我國商業銀行個人理財業務發展的問題及對策探析

劉美江 宋遠洋

摘要：我國商業銀行個人理財業務發展始于20世紀90年代的中期，與國外發展成熟的個人理財業務相比，我國僅僅是起步階段。隨著我國經濟的迅速升溫，居民的收入總體水平及其生活方式、消費觀念的轉變，居民的個人理財理念及投資觀念出現逐步增強趨勢，對金融服務的需求也隨之逐漸趨于多元化，個人理財服務的發展漸漸成為商業銀行關注的焦點。本文針對商業銀行個人理財發展分析了當前存在的關于理財產品單一化;金融業混業經營;客戶資源不合理;理財顧問素質不足;銀行風險揭露問題，并在最后提出了創新理財產品，培養品牌內涵;出臺新型金融政策，實行合理化混業經營;建立客戶信息數據庫系統;培養人才隊伍，加強員工的整體素質建設;建立風險管理體系，完善信息披露機制相關對策。希望本文可以為商業銀行個人理財業務發展提供有效的參考價值。

關鍵詞：商業銀行;個人理財;業務發展

一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀

長期以來，商業銀行一直將企業客戶放在重點發展客戶的第一位。實際上，隨著我國城鎮居民可支配收入的逐步上升，個人客戶逐漸成為商業銀行的重要客戶，個人理財只是個人客戶業務中的一項業務。具有關數據統計分析了解到，我國國內生產總值自1994年至2017年一直處于平穩上升的階段。從1994年48637.5億元到2017年的827121.7億元，這是一個量變的提升，對城鎮居民的可支配收人形成較大的影響。1994年到2017年城鎮居民可支配收人從3496.2元上升到36396.2元，形成了32900元的一個生活質量的飛躍。人們的理財觀念逐步加強，從過去的有錢“送”銀行的一種存款儲蓄方式漸漸向理財、證券、保險等投資領域邁進。進而促進了我國理財行業的發展。這一狀況在為我國的金融理財等行業帶來無限良好前景的同時，相應的一系列問題也隨之出現，因此對我國的商業銀行的個人理財業務發展過程中存在的問題進行分析十分必要。

二、個人理財業務發展存在的問題

（一）產品類型較為單一，缺乏個性化

隨著我國經濟發展的不斷提高，國民經濟穩步上升，我國各個地區的商業銀行網點數量逐步增加，這導致商業銀行之間形成了激烈的市場競爭關系。對于個人理財產品來說，為了增強市場綜合競爭能力，更好地搶占市場，必須對理財產品進行及時的創新開發。但是不少商業銀行在個人理財產品的制定方面沒有充分考慮不同客戶群體在財務狀況、風險以及投資偏好方面的差異，推出的理財產品都大同小異，這是各個銀行間相互模仿形成的結果，缺乏自身的獨立創新能力。大多數產品僅局限干儲蓄、保險、基金等簡單組合，只是外在表現形式之間有所不同而已。因此個人理財產品需重視科學創新，解決同質化問題。

（二）金融業分業經營模式減慢了個人理財發展速度

由于我國現階段金融政策及法律法規體制的不完善，目前我國金融業仍處于分業經營與監管狀態。銀行、證券、保險三個市場相互獨立，不能形成信息及業務的互通，使得客戶資產只能在各自領域流通。從銀行方面來看，銀行只是代各個基金、保險公司銷售其產品。而代銷業務收入只有手續費，沒有形成自己明確的經濟效益。也不能從事保險公司經營范圍內的各項業務。對于保險公司而言，不能利用儲蓄資金進行信貸業務，同時也不能進行對股票的投資及其他類型的實質性投資。由此對三者日常經營業務空間范圍形成了一定程度上的制約。三者都是在各自領域內為客戶辦理業務，而不能有效利用其他兩個市場實現業務拓展及利潤的增值。因此，從商業銀行個人理財方面來看，分業經營對理財與證券及保險這兩個市場進行適合客戶的個性化投資組合來實現增值的這一方案受到了制約。

