阿里巴巴對互聯網金融的影響

趙博倫

摘 要：互聯網金融是結合了兩個新的金融模式的電子商務領域，它的快速發展和未來發展前景讓金融專家一致看好。B2B即企業之間的電子商務，是指使用互聯網或企業之間的各種業務網絡產品，服務和信息交換，傳輸各種電子文檔，和在線電子支付與網上虛擬企業的一個循環體。以“支付寶”為代表的第三方支付的崛起，網上銀行和手機銀行的多樣性，網絡金融開始被大眾慢慢熟悉，走進普通人的理財存儲領域。互聯網金融結合了傳統金融行業和互聯網，快速付款，社交網絡和互聯網工具，如搜索引擎，實現了一種新的金融生態的融資，內涵和外延不斷擴大。阿里巴巴代表了互聯網領域的金融創新，其支付寶、阿里小額貸款和互聯網金融分別代表了三個不同的模式。本文以阿里巴巴為例，結合B2B電子商務公司的年報數據，深入分析B2B電子商務模式的利潤，對其他B2B電子商務公司和相關的電子商務模式的提高盈利能力方面具有一定的指導意義。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;電子商務;阿里巴巴;B2B

一、加速傳統金融機構轉型

隨著利率市場化的加快發展，阿里巴巴憑借新一代信息技術在金融行業內迅速壯大并占據一定分量，因此選擇用阿里巴巴金融生態圈推動金融機構轉型成為必然選擇，實現中國金融行業的可持續發展。

阿里巴巴金融生態圈的基因是創新，高度重視客戶體驗，傳統的金融機構首先應該堅持降低風險，滿足監管要求。在阿里巴巴金融生態圈的影響下，傳統的金融機構不斷審查它的商業模式、盈利模式和服務模式，并開始使自己的調整和變化，傳統的金融機構已經開始積極布局。商業銀行網點轉型和改造升級，加強聯機，通過加強線下業務贏得在線業務。社區銀行，智能網絡直銷銀行等不斷提出新概念，建設不斷取得進展。基金公司已開始建立網絡直接營銷渠道，證券公司也試圖專注于建設“一站式”金融服務平臺。互聯網金融不斷向傳統金融領土，反向傳輸銀行、基金、保險、經紀人和其他傳統金融機構加快轉型的步伐。

二、提升金融監管要求

首先，阿里巴巴金融生態圈與傳統金融相比，更大程度的依賴電子信息技術及互聯網。復雜系統的正常運行是阿里巴巴互聯網金融的基礎金融操作，任何網絡系統癱瘓和異常操作會給阿里巴巴互聯網金融毀滅性的打擊。所以，保持穩定和安全的網絡系統是金融監管的重要組成部分。在互聯網時代，這種變化意味著金融監管的范疇將調整擴大，網絡系統和網絡鏈接將包含在一起網絡金融監管。其次，傳統的金融行業主要是企業服務的對象，重視高端客戶，網絡金融的服務是我們基層消費者。隨著網絡金融的發展，保護消費者權益也將成為金融監管的重要內容。從消費者的角度來看，金融便利和安全的基本需求，提高安全措施，然而，勢必影響到使用方便，方便改善客戶體驗和可能導致的安全問題，需要認真思考如何平衡兩個關系。

三、對互聯網金融發展的措施及建議

（一）構建網絡金融監管體系

首先，應明確監管機構，明確監管責任。應該以人民銀行金融監督管理部門為中心然后聯合公安部等部門建立互聯網金融監督管理委員會，負責協調網上銀行業務的發展。其次，針對網絡金融監管，建立一種特殊的信息交流平臺。在這個平臺，資源可以隨時上傳分享，有助于改善監管透明度，提高監管效率，降低管理成本。第三，建立金融風險監測指標體系的互聯網。需要互聯網金融企業開放數據信息，定期向監管機構提交數據記錄，做好風險預警，發現異常，及時報告處理。

同時監管部門不能缺少功能性的監管。功能性監管主要是根據風險的監管，是基于風險識別、測量、預防、預警和處置。在互聯網金融，是指風險仍然是未來損失的可能性，市場風險、信用風險、流動性風險、操作風險、聲譽風險和法律合規風險等概念，誤導消費者，夸大宣傳、欺詐等問題仍然存在。金融消費者保護，即保障金融消費者在網上金融交易的權利。互聯網金融機構和金融消費者的利益并不完全一致，但金融機構的發展（主要是審慎監管的目標和監管行為）并不足以維護金融消費者的權益。

