基于SWOT分析的河源市農村小型金融機構發展研究

摘 要：農村小型金融機構自成立以來，其獨特的經營治理機構、決策高效、放貸迅速等優勢，緩解了農村金融需求的困境，推動農村經濟的發展。黨的十九大報告提出鄉村振興戰略，把農業、農村、農民問題作為全黨工作的重中之重，循序漸進的實施鄉村振興戰略。鄉村振興戰略的實施需要資金的支持，能促進農村各產業發展，加快建設現代農業產業園，顯然農村小型金融機構的可持續發展尤為重要。本文基于SWOT分析方法，從河源市實際情況從發，研究其發展的戰略。

關鍵詞：農村小型金融機構；發展；SWOT方法

一、引言

自農村小型金融機構試點工作以來，得到快速的發展，并改善了我國農村金融供給不足，網點覆蓋不充分的狀況，從而激活了農村金融市場，促進農村經濟的發展。雖然農村小型金融機構取得成績有目共睹，但是另一方面也要深刻地認識到在快速發展中過程中面臨的問題，這些問題將影響其可持續發展。河源市地處廣東省北部，經濟發展落后，屬于經濟欠發達地區，其農村小型金融機構發展起步晚，發展緩慢。河源市有五個縣區，均為貧困縣，農村人口比例大，在這樣的現實背景下，如要摘掉貧困縣的帽子，顯然資金的支持是必不可少的。因此，本文利用SWOT分析法對河源市農村小型金融機構的發展進行分析，具有積極的實際意義，并在此基礎上提出相應的對策。

二、農村小型金融機構的界定

農村小型金融機構的界定，從法律上來言，農村小型金融機構具有獨立的法人資格，具有較高的自主決策權，同時又要接受監管的金融組織；從資金規模而言，按照規模大小對農村小型金融機構進行界定是比較客觀且容易操作的，農村小型金融機構的資產規模整體偏小；從經營地域而言，農村小型金融機構的業務主要是針對農村，在地域上是縣域地區。農村小型金融機構依據市場機制、商業化原則在合法范圍內自主確定產品定價，且其主要組織形式包括村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社。

三、河源市農村小型金融機構SWOT分析

基于SWOT模型對農村小型金融機構進行分析，就是對河源市農村小型金融機構的優勢、劣勢、機會和威脅等加以綜合評估和研究。通過把河源市農村小型金融機構的自身發展優勢和外部威脅、機會、威脅有機結合起來，明確河源市農村小型金融機構可持續發展將要面臨的制約因素，了解其機會和挑戰，從而構建河源市農村小型金融機構可持續發展的SWOT矩陣。

（1）優勢分析

第一，組織方式簡單靈活。河源市的兩家村鎮銀行分別由東莞銀行和江門融合農村商業銀行作為發起人，同時又由多家河源市本土企業作為共同出資人，這種發起人的形式讓河源市兩家村鎮銀行能吸收發起行成功的管理經驗，在前期制度建立上少走彎路，能讓它們快速進入發展軌道。

第二，立足本地具有較強適應力。東源泰業村鎮銀行由東莞銀行作為主發起人，以及由河源市泰和農業有限公司、河源市萬隆房地產有限公司、河源市匯源汽車銷售有限公司等6家本地民營企業共同設立的；而龍川融合村鎮銀行則由江門融合農村商業銀行作為主發起人，并有由龍川縣育茗實業發展有限公司等本地企業及自然人共同出資設立；24家小額貸款公司都是由河源市本地法人企業或自然人成立的。

第三，潛在盈利空間廣闊。河源市農村小型金融機構的貸款增長速度高于河源市金融機構的整體水平，說明河源市農村信貸資金需求旺盛，僅以當期機構數量仍不能夠滿足日益增長的農村信貸資金的需要。在成本控制上，河源市農村小型金融機構以其精簡的決策鏈，靈活的管理方式，能夠快速的回應農村資金的需求。河源市農村小型金融機構決策高效，適應“小、頻、快”的農村金融服務需求，這樣有效地節約了人力成本，使得成本得到有效的控制，從而提高它們的盈利性。

（2）劣勢分析

第一，缺乏后續資金。資金來源不足已成為現階段河源市農村小型金融機構的痛處，現階段河源市2家村鎮銀行在原有的注冊資本基礎，僅僅縣域的營業網點難于吸收存款。2家村鎮銀行難以吸收到公眾的存款，究其原因：一是網點少，并且在縣域，這限制了它們吸收存款；二是2家村鎮銀行成立時間短，群眾基礎較為薄弱，無法與大中型國有銀行相抗衡。沒有足夠的存款，村鎮銀行的貸款業務將受到限制，不利于其規模的擴大。對于小額貸款公司來說，資金情況更不容樂觀，只貸不存的規定使得后續資金更加緊張，經營規模只能在原地轉動。

