芻議金融科技背景下的商業銀行智能化策略

孔凡亮

摘要：隨著經濟的發展，我國的金融問題也越來越多，經研究，發達國家的國家銀行的主要收入都是非利息收入，而我國大多數銀行的利息收入占銀行總收入的比例很高。在面臨金融問題的沖擊時，我國銀行的盈利就會由于貸款金額的減少而減少，為了解決這一問題，我國的各大銀行應該盡快找到合適的對策，實現戰略轉型才能適應當下世界的經濟變化。本文就金融科技背景下的商業銀行智能化轉型策略進行了探討研究，對我國銀行未來的發展有重大意義。

關鍵詞：金融科技;商業銀行;轉型策略;智能化

一、金融科技的意義以及發展現狀

金融科技首先是由發達國家提出的，是指利用現代化的科技方法更加便捷有效的為金融行業服務的行業。金融科技是金融服務的一種創新活動，具體的意思是利用現代化的高科技，利用大數據，云端計算，互聯網等現下新興的快捷的技術開展金融服務，這一概念在2017年被提起，當下已經成為了金融行業的熱門。金融科技從被提出到現在，金融科技公司每年吸收的資金已經增長了很多倍，全球的各大國家在金融科技投入的資金也在逐年增長，有專業的金融人士稱金融科技公司近年來的增長之快，爆發力之大令人稱奇。我國金融科技發展的步伐也非常快速有力，比如支付寶的誕生，以及之后逐漸出現的各種依附于網絡出現的支付平臺。這些工具都可以降低人們交易時所需承擔的信用風險。支付寶平臺推出余額寶后，憑借大量的用戶和資金開始將金融服務作為其近幾年發展的方向，在這之后各大網絡平臺又繼續推出了更多的金融服務相關的業務，互聯網科技公司開始進入了金融業務領域。

二、金融科技發展對我國商業銀行的影響

2.1使商業銀行的發展受到挫折

商業銀行在運行的過程中一般都是在虧損債務來維持整個銀行的運營，但是所完成的業務內容是銀行進行盈利的主要表現。在金融科技的影響之下，會發現在銀行中進行存款業務的人員數量大大減少，存款的總金額與之前相比，數量大大減少，這種情況的出現會直接導致貸款規模的降低。同時中間業務的數量也會受到很大的影響，由于這些業務本來數量就很少，而且規模也較小，經過金融科技的影響，會直接使得該部門盈利能力下降。隨著各項技術的不斷成熟，越來越多的第三方支付平臺占據人們的生活市場當中，這些平臺所獲得的經濟收益越來越高，對人們產生極大的影響，吸引了更多人的興趣。

2.2使銀行中介功能性降低

互聯網金融是在互聯網的影響之下進行工作的，所有內容都必須受到金融科技的影響，所以在進行工作的時候都是利用互聯網進行相應數據判斷的。隨著各項內容的不斷發展，客戶需要利用所有的金融行為來判斷客戶的信用度。但是隨著金融技術的不斷發展，這些過程能夠直接在網絡上進行提供，借貸者能夠與具有閑散資金的人員進行直接聯系，導致了銀行失去了本身的作用，使銀行失去了本身的中介能力。導致了銀行不能在這些工作中間收到足夠的利益，所收獲的利益降低，導致銀行不能進行正常的經營活動。通過利用金融科技來對客戶的信用度以及所存在的風險情況經營了解，直接繞開商業銀行這一中介內容來進行，會使得之后銀行在工作過程中它們本身的中介性能下降。

2.3會影響整個商業銀行市場的發展

金融科技的發展會對整個市場銀行的情況產生比較大的影響，這些內容主要表現在兩個方面：一是金融科技的發展可能會使得消費者的整個消費觀念發生比較大的改變，由于這項活動的影響會對消費者的消費方式產生巨大的影響，同時，受到理財軟件等內容的影響，會使得消費者更加關注于這些內容，能夠利用零散的基金來獲取一定的收益，獲得更多的收益。一些銀行就需要對理財產進行調整，從而會影響整個市場的情況。二是由于銀行與同行間的競爭性增強，在金融科技的影響之下，能夠使銀行與其他同行業企業進行競爭過程中越來越激烈，所以需要對市場的情況進行了解，在以后能夠更加適應市場的發展情況。通過轉變思路的方式，才能使銀行一直處于一個有利的位置。

