金融支持鄉村振興存在問題及相關建議

摘要：為全面貫徹執行黨的十九大關于實施鄉村振興戰略的總部署，充分發揮金融在服務鄉村振興戰略中的重要作用，全國各類金融機構群策群力發揮優勢取得了良好效果，但同時也存在一些問題，本文以錦州市為例，分析金融在支持鄉村振興過程中存在的相關問題，給出一些建議。

關鍵詞：鄉村振興;金融支持;建議

農業是經濟的基礎，農村經濟的發展作為我國經濟發展的重要構成部分。我國在召開十九大報告中就曾指出，鄉村發展的關鍵就在于要保證能夠讓農村的農業進行發展，根據產業發達、文明建設、生活水平有所提高等等方面要求，努力完善城鄉共同發展目標，這樣才能夠推動農村農業的有效發展。對于農村來說，做好相應的金融工作，不僅能夠保證鄉村振興的有效實施，而且還能夠迎合時代的需求進行發展，有效落實我國的相關政策。

一、錦州市金融支持鄉村振興實施情況

（一）完善金融服務發展架構，推動鄉村向前發展

錦州人民銀行成立了錦州市金融支持鄉村振興戰略工作小組，積極引導轄內金融機構創新金融服務，全力推進金融服務鄉村振興戰略，金融機構成立了專門的普惠金融部門并制定實施意見。為了推動基礎金融服務向農村、向鄉鎮延伸，金融機構在網點布局方面持續向縣鄉等金融服務空白區傾斜，大力推進村鎮銀行網點布局。截至目前，錦州市已成立6家村鎮銀行。延伸服務半徑，利用現有縣鄉網點，縣域金融機構采取定時定點派工作人員和流動銀行車到周邊鄉鎮開展巡回流動服務方式，使鄉鎮網點服務有效覆蓋周邊鄉鎮在各縣域，加大對“三農”等領域和薄弱環節的幫助，推動鄉村穩定發展，增加資金成本投入，多方面幫助鄉村科學、合理管理，深入到實際保證全面了解鄉村發展實際情況，積極為“三農”提供信貸幫助。

（二）區分支持重點方向，增加成本資金對于鄉村發展重點環節的投入

通過與農委、畜牧局、農擔公司等多方合作，加大遼西特色養殖項目的扶持力度，助推優勢特色畜牧種業發展。增加對“育、繁、推”一體化發展的核心示范場、養殖小區信貸資金投放，推動縣域特色畜牧種業發展。支持現代農業核心區建設，支持質量興農，打造“一行一業”“一村一品”的特色服務模式，推動綠色農業發展，加大對產業龍頭企業的扶持力度，形成品牌效應。支持農產品流通體系建設。多家金融機構通過“掌柜貸”“急速貸”等網上貸款產品，幫助電商客戶融資，加大對農產品電商企業的信貸支持，推動農產品流通體系建設發展。

（三）強化金融產品和服務方式創新，為鄉村振興注人活力

積極拓寬農業農村抵押物范圍，擴大貸款準入，與政府相關部門、遼寧省農業信貸擔保有限責任公司（簡稱省農擔）等部門合作，開展涉農貸款服務，服務鄉村經濟，創新扶貧信貸產品模式，幫助農戶增收脫貧，在實行政府增信及農擔貸款過程中，降低對抵押物標準，對符合農戶準人政策的優質客戶，采取免抵押方式進行客戶扶持，鼓勵支持更多農戶積極發展農業產業。同時簡化審批流程，減少審批環節，部分金融機構運用了“地方政府十龍頭企業十金融機構十合作社十貧困戶”的資產收益幫扶模式幫助貧困戶增收脫貧。此創新模式將帶動當地貧困群眾發展生產，為脫貧致富提供有效依托，讓更多貧困群眾共享普惠努力成果。

（四）加大成本資金關于鄉村基礎設施的投入，更好的創新進人生態環境

擴大金融服務覆蓋面積，保證農村地區支付能力穩定提升。農村信用社通過布設ATM、POS機金融電子機具，大力推進基礎金融服務“村村通”工作，推動金融服務向鄉村和社區延伸，提高網點覆蓋率和服務便利。做好惠農通工程服務點布放工作。截至2019年一季度末，共布放惠農通工程服務點1224個，服務點的效率100%，惠農卡有效客戶781066戶。在農村加入相應的移動支付便民工程，根據農民的實際需求選擇相應的移動支付產品。與此同時，更好的開展創建信用村服務活動，充分的利用信用信息服務來發揮農村經濟主體。信用村有效解決了農民融資難、手續復雜、利率高等問題，由三戶聯保或保證人擔保方式轉變為信用戶即可直接申請最高10萬元的信用貸款，并享受優惠利率。