（三）缺少客戶資源合理化支持

目前，我國商業銀行客戶信息系統大多數是以客戶個人信息賬戶為基礎，全面客戶信息儲備量較少，當客戶產生理財需求時，員工無法全面了解客戶的經濟狀況、資金需求及對風險的可承擔能力，導致不能及時為客戶提供合理化投資理財方案。銀行與客戶間信息不對稱的情況極易出現。另外，在對理財產品的創新研發方面，缺少全面的客戶信息將導致產品的產生無法明確地確定對應的客戶群體。同時，由于我國金融業的分業監管制度，銀行與保險、證券的客戶信息無法形成資源共享，甚至出現三者之間信息封鎖的情況。從宏觀角度來看，形成了信息資源的浪費，不利于金融業的整體發展。

（四）理財顧問素質無法滿足理財產品開發及營銷需求

如上所述，我國商業銀行理財產品并不能做到真正意義的“個人理財”，其根本在于，一是競爭和成本考慮，沒有形成個人理財產品和服務體系;二是缺少專業理財顧問，我國商業銀行大部分所謂的理財顧問主要任務就是銷售銀行理財產品。這是在市場競爭和績效壓力下產生的情況，有時甚至產生爭搶客戶的局面。由此可見，銀行理財顧問并不是以滿足投資者個性化需求為中心，以幫助投資者實現理財規劃為目的的。 目前的理財顧問不僅從人數上無法滿足投資者的需求，在其專業知識上也難以滿足投資者個性化、綜合化理財的需求。理財顧問主要還是掌握銀行的理財產品，對保險、證券領域相關業務較為陌生。同時，銀行對理財從業人員的培訓不完善，從業人員缺乏相關全面從業能力及金融專業知識，難以滿足投資者對于理財的需求。

（五）銀行對理財產品風險揭示不足

為了保證投資者的利益，銀行的相關條例規定理財經理在為客戶提供產品時必須能夠充分、準確、清晰地為客戶揭示理財風險內容。并在風險提示中設計客戶確認欄及簽字欄，由客戶抄錄確認欄中提示的語句：“本人已閱讀上述風險提示，并充分了解知悉產品的風險，愿意承擔相關風險。”但在銀行激烈的市場競爭中，商業銀行為了追求其經濟效益，往往存在與客戶信息不對稱，相關風險揭示不足的情況。這違背了理財的宗旨，失去了客戶對理財業務的信任。一旦發生客戶資金損失情況，投資者容易將不滿的情緒轉嫁給銀行。這對商業銀行的商譽形成了惡劣的影響，給商業銀行的公眾形象造成了較大的損失及負面影響，使商業銀行個人理財的發展受到了阻礙。

三、個人理財業務發展的對策建議

（一）創新理財產品，培養品牌內涵

目前，我國商業銀行個人理財產品存在明顯的同質化問題。需合理完善我國商業銀行個人理財的產品種類，比如增加我國教育類理財產品、遺產類理財產品等項目。這樣在為商業銀行提高營業利潤的同時，還可以解決我國所面臨的社會矛盾。商業銀行在推出產品時，還要考慮到理財產品創新性及品牌內涵問題。首先，要根據不同客戶的具體經濟情況推出具有特色的個人理財產品，并提供全方面的理財服務，使客戶能夠在投資理財過程中受益。其次，在個人理財產品的供給結構優化方面，應該了解客戶工作歷程及各個時期對于資金及理財的需求，為其制定專屬理財計劃。不同階段考慮分析不同客戶群體在投資方向、規模、資金周期對資金需求的差異性，來為客戶提供更加個性化、多樣化的投資組合，實現由產品同質化向差異化的轉變。

