數字普惠金融視角下移動支付發展的城鄉差異及成因

余悅　李梓卓　范文卉　王云鶯

摘 要：移動支付方式構成數字普惠金融服務中的重要一環，為擴大金融服務實體經濟范圍提供了有力支持。總體來看，當前城鄉移動支付的發展現狀呈現出較大差異，在湖北黃岡城鄉地區調研的基礎上，進行我國城鄉移動支付發展差異的對比分析，了解農村移動支付發展存在的宣傳力度、安全隱患、金融素養差異等問題，對此提出推動農村移動支付工具創新發展、加大監管、政策傾斜等推動現階段農村地區移動支付發展的措施和建議，以期縮小促使城鄉移動支付的發展差距。

關鍵詞：數字普惠金融;移動支付;農村金融服務;城鄉差異

一、引言

融合“互聯網+”深度發展的數字普惠金融，已成為新時代中國特色社會主義現代金融建設與發展的核心內容之一，進一步豐富了金融的內涵和外延，成為解決當前普惠金融現實難題的有力手段和可靠路徑。而移動支付以其靈活快捷、低成本、惠及面廣泛、包容性較大等特點，進一步提高了金融服務的可獲得性和便利性，是數字普惠金融中尤為重要的組成部分，對提高經濟落后地區金融服務的范圍、釋放消費潛力、加大金融普惠性具有重要現實意義。

近年我國移動支付行業呈現“井噴”發展的狀態，城鎮居民移動支付使用比例已達72.3%，但由于城鄉數字鴻溝、城鄉二元結構的存在，移動支付使用比例在農村地區僅為47.1%，城鄉移動支付的發展呈現出較大差異，農村地區的移動支付仍有較大的發展空間。

本文基于調研分析湖北黃岡城鄉移動支付發展差異及其成因，認為應積極通過移動支付的進一步發展來所縮小城鄉數字普惠金融的發展差異，彌補傳統金融基礎設施建設的不足，借助數字技術手段進一步發揮普惠金融改善民生的作用，推動經濟落后的農村地區加快振興發展，更好更快實現脫貧致富目標。

二、文獻綜述

在影響移動支付發展的宏觀因素方面，研究數量較少但觀點鮮明較為集中。師群昌、帥青紅（2009）在探析移動支付在中國發展時，從支付宏觀環境、支付方式使用者、支付方式本身這三個角度討論移動支付的影響因素，其中宏觀環境涉及社會政治文化環境、商業環境、技術發展水平、法律法規等;袁方方、陳新鋒（2018）認為宏觀經濟的良好發展為移動第三方支付的發展打下了堅實的基礎，同時隨著移動互聯網的普及，第三方支付平臺趁勢創建場景培養人們的移動支付習慣，進而影響支付交易規模，此外電子商務尤其是移動電子商務的高速發展，極大地帶動了移動第三方支付的爆發式增長。

在影響移動支付發展的個體特征方面，Senthur（2018）認為社群、個人經歷以及教育對移動支付的使用意愿有著重要的影響，還認為移動支付本身的規則和體系對移動支付的發展有著重要影響;徐會敏（2006）運用SWOT分析法分析了我過移動支付的現狀，認為個體用戶的理解能力與認知度直接影響了他們用移動支付的情況。師群昌、帥青紅（2009）從支付者本身的角度進行論述，他采用加權評分法表述出年齡狀況，受教育程度，經濟狀況以及用戶對移動支付技術的態度等消費者個體特征對移動支付的影響。

在影響移動支付發展的使用意愿方面，國內外研究主要應用UTAUT模型和TAM模型。陳華平、唐軍（2006）基于UTAUT模型，探討影響用戶接受與使用移動支付的因素，發現社會影響對移動支付使用意愿有著最顯著的積極作用。楊水清等（2012）以TAM模型為出發點，在技術屬性、社會影響和個體特征的整體視角下，對移動支付用戶初始采納行為進行實證研究。Libana Cabanillas等（2014）采用TAM技術接受模型，建立信任、風險及外部環境變量以分析用戶使用移動支付的影響因素。Ooi&Tan（2016）基于TAM（技術接受模型）中的兩個核心概念——易用性和有用性，研究影響用戶使用智能手機信用卡支付的因素。劉百靈等（2017）基于保健和激勵雙因素視角從感知利益、感知風險、激勵-保健等角度對移動支付使用意愿進行實證研究，并提出影響移動支付使用意愿的實證模型。