第二，貸款風險控制難。河源市農村小型金融機構貸款風險主要有：一是無抵押風險。河源市農村小型金融機構發放的貸款主要以信用貸款和保證貸款為主，信用貸款及保證貸款的特點就是沒有抵押物，這使得貸款的風險難于控制。二是環境風險。農業生產在大部分情況下是靠天吃飯的狀態，一旦出現自然災害，農作物受損，農民收入受損，將難于還上貸款。 三是道德風險。河源市經濟滯后，農村地區經濟水平落后，金融發展環境差強人意，法制建設不夠完善，農民缺乏法律意識。

（3）機會分析

第一，農村信貸資金需求旺盛。農村資金需求將主要來自四方面：一是生存資金方面，這主要是農村貧困農戶由于子女教育問題、身體健康問題以及婚嫁等問題而產生的需求，這類資金的需求屬于非生產性需要；二是消費資金方面，這類需求主要用于提高農民的現階段的生活水平，用于提高生活質量的消費型需求資金；三是發展資金方面，這類資金主要是農民或農村經濟主體用于擴大經營規模而發生的需求。四是消費升級資金方面。今年來國家通過一系列的政策刺激農村的需要，通過提高農村消費升級，因此農民消費升級使得農村信貸缺口很大，是小型金融機構的發展的重大機遇。

第二，大中型金融機構逐漸撤離農村市場。近年來，河源市的國有銀行逐漸撤離農村的經營網點，退出農村市場，國有銀行只是在鎮級區域設立個別營業網點，對于鄉鎮的網點基本已經撤銷。河源市農村信用社在近幾年將業務的重心轉向市區，在市區設立較多的網點，逐漸減少縣域的網點覆蓋范圍。隨著這類金融機構離開農村市場，那么這便給農村小型金融機構提供了很多的發展契機，因為市場空白之處必定有發展的空間。

（4）威脅分析

第一，制度體系設計不完善。河源市農村小型金融的體系方面有待完善的問題，主要體現一是在業務準入制度限制方面，根據銀監會的規定：村鎮銀行只能設在本市范圍內的縣、鄉鎮，而不能跨市設立機構從事業務活動。二是在存款保障機制方面。由于農民缺乏對農村金融機構的認識，即使商業銀行撤離農村市場，但是以農民對農村小型金融的認識，也難以吸收存款。目前的農村金融市場，無論是在農業政策性保險方面，還是在農村金融擔保機制方面，以及信用、支付結算體系方面都不夠完善，甚至存在多方面的不足。

第二，農業生產不確定性大。農業生產受到多方面因素的影響，一是自然因素。農業生產離不開自然氣候環境的影響，自然環境的影響對農業生產是至關重要的。二是市場因素。根據市場規律，當供應大于需要時，農產品的價格將大幅度下降，從而也呈現出收入的不確定性。“谷賤傷農，谷貴傷民”則是很好的詮釋的市場規律對農民收入的影響，進而說明市場因素將給農業生產帶來不確定因素。河源市地區以丘陵、酸性紅土為主，農作物自然資源優勢不大，靠天吃飯的程度將更嚴重。

（5）SWOT矩陣分析

根據上面SWOT矩陣分析圖，河源市農村小型金融機構的治理方式靈活、產權結構清晰、緊貼農村市場，立足河源市。現階段河源市農村小型金融機構整體上數量較少，市場潛在盈利空間廣闊。雖然具有很好的發展機遇，但是也要看到其存在著后續資金缺乏、風險管理難、人才短缺的劣勢，在發展過程中應盡量克服劣勢，盡量回避或通過制度的完善來防范風險的發生。所以從SWOT矩陣中，針對河源市農村小型金融機構的具體情況，采取W-O加S-T戰略的方式，將會更加全面的促進其可持續發展。

四、河源市農村小型金融機構發展對策

（1）明確市場定位以提高核心競爭力

針對河源市農村小型金融實際情況看，其市場定位就是就是指農村小型機構根據在市場上所處的位置，正確的定位自身經營范圍、產品、服務對象等。因此，河源市村鎮銀行必須實行差異化競爭戰略，找準市場定位，提升產品質量和服務能力。對于小額貸款公司來說，其被視為“準金融機構”的模糊身份定位嚴重影響其可持續發展，相比商業銀行，小額貸款公司不能吸收公眾存款，而且從銀行融入的資金也很少，這樣導致了很低的財務杠桿比例。因此，小額貸款公司要根據找準自身定位，利用自身靈活、便捷的服務優勢，創新產品，提升自身可持續發展能力。

