跨境支付現狀~風險與建議探析

杜欣苗

摘要：近年來，跨境支付業務隨著互聯網技術更新、經濟全球化等因素的快速發展而迅速發展，在這個過程中跨境支付行業也發展出了自己獨有的模式。但與此同時，也面臨著監管不嚴、資金安全、法律法規不完善等問題，如何解決這些問題成為當下不可忽略的趨勢。本文針對我國跨境支付的發展模式、業務流程、存在的風險以及應對建議作出了解釋和分析。

1 跨境支付的含義

跨境支付是指兩個或者兩個以上國家或地區之間因國際貿易、國際投資以及其他方面經濟活動借助一定的結算工具和支付系統實現資金跨國和跨地區轉移的行為。我國跨境支付的方式分別為：第三方跨境支付、境外電商接受人民幣支付、通過國內銀行購匯匯出。

2 跨境支付發展背景

（l）技術角度。互聯網技術的發展和信息交互設備（如：PC、Pad、手機）功能的不斷完善是推動跨境支付發展的基礎條件。

（2）經濟發展角度。經濟全球化的發展使各國經濟日益密切，國家積極發展外貿產業，跨境電子商務交易規模逐步擴大，促進了跨境支付的發展。

（3）消費環境角度。當代年輕人是在互聯網時代下長大的人群，并屬于社會中的消費主力，生活習慣和消費習慣都帶有很強的互聯網特性，并傾向于國際品牌的購買，為跨境支付提供了龐大的市場需求。隨著經濟發展，人們收入增加的同時也伴隨著消費升級，中國消費者對海外商品的需求日益上升，人們對國際奢侈品、高質量制品、母嬰用品、化妝品需求巨大，出境旅游和出國留學的市場也越來越大，消費市場日益豐富和擴大。

（4）政策支持。2015年，國家外匯管理局將支付機構跨境外匯支付業務的試點推廣到了全國范圍，并將跨境電商單筆限額由1萬美元提升至5萬美元。此外，國家還允許支付機構可軋差結算，極大地縮小了支付機構結算成本;外管局也不再對備付金合作銀行和備付金賬戶的數量進行限制，令更多銀行加入到跨境支付貿易中。

（5）第三方支付平臺角度。第三方支付平臺日漸成熟使得消費者可以足不出戶在網頁或者手機APP上查詢商品和服務信息，并輕松下單和支付，十分便利。

3 跨境支付分類

第一，跨境轉賬匯款途徑：第三方支付平臺、商業銀行和專業匯款公司。第二，境外線下消費途徑：信用卡刷卡、借記卡刷卡、外幣現金和人民幣現金。第三，跨境網絡消費途徑：第三方支付平臺、網銀線上支付、信用卡在線支付、電子匯款、移動手機支付和固定電話支付。

4 跨境支付的發展現狀

4.1 跨境支付的發展模式

（1）傳統商業銀行跨境支付模式。該模式的形式為線上下單、線下支付，即境內消費者通過跨境電商平臺搜索、選購自己需要的商

品，然后進行下單，待消費者支付成功后，由海外商家通過國際快遞發貨。在該種模式下，消費者需要通過銀行柜臺或者網上銀行進行匯款，并填寫匯款申請表，按照訂單金額匯人海外商戶的指定銀行賬戶中，并且需要承擔貨物不能及時收到或貨物損害等風險。在此模式下還有信用卡支付，即消費者在付款時使用信用卡支付。在海外商家接受人民幣的情況下，境內消費者可以使用人民幣信用卡向商家付款，如果不允許，應使用商家接受的貨幣進行支付。

（2）第三方支付機構參與下的跨境支付模式。該模式的形式為境內消費者在電商平臺上選擇那些指定的海外商家瀏覽、選擇自己想要購買的商品，繼而向商家發出電子訂單，通過第三方支付平臺綁定銀行卡，支付相應的人民幣給平臺，最后由平臺支付給商家，完成交易。