綜上所述，目前已有的大量文獻研究多是從移動支付的使用意愿角度進行相關實證分析，對于移動支付發展的城鄉差異及其影響因素方面少有研究。本文首先基于調研對城鄉移動支付的發展進行現狀描述，然后從使用深度、使用意愿、了解程度、信用程度四個角度進行城鄉差異對比及評價，從而較為清晰地反映了城鄉之間移動支付的發展差距。最后進一步探究城鄉移動支付發展差異的原因，并提出有針對性的建議措施。

三、黃岡城鄉移動支付發展現狀

（一）調查樣本說明

調查時間為2018年8月，調查對象為湖北黃岡地區的城市居民和農村居民。本次調查共發放問卷500份，其中回收有效問卷484份，城市樣本210份，農村樣本274份，樣本有效率高于95%。調查樣本中，男性占比47%%，女性占比53%;城市居民占比43%;農村居民占比57%。本次調查通過實地訪問調查的方式了解移動支付的發展現狀。此外，調查對象涉及農民、企事業單位工作人員、個體戶經營商等多種職業背景、處于不同年齡階段，促使研究進一步客觀反映城鄉地區的移動支付發展現狀及差異，提高調查結果的真實性和可靠性。

（二）調查結果分析

1. 移動支付的使用群體特征

（1）文化程度

從黃岡市城鄉居民文化程度影響下的移動使用率來看，無論是在農村地區還是城市地區，大學大專及以上的人群都是移動支付使用率最高的，小學及以下的人群使用率最低，且文化程度的水平與移動支付的使用率呈現階梯狀遞增的變化關系，可以看出黃岡地區文化程度與移動支付使用率基本呈現正相關。文化程度在一定程度上反映了受訪者對金融相關知識的了解，對新興支付方式的關注，在一定程度上降低了移動支付使用過程中的信息不對稱性，從而得出文化程度的提升促進了移動支付使用率的提高的結論。

（2）居民收入

從黃岡市城鄉居民收入與移動支付的使用率來看，兩者呈現正相關，2000及以下收入的人群使用移動支付的比率最低，隨著收入水平的上升，使用移動支付的比率也不斷上升，但呈現出遞減的上升速度。這說明收入在兩千和四千左右會形成移動支付使用率變化的分水嶺，月收入兩千以下的人群對移動支付的使用程度較低，月收入四千元以上的人群對移動支付的使用程度較高。對于收入較高的人群來說，很少考慮移動支付的使用成本，使用的比率自然更高。除此之外，移動支付的使用與消費和理財也有著密切聯系，高收入人群的消費與理財活動更為豐富，移動支付的應用場景更廣泛。城鄉居民在相同的收入水平區間下移動支付使用率的差異不大，但農村地區移動支付的使用率仍落后于城市地區。

（3）年齡

從黃岡市城鄉居民年齡分布影響下的移動支付使用率來看，年齡在26到40歲之間的人群使用移動支付的比率最高。分布在該年齡段的人群移動手機的普及率最高，事業往往處于較為穩定的時期，學習能力較強，往往傾向于接受新興事物。這類人群進行社交活動時間比重相對較大，對微信、QQ等社交軟件的使用黏性較強，一定程度上提高了使用微信支付、QQ錢包的可能性。40歲以上隨著年齡的增長，移動支付的使用率越低。老年人總體上收入較低，受長期以來的傳統觀念的影響思想比較保守，他們只信任銀行對移動支付的信任程度很低，并且對移動支付這種新鮮事物不愿意接受;在對使用移動支付時感知到的難度大不愿嘗試操作，不同于往往更能接受新鮮事物的年輕人。農村地區的年齡結構分布不均勻，年齡層次偏大，空巢老人多，造成大多數農村人口掌握移動支付的具體操作較為困難的局面。

