淺談農商行金融創新如何提高“鄉村振興”金融服務契合度

惠國語

近期，中國人民銀行、銀保監會等5部委聯合行文下發《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，明確提出“強化金融產品和服務方式創新，更好滿足鄉村振興多樣化融資需求”。創新是引領發展的第一要務和第一動力。在服務鄉村振興戰略中，農商行更要圍繞提高服務質量和效率，著力于金融創新，使創新貫穿服務鄉村振興工作全局，以創新引領鄉村振興發展，為農業農村發展增添新動能、注入新動力。筆者認為要抓好三個方面的工作。

1、大力推動金融產品創新

根據不同客戶差異化金融服務需求，整合現有信貸產品，完善信貸產品體系，全力做好信貸產品開發工作。

一是打造供應鏈金融產品。豐富貸款增信方式和手段，創新開發供應鏈融資產品，研發“信貸+”、供應鏈、產業鏈等系列信貸產品，加大對專業大戶、家庭農場、農民合作社、農業龍頭企業為代表的新型經營主體的支持，加大對“龍頭企業+基地+農戶”、“龍頭企業+合作社+農戶”、“龍頭企業+農戶+電商”等經營模式的支持，通過以農業產業化龍頭企業為核心，捆綁上下游企業、農民合作社和農戶，將小農戶納入現代化發展軌道，實現農業規模化生產和集約化經營;二是不斷改進小微企業金融服務。大力推廣“微貸技術”，推進“免擔保、免抵押”的“小微貸工廠化”，完善“稅易貸”，加大對制造業尤其是先進、新興制造業以及傳統產業升級和技術改造的支持力度;三是支持返鄉創業人員。助力實施“回家工程”，支持發展“歸雁經濟”，推廣“青創貸、巧婦貸、工匠貸、村官貸”等創業類貸款，支持在制造業、加工業、建筑業、服務業等領域的能工巧匠，促進鄉村傳統工藝品牌化;四是推廣線上自助貸款產品。研發住房、購車、日常消費等多樣化的消費類貸款產品，積極推動個貸產品在消費場景的嵌入和滲透，持續完善線上自助貸款平臺;五是開展綠色金融產品創新。創新各類符合法律規定和實際需要的農（副）產品訂單、保單、倉單、涉農補貼、農業科技專利等權利質押業務，推動應收賬款質押、股權質押、收益權質押、排污權、碳排放權質押等綠色金融產品創新，加強“光伏貸”、“節能貸”等綠色金融產品的經驗總結與推廣，開辟綠色信貸通道，提高綠色授信的審批效率;六是發揮政策性擔保分險增信作用。借助省級農業信貸擔保公司向下延伸分支機構、開展實質性運營之機，推進與省、縣擔保公司合作，穩步拓寬服務主體，解決企業擔保難問題。七是拓展銀行卡市場。大力拓展居民消費貸款和信用卡分期業務，借助社保卡發行，快速提升發卡量和金融功能激活率。大力推廣“益農存”特色產品，有效提高客戶資金收益率，滿足廣大農戶對美好生活向往的資金需要;八是積極策應農村土地制度改革。破解長期沉睡的農村資產金融功能難題，主動對接農村承包地“三權”分置，在規范業務操作流程和管理基礎上，在江蘇現有13個縣試點的基礎上，根據政策放開進度，有序復制推廣“三權”抵質押試點范圍，鼓勵在確權登記頒證的基礎上，推進農村承包土地的經營權、農民住房財產權以及農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款業務，擴大農民財產權與經營權的金融功能，努力滿足美麗鄉村建設實際特點的金融服務需求。

2、大力推動金融服務創新

全系統進一步完善基礎金融服務，深耕和鞏固農村市場，強化民生領域金融保障，提高普惠金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度。

一要加強重點領域金融服務創新，持續發力小微金融、社區金融、消費金融、綠色金融，推廣零售銀行、社區銀行，建立合理定價機制，為“三農”、小微企業和偏遠地區提供個性化、差異化、定制化且優質便捷的金融服務，打造普惠金融滲透版;二要提檔升級“陽光信貸”工程，優化“陽光信貸一個體工商戶”、“陽光信貸小微企業主”貸款模型，深化直銷銀行、手機銀行等新型服務方式，開展批量預授信，簡化小規模經營者貸款流程，實行信貸過程公開化、透明化管理，打造規范高效、互惠互利的支農綠色貸款通道，切實降低融資門檻。三要全面啟動網格化營銷工程，做到“人在網中走、檔在格中建、格格有服務”，實現服務片區精細化、網格化管理和服務方式的高效化、流程化運作，讓信用農戶充分享受貸款優先、利率優惠、服務優良的金融服務：四要把握好財稅部門出臺多項稅收優惠政策支持農村金融發展、構建政府性融資擔保體系、加大農業保險保障支持力度、設立普惠金融發展專項資金、運用PPP模式促進農村發展的契機，激發服務“三農”的內生動力，下沉重心，引導推動機構、人員、服務下沉至農村地區，把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和重點人群，促使金融資源更多流向農村地區，更加聚焦于小微企業和“三農”主體;五要依托村便民服務中心，加載金融服務功能，加大自助機具布設力度，滿足農村小額現金、轉賬、消費、查詢、代理繳費等基本金融服務需求，實現金融服務線上線下一體化，推動農村金融服務向鄉村和社區延伸，提高農村金融網點覆蓋率和服務便利度，做到金融基礎服務不出村，真正打通農村基礎金融服務由“最后一公里”到“最后一步路”。

3、大力推動信息科技創新

順應信息化、數字化、智能化發展趨勢，在風險可控的前提下，深入推進大數據、云計算、生物識別、人工智能、移動互聯、物聯網與傳統銀行業務的融合再造，在織密“物理網”的基礎上，完善“支付網”，連通“電商網”。

一要搭建大數據服務和數字化營銷平臺，主動適應新生代客戶、培育新生代客源，以收銀寶帶動支付板塊、以社保卡帶動民生板塊、以智慧交通帶動出行板塊、以銀醫通帶動醫療板塊、以自助交費帶動教育板塊，提供多樣化、個性化、精準化金融服務，實現精準營銷獲客;二要緊扣“移動金融、消費金融”兩條主線，積極打造與群眾工作、生活息息相關的金融產品和服務場景，持續豐富移動銀行、智慧銀行金融業務功能和生活繳費服務功能，將人臉識別等技術嵌入業務場景，打造“線上+線下”、“金融+生活”相融合的業務場景，著力打破服務空間與時間限制，使得客戶可隨時隨地無障礙獲取金融服務;三要依托手機銀行、貸記卡兩大核心載體，建設支持刷卡、閃付、手機支付、云支付等快捷方式的交易支付結算平臺，積極構筑“金融+”全景式電子銀行服務體系。增進與微信、支付寶等第三方支付機構合作，打造智能化、移動化、場景化的電子銀行服務平臺;四要融合第三方資源優勢，積極開展銀行與政府、學校、醫院、超市、商鋪、企業等多層次合作，深化智慧銀行在多領域的應用。豐富“全碼通”在校園、商超、智慧菜場等業務場景中的應用，提升客戶支付體驗。將銀行、銀聯、支付寶、微信等二維碼支付方式融入村村通平臺，將“村村通”業務與農村電商布點相結合，讓更多的客戶綁農商行的卡、掃農商行的碼、貸農商行的款、用農商行的APP、享受農商行現代化的線上綜合金融服務。