三、新形勢下商業銀行面臨的挑戰

我國傳統商業銀行采用的是線下的客戶管理模式，隨著科技的發展，傳統的線下銀行已經不能夠滿足人們的需求。在科技發達的今天，應該利用互聯網技術和網絡信息技術來開展客戶服務，既要在線下培養客戶也要在線上服務客戶，為客戶提供更方便更快捷的服務，要實現自身業務的拓展和創新。銀行的傳統的盈利模式受到了巨大的沖擊，從我國科技發展開始，我國銀行行業的發展速度就開始放慢，銀行的各種業務都處于緩慢增長的形式。傳統線下銀行的服務對象也不夠廣泛，在我國的人口中只有百分之八十的人口被中國銀行征信中心覆蓋，有相關數據的人口只占百分之三十，銀行開展業務的關鍵是數據的完善，也因此我國的大多數居民不能夠有效的享受到我國銀行的服務。而互聯網技術應用了智能化的信息收集技術，可以迅速完善的整理客戶的信息，對客戶在金融方面的各種需求進行統計，也可以對客戶的信用等級進行準確的分析。

四、商業銀行借助金融科技進行智能化轉型的措施

4.1制造商業銀行的金融科技策略

在當下的形式與環境下，我國的商業銀行應該利用科技手段，將金融科技作為自身發展的一種優勢，形成金融科技戰略，重塑銀行自身的核心競爭力。想要提升銀行自身的競爭力，首先要自我不斷的學習，提高自身的創新能力，認識到金融科技的巨大優勢，改善自身的不足。在進行業務處理時累積經驗，對于智能化的金融科技的投資進一步的加強。要對人工智能以及生物識別到現代技術進行積極的研究和開發，提高銀行本身的創新能力。提高銀行業務人員的技術分析能力與信息挖掘能力，我國各大銀行對于客戶的信息掌握不全面，核心數據庫中的數據較為分散，不能夠對數據進行實時的分析，在數據收集時往往會造成巨大的人力占用和資金消耗，這種方法不適用于當下的分析需求。因此商業銀行應該提高業內人士的技術和信息收集能力，加強數字化的建設，提高銀行的整體運營能力，隨著金融科技優勢的凸顯，我國傳統的商業銀行急需改變運營模式，智能化、數字化是銀行的發展趨勢，要加大對數據網絡技術在銀行業務中的應用，對于服務流程進一步優化，降低在信息收集時的成本，提高運營效率，構建一個信息網絡和框架。

4.2強化金融科技和智能技術在銀行中的應用

在科技發展的當下，金融科技占據著我國金融的重要地位，傳統銀行的服務應與金融科技相結合，促進銀行發展和金融科技的良性循環，利用互聯網技術和智能技術優化銀行的產業鏈，構建虛擬化信息化的銀行。推動銀行的基礎建設，加強各大銀行的數據共享，從多個渠道手機客戶信息，完善信息數據體系，了解客戶的真正需求，認識到客戶的滿意度的重要性，以客戶為中心發展銀行，進行調查后建設客戶真正需求的智能化銀行。

結束語

金融經濟的發展存在著各種各樣的風險，并且這些風險是一直存在的，且具有動態性，只有不斷地完善銀行本身才能有效地預防這些風險。金融科技是我國金融行業發展的技術支持，是我國銀行當下最應該發展的方向，智能化技術的應用也是當下銀行能否穩定發展的技術支持，因此商業銀行要加快改革和創新的步伐，只有這樣才能恢復各大銀行的生機，才能滿足客戶的需求，不被時代淘汰。

參考文獻：

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（作者單位：山西中國建設銀行臨汾分行）