2. 對移動支付的了解程度

城鄉居民對移動支付熟悉程度的差異較大，城市地區對移動支付較為熟悉的居民占比達到70%，但這一比例在農村地區僅為49%。城市地區移動電信運營商和第三方支付機構形成了緊密合作，推出了網絡流量優惠和移動支付使用優惠減免等多種形式的套餐和活動，通過線上和線下相結合的方式進行大力宣傳，支付活動范圍覆蓋較廣，例如：早餐店、水果店、菜市場等多種和生活日常緊密聯系的場景都有移動支付方式優惠減免活動的相關宣傳。在農村地區則明顯缺乏廣告宣傳以及市場的推動作用，這一差異直接導致農村地區的居民對移動支付缺少認知和了解，從而更加降低對移動支付方式的認可度。

3. 移動支付的使用意愿

城鄉居民在使用意愿方面呈現出較大的差異。城市樣本中65%的居民有強烈的意愿選擇使用移動支付，而在農村樣本中這一類人群的占比僅為9%，從這一數據的鮮明對比中可以得到農村地區居民對移動支付的使用意愿極低。而且在農村地區還有大約一半的居民是否選擇使用移動支付無明顯傾向，43%的居民對移動支付無使用意愿，這從某種程度上說明了移動支付在農村地區還有較大的發展前景。

4. 移動支付技術了解程度

在使用移動支付的人群中，大多數用戶對數字證書和終端認證等方式并不了解，占比極小。具體占比如上表所示，可以看到對兩類安全方式了解的人群占比都較小，但可以看出來在對安全方式了解程度中，城市地區人群對安全方式的了解程度普遍高于于農村地區。

5. 移動支付應用場景

經調查，黃岡市城鄉地區移動支付的主要應用場景為網購、購物休閑、轉賬收款。城市地區分別有66.80%、70.75%、76.68%的人會借助移動支付來進行網購、購物休閑、轉賬收款，農村地區分別有40.07%、44.04%、41.16%的人會借助移動支付來進行網購、購物休閑、轉賬收款，有40%多的農村居民選擇在此類場景中使用移動支付。無論是城市居民還是農村居民使用移動支付大都會涉及這三個場景，可推測此三類場景為居民日常生活中最常接觸的移動支付應用場景。黃岡市城鄉地區移動支付不經常應用的場景有公關交通、理財投資，兩者在農村占比不足十分之一，城市只有五分之一。結合當地實際情況來看，公共交通支付場景少見的原因主要因為黃岡市公交系統支付方式單一，當地出租支付時顧客常常采用現金支付;理財投資產生較大差異的原因是因為城鄉居民金融素養差異較大但普遍不高，缺乏理財觀念。

（三）城鄉地區移動支付使用現狀評價

為更加客觀地城鄉間的移動支付使用程度，建立移動支付評估模型進行權重確定和使用程度賦分確定，對城鄉居民的移動支付使用現狀進行定量描述。

1. 城鄉間移動支付使用深度

使用深度反映了人們對移動支付的依賴程度，其中包括對移動支付使用金額大小、使用場景多少、使用滿意程度的考慮，數值越大表示對移動支付的使用深度越大。由圖可知，城市樣本的使用深度分布較為平緩，各個區段皆有分布，但0.50分以上的樣本累積數量分布較大;而農村樣本人群的使用深度大多數分布在0.50以下，城鄉之間移動支付的使用深度差異明顯。

