探討銀行業信貸風險管理狀況比較與思考

摘要：隨著我國社會經濟水平的不斷發展，當前銀行貸款已經成為各個企業融資的主要方式，通過銀行貸款不僅能夠保證企業可以更加順利的運營，還可以保證企業的信用程度可以在銀行金融業中有更好的信譽度。但是現階段對于銀行管理人員來說，在放貸的過程中，如果沒有考察好貸款用戶的信用度以及還款能力，可能會造成銀行業信貸出現很多風險。因此負責銀行業信貸風險管理的工作人員，要明確現階段我國在信貸過程中的風險主要來源，并且及時做出相應的改善措施。基于此，本文通過分析銀行業信貸風險管理的狀況，探究如何進行有效的風險規避措施。

關鍵詞：銀行業;信貸;風險;管理

現階段由于我國經濟發展的過程中，市場經濟出現了一定的波動，例如實體經濟的市場不景氣以及房地產行業的樓市股價波動較大等，都嚴重影響到了銀行業信貸的風險，所以這也就給我國銀行業信貸風險管理部門造成了更大的挑戰。在貸款的過程中，由于經濟環境的復雜性和金融市場的多變性，對銀行信貸客戶經理的能力考查也在逐漸提高，所以如何在復雜的經濟環境下開創出有效的規避信貸風險的措施，是當前銀行業信貸管理部門的主要責任和義務。同時銀行的管理人員也要提升風險意識，保障在貸款的過程中能夠加強對貸款用戶的信用考察程度。

一、現階段我國銀行信貸風險的主要來源

（一）整體市場經濟的變化

現階段我國整體市場經濟主要受宏觀因素的影響以及微觀因素的影響，其中對經濟環境變動造成最大影響的是宏觀因素，無論是銀行內部的管理情況還是業務對象的外部環境，都嚴重影響到了宏觀經濟的變動。由于國際貿易受到了嚴重的影響，所以導致了我國出口行業相關企業的經濟發展模式以及經濟發展前景，受到國際貿易的影響相對較為嚴重，而大部分進出口企業由于規模相對較為宏大，所以在經營的過程中，銀行信貸的資金額較大以及銀行信貸的頻率較高，因此這也間接的影響到了我國銀行業的信貸風險。

（二）銀行政策和經濟政策的影響

目前，我國銀行信貸風險還與相關經濟政策存在很大的關系，在銀行政策的制定過程中，由于國家銀監會對銀行有嚴格的調控制度，所以，近年來也對銀行貸款利率作出了相應的調整，并且基本實現了利率的市場化。一方面，由于利率的不斷變化，并且銀行貸款利率計算方式也在不斷變化，嚴重影響到了我國銀行業信貸管理的風險，另一個方面是市場經濟政策的不斷改變。由于現階段實體業不景氣，所以越來越多的人，開始進入投資行業或者金融行業，開始利用投資的方式來獲取相應的效益。所以這也就導致，在實際貸款過程中銀行并不知道貸款用戶將資金用到什么地方，所以這也可能會造成如果投資者出現投資失敗，間接給銀行業信貸風險管理部門帶來更大的影響。

（三）銀行內部管理存在的問題

現階段，我國銀行在內部管理的過程中，不僅有信貸部門，還有風控管理部門。在實際運營過程中，如果每一個部門都能夠發揮其作用，則會有效降低銀行信貸的風險。但是在實際的運營過程中，很多管理人員為了提升銀行的業務數量，對風控管理經常會出現忽略的問題，所以這也就導致了現階段我國很多銀行信貸業務不能夠順利進行，并且很多已經放貸的貸款不能夠及時收回。還有一部分銀行內部的工作人員在實際工作過程中也會工現道德問題，例如信貸部門的業務人員只關注自己的業務成績和工資水平，而忽略了與風控部門進行良好的交接和對貸款用戶進行嚴謹的調查和監督，從而導致銀行內部管理出現漏洞，讓很多無力償還貸款的用戶也得到了銀行貸款。還有一方面的原因是，風控管理部門的相關管理人員和工作人員對風控管理工作也沒有給予高度的重視，他們沒有主動的和信貸部門的業務部進行聯系，并且保證對所有的貸款用戶進行嚴格的考察。總而言之，無論是人員問題還是政策問題，都與銀行內部的管理有很大的關系，所以如果銀行內部沒有制定，更加先進的管理制度，可能會造成銀行信貸工作出現更大的風險。