（二）出臺新型金融政策，實行合理化混業經營

金融業混業經營是未來的發展趨勢。我國理財產品單一化、同質化的主要原因是銀行、證券、保險、信托、基金等行業之間不能形成合作關系、混業經營。甚至在我國銀行、信托等行業之間存在競爭關系。可以借鑒國外混合經營的經驗及體系，使我國從分業經營模式合理有效地轉變為混業經營模式。加強對于金融業混合經營的政策力度，推出鼓勵支持混業經營政策，允許金融行業之間跨行操作且減少干預，逐步減少各個行業之間的合作障礙，鼓勵金融業創新發展。此外，要增加銀行與保險、證券業間的交流與合作，信息達成互通，目標達成一致，擴大銀行的投資范圍，使理財業務健康快速發展。

（三）建立客戶信息數據庫系統

建立客戶信息數據系統有利于促進個人理財業務的發展。形成以客戶為中心，為客戶提供特定的理財方案尤為重要。形成完善的客戶信息系統后，對客戶的綜合財務狀況、資產的未來預期及所能承擔風險的能力等各個方面進行合理化綜合研究判斷后，提供一套完備的以客戶為中心的理財產品，達到幫客戶實現資產的保值和升值的目標。此外，在客戶單身、成家、撫養子女、開展工作及退休等各個不同階段，對個人理財業務產品的需求也有很大差別。因此，建立完善的客戶信息數據庫系統對商業銀行個人理財業務的發展起到促進性作用。

（四）培養人才隊伍，加強員工的整體素質建設

人才是立行興業之根本，是一個企業發展壯大的養料，是企業發展高度與寬度的決定性因素。對商業銀行來說，培養一批能敏銳洞察市場發展的規律與方向，具有自主調查研究、設計創新能力的技術性人才隊伍尤為重要。對于人才的培養建議采取以下措施： （1）建立一套與業績掛鉤、獎罰分明、服務質量評級等多角度的員工綜合素質考核體系。 （2）把員工送到金融行業發達國家學習，將國外先進理財方法及多樣化理財業務品種引進我國，促進我國金融行業發展。 （3）通過銀行與各個高校間的合作，將員工送到高校進行專業培養。同時，要解決目前培養金融專業人才僅局限于傳統業務方面的問題，應滿足社會上的實際需求，為提高個人理財業務理論水平及實踐水平做人才準備。

（五）建立風險管理體系，完善信息披露機制

商業銀行應建立適合個人理財業務的風險管理體系，使理財業務風險成為商業銀行整體風險的一部分。形成科學的風險管理體系及分析方法，在投資前對風險進行全面的分析測試及評估，將風險量化，有效轉移和規避風險。其次，客戶在購買理財產品時，理財人員需做到將每個產品的風險結構完整詳細地告知客戶，形成信息完全對稱性。必要時，可向客戶提供銀行持有的相關資產的賬單及其他相關報表。讓客戶了解產品的風險系數及產品流程。此外，在這期間內，理財產品的收益情況及風險揭露要及時地向客戶通告，并視頻記錄全過程存檔。如存在隱瞞現象，銀行相關部門要進行嚴格的處罰。

四、結語

綜上所述，我國經濟在不斷發展變化過程之中，人們生活品質日漸提高，對于個人理財業務也逐步重視起來，對我國商業銀行發展有著重大影響。這為銀行帶來無限機遇的同時，也為銀行帶來了挑戰與壓力。商業銀行個人理財業務要在競爭激烈的市場、不斷變化的環境中占據穩固的地位，必須在新環境中開拓創新機制，培養儲備人才等方面人手解決面臨的問題，完善不足。同時，要堅持以客戶為中心的服務理念，培養專業型理財隊伍，為商業銀行個人理財業務穩定發展打造堅實的后盾，真正實現商業銀行與客戶互利共贏的橋梁。

參考文獻：

[1]何權君.商業銀行中間業務發展研究[J].當代經濟，2016（18）.

[2]蘇燦芬.云南省個人理財業務發展研究[J].時代金融，2017（23）.

作者簡介：

劉美江，宋遠洋，吉林外國語大學，吉林長春。