江蘇高郵農商行縣域農商行高質量發展的高郵實踐

趙波

奮斗是前行的姿態，奮斗總是充滿艱辛。2019年，面臨與日俱增的競爭壓力，縣域農商行如何保持戰略定力，用好發展機遇，變中求穩、穩中求進，不斷拓展高質量發展新局面。高郵農商銀行堅守支農支小不動搖，圍繞深耕本土普惠市場的“五個方面”經營管理實踐，奏響高質量發展最強音。

一、“咬定青山不放松”，堅守支農支小戰略定位，打牢高質量發展基礎

年初銀保監會出臺《關于推進農村商業銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的指導意見》要求，農商行要堅守支農支小經營定位，更多更好地滿足本土本地金融需求。農商銀行作為農村金融主力軍，必須以“咬定青山不放松”的精神，精耕、細耕、深耕“三農”市場。一方面提高政治站位，向“三農”領域傾注更多信貸資源。在年初，高郵農商銀行正式對外發布《支持民營企業發展十六條》，單列信貸計劃，建立“白名單”制，重點滿足1000萬元以下民營小微企業資金需求，確保500萬元以下小微企業信貸優先。堅持“廣種多收、結構優化”的工作思路，重點提升“三個比重”，即“各項貸款占總資產的比重、優質客戶在客戶結構中的比重、中小企業及普惠型貸款在信貸結構中的比重”，把增戶擴面，多投放、優投放中小企業貸款和小額農戶貸款作為應對市場競爭、增強發展后勁的最重要舉措。截至6月末，該行投放實體經濟貸款較年初凈增7.7億元，其中普惠型零售貸款凈增5.08億元，戶數較年初增長2492戶;中小民營企業貸款凈增3.08億元，戶數較年初增長29戶。另一方面強化黨建引領，堅持黨建工作與支農支小相結合。作為支農服務主力軍，該行把黨建工作、支農支小戰略方向、堅守三農和小微市場定位寫入公司章程，逐步建立起“黨委核心領導、董事會戰略決策、高管層執行落實、監事會依法監督”的公司治理機制，嚴格執行“三重一大”決策制度，加強股權和股東管理，切實提升董事會、監事會和高級管理層的履職能力，通過黨建提升服務、推動發展、促進轉型，引導廣大黨員干部在服務支農中小大局中走前列、挑大粱、做表率。

二、“走下去就是情懷”，提升普惠金融服務質效，強化高質量發展支撐

實踐證明，推動普惠金融落地生根，快速搶占“三農”藍海市場，是縣域農商行實現與大型銀行競爭的有力武器，高郵農商銀行傾力打造“郵福普惠”品牌，讓普惠金融有情懷、有溫度、有創新、有擔當。一是建立“三農”魚水之情。該行將“郵福講堂”“郵福駐勤”“郵福爭先”“郵福走訪”“郵福授信”“郵福考評”六個方面整合，制定“郵福普惠”系統的工作制度，組織100余名客戶經理深入農村，完善每周一、三、五金融入村制，拉近與“三農”的感情距離。在鄉鎮和城區分類推進責任化和網格化管理，鄉鎮網點以自然村劃分責任客戶經理，城區片網點根據網格化劃分管理范圍，形成表格并公布上墻，真正做到心中有目標、胸中有市場。二是提升普惠金融質效。加快推進評議和整村授信，做到廣覆蓋、低門檻、可持續，組織客戶經理對已授信客戶逐戶走訪，送貸上門。與當地農業農村局及鄉鎮、村組對接，對522戶種養殖大戶和農業龍頭企業、186戶家庭農場、58戶農業合作社實現名單制精準營銷和管理。同時，在普惠金融實踐中，該行積極與地方黨政溝通，在各鄉鎮村組聘請了789名“義務金融行風監督員”和“義務信息聯絡員”，作為農民與農商行之間的聯系橋梁，讓農戶需要金融服務時，首先選擇農商行，讓普惠金融更有溫度。三是創新線上金融服務。完善“郵福E貸、金易通、稅易通”等線上產品的創新和推廣，積極推動線上快貸平臺的本土化建設，學習先進兄弟單位經驗，通過大數據評估測算農戶的基本情況及貸款額度，在手機端實現自助申貸、授信審批，自助放貸，主要面向30萬元以下的小額信用貸款，在二季度將上線運行。截至6月末，該行累計發放線上貸款2078戶、1.27億元。四是推動銀政合作共建。普惠金融真正落地，離不開政府支持配合，該行與地方黨政合作，與轄內卸甲鎮共建農村金融服務示范區：以先行試點的模式在菱塘回族鄉開展鄉鎮“信用工程”建設，評定“信用戶、信用村、信用企業、信用鄉（鎮）”，在授信額度、貸款利率、擔保要求等方面給予優惠政策;同時，與當地市委組織部合作，為轄內各行政村村干和村致富帶頭人推出“鄉村人才創業貸”，經梳理調研，有374人有貸款意向，總貸款需求額1.1億元，人均30萬元左右。

