家庭理財規劃

尹遜達　莊光賓

現如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例扣房價難跌，物價上漲，教育醫療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規劃。家庭理財規劃不僅僅能使家庭資產在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規劃。

家庭理財，其實無需投入很高的資金，也可積累可觀的資產。問題是很多人往往注重單筆投資或單一理財產品的收益，關注短期內的收益，沒有從長遠的角度去思考未來20年乃至50年的需要。理財崇尚的是過好現在的生活，籌備未來的需求。中期以上年化收益的穩定性尤其關鍵，好的理財產品選擇和合理配置是完成理財行為的重要過程。首先我們要明白什么是家庭理財，家庭理財的意義就是怎樣學會有效的、合理的支配自身的財產，讓自身的采取用的更有價值一些，最終能夠達到最大限度的滿足自身的生活所需，另外，就是利用理財和金融的方法將其對家庭的經濟狀況有計劃、有條理的進行管理，另一方面，合理的家庭理財還可以使提高社會福利、節省社會資源等方面的優點。

而且只有學會聰明的理財，這樣就可以給家庭帶來沒好牌的生活享受，現在，隨著物價的調控，家庭的收入支出的不斷增長越來越影響家庭消費的行為標準，因此，學會家庭理財就變得原來越重要了，并且得到了廣大家庭的重視，那么，也就是說家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的問題之一，但是目前，對數認得家庭收入并不是很高，沒有什么多余的款項能夠節省出來，根本沒辦法談到理財，但實際上，這是不正確的一種想法，必須要調整觀念，就更應該好好的學會家庭理財了。

一、樹立正確的家庭理財觀

家庭理財，是為了實現資產的保值及增值，并在盡可能穩健的條件下，改善家庭的生活水平、保障家人的生活質量。而目前部分人群持有一種比較偏激的理財觀，認為理財就是要賺錢、賺大錢，從而走上盲目追求高息之路。事實上，家庭理財應以安全為主，樹立正確的理財意識，保持理性、謹慎的理財態度。

二、勤記賬（懶人記賬神器）

很多人對家里的財務情況糊里糊涂，每月都沒有結余，卻不知道錢都花去了哪兒，不曉得家庭的風險承受能力到底有多大。對于這種情況，有融網理財專家稱，勤記賬是個好辦法。雖然乍一看只是流水賬，但通過分析，你能清楚地了解家庭的收入與消費情況，提醒自己下個月控制沖動消費，砍掉不必要的支出。

三、合理進行資產配置

如今物價飛漲，錢存銀行會加速財富縮水，合理進行資產配置很有必要。基于“穩健”理財的角度出發，大家不妨參考以下資產配置方案：40%的閑置資金購置銀行理財產品，以避險為主;30%的閑置資金用于P2P網貸理財，兼顧收益性和安全性，比如投資有融網，平臺收益在14%左右，迄今為止未發生一筆逾期壞賬;20%的資金購置余額寶或其他寶寶類產品，存取靈活，便于應對意外支出。還有10，不要往下看。

四、保險

保險是對未來做的一種提前保障，是家庭理財的重要組成部分。保險能在家庭出現意外時，仍有一筆資金或收益添補缺口，降低家庭因意外事件導致收支失衡的情況，而上文剩下的10%正好用于購買保險。對于家庭保險，購買順序應以家庭頂梁柱為先，險種以純保障類保險為主，以意外險和重大疾病險等為輔。

五、不斷學習、時刻關注

理財貫穿人的一生，需要活到老學到老。以P2P網貸為例，該產品自去年以來，行業內出現了新的政策、新的調整，你需要時刻關注行業信息，才能不被時代所拉下。也許未來會出現新的理財渠道，或新的理財套路，只有不斷學習，才能避免中雷，實現家庭資產的穩健增值。

家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規劃注意的問題也有差異。例扣，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題;家庭形成時期（結束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規劃，子女養育計劃，養老計劃等;家庭成長時期（子女出生一子女獨立）此階段收入較為穩定，該階段主要需要考慮教育金，養老金等問題以及前期還貸規劃;家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫療基金;家庭衰老期（退休-身故）此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規劃會幫助你和你的家庭在現在及未來的各個階段避免支付困難。

以中年家庭為例，近年來，各類欺詐性“理財產品”頻現，卷款跑路等事件頻發。中年家庭擁有一些積蓄，投資理財熱情高漲，但如果缺乏專業知識，片面追求高收益，很容易陷入各類理財陷阱。此外，大額投資失敗也是壓垮眾多中年人士家庭的最后一根稻草。2015年的股災讓一些中產家庭損失慘重，不少投資者的虧損幅度在60%以上，利用高杠桿的投資者，其財富甚至“一夜清零”。

人身健康風險對不少職業經理人而言，在事業黃金期他們更加努力工作，以獲得更多晉升機會，提高家庭的生活品質，但超負荷的工作給健康帶來極大損傷。

一旦發生健康風險，隨之而來的將是收入中斷和持續的花銷。發生重大疾病不僅花費大量治療費用，還將伴隨高額的療養費、營養費。而療養期的收入損失也難以避免，將直接影響未來3～5年的收入。此時面臨的不僅有人身風險，還有職業風險。

三管齊下應對特定風險中年是事業黃金期、重大責任期，也是風險累積期。這個時期的財務規劃與布局相當重要，應從以下3方面著手。

首先，持續學習投資理財知識。重大投資失敗者往往難逃“貪、急、懶”這3個字。真正的投資應遵循3個條件：第一，經過認真的分析;第二，明確風險來源并對最大損失預設對策、投資紀律和承受能力;第三，期望適當的回報。

其次，以資產配置為基礎進行投資規劃。在財富增值預期上升與風險承受能力下降的雙重現實下，中年期家庭應格外重視資產配置。不對投資抱有僥幸心理，遵循“不把全部雞蛋放在同一個籃子里”的投資原則，科學地進行資產配置。

最后，合理規劃商業保險。對很多企業高管、職業經理人來說，家庭財務中最大的風險來自人身風險。保險是現代文明社會財務安排的必需品，保險的基本功能是轉移風險造成的損失。在此階段，壽險是重要的工具，可用于應對極端情況。家庭最適合的理財方式，包括配置保險、儲蓄、股票、債券、基金等理財產品，確保資產保值和增值。各金融機構理財服務門檻較高，作為我們普通大眾家庭，往往很難得到理財規劃師一對一的理財服務，接受專家面對面服務，得到理財師對個人或家庭全面的財務規劃建議，更不用說讓專家為給自己寫一份家庭理財規劃呢？

中國古代文化是以流動的狀態來描述財富的，認為“錢如流水”，是非常有道理的。水是流動的，當我們用手抓水的時候，永遠抓不到。要想讓似水的錢不斷增值。錢如流水，流出流入，錢不是有常形的，來了就會走，所以任何想讓錢停住的手段都是徒勞的。