將潛在客戶轉化為目標客戶，引導客戶用信，重點投放10萬元以內信用貸款、創業貸款、扶貧小額貸款等，有針對性地解決客戶“融資難、融資貴、融資慢”問題。截至2018年末，該行各項貸款較年初凈增53216萬元，增幅為12.3896，各項貸款增幅位列全省農信系統前列。各項貸款占全縣10家金融機構市場份額39.72%，服務地方經濟發展的實力顯著提升。

3.以審慎經營為重。一是嚴把信貸資產質量“關”。領導班子親自掛帥，帶頭盤活清收，跟蹤督辦。對逾期貸款逐筆過堂，剖析成因，找準對策，明確責任，制定出階段性清收目標，排定不良貸款清降工作月度、季度、年度序時進度表，落實責任到具體的部門、機構和人員。積極探索不良資產管理和處置的新方法，最大限度地盤活不良貸款。同時，嚴控新增貸款，全力優化資產質量。截至2018年末，該行不良貸款率1.9296%，撥備覆蓋率達514.53%，不良貸款比例、撥各覆蓋率等指標均達良好銀行標準，資產質量逆勢上揚。二是規范合規發展的“章”。堅守合規底線，梳理和優化制度流程，深化整治市場亂象，及時處置風險隱患，扎實推進合規管理建設線。倡導合規管理文化，突出信貸合規管理，健全公司治理體系，堅持依法從嚴治行，為推動高質量發展構筑牢固屏障。三是筑牢風險管控的“墻”。豐富管理手段，增強風險管控能力，逐步化解存量風險，有效控制增量風險，嚴管操作風險、嚴查案件風險、嚴盯流動性風險、嚴防信用風險，全面提升風控水平。

“苔花如米小，也學牡丹開。”響水農村商業銀行雖是一枚小小的苔花，但在農村金融這個寬廣的大舞臺上，卻像牡丹一樣，燦爛地綻放，展現出別樣風采。