商業(yè)醫(yī)療險如何選擇？

吳輝

商業(yè)醫(yī)療險是用來轉(zhuǎn)移醫(yī)療費用開支的最好工具，因為實用，生活中經(jīng)常被人用到。那么，商業(yè)醫(yī)療險該如何選擇？

數(shù)據(jù)顯示，近年來健康險領(lǐng)跑行業(yè)發(fā)展，從2007-2017年，其年均復(fù)合增長率為27.6%，高于壽險和意外險。除了重疾險，還有一個險種也是和身體健康息息相關(guān)的，就是醫(yī)療。商業(yè)醫(yī)療險是用來轉(zhuǎn)移醫(yī)療費用開支的最好工具，因為實用，生活中經(jīng)常被人用到。常見的商業(yè)醫(yī)療險有小額醫(yī)療險、百萬醫(yī)療險、中端醫(yī)療險、高端醫(yī)療險和專項醫(yī)療險。

小額醫(yī)療險

小額醫(yī)療險多附加于主險之上，如重疾險、壽險，住院報銷額度1萬元，0免賠，經(jīng)社保報銷后可以100%報銷。除了捆綁銷售外，小病醫(yī)療也有單獨售賣的，如安聯(lián)住院寶，包含10萬元意外身故、傷殘責(zé)任，1萬元門急診和住院保障，0免賠，不限自費藥。

一般來說，小額醫(yī)療險的費用相對于重大疾病保險來說很便宜，但卻是最容易產(chǎn)生理賠的。費率不固定，每年的保費會隨著被保險人的年齡改變而變化。

百萬醫(yī)療險

百萬醫(yī)療險是最近幾年市場上才出現(xiàn)的一類醫(yī)療險產(chǎn)品，相比高端醫(yī)療險每年幾萬元的保費，百萬醫(yī)療險價格親民，為消費者應(yīng)對醫(yī)療風(fēng)險提供了性價比更高的一個選擇。

百萬醫(yī)療險應(yīng)該怎么選呢？

保險經(jīng)紀(jì)人建議，選擇百萬醫(yī)療險需注重以下五點：

1.優(yōu)選保額適當(dāng)保費也適中的產(chǎn)品，保額高保費也高。

2.報銷范圍優(yōu)選有特殊門診的，如果連這個基礎(chǔ)保障都沒有，那千萬不要選。

3.用藥范圍優(yōu)選不限社保，靶向、進口、自費藥都可以報銷的，特別是針對癌癥的藥，畢竟這類藥品動輒上萬元，普通家庭很難負擔(dān)得起。

4.看續(xù)保條件，優(yōu)選能保證續(xù)保的，主要考慮不因得病或理賠就拒保的產(chǎn)品。

5.看增值服務(wù)，如綠色就醫(yī)通道、住院報銷墊付、質(zhì)子重離子等附加保障也是參考選擇一款百萬醫(yī)療險的加分項。

中端醫(yī)療險

中端醫(yī)療可以理解為百萬醫(yī)療險的升級版。

目前中端醫(yī)療險主要分為兩類：一是高端醫(yī)療險的低端保障計劃。目前市場上很多高端醫(yī)療產(chǎn)品計劃很靈活，其中低端保障計劃一般保障地域為中國大陸或大中華區(qū)，僅承保公立醫(yī)院、公立特需部國際部，不承保昂貴醫(yī)院，保障計劃必選住院及特殊門診，一般門診醫(yī)療為可選保障。此類產(chǎn)品如安盛天平卓越環(huán)球醫(yī)療的中國計劃、MSH精選大陸及港澳臺增強保障、太平GBG的華夏/神州計劃等，最大的優(yōu)點在于可以與其他高端計劃共享直付醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，但是價格還是較高的，一般30歲男性保費大約在幾千至1萬多元。二是保險公司專門開發(fā)的中端醫(yī)療險產(chǎn)品，定價和高端醫(yī)療產(chǎn)品方式不同，價格也會更低，如永安樂健一生醫(yī)療保險，0免賠，費率比百萬醫(yī)療險高。

什么是好的中端醫(yī)療險產(chǎn)品？可以看是否含以下這么幾條：

1.額度在20萬元保額以上，能解決大部分疾病的醫(yī)療費用。

2.無免賠額，即100%理賠。

3.覆蓋特需病房、國際部等。

4.含有終身續(xù)保保額。在終身續(xù)保保額內(nèi)，可以保證續(xù)保，不因身體情況或發(fā)生過理賠就不給續(xù)保，這一點很重要。

高端醫(yī)療險

高端醫(yī)療險價格較高，年繳保費一般為數(shù)千至數(shù)萬元，可享受到較高的醫(yī)療服務(wù)水平。對于中高端人群來說，在就醫(yī)過程中的環(huán)境和服務(wù)體驗也很重要，會更傾向于選擇特需部、國際部，或者私人醫(yī)院的醫(yī)療品質(zhì)。高端醫(yī)療險除代表高品質(zhì)、高價值的醫(yī)療服務(wù)，也是一種優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的掌控能力。

專項醫(yī)療險

專項醫(yī)療險中，最常見的是防癌險，防癌險一般推薦年齡過大或者健康告知有問題的人群購買。