2. 城鄉間移動支付使用意愿

使用意愿主要研究人們對移動支付使用的大小，在使用概率因子的分布圖上，城市使用頻率因子分布中的樣本使用頻率因子有多個峰值，波動變化較大，可認為城市使用人群中樣本種類較多。可見城市普遍對移動支付的使用意愿較強，這主要與城市居民的綜合素養以及移動支付的基礎設施有關。而農村移動支付使用人群中，主要分布在兩個峰值處，且兩峰值區別較大，可以認為農村使用人群的使用意愿因子兩極分化明顯。結合實地調研和觀察可以發現此現象與農村地區居民的特點密切相關，例如：外出打工或上學的年輕人、零售商店等人群使用移動支付意愿較強，而與社會外界人群接觸少、年齡較大思維傳統保守的農民使用意愿明顯極低甚至降低為零。由于農村地區人群特征相對單一，主要為留守老人和兒童，這一現象對移動支付發展的落后現狀造成的影響尤為明顯。

3. 城鄉間移動支付了解程度

了解程度主要反應人們對移動支付的認知和了解程度，在移動支付的了解程度分布圖上，可以看到城市和鄉村都較為平緩，城市的峰值比鄉村陡峭，主要集中在0.5到0.75之間，這表現出使用者對移動支付的了解程度對移動支付的使用影響較廣泛對大多數人群使用移動支付起著重要影響。在調查過程中發現，對移動支付有所了解的人在一定程度上使用過移動支付，使用的越多，對移動支付的了解程度越深，而不使用或很少使用的人也往往對移動支付并不了解。這一現象可以說明，了解程度對移動支付的使用起著廣泛且重要的作用，影響較為廣泛，在農村和城市的人群中，城市人群整體對它的了解程度較高，而農村人群的了解程度較低，這與經濟水平和文化素養的差異有著緊密的關系。

4. 城鄉間移動支付信任程度

信任程度主要反映人們對移動支付的安全信任程度，在移動支付的信任程度分布圖上，可以看到，城鄉樣本都聚集于某一峰值處，分布集中，且城市樣本在高分段的分布明顯多于鄉村樣本。這一研究現象說明，城市地區的人們在各種因素的綜合影響下對移動支付的整體信任程度明顯高于鄉村地區，但還是有很大一部分群體對它的安全性表示懷疑。鄉村地區由于“只相信銀行”等一些傳統觀念的根深蒂固，余額寶儲蓄收益、支付寶紅包收益折扣減免等收益優惠對其影響不大，他們更關注資金的安全性。信任程度的影響在一定程度上直接拉大了城鄉間移動支付發展差距，而且在可預見的很長一段時間內這一信任難以建立，預測可能要等到農村地區在新型經濟發展方式的沖擊和影響下逐漸改變傳統保守的思想文化，移動支付才能進一步打開市場。

四、黃岡城鄉移動支付差異的成因

（一）農村地區移動支付宣傳力度不大

農村移動支付發展速度落后于城市的一個重要原因在于農村地區缺少對移動支付的宣傳，調查發現50%以上的農村居民缺乏對移動支付這類新興支付方式的了解。新興非銀行支付機構成為移動支付發展的末端觸角，是支付行業踐行數字普惠金融的主力軍，深入農村地區會發現新興非銀行支付機構并未在農村市場做過大量宣傳及推廣，市場占有份額幾乎為零，其發展遠遠不及城市地區，政府、金融機構和非銀支付機構間的合作聯系也不甚緊密。

（二）城鄉居民對移動支付工具使用需求差異大

由于黃岡地區城鄉居民對移動支付工具使用需求不同，導致城鄉居民對移動支付使用意愿差異較大。移動支付服務需求存在差異，移動支付業務與消費者生活的結合不緊密。一些應用場景處于空置狀態，還有一些應用滿足不了目前農村居民的使用目的。例如支付寶上推出的一些業務不滿足農村居民使用需求。總的來說，農村地區消費場景比較單調，便民場景受種種因素影響拓展較難，移動支付的發展缺乏有效動力。

（三）城鄉居民金融素養差異大

城市居民金融素養較高，而農民由于普遍存在著文化水平較低、收入較低等特點，造成其金融知識匱乏、金融技能單一的局限性，對金融知識的掌握很薄弱，甚至沒有接觸渠道，這也是我國大多數農村地區存在的問題。在城市地區，大多數人都對移動支付基本了解并知曉操作方式，而在農村地區有很大一部分是對移動支付不了解，農村居民對移動支付的感知易用性較低，極少能意識到移動支付在資金的便捷轉移、小額貸款申請等諸多方面帶來的便捷之處。

