淺談我國農村金融的規范和發展

高偉

摘 ?要：當前我國供給不足，不僅是農村投融資體制所存弊端的集中體現，而且也是形成農村投資缺口和影響農村經濟發展的直接原因。在深入分析農村金融供給不足現狀、農村金融供給不足誘因的基礎上，提出了有效增加農村金融供給的設想。我國農村地區保險市場需求旺盛。近年來，盡管農村商業保險得到一定程度的發展，但仍存在一些梗阻，影響到新農村建設的進展。本文建設通過建立適合農村特點的農業保險體系，規范營銷服務機制，健全監管機制等措施，進一步完善農村保險市場。

一、農村金融供給不足的現狀

商業性銀行的投融資行為，受到信用評估成本、信息獲取成本、風險控制成本和網點設置成本等方面的制約。面對大量分散的農戶、效率低下的經濟不規模環境，獲取信息的成本就很高，難以對多且散的客戶群體進行信用評估和甄別，貸款風險和不確定性增大，這就決定了商業銀行難以成為農戶投資需求的主導金融機構。近年來，商業銀行大量從農村地區撤出，或減少分支機構，且其日益嚴重的非農化業務，足以證明了這一現象。

由于農業是弱質產業，在農業領域設立政策性金融機構是各國政府掃的一貫做法，旨在促進農業生產性投資和流通性融資。生產性投資彌補了農業領域長期投資不足的問題;流通性融資主要用于國家對農產品收購，為保障本國農產品供應和糧食安全而進行的。由于政策性金融對農戶融資作用的有限性，決定了政策性金融不可能是有效解決農村資金問題的主要途徑。

中國民間金融有悠久的發展歷史，其組織形式多種多樣，如各種互助會、私人錢莊、儲貸協會、基金會等。互助會帶有儲蓄以及互助保險的性質，在我國農村很多地區普遍存在;私人錢莊在一些經濟發達地區較為普遍，既有儲蓄也有貸款，甚至可以辦理很多匯兌業務，其規模一般較大，有些錢莊成為當地社區融通資金的主要途徑。據調查，農村來自非正規市場的貸款大約為來自正規信貸機構的4倍，為“三農”發展作出了貢獻。

合作金融機構一般屬于民間性的互助合作金融機構，我國由于特殊原因，各級政府過多介入，從日常運營、管理制度、業務結構來看，我國的農信社是一個政策性金融和商業性金融的混合體，導致農信社產權不清，內部人控現象相當普遍，社員代表大會、董事會和監事會形同虛設。商業化傾向也導致合作金融投向農業資金呈下降趨勢;郵政儲蓄只存不貸制度設計的缺陷，導致農村資金外流現象嚴重，而且郵政儲蓄的迅猛發展直接分流了農信社存款來源，按照商業化原則，通過郵政儲蓄與農村金融機構辦理大額存款協議，將郵政儲蓄資金返還農村，對“三農”的支持畢竟有限。

當前我國加速向市場經濟轉型，政府對農業的直接干預將逐漸減少，農民直接承擔的風險正在增大，勢必對農民生產積極性產生消極影響。從經濟學上講，保險手段應是農業風險管理中有效規避風險的措施之一，但在我國涉農保險業務不斷萎縮，難以充分發揮其在農業抗風險中的應有作用。

二、制約農村商業保險發展的障礙因素

（一）農業保險業務萎縮，難以滿足農業發展的有效需

上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業化改革，已不再單設農業保險科，并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是，農業災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。

（二）保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據調查，2005年，市各縣市區農民人均收入較城鎮居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產品向農村延伸，必然超出農民的消費能力。在所調查的180個農戶中，有53人未辦理過保險，占調查農戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經濟能力的有31人，占比為58.5%。產品設計上的偏差，降低了農民的投保意愿。

（三）業務發展不夠平衡，市場監管存在盲區

目前，商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡：一是地區間機構設置存有偏差。市全轄共有保險分支機構超過300家，其中占全市人口總數80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構。同時，縣域間的機構分布也不平衡，經濟發達的龍口市現有保險機構17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部;而人口相當、經濟發展相對落后的另一縣（市）只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業務發展狀況雖然取決于多方面因素，但機構布局上的不合理，進一步加劇了發展狀況的失衡。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。