（2）擴寬融資渠道以增加資金來源

擴大資金來源，積蓄更多后續發展資金，村鎮銀行可以從下面三方面入手。第一，基于農戶對政府有著非常高的信任程度，村鎮銀行要爭取政府的支持，這樣方能夠快速的贏得當地農戶對村鎮銀行的信任，并能加快村鎮銀行的業務本地化進程，為擴大儲蓄存款提供便捷的到來。村鎮銀行有服務“三農”的政策性導向，因此可以爭取將財政資金存款支持。第二，村鎮銀行應通過電視、網絡、報刊、戶外廣告等多種公共媒體，加大宣傳力度，引導當地居民對村鎮銀行的正確認識。村鎮銀行應組織員工主動走進社區，走進村莊，向社區居民和農戶宣傳自己的產品和服務，向他們普及金融知識，大力宣傳村鎮銀行的地位和性質，提高村鎮銀行的社會認知度。當公眾對村鎮建立一定的信任，自然而然會將存款存入其中。第三，與國有銀行合作，爭取其他金融機構的拆借資金。對于一些業務的開展，可以與國有銀行合作，建立合作伙伴關系，同時借助國有銀行的資金實力，解自己的燃眉之急。

小額貸款公司“只貸不存“的制度設計，并規定從銀行資金總額不得超過資本總額的50%，導致沒有持續的資金注入，小額貸款公司很難壯大。

（3）提升創新能力以豐富金融產品與服務

農村小型金融機構要立足本地產業優勢，研究縣域經濟特色，創新金融產品和服務方式，積極發揮機制靈活、決策鏈條短的優勢，細分金融市場，推出創新產品，著力打造“小而精、小而專、小而強”的特色社會金融機構發展模式。大力推動微貸技術和成熟產品上市，加快信貸產品創新，打造出量體適合地方特色的產品和服務，提高金融服務的匹配度、附加值和客戶滿意度。農村小型金融機構金融產品和服務創新的方式可以從下面三方面著手：第一，進行農村金融產品創新。農村金融產品的創新既可在抵押方式上創新，又可以在擔保方式上創新。對于農村貸款來說，抵押物基本上是沒有的，這將如何完善抵押機制呢？通過期權方式創新抵押方式，以農產品的權益作為抵押。對于擔保方式來說，聯保、信用貸款等都能作為擔保方式，也可以采取現在流行的其他擔保方式。第二，對操作流程進行優化，開展金融產品與服務網絡銷售方式，創新營銷形式。

（4）創造多元化盈利點以提高可持續發展能力

改變自身之前單一的盈利模式，需多渠道的增加收益，從而達到收入結構多樣化的目的。第一，農村小型金融機構可與其他金融機構進行合作，探索抱團發展方式，如與國有銀行合作，利用國有銀行的資金優勢并結合自身緊貼三農的、靈活快捷優點，進行對接，從而充分擴大市場。第二，積極爭取政府支持性業務。政府性業務支持存在著資金額度大、資產優質、信用有保證等優點。村鎮銀行應積極爭取政府性存款資金及優質政策性貸款業務。第三，運用“互聯網+”發展模式。互聯網的快速發展，網上交易的便于性，越來越多的產品和服務通過互聯網傳遞到客戶中。農村小型金融機構的產品銷售業務可以通過互聯網方式開展，將機構的產品通過網上銷售和線下傳統渠道銷售結合起來。

參考文獻

[1]王佳楣，張珩，羅劍朝.基于SWOT 與AHP 分析的陜北農村合作金融機構發展戰略研究[J].西部金融，2014 （04）：81-86

[2]周善葆，區永純，冼美玲.基于SWOT 分析的新型農村金融機構可持續發展路徑研究：廣西梧州視角[J].南方金融，2013（07）：55-57

[3]張晶晶，王澤鵬.農村小型金融機構面臨的風險及相應措施[J].經營管理者，2014（21）：258-259

[4]陳俊求.廣東省小額貸款公司運營效率分析[J].南方農村，2014（06）

作者簡介：卓麗容，女，漢族，廣東人，碩士，講師、經濟師、會計師；研究方向：財經。