（二）加強互聯網金融復合人才

阿里巴巴之所以能夠建立如此大的一個互聯網金融生態圈，原因是在于他們有許多不同類型，不同專業的人才。所以互聯網金融行業是一個“跨學科”的行業，如金融，通信，它需要復合型人才，不僅要了解互聯網了解金融，更要知道兩者之間如何更好地集成。但是現在，金融跨行業復合人才少，跟不上相應的人才儲備，從長遠來看，將對該行業發展產生一定的約束。因此，應注意培養學生專業的金融知識，互聯網技術、營銷技巧，工具使用等多種技術集成的網絡金融人才。互聯網財務經理更新概念思維，放棄過去的陳舊思維培養大量使用網絡信息收集，處理、分析、和網絡系統維護、開放、營銷人才培養的設計，培養熟悉網絡操作，把握金融創新脈搏，德才兼備的高級人才。

互聯網人的培養需要許多知識，還需要許多部門和機構合作，學院和大學，網絡金融機構和企業，金融專業培訓機構的協同合作等。例如，加強實踐基地建設，提供學生更多的練習機會;大學和金融部門聯合培訓機構對金融機構和人員培訓;大學和企業共同開發學生和員工培訓。

（三）促進電子商務和傳統金融的優勢互補

阿里巴巴互聯網金融生態圈能做到今天這么強大的一個主要原因就是他結合了電子商務，所以促使人們逐漸習慣了網上用錢的習慣，然后逐步擴展到互聯網金融上。但是互聯網金融獨霸似乎過于理想主義。金融應該從互聯網上找到定位，加強與銀行的合作，用共同的優勢來填補。

首先，鼓勵傳統企業、金融機構和互聯網，充分發揮各自優勢，相互支持，達到一個雙贏的局面。互聯網公司與傳統的金融機構合作，可以擴大服務集團，提高其服務能力;傳統金融機構從互聯網金融組織模式，繼續創新，能完成其調整和轉換。第二，鼓勵金融創新，互聯網服務行業由傳統金融機構很難。在中國廣大農民村等經濟不發達地區金融服務仍然非常薄弱，電子支付不受限于時間的空間。電子商務的普及極大地擴大傳統銀行付款業務的廣度和深度。第三，傳統的金融機構改變網絡不僅需要自己的努力，充分利用在信息技術行業的最新成果，并積極通過外包或聯盟開發適應市場需求的新金融產品，這將有助于提高其核心競爭力，更有助于服務實體經濟。

（四）以客戶為中心，變革創新產品設計

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阿里巴巴的成功還有一點在于他的所有產品是以客戶為中心的，充分抓住了消費者的心理，同時不停的創造新的產品，線上線下相結合一舉在消費者心中占據了舉足輕重的地位。所以關注傳統的金融業務和互聯網技術的集成優勢互補，使互聯網超越“傳統柜臺”的角度，虛擬化、便利化和客戶構建定制的方向產品系統，實現穩定的客戶，客戶和服務部門，真正的從銀行轉型以客戶為中心，它是建立客戶體驗指數后的客戶體驗系統，提升客戶體驗。利用增加網站客戶經理客戶抵償貿易銀行和其他電子渠道改善客戶體驗和遷移的指導，交易活動。二是接近生活的變化，洞察引領客戶的需求，根據不同的數字根據信息平臺，在銀行的幫助下，突出自己的優勢，突破過去系統操作模式，滿足個性化、專業客戶的需求。第三，重構業務流程，有效配置資源，為客戶提供靈活多樣的產品，方便快捷的服務。

阿里巴巴等互聯網金融是隨著互聯網技術的出現而產生出的一種新型的金融中介，他們因為更有效率的信息生產和處理方法從而有效地降低了交易成本，也讓企業和個人可以更多平等的獲得金融資源和服務，他們擴大金融服務的邊界，優化金融資源配置。互聯網金融的發展是不可逆轉的，是金融界的發展趨勢。互聯網金融以其低成本、快速信息流集成、效率高等優勢毫無疑問的對傳統金融形式尤其是資產回報率較低的銀行提出了挑戰。然而，應當清楚地和客觀地看出此挑戰是顛覆性的。互聯網金融與傳統金融尤其是商業銀行的競爭，客觀上推動金融結構的變化，促進金融功能的效率，擴大金融服務的范圍，促進金融產品創新。一般來說，互聯網金融具有明顯的優勢，在資源分配和金融領域，基于平臺的客人信息和云數據網絡尤其是小微貸款，貸款也有更明顯的優勢;P2P由于滿足質量和提高模式傳統金融客戶的融資需求，增加普遍性和結構化金融服務獲得提升，因此也有更大的空間，個性化的資產管理，在這些領域，互聯網金融將不同程度的擠壓傳統金融尤其是商業銀行的發展空之間。面對這種類型的競爭，傳統金融尤其是商業銀行必須調整策略。互聯網技術的廣泛使用，加快改革和創新，然后客觀地促進銀行業的技術進步，加快綜合集成互聯網金融。最終中國將會進入第三時代—大數據時代。

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