中小商業銀行金融科技創新的路徑研究

摘?要：互聯網時代下的金融市場出現了很大的變革，實際上是途徑與經營方式發生了改變，針對中小型的商業銀行而言，需要保持創新的精神，做好相關的轉型工作。對中小型商業銀行中金融科技當下的發展現狀進行分析，并針對中小型商業銀行如何發展金融科技創新給出一些建議，以便推動中小商業銀行金融科技創新。

關鍵詞：中小商業銀行;金融科技創新;路徑

受大數據技術影響，互聯網逐漸進入金融市場中，更多的互聯網企業開始踏足到這一市場競爭之中，借助建立存取款、支付以及理財這些方式，和以往的商業銀行進行競爭。但是其所擁有的互聯網背景，也給市場引來更多的技術，其高效的金融服務也影響了市場環境，給傳統的商業銀行帶來了挑戰。

一、中小型商業銀行金融科技的發展現狀

金融科技就是在技術發展的推動下進行的金融創新，通常是依附于大數據、云計算以及人工智能這些技術來對金融產品或是服務實施創新，進而提升金融行業實際的發展效率。十九大曾提出“創新是帶動時代發展的強勁動力，是構建社會主義經濟體制的戰略支持”，準確指出建立并完善現代化經濟體制，促進互聯網、大數據以及人工智能進一步的融合，不難發現金融科技的發展前景也是非常廣闊的。中小型的商業銀行應該緊握住金融科技當下的發展機會，快速的完成轉型升級。現階段，很多中小型的商業銀行已然在手機銀行、微信銀行以及線上平臺這些方面做了很多嘗試，但是在嘗試金融科技時，通常會出現機制僵化，人員短缺以及運營不順的問題。就當下來說，中小型的商業銀行還處在金融科技發展的前期，急需在金融科技方面展開深入的研究與實踐。

二、健全中小型銀行發展金融科技的措施

（1）發揮自身具有的優勢，填補在要素上的不足

針對中小型商業銀行而言，科技公司所具有的時間優勢已是大勢所趨，本身的成本優勢還是需要繼續努力，現階段最為主要的就是促進人才和技術要素的共同發展。從人才的觀點來說，銀行的人力資源需要強化對科技技術工作者的招聘、培育、激發以及管理，在招聘時應該著重考察應聘人員對于信息技術的應用能力以及是不是具備除了金融學以外的技能，比如互聯網、計算機以及大數據等，依據崗位的需求來聘用專業性與實用性的人才。在難以創造出新的崗位時應該側重于激發內部員工所具有的科技背景。在對于具備科技背景的人員實施管理時，能夠依據行內的具體情況來調節相應的薪資與福利體制，拓展人才的晉升途徑，增強員工對于工作的熱情與歸屬感，并且需要重視創造符合科技背景人員成長與發展的工作環境，有效的提高人才的質量。在合理分配、使用以及管理的基礎上，激勵人才進行創新，持續強化和科技企業、市場以及國際先進技術之間的合作，彌補技術方面的不足。同時銀行業具備專業知識健全、基礎設備完善與管理經驗充足這些優勢，積極參與到金融科技企業相關的競爭之中，借助不斷升級的人才和技術管理體制，逐步趕超科技企業所具備的時間優勢。

（2）強化和外部機制的合作

首先，政府機構。中小型的商業銀行需要強化和政府機構的科技部門與財政部門之間的緊密聯系，借助政府的扶持來改善信息不對稱和開發成本較高這些問題。比如借助政府中科技部門與財政部門所給予的引導和經費支持進行金融科技的開發。其次，本地先進技術產業。中小型的商業銀行有著和本地產業關系緊密的優勢。中小型的商業銀行給予企業資金，改善資本的配置，避免出現信息不對稱的情況。但是先進技術產業可以促使中小型的商業銀行創新相關制度、產品和服務，推動金融科技的創新發展。比如因為中小型企業存在的融資難，衍生出了民間借貸，擔保或是保險這些產品和機構，讓金融產品能夠聚集。最后，金融機構。金融機構相互間的交流，在一方面可以推動地區之間金融制度的不斷增強和優化，有助于資金更為快速、高效且安全的運行，減少了風險。另一方面可以誕生規模效應，相互之間的競爭拉低了交易的成本，進而提供更好的服務。

（3）提高客戶服務的水平

伴隨我國經濟水平的持續提升，中小型商業銀行包含的金融服務已從以往的給予存、貸款服務上升到了更高的金融服務標準，其取得客戶信任的主要基礎就是優質的金融服務。因為中小型商業銀行所服務的對象通常都是小城市以及縣級以下的城鎮或是鄉鎮，在這些地方信息的傳播都不是發達，客戶平均的文化水不是很高，信息收集的能力對比城市也存在不足，所以應該就本地銀行來獲取實時的金融產品和服務。

綜上所述，中小型的商業銀行想要依附于金融科技實現轉型，就應該把金融科技和銀行經營有效的結合，更好的發揮出金融和科技分別具有的優勢，兩者間相互結合、相互推動。伴隨國家金融科技的快速發展，其在中小型商業銀行的運用變得更為普遍。

參考文獻

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作者簡介：陳佳璐（1985-），男，漢族，江西南昌人，湖南工業大學在讀研究生，研究方向：科技金融創新。