二、銀行信貸風險控制措施

（一）明確銀行信貸風險特征

要想有效的控制銀行信貸的風險，就要明確銀行信貸風險主要表現的特征。目前，我國銀行信貸在放貸的過程中出現的風險性主要體現在以下幾個方面。首先，由于信貸業務數量的不斷增加，信貸用戶的復雜程度也越來越強。所以在信貸用戶中越來越多信用不良用戶逐漸呈現出來，根據2019年我國銀行不良記錄的統計發現，不良總額已經超過了2萬億元，因此這也就表明了隨著銀行信貸業務的增加，我國銀行的不良記錄總資產額還會逐漸增加。其次，現階段我國銀行信貸的風險特征主要還體現在風險相對較為集中，主要是由于實體行業的經濟發展不景氣，可能會造成很多制造企業和生產企業還貸能力有所下降，甚至有些制造業和生產企業由于生產過剩而造成了企業破產等現象，嚴重的增加了我國銀行信貸風險。所以當有效明確了現階段我國銀行貸款風險的特征后，需要針對這些特征制訂更加準確的控制措施。

（二）調整銀行內部管理機構和政策

調整銀行內部管理機構，要確保銀行內部在管理的過程中能夠有更加流暢的管理流程，并且可以有效降低銀行信貸的風險。因此這就需要增加監管部門，既要監管銀行信貸業務部門的業務工作，又要監管風險控制部門的相關工作。這樣才能夠有效的保證，銀行信貸的業務部門和風控部門能夠進行更加頻繁的交流和溝通，從而在銀行信用貸款用戶方面降低銀行信貸的風險。調整銀行內部管理機構的政策，需要從以下幾個方面進行。首先要通過銀行機構內部管理政策制定，明確可以在銀行進行貸款用戶的特征，保證只有符合特征的用戶才能夠獲得銀行貸款，從而在根源上降低銀行信貸的風險。其次是要制定更加嚴格的懲罰制度，針對銀行內部工作人員如果沒有嚴格的掌控風險，需要扣除績效或者給予降職的懲罰制度，保障工作人員能夠更加嚴謹的對待自己的工作。最后可以推行輪崗制度，讓信貸業務部門的工作人員和風控管理部門的工作人員進行一段時間的輪崗，從而更好地讓他們體會對方工作部門的工作職責，有利于促進未來在工作過程中對風險的控制。

（三）明確信貸投資方向

明確信貸投資方向，是降低銀行信貸風險的有力措施，由于現階段我國銀行信貸風險的特征主要體現在集中投資和市場經濟變動方面，所以針對集中投資，可以相應的分散信貸投資的方向。而對于市場經濟變動或者實體經濟的波動等問題，需要以貸款投放的多元化為原則，保證信貸用戶可以分布在各行各業。要切實的落實信貸投資方向的相關政策，就需要給業務人員灌輸多元化投資的意識。保障他們能夠在實際信貸業務辦理過程中提升風險意識，從而增加對市場經濟波動的考察力度，有效降低銀行信貸投資的風險。

三、結束語

綜上所述，雖然現階段銀行信用貸款成為我國金融經濟發展的主要推動力，但是在信貸的過程中會存在很多的危險，影響銀行業的發展。因此，相關信貸部門管理人員以及業務人員，要嚴格的掌握風控措施和風控政策，保證能夠有效降低信貸風險。

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作者簡介：

王澎濤，中國建設銀行股份有限公司鄭州自貿區分行，河南鄭州。