大數據背景下優化農村商業銀行征信的研究①

鄭雅莉 虞贇 張淑云

摘 要：為適應迅速發展的當代經濟，農村商業銀行在不斷地進行著自我改革和完善。隨著改革的不斷深入，農村商業銀行的信貸業務也飛速發展，進而暴露出諸多問題，追其根本，全在于農村征信工作過于落后。而大數據技術可有效解決農村的征信難問題。本文在分析了我國農村征信體系問題的基礎上，探討了大數據技術在農村應用的可能性以及大數據征信技術的優劣，提出了運用大數據技術幫助商業銀行建設農村征信系統的對策。

關鍵詞：大數據 農村商業銀行 農村征信

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2019）01（a）-031-02

隨著互聯網、大數據技術的迅猛發展，我國的經濟又迎來了一次飛速的發展，為適應經濟的增長，農村商業銀行也在進行著改革和完善。農村商業銀行改革的不斷推進，促使銀行的信貸業務也不斷增加，進而諸多問題也隨之暴露，而問題的根源就在于農村商業銀行的征信工作推進困難。大數據技術的發展為解決農村商業銀行的征信困難問題提供了一個很好的突破方案，為不太樂觀的征信環境注入新的活力，幫助優化農村商業銀行的征信工作，進而促進農村商業銀行的發展，從而帶動農村經濟的前進步伐。

1 農村商業銀行的征信存在的主要問題

1.1 農村征信體系不完善

由于農村金融過于分散、回報率低且周期長，使得以營利為目的的商業銀行不愿意花大量的成本來從“零”開始建設征信系統，從而造成了農村的征信只能依靠外部機構。然而，目前市場上的信息提供平臺并不能為銀行提供全面完整的信息，況且這些信息的時效性也得不到保證。征信機構和信息咨詢機構的泛濫，以及缺乏對這些機構的有效管理，造成了市場上信息倒買倒賣、虛假信息充斥的狀況。這樣的市場環境無疑也為農村征信系統的建設增加了阻礙。

1.2 農村征信手段囿于傳統、信息片面

由于我國農村經濟條件差異大，互聯網設備的普及也存在很大差異。所以，總體來說，我國農村信息的采集仍然是以人力采集為主要方式的，這樣的采集方式不僅耗時耗力，而且信息的更新效率很差，不能保證信息的時效性。此外，農戶的收支、所有的資產、工作穩定情況以及已發生的信貸記錄等這些靜態的信息是農戶信息的主要內容，但這使得農戶的信息內容缺乏動態的交易行為信息，無法全面地體現出一個農戶的實際狀況，這就容易造成征信失誤。而且，由于農村的文化特殊性，信貸信息的收集太過信賴民戶間的交際圈，使得信息的采集過程中存在太多的情感傾向，不僅片面而且不具有可信性。

1.3 農村征信體系建設缺少資金、人才和技術的實質投入

目前，農村征信系統不成體系，信息市場無序，需要花費大量的資金、人才和技術。然而，商業銀行本質上是驅利的，完善農村征信系統這個工程收支不成比例，商業銀行不愿意在這個工程上花大力氣。而政府和有關的部門沒有相關的財政支出預算和專項資金籌集渠道，沒有足夠的資金來支撐這個項目的完成。而且，在缺少資金的同時，征信人才和技術的匱乏同樣是阻礙征信體系建設的又一大難題。

2 大數據征信對農村商業銀行征信的適用性

2.1 農村的需求

近年來，農村土地制度的改革推進使得農業的生產趨向農場化、規模化、機器化，“農場主”這一新興群體的人數也隨之增長。這一群體手中擁有更多的土地、更加集約化的農業生產模式。所以，這一群體的資金需求很大，自然商業銀行在這一群體中就有著眾多的潛在客戶，他們需要資金購買機器化的設備來支持農業的生產。而且，隨著農村市場的擴大，原先的征信系統不足以支持他們從銀行那拿到大額的貸款，所以對新的征信方式的需求也就增大了。