三、政府在發展農村民間金融中的作用

目前我國金融制度的變遷表現為自上而下的、由政府提供的外生性制度變遷，它不同于許多西方發達國家以市場經濟為基礎的自下而上的內生性制度變遷。在這種外生性的制度變遷過程中，使自身租金最大化的所有權結構與降低交易費用和促進經濟增長的有效率制度之間存在著持久沖突，從而難以為有效率的金融產權新形式提供動機和能力。改革開放以來，中國經濟體制改革成功的主要經驗就是要以增量促進存量調整，在國有部門外生長出一塊非國有部門，利用非國有部門來促使國有部門調整、改善;雙軌制、新舊體制共存，各自發揮作用，共同推動改革的進程。這一點對金融體制的改革和金融制度的變遷具有重要的啟迪意義。中國農村金融體制改革一直沒有取得根本性進展，其根本原因就在于改革過多地在舊體制內部尋求突破口，而較少地關注新體制在體制改革中可能發揮的重要作用。

四、農村金融制度的變遷

金融制度變遷總是按照效益最大化和成本最小化的原則為自己開辟道路，民間金融業的產生和發展就是這樣的一條制度變遷之路。對農村民間金融采取壓制或取締政策并不可取，因為農村金融內生于經濟發展過程之中，其發揮的作用是體制內金融部門所不能完全替代的，它的存在有其必然性和合理性。如果政府對民間金融采取的是打壓而不是扶持的態度，進而否定民間金融制度安排，那么，民間金融的生存和發展就需要承擔更高的風險和成本，其借貸利率必然會更高，交易行為也會更加隱蔽。其結果是，民間金融不僅不會因政府的取締而銷聲匿跡，反而生存環境惡化，風險放大，效率降低，對社會也更具危害性。特別是在體制內金融供給不足的情況下，對民間金融部門采取不恰當的嚴格限制措施會阻礙農村經濟的發展。為了充分發揮誘致性制度變遷的優勢，政府對制度變遷應該放松管制。必須認識到民間金融活動的出現是中國市場經濟發展的客觀必然，對待民間金融的正確態度應是：全面認識其存在的合理性，在我國現階段倡導合理發展民間金融，充分發揮其積極作用，并對其消極作用加以限制。

五、政府對農村經濟的扶持

政府有必要將農村民間金融納入法制的軌道。雖然政府對民間信貸曾進行過數輪的清查、整頓，但它仍然普遍存在，有些經濟學家稱之為“草根金融”，就是這些草根金融支持著我國絕大部分農村經濟和民營企業的發展。與其讓它隱蔽運作，還不如因勢利導，承認其合法性，并將其組織起來發揮作用。農村民間金融體系的建立首先要求國家提供有力的制度保障，并確立和履行產權保護承諾。由于目前民間金融的非法性質，產權保護這一重要的服務只能通過私人提供，這造成了民間信貸活動的高風險和高利率。我國許多現有民間金融組織能夠達到成立農村金融機構的資金額度，這說明民間小型金融機構的發展前景十分可觀，而銀監會、人民銀行對金融市場準入的管制太嚴，遠遠沒有為小型金融機構提供足夠的發展空間。

六、農村信用社的發展

我國農村信用社改革長期以來一直是農村金融改革的重點和難點，農村合作銀行就是在農村信用社改革的背景下產生的。 國務院印發了《關于深化農村信用社改革試點方案》（15號文件），啟動了新一輪農村信用社改革。根據國務院15號文件的精神，在經濟發達、城鄉一體化程度高、資產規模較大、效益較好的縣市，對暫不具備股份制改造條件的農村信用社及其縣（市）聯社，可以按照股權結構多樣化、投資主體多元化原則，進行股份合作制改革試點，改組為農村合作銀行。因此，農村合作銀行是在農村信用社基礎上組建而成的一種合作金融組織，是農村合作金融制度的創新，主要由農民、居民、個體工商戶、企業法人、農村經濟組織入股組成，以合作制為基礎，吸收了股份制的優點，其股份合作制的產權制度將勞動聯合和資本聯合、“三農”服務功能和商業功能相結合。

我國第一家農村合作銀行——鄞州農村合作銀行在浙江寧波掛牌成立，這對我國農村信用社產權改革來說，是一次全新的、大膽的嘗試，也是對我國農村金融體制改革新的探索。

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