二、錦州市金融工作存在的問題以及能力不足的地方

（一）沒有健全農村金融服務相應支持政策

第一，沒有完善農村金融風險應對制度。農業保險還存在一些問題，只有一些表面內容，無法保證農業損失賠償相關方案。相關政府的政策也沒有考慮周全，沒有對其進行有效擔保，而且商業性擔保的要求過高，相應的民營擔保機構和擔保公司也沒有針對農村的情況進行有效擔保。第二，就是缺少農村交易場所，沒有相應的中介組織。現階段，我國農村土地、財產所對應的資料、交易等等服務并沒有完善，關于農村房屋、土地的實際交易并不多。

（二）沒有完善農村的金融生態環境

因為受到農村環境的影響，農業經營主體的規模并不大，而且相比于城市經營發展來說又比較晚，自身的經濟實力薄弱，所擁有的農業設施大多都是生產類設施，缺少資金收入，還因為農業設備老化嚴重，能夠真正用于貸款的部分較少。并且現存的信用體系并沒有全方面對農村進行覆蓋，這樣就導致無法保證金融相關部門對于農民的服務質量。

（三）沒有保證金融支持效率

第一，就是融資成本過高，這個問題較為明顯。第二，就是信貸產品并不豐富。一般大型關于農業發展金融產品開發權都在總部，這樣就不能夠保證自主性，還有一些小型農業發展金融機構對于農業經營機構來說要求較多，而且并不能夠保證資金充足，這樣就無法滿足相關要求。

（四）部分建檔立卡貧困戶發展受限

通過調查走訪發現大部分貧困戶因年齡較大、身體狀況較差等原因喪失勞動能力，僅靠種植5～10畝地為生，受當地“十年九早”、交通不便等因素影響，年收入多在2000元～4000元，增收十分困難。通過與他們交談，即使給他們發放扶貧貸款，貧困戶也很難自行組織生產經營、有效使用資金，實現增收。使得符合銀行信貸條件的金融扶貧對象較少，能夠通過金融扶貧來實現脫貧的覆蓋面非常低。

三、相關建議

（一）推進機制建設，強化政策扶持

努力健全金融推動農村發展的相關制度，建立相應的金融擔保公司，保證農村擔保制度的完成，加強和銀行、政府等機構之間的合作，通過這樣的方式來共同承擔相應的風險，這樣才能夠保證農村農業發展所用資金充足。與此同時，更應該健全貸款風險補償制度，對于農業在發展過程中出現的問題進行再保險等等，提供問題解決能力和分擔能力。

（二）對農村農業金融服務方法進行改變

根據農村的實際情況，完善相關的制度，并且在此基礎上更好地進行融資，可以從農業設備、貸款和訂單方面進行，根據農民情況推出合作貸款、產業鏈貸款、電商數據貸款等新型貸款模型。通過這樣的方法開設不同的金融產品，對于金融產品進行科學和合理的定價，以此來滿足農民的不同需求，提高農村金融幫助程度。

（三）加快鄉村征信體系建設

建立正確的信用建設評價內容，通過對農民進行信用受理，減少貸款利率，發放無抵押貸款等方法，完善鄉村征信體系。還需要建立相應的農民信息資料庫，這樣才能夠保證信用資源共享，更好地建設信息資源平臺。建設“三農”信用資料庫，做好農民基礎信息的正確采集，用來更好的評價相應的工作。

（四）保證金融健康發展，推動鄉村綠色建設

建立具有針對性的普惠金融發展制度，更好的實現精準脫貧目標，更加能夠使用鄉村的實際情況。更好地建設先進支付制度和網絡服務體系，鼓勵金融下鄉服務，提高農民對于金融的正確認知，擴大綠色信貸在農村覆蓋規模，對于農村的重點農業技術和綠色環保農業設施、工程等等方面重點關注，以此來提高綠色金融支持能力。

作者簡介：

徐座玉，中國人民銀行西寧中心支行，青海西寧。