2.2 觀念的轉變

隨著時代的推進，帶動農村經濟發展的領導者們已漸漸被新時代的有為青年所占領，這批青年普遍都接受了國家提供的義務教育，整體素質有所提高，改變了原來農民對信貸的偏見，對征信有較高的接受程度。并且，近年來，互聯網技術的迅猛發展，以及國家對農村網絡設施的政策性規劃，使得農村人民能理解并接受這些新技術，這為大數據征信在農村的實施掃除了觀念上的阻礙。

2.3 有數據基礎

自2015年“寬帶鄉村”工程開始實施，互聯網在農村得以迅速普及，使農村有了一定的數據基礎。互聯網基礎設施的建立，為互聯網金融進軍農村提供了設備支持，從而帶動了農村電子商務的發展。近年來網購市場的爆發性增長，積累了大量高價值的交易數據，極大地充盈了大數據征信的數據庫，為大數據征信的建設提供了一定的數據基礎。

3 農村征信運用大數據技術的優勢和挑戰

3.1 面臨的挑戰

3.1.1 大數據征信的高要求

最先將大數據技術運用在征信領域的，均是經濟較為發達、互聯網發展水平較高的大城市，這是由于大數據征信對互聯網設施有著較高的要求；況且，人口密集的大城市，能為大數據征信的數據庫提供豐富的資源，在這種得天獨厚的環境中，大數據技術得以在眾多征信方法中脫穎而出，受人青睞。但城市的條件并非農村可以相比的，自然，適用于城市的征信模式并不能完全適用于農村市場。由于農戶居住分散，信息通訊系統不夠完善，使得農戶的信息呈現碎片化的特點。所以，如果不能夠完善農村的信息基礎設備，有效完善、整合農戶的信息，大數據征信將很難在農村地區得以適用和推廣。

3.1.2 農村征信數據來源單一

大數據征信得以運行，就是靠著數量大、多維度信息的支撐。然而，在農村的公共征信機構只能提供單一來源的信息，這難以滿足信用評估的需要。商業銀行現有的農戶信息不夠全面，并且商業銀行之間也做不到信息的共享。即便銀行想利用互聯網技術來收集信息，介于年齡較大的農民對互聯網技術的不理解和排斥，該項工作并不那么好推進，信息來源的問題一時就很難解決。因此，信息來源的單一也是征信技術在農村推行的諸多困難之一。

3.2 擁有的優勢

3.2.1 數據處理效率高，低廉高效

大數據征信依賴于計算機，而計算機不必受農戶居住分散性的限制，可以節約大量的人力，實現從大量數據中迅速獲取、整理、篩選、分析數據。而且，用計算機系統管理數據，能實現信息的及時更新和勘誤，使得商業銀行的信用報告更加及時準確，大大提高了效率。有了計算機技術的支持，傳統的征信人員的需求量減少，對員工進行相關技能培訓的費用也大大降低，這就進一步的降低了商業銀行的運營成本。

3.2.2 綜合計算能力強，精確智能

在進行農戶的信用評估時，農戶高風險性的特性，決定了單一來源的信用評估信息的片面性。而近些年的發展，使大數據征信有著傳統征信方式無可比擬的信息收集方式、處理方式和結果呈現，這樣的系統，評估出的消費者信用風險和征信報告所具有的準確度和穩定性，不是只有不到百條參考變量的傳統征信模式所能比的。況且，隨著數據的不斷積累，計算機的自我學習能力會使大數據征信模式更加完善，使信用評估報告更加準確。

3.2.3 促進信息對等，擴大農村金融覆蓋范圍

金融機構在農村的地域排斥現象，可以憑借大數據征信的技術優勢得到緩解；同時，還可借此提升農村對資金的吸引力。大數據征信還能夠鑒別出有償還能力的潛在消費者，補捉農戶的信貸信息，把那些無法通過傳統征信方式的群體添加到商業銀行的服務對象范圍之內，從而為商業銀行擴大客戶群體。大數據征信體系運用數據模型，來預測客戶的行為特征，借此來對農戶的還款能力作出判斷，為商業銀行做到信息的對稱，減少逆向選擇和道德風險問題。