三、“磨刀不誤砍柴工”，推動業務創新轉型升級，增添高質量發展動能

推動業務轉型升級，實現“機器換人”和網點轉型，解放人力資源，是縣域農商行作為提升未來競爭力的關鍵一招。只有更好地把“金融產品”和“場景”結合好，搭建“有溫度”的線上服務渠道，才能真正增強客戶粘性和忠誠度。

一是布局智慧銀行，加快推動“贏在大堂”深入轉型。根據省聯社網點轉型工作要求，該行實施網點規劃轉型戰略，先行對城區8家網點分別按旗艦型、綜合型、智能型、社區型進行轉型改造試點。對轄內營業部、屏淮兩家網點完成智能化改造，以智能自助柜臺（STM）推廣為契機，加快智能機具布局，解放柜面勞動力。截至6月末，在基層網點布設43臺STM智能機具，實現基層網點全覆蓋，安裝現金副柜38臺，累計辦理20.84萬筆業務，STM平均替代率達38.54%，有效分流客戶。

二是著力場景共建，加快推動“電子銀行”融合體驗。一方面深化移動端、商戶端場景營銷服務，進一步擴大與學校、電影院、醫院、停車場、菜場、公交、餐飲、超市以及稅務等各類主體的合作，共建支付場景生態圈，建設智慧菜場，打造智慧城市。春季開學季，該行對高郵市40所中小學、幼兒園進行代繳學費，有11所學校手機銀行繳費占比達90{6以上。借力“T”清算模式，推廣“線上+線下”全網收單商戶端，搶占收單市場，對重點商超、商圈的整體營銷。截止6月末，該行累計拓展收單商戶9452戶，凈增4101戶。另一方面深化“郵福驛站”“郵福商城”場景拓展，打造“郵福驛站”工程，優化布局，加強標準化建設，配齊宣傳服務設施，將布設在鄉鎮村組的“郵福驛站”建成特色鮮明的“生活+金融”服務點;打響線上“郵福商城”品牌，拓展了餐飲美食、蛋糕甜點、生括服務、電影院等80余家優質商戶入駐商城，持續推出各類商圈服務和砍價等營銷活動，提升客戶體驗。

三是發力管理創新，加快推動“科技力量”引領發展。該行重點圍繞普惠金融、精細化管理等實際應用工作，以科技力量解放人力資源，推動業務發展。建設了衛計委繳費系統、農工辦“三資”管理系統、國土部門招投標管理系統，進駐了行政服務中心、住房公積金中心、政府招標中心。設立了不動產登記一站式便民服務點、法院駐農商銀行金融巡回審判點、建工局駐外建筑企業金融服務點;上線了不良資產管理系統、實物資產管理系統、微信小秘書等：利用全面發行市民卡契機，以當地教育系統全面合作為突破口，推進轄內企事業單位代發工資、代收代繳等中間業務拓展，不斷提升管理效率。

