小錢包大變遷：便捷支付惠及尋常百姓

“老太太低聲嘟噥著，從腰里摸出一個骯臟的手絹，層層地揭開，露出一沓紙票，然后將手指伸進嘴里，沾了唾沫，一張張地數著?！边@是莫言小說《賣白菜》中的一段描寫，也是深藏在一代人回憶中“錢包”的模樣。上世紀六十年代，老百姓手里沒有幾個余錢，也沒有閑錢去置辦專門的“錢包”，于是，一塊手帕甚至一塊破布，把幾角零錢或者幾個鋼鏰層層包裹起來，藏在衣服深處，就是普通人帶錢的主要方式。

改革開放以后，隨著國家的發展，人民的生活日益改善，對生活品質開始有了更高的要求，錢包的款式和材質也越來越多樣——塑料錢包、布藝錢包、皮質錢包……錢包變得越來越美觀;紙幣、硬幣、銀行卡……錢包也變得越來越鼓脹。

進入新時代，時光仿佛畫了一個圈，各式各樣的錢包又開始慢慢退出人們的生活一一人們出門只要帶上一部手機，“刷一刷”“掃一掃”，就能瀟灑完成各種支付。從早點攤、水果攤到奢侈品專柜，掃碼支付的標識無處不在。去年，全中國最大的網購狂歡節“雙十一”，全網移動端交易規模達到2942億元，移動端交易占全渠道交易的比例躍升至93.6%。

當支付遇上金融科技，錢包的消失成為歷史的必然。小小錢包的大變遷，折射出老百姓生活日益改善的現實，也是金融科技日新月異的見證。借助科技的賦能，金融正變得越來越“接地氣”，更深入地走進實體經濟，走進廣大消費者，幫助解決生活中的難點、痛點，讓現代生活變得更簡單、更便捷。

從票證經濟到現金支付

計劃經濟時代，由于物資匱乏，國家需要發行糧票、布票等各種票證來限制消費，才能保證全民供應。1955年，我國全面推行糧票制度，由此開啟了長達39年的票證經濟時代。支付使用“票證+現金”，票證作為一種實際的有價證券，成為當時最主要的支付工具。

“光有錢還不行，你得有各種票證?！苯衲?8歲的周守權還清晰地記得，那個年代，沒錢時還能賣了糧票、布票換點錢，有錢但缺糧票、布票時，想托人買糧食都很不容易。趕上要出差、探親、大學生去外地上學，都要帶上一沓子用地方糧票換的全國通用糧票才能出門。“沒錢有票能活，有錢沒票卻不好活”，是當時生活的真實反映。

黨的十一屆三中全會之后，商品市場慢慢活躍，物質資源逐步豐富起來，曾經嚴格的票證制度逐漸松動，布票在1984年停止使用，糧票也在1993年7月1日終止流通。

隨著各種票證完成歷史使命，漸漸退出歷史舞臺，現金支付成為主流，人們出門、購物、旅游都需要隨身攜帶現金，那時候人民幣面額最大的是1O元紙幣，1988年才出現100元面額的紙幣?，F金支付的不方便，小生意人感受最真切。90年代在山西做服裝買賣的王慧至今還印象深刻，每次去外地進貨都帶著大量現金，出門在外時刻保持警惕：不光怕丟錢，還要擔心假鈔，抖錢、聽聲、用手來回捻搓百元大鈔正面右側防偽痕跡，各種手段辨認假鈔，小心翼翼又擔驚受怕。

現金交易的不安全和不方便，為從現金到銀行卡的支付過渡提供了契機。

“一卡在手，行遍天下”

改革開放之初，大量外國游客來中國旅游，也將信用卡這一新鮮的支付工具帶到中國。

歐美游客習慣于刷卡支付，來到中國以后才發現這里的飯店、商店幾乎都無法使用信用卡。于是，中國銀行作為當時國家指定的唯一外匯兌換銀行，負責辦理外國游客的貨幣兌換業務。當時的中國銀行廣東分行相繼與匯豐銀行、美國運通公司簽約，代理信用卡取現業務。

經過6年代理國外信用卡的實踐積累，中國銀行完全掌握了信用卡業務流程和操作模式，決定自己發行信用卡。1985年，中國銀行珠海分行發行了國內第一張人民幣信用卡——中銀卡;1986年，中國銀行又發行了第一張可在全國范圍使用的信用卡——長城卡。

當時的中國銀行銀行卡籌備組成員謝雪峰回憶說：“那時銀行卡的使用流程比較復雜，客戶用卡消費之前，商戶要打電話問銀行，核對卡號和客戶姓名才能使用。加上當時沒有電腦打字，什么都要手寫，所以刷卡消費其實比用現金直接付款還要慢很多。”

“長城卡”出現以后，中國各大銀行也相繼推出了自己的信用卡。1993年，工行上海市分行與上海華聯商廈聯合發行國內首張刊登廣告語的銀行卡一一工商銀行華聯聯名卡;1993年7月，建行在廣東發行國內首張彩照銀行卡——彩照萬事達龍卡。

起初，國內商戶對新型的支付方式并不接受，能使用信用卡的商戶并不多，而且國內沒有POS機，刷卡不方便。此后，中國銀聯建立起全國聯網通用的信息交換網絡和跨行交易清算系統，商業銀行系統間實現了互聯互通和資源共享，銀行卡可以跨行、跨地區和跨境便捷使用。“一卡在手，行遍天下”成為當時銀行打出的最響亮的廣告語。