4.2 跨境支付的支付流程

跨境電子商務的支付結算方式有跨境支付購匯方式和跨境支付結匯方式兩種。購匯和結匯都屬于外幣兌換，結匯試講外匯兌換成本幣，購匯則是將本幣兌換成外幣。

5 跨境支付面臨的風險

5.1 個人信息面臨很大風險，容易造成信息泄露

在我國，第三方跨境支付的準入門檻很低，這些企業中存取大量消費者的信息，交易的過程中有許多環節，所以，只要交易的某一個小環節發生問題都可能導致消費者信息的泄露。很多企業對于消費者的個人信息不夠重視，所以非常容易導致消費者信息的泄露，對消費者的個人權益造成傷害。同樣，由于第三方跨境支付的準入門檻很低，市場上出現了大大小小許多支付平臺企業，這些企業良莠不齊，很多企業并不具備足夠的經營資質和合法性。而且消費者也沒有足夠的能力去區分、辨別這些企業是否正規，因此很容易被這些企業騙取個人信息。此外，還有許多不法分子直接偽造第三方支付平臺來騙取消費者的個人信息。

5.2 跨境資金非法流動風險

現在，我國的《反洗錢法》等法律法規還不完善，《支付機構反冼錢和反恐怖融資管理辦法》國家針對此類現象制定的規章，但是在此規章中并未對第三方支付機構進行直接、具體的規定和規范引導，因此，許多第三方支付機構會利用國家的監管漏洞進行違規操作，使資金跨境、非法流動，不利于電子商務的發展。缺乏可靠、有效的手段甄別合法資金的流動。有的交易主體可能會在國內注冊成為第三方支付平臺的客戶，繼而在海外注冊成為商戶，自己與自己交易，進行洗錢等非法資金流動的行為。信息的審核不完善。在第三方跨境支付的過程中，交易的購匯、結匯業務均通過第三方支付平臺來完成，銀行并不了解這些交易的具體過程，很難進行審核。同時，跨境支付貿易一般采用虛擬貨幣來完成，更是增加了信息審核、監管的難度。

5.3 備付金面臨很大風險

為了跨境支付交易的安全性，買方往往會先把貨款打給第三方支付平臺，待買家收到貨后再由第三方支付平臺把備付金轉給賣方。在此過程中，資金不可避免地要在第三方支付平臺停留一段時間，而在此過程中，備付金就會面臨流動性或者被挪用的風險。所有的客戶都將自己的貨款打到第三方支付平臺的賬戶，由平臺對這些資金進行調度使用，在此過程中很有可能因為支付操作不當、資金被挪用等問題造成資金調度不及時，使缺乏足夠的資金進行結算或延遲結算時間。

5.4 相關法律法規不完善

線上跨境支付買賣雙方互不相識，也并不了解對方的信用狀況，而第三方支付平臺并不能對每個交易進行嚴格的審核，所以會滋生一些欺騙甚至違法的行為，該領域缺乏相關法律法規的管控更是助長了這種行為。第三方跨境支付平臺具有資金清算、結算、融資等多重功能，一次會受到多重機構的監管，在此過程中不免會出現多個法律法規同時執行的混亂局面，缺乏專門的法律規定。

6 完善跨境支付交易的相關建議

6.1 對第三方跨境支付平臺的建議

第三方跨境支付平臺需要加強對信息的審核和甄別。在跨境支付業務中，交易雙方的購匯、結匯均要通過第三方支付平臺來完成，而銀行對此無法進行細致的了解與監管，所以需要平臺自身加強對客戶雙方以及交易的審核，例如要求雙方實名制交易、提交相關材料，避免因此而給不法分子留有漏洞。加強對客戶個人信息的保護。在第三方跨境支付的平臺上存有大量的用戶信息，涉及許多個人隱私，所以，平臺需要加強對信息的保護，維護買賣雙發的資金安全、信息安全，防止信息被竊取而危害到客戶的利益。

6.2 對監管部門的建議

提高市場準入門檻，完善市場準入機制。由于第三方支付平臺的市場準入門檻很低，所以市場上的機構良莠不齊、魚龍混雜，許多機構并不具備經營能力，很容易危害到消費者的權益和市場的和諧。所以，監管部門需要提高市場準入門檻，并對此加強監管，最大限度地維護買賣雙方的權益，適時修改并完善相關法律法規。有關部門需要對第三方支付平臺做好充分的調查研究，了解市場現狀，找準問題的方向，適時制定合適、具體、可操作的監管措施，制定、完善相關法律法規。

7 結語

在過去的幾十年里，由于互聯網技術的發展、跨境貿易的興盛，推動了跨境支付的迅猛發展與成熟，但是在整個經濟發展的過程中，它仍屬于新生事物，處于探索階段，存在很多問題，所以需要用發展的眼光看待這一新生事物。