四、“打鐵還需自身硬”，增強員工隊伍綜合素質，提升高質量發展引領

人，是高質量發展最重要的支撐，只有把員工隊伍建設好，發揮團隊力量，才能讓高質量發展持續向前推進。高郵農商銀行不斷強化員工培訓，創新員工多崗位鍛煉，提升員工隊伍綜合素質，打造一支有情懷有責任有擔當、懂農業愛農村愛農民的“三農”隊伍。一是明晰選人用人導向。堅持“人才興企、人才強行”理念，出臺了中層干部選拔任用管理辦法和支行行長工作考評辦法，按季或半年度對支行行長、中層管理人員進行述職述廉考評，開展了助理及后備人才選拔，選好“領頭雁”，召開了專業人才座談會，每半年度開展運營主管、客戶經理、授信評審員后備選拔;深化與地方黨政合作，選派了12名金融精英赴鄉鎮掛職金融助理，擔當起銀政企農之間的中心橋梁作用。2018年，該行崗位交流人員達200人，進一步強化員工的多崗位鍛煉。2019年，組織開展了首次“行長活動日”活動，走進當地農業科技園，在實踐中探討經營管理和普惠金融。二是提升員工培訓質效。該行組建內訓師隊伍，落成培訓學校，分類制定客戶經理和新進員工系統性培訓方案，年度內組織實施各層次培訓項目113個，累計培訓5661人次，開展了在線平臺學習、微課大賽，建立了機關與基層交流借用機制，讓年輕員工在機關部室跟班學習，多崗位鍛煉。同時，該行積極推進市場化勞資改革，堅持“按績取酬、多勞多得”原則，逐步形成以市場為指導的全員營銷績效考核體系，經營管理從規模擴張，向效益價值轉型，加強綜合效益及FTP考核。三是注重企業文化建設。深化“郵福文化”品牌建設，不斷強化文化在經營管理中的推動作用。先后開展了送春聯下鄉、與轄內琵琶社區聯合舉辦納涼晚會、送清涼活動、大學生暑期實踐、晨會PK、摜蛋比賽、青年員工辯論賽、業務技能比賽、書法講座等，舉辦了首屆職工運動會、慶國慶慈善捐贈晚會，向市慈善總會捐贈36萬元善款。邀請全國優秀共產黨員張云泉同志來郵開展“愛崗敬業”專題講座：啟動了“月月星”“月月爭”“月月比”“季季賽”活動;該行參與了地方軍民共建，成立了人民武裝部和民兵分隊，開展國防園拓展訓練;推進“快樂家庭六個一”，開展困難員工幫扶，營造農商行大家庭溫暖氛圍。

五、“風雨之后見彩虹”，突出合規管理防控風險，夯實高質量發展根基

防控金融風險是縣域農商行實現高質量發展的根基，由于多方面原因，部分農商銀行資產質量不高、不良貸款集中、案件防控形勢不容樂觀。農商銀行必須增強新形勢下風險防控的危機感和緊迫感，積極構建保障高質量發展的風險管控體系，切實把防控風險放在更加重要的位置，嚴守業務合規底線。一是推動信貸管理模式轉型。縣域農商行體量小，風險管理工作的核心是信用風險防控，該行按照“專業化分工十事業部制”的管理模式，實施事業部制改革，成立五大區域金融服務中心，實現營銷、管理、決策“三個重心前移”，對精細、風控、審批實行“三個上收”;公司金融業務在5個區域中心對應設立5個事業部和1個集客中心;零售金融成立消費金融中心、小微金融中心和普惠金融中心，建立前臺營銷服務職能完善、中臺管理控制嚴密、后臺支持保障有力的組織運行架構。成立授信評審中心，實行授信審批集中審議決策機制，按照授信額度不同實行雙人簽批、區域三人會商審批、總行五人會商審批三種授信審批模式;對區域內的重點行業成立相應的行業服務組，對建筑、燈具、電纜、蓄電池、光伏等本土特色行業的信貸客戶實行專業化、集中化的服務和管理。在大額貸款管控方面，圍繞“兩增兩控”目標，實施新增限控，設置新增單戶1000萬元以上大額貸款前提條件，杜絕對單一客戶或集團客戶多頭授信。二是推動合規案防長效管理。重點實行了“三線一審一巡”制度，著力制度流程建設，堅持產品創新、制度先行，構建完善風險控制架構和制度流程。建立審計問題分析機制，成立合規巡回檢查大隊，發揮審計和合規專項檢查合力，推動上線臺規管理系統，為全員建立“合規檔案”，對各項檢查整改情況進行動態通報，對屢查屢犯問題加大處罰力度;舉辦合規與發展辯論賽、合規知識比賽、賢內助評比、合規警示教育等系列活動，增強全員的“我要合規、我愿合規”的主動合規意識。三是推動不良清降化解風險。該行把不良貸款清收處置工作作為戰略性、全局性的工作來抓，堅持向不良貸款要效益，持續推進“五位一體”分層清收模式，將不良貸款按額度大小分五個層級，不同層級明確不同的清收與管理督查人員，建立按周跟蹤反饋、按月統計通報、按季匯報交流機制，建立分層管理臺賬，嚴格清收考核獎懲，重點落實“三個明確”（明確各網點負責人為不良貸款清收的第一責任人，清收客戶經理為不良貸款清收的主責任人;明確清收責任主體的工作重點，分層清收;明確加強督查和通報）。該行主動加強與地方政府部門溝通，利用招商引資等多種渠道盤活處置抵債資產;聯合當地法院執行局開展執行會戰等。2018年，該行共現金收回不良貸款8937.7萬元。