進入21世紀，刷卡消費成為主流，人們出門再也不用攜帶大量現金，一張銀行卡就可完全搞定。這時候的錢包仍然是鼓鼓的，但打開來看，往往現金沒多少，倒是各種各樣的卡排成一排、兩排。各家銀行的借記卡、信用卡，各商場會員卡、儲值卡等種類繁多。

一張小小的銀行卡，背后運作涉及到復雜的清算體系、征信體系以及銀行內部的業務構架調整，銀行卡的普及，是我國銀行業從管理理念、技術手段到業務系統向現代化邁進的重要標志。

網絡支付井噴

20世紀末，經濟的飛速發展與信息技術的不斷進步，催生了互聯網及電子商務的興起，網絡購物逐步成為消費者的主流購物渠道，在線支付需求急速擴張。

1999年，國內出現了第一家C2C網站——由邵亦波建立的易趣網。也是在同一年，馬云帶領十幾個人在杭州投資50萬元人民幣，創建了阿里巴巴。進入2000年，我國互聯網發展迅速，為電子商務的大行其道奠定了基礎。此后，電子商務在配送、支付和售后服務等環節取得實質性突破，網購人數成倍增長，2000年全年網上消費額超過3億元。

電子商務的快速興起對在線支付形成了需求。1997年，招商銀行率先推出網上銀行“一網通”，成為國內網上銀行業務的市場引領者。1998年3月，中國銀行在國內率先開通了網上銀行服務。此后，中行、建行、工行等陸續推出網上銀行業務，開通了網上支付、網上自助轉賬和網上繳費等業務，初步實現了真正的在線金融服務。

一臺電腦、一根網線、24×365的全天候服務，足不出戶，在家動動鼠標就可以輕松實現購物、繳費。網上銀行的出現，以革命性的技術創新提升了用戶體驗。

進入2l世紀以后，網上銀行的流程更加現代化，網上銀行越來越受到人們的青睞。2010年，我國網上銀行市場交易額達553.75萬億元，截至2010年年底，注冊用戶超過3億人。時間的節省，效率的提升，讓網上銀行成為銀行服務的重要渠道。

伴隨電子銀行的廣泛使用，人們的錢包迎來新一輪“瘦身”，不光現金少了，銀行卡的數量也少了。支付方式的改變，不僅給日常生活帶來方便，也悄然改變著人們的消費觀念和習慣，同時構建起買賣雙方新的信用模式，大大降低了全社會的支付交易成本。

移動支付大潮來襲

早晨起來用打車軟件叫個車，上午在公司打開送餐軟件點杯咖啡提提神，晚上躺在床上刷刷淘寶、京東購購物……伴隨著移動時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，移動支付在中國以燎原之勢迅速蔓延開來，出門在外，可以不帶錢包，也可以沒有現金和銀行卡，手機卻要牢牢攥在手里。

科技革新對日常生活的改變超出了人們的想象力。人類從石器時代到鐵器時代經過了近2萬年，從鐵器時代到蒸汽機時代經過了2000年，從蒸汽機時代到網絡時代經過了200年，進入網絡時代到現在才20年。而這短短二十年間發生的變化，加起來遠遠超越此前2萬多年的總和。從支付領域來看，錢包已經被許多年輕人徹底丟掉了。

如今，“掃一掃”一詞高度概括了我們今天的支付生活。越來越多的生活場景，只需掏出手機便可完成付款，無需找零，便捷安全。由于移動支付具有隨時、隨地、隨身的特點，多應用于小額、快捷、便民等支付領域，如公共交通、旅游、菜場、便利店、移動互聯網消費等。曾經的繳費“堵點”被一一打通，如話費流量、火車票、機票、酒店預訂、網點門票、醫療、簽證、游戲點卡、油卡代充、違章罰款等功能，移動支付生態圈正逐步形成。

這一次中國跑在了世界的前面。曾幾何時，無論在金融服務和金融技術領域，西方一直是我們的“老師”，但在移動互聯時代，中國人抓住了機會，率先實現了“無卡支付”“無感支付”。40年前，外國游客感慨中國太落后，沒法兒使用信用卡;現如今，看到微信支付、掃碼用車、掃碼購票，外國朋友來了都想試試，中國人調侃要教他們學會過上“現代生活”。移動支付的發展，不僅讓我們的生活更加便捷，也讓我們的大國自信更有底氣。

“如果把全世界跑完，回國以后你就會相信一件事情：沒有一個國家的產業被互聯網、新經濟、大數據顛覆到像今天這樣的地步，除了中國?！敝斀涀骷覅菚圆ㄔ浉锌?/p>

移動支付的出現是劃時代的.它不僅僅只是現金交易的替代品，在大數據、人工智能等新興科技的加持下，“掃一掃”已經不僅僅是一個簡單的支付行為：移動支付方式的廣泛使用，產生了海量的商戶信息和消費者交易行為信息，在每一筆交易信息背后，顧客的消費行為都可以通過大數據收集、追蹤，據此分析消費者的消費軌跡，挖掘交易信息背后的大數據價值，將為未來零售甚至更多領域發展提供寶貴的基礎資源。數據價值的發現，或將成為未來行業變革的突破點。

在科技力量的推動下，世界在加速發展。當我們在談論未來的時候，各種“腦洞大開”的支付方式已經在路上，掌紋支付（靜脈支付）、聲波支付、光子支付、智能穿戴支付、無人支付……都成為未來的可能性，手機或將不再是最主流的端口。

經濟在發展，時代在前進。從憑票購物到移動支付，支付方式的變遷折射出百姓生活的變遷、金融科技的進步以及我們祖國在現代化建設中所取得的輝煌成就。面對席卷而來的金融科技浪潮，我們只有以變革的姿態迎接未來，才能繼續決勝未來。