3.2.4 改善農村信用環境，提高村民信任程度

大數據征信系統不是只能為商業銀行服務，該系統所提供的客戶終端還能把客戶的信用狀況動態地呈現給客戶，從而一定程度上實現了客戶自行監控和管理自己的信用資信的目的。而且，這種將征信信息及方法公示在客戶終端的方式，向農戶普及了征信的知識，減少了他們對征信的抵觸心理，一定程度上減輕了對抵押物、擔保機構和社會關系的嚴重依賴，同時也保證了征信過程的公正、公開、透明。大數據征信系統能幫助農村建設良好的信用環境，自然，農村的信息收集和更新的準且度和效率也會取得大幅提升。

4 以大數據為核心優化農村征信

4.1 完善農村信息基礎設施

農村的信息基礎設施的建設需要政府起主導的作用，加快互聯網技術在農村的普及，打造良好的農村互聯網環境。政府還需要注重普及移動電子設備的使用，并保證信息基站的建設，為大數據征信在農村的發展提供一定的硬件基礎。然后，農村的征信體系才可以憑此建立，進而完善農戶的經濟信息庫，提高農戶信用信息的覆蓋率，為農村商業銀行信貸業務的發展打下基礎。

4.2 與征信機構、農村合作社合作

完善大數據征信體系必不可少的措施就是擴大信息來源。商業銀行要正確利用好農村已有的信息來源，尋求與征信機構和農村合作社的合作。農村合作社歷史悠久，大量真實可靠、高價值的信用數據能在合作社中獲得，有了這些信息，商業銀行便能解決農戶信用信息不全面、不真實的問題。同時，與征信機構要實現信息的互通有無，全方位、寬領域地對農戶信息進行考察，這樣收集到的信息就更加全面，進而解決大數據征信在農村所面臨的難題。

4.3 構建良好的農村信用文化環境

農民征信意識深受農村的信用文化環境的影響，改善信用文化環境必定會減少大數據征信在農村推行的阻礙。而商業銀行要開展一系列的誠信建設活動，必然少不了當地的村委會和農村合作社的幫助。同時，誠信宣傳的進行也要努力做到全方位、多途徑，努力營造良好的輿論氛圍，提高農戶的信用意識，減少農民對征信的抵觸心理。另外，商業銀行在金融活動中應該遵守法律、信守承諾、維護農民利益。這樣，農戶、新型農業經營主體以及商業銀行三方協作，促進農村信用文化的建設，使信息收集更加準確、全面，協助商業銀行順利完成征信工作。

互聯網以及大數據技術的運用，使得商業銀行在農村領域長期落后的征信工作迎來了一線生機。目前，大數據征信技術已初步在農村推行，大數據征信需要接受的第一個挑戰，就是農村落后的基礎設備，政府應加快其建設步伐，促使農村盡快完成信息化的建設，為商業銀行征信建設工作打下基礎。

5 結語

在大數據征信系統實行的過程中，商業銀行要根據農村市場需求的指導，進一步地改善農村的征信系統，增強與征信機構和農村合作社的協作。同時，與村委會合作，大力加強金融知識的宣傳力度，構建良好的農村信用環境。從多方面共同努力，能幫助農村商業銀行突破種種困難，在農村建立起完善的征信系統，獲得廣大的農村市場，促進銀行在農村地區的發展，為農村的建設出一份力。

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①基金項目：全國大學生創業創新大賽（xcx2018168）。

作者簡介：鄭雅莉（1997-），女，漢族，江蘇南通人，本科在讀，主要從事會計學方面的研究；虞贇（1997-），女，漢族，江蘇淮安人，本科在讀，主要從事會計學方面的研究；張淑云（1969-），女，漢族，黑龍江人，副教授，主要從事財務管理方面的研究。