（四）城鄉移動支付安全保障不足

由于城鄉移動支付安全保障不足，導致城鄉居民對移動支付信任程度普遍較低。大多數人對移動支付的風險結構不太了解，加上平時聽聞網絡詐騙的相關新聞，對移動支付的安全問題尤為關注。例如，某些手機沒有加密技術、在支付過程中容易導致用戶的信息泄露、不法分子利用網絡技術竊取消費者的銀行卡、支付寶賬戶等私人信息等。農村用戶更容易受到網絡詐騙的侵害，因此農村地區居民對移動支付手段對接受程度和利用程度更加降低，逐漸失去對移動支付的信心，人們更傾向于使用現金支付。

五、縮小城鄉移動支付發展差異的對策建議

（一）制定農村移動支付發展配套政策

政府應該從稅收優惠、財政補貼、專項資金、政策支持等方面，出臺制定針對農村地區移動支付業務的配套政策，為農村移動支付提供良好完善的發展環境，同時加大移動支付在農村地區的宣傳和推廣。第一，鼓勵各商業銀行增加農村地區的營業網點分布數量，積極提升農村地區金融服務水平。第二，支持電信運營商加大在農村地區的通信基礎設施建設力度，提供硬件設備的支持從而促進移動支付業務在農村地區的更好發展。第三，拓展代理商。我國農村地區現階段應進一步推動新興非銀行支付機構在移動支付業務上的推廣，并輔以中央政府相關政策和銀行業金融機構的積極配合，實現三方合作，形成共贏。

（二）推動農村移動支付工具創新發展

在農村地區推動移動支付工具創新及人性化發展有利于增加農村居民對于移動支付產品的黏性，提高農村居民對移動支付的感知易用性從而加強其使用頻率，縮小城鄉移動支付使用意愿的差異。其具體措施有：第一，針對不同地區，可借鑒阿里農村版淘寶的設計思路推出農村版支付應用，注重開發農村旅游支付、農村產業鏈支付、農村電子商務支付等相關支付渠道，將普惠金融政策合理應用于移動支付工具和服務之中。第二，針對不同年齡段人群，可推出相應的特定適用版本，如青少年版本、老年人版本，使操作系統更加人性化、智能化，提升用戶體驗。第三，針對不同的應用場景，可根據不同農村用戶自身的需求，構建千人千面的支付場景，滿足不同人群的需求。

（三）加強農村金融知識宣傳教育

在農村地區加強金融知識宣傳教育有利于縮小城鄉居民金融素養的差異，從而推動農村地區移動支付的進一步發展。可采取以下宣傳手段：第一，安排專業人士在農村地區定期召開宣講會、開展金融小課堂，通過分發金融知識宣傳單等簡單有效的推廣途徑。第二，選擇人民大眾喜聞樂見的方式，例如設計并安排能夠體現金融相關知識的舞臺劇表演，幫助農民掌握相應的專業知識，熟練掌握并安全高效地使用移動支付軟件，提高移動支付與普惠金融的“適農性”。

（四）加強農村移動支付安全監管

針對移動支付安全保障不足等問題，其具體措施可從不同主體的角度展開討論：從政府的角度：第一，制定并完善相關的法律法規，加大對網絡詐騙、盜取他人賬戶信息等不法行為的懲罰力度，凈化移動支付的網絡環境。第二，提高監管者對移動支付風險的認知度，增強對移動支付引起的相關風險的監測和應對能力。從運營商的角度：第一，加大科技創新的投入，引進高端技術人才，激勵人才進行安全科技創新。第二，加大移動支付安全技術研究，通過技術改進減少移動支付過程中可能產生的安全隱患。第三，建立緊急補救方案，應對大規模移動支付安全事件的發生。

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