大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險管理

摘 ?要：隨著經(jīng)濟的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了快速發(fā)展，并對國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生深遠影響，許多互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融服務(wù)模式應(yīng)運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有利于降低企業(yè)融資成本，促進中小企業(yè)發(fā)展，但是發(fā)展的同時也伴生著經(jīng)濟風險，而且很難真正追究其責任，加強風險管控是促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的切實保障。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;風險管理

一、新時期下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究

（一）垂直搜索為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式

借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠?qū)a(chǎn)業(yè)鏈上游企業(yè)、下游企業(yè)等聚集到一處，構(gòu)建以產(chǎn)業(yè)鏈為依托的聯(lián)盟平臺。此種聯(lián)盟平臺，能夠?qū)⒍喾N金融產(chǎn)品、金融服務(wù)匯聚，并為用戶提供具有垂直性搜索的功能，是用戶能夠在對比分析的方式下，對金融產(chǎn)品進行選擇。同時，垂直搜索為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式下，服務(wù)平臺可為用戶提供相對完善的信息，包括金融行業(yè)信息、金融產(chǎn)品信息等，充分為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供產(chǎn)品銷售服務(wù)，此種產(chǎn)品銷售服務(wù)具有智能化的特點。由此，從深度挖掘的角度上，進一步滿足用戶在應(yīng)用金融產(chǎn)品時的各種個性化需求。

（二）普惠金融服務(wù)的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行模式

大數(shù)據(jù)技術(shù)支持下的社交媒體，能夠?qū)︼L控體系進行構(gòu)建，實現(xiàn)與傳統(tǒng)銀行的差異化競爭。無論是在服務(wù)流程方面，還是在服務(wù)質(zhì)量方面，普惠金融服務(wù)的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行模式始終凸顯出較為明顯的優(yōu)勢。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠有效突破空間時間等限制，促使互聯(lián)網(wǎng)金融朝向多元化的方向發(fā)展。此外，客戶對商家模式，也是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的內(nèi)容之一。該模式，是將客戶作為中心，利用局和分散的方式，使龐大的用戶形成采購集團，改變以往商家對客戶模式中用戶的弱勢地位。此種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，能夠使用戶以較低的價格購買單個商品，可在極大程度上降低產(chǎn)品的購買成本。

（三）線下?lián)Ｅc數(shù)據(jù)開放的個人對企業(yè)模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中，個人對個人的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，具有監(jiān)管水平偏低、風險控制能力相對較差的現(xiàn)象。針對此種現(xiàn)象，加強互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新，是尤為必要的。在諸多互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式中，給予線下?lián)?、?shù)據(jù)開放的個人對企業(yè)模式，主要是針對中小企業(yè)開展的融資服務(wù)模式。此種融資服務(wù)模式，是擔保機構(gòu)向借貸方提供擔保，可充分實現(xiàn)對投資人權(quán)益的保障。個人對企業(yè)的金融模式，在經(jīng)營活動中涉及到的參與者較多，包括借貸企業(yè)、個人對企業(yè)的網(wǎng)貸平臺、個人投資者、第三方資金托管機構(gòu)登。個人對企業(yè)模式平臺主要是為個人投資和、中小企業(yè)設(shè)立的，個人投資者具有一定的理財需求，中小企業(yè)具有一定的借貸需求。作為第三方的資金托管機構(gòu)，個人對企業(yè)模式平臺，可通過對大數(shù)據(jù)的利用，對貸款前相關(guān)信息進行統(tǒng)一的審核，并將平臺上自帶的信用評估模型、信用評分等加以公布。在個人對企業(yè)模式網(wǎng)貸平臺中，投資者可根據(jù)實際情況自行選擇合理的投資項目，且自行向融資項目進行投標，將資金轉(zhuǎn)入到第三方的資金托管賬戶中。此外，擔保機構(gòu)要求借貸企業(yè)進行反擔保，可采用提供線下抵押品的方式。線下?lián)Ｅc數(shù)據(jù)開放的個人對企業(yè)模式，具有固定時間內(nèi)投資標少、參與投資人多的特點。

二、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理

（一）加快構(gòu)建金融安全網(wǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)時代下，對互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的風險進行管理時，需要加強對金融安全網(wǎng)的構(gòu)建?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的風險應(yīng)對，需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展背景，明確面對金融國際化因素、金融市場化因素等，衍生出來的金融便捷性互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，對于中小企業(yè)發(fā)展的影響。通常情況下，出現(xiàn)金融危機時，政府出面可在一定程度上保障支付系統(tǒng)能夠順利完成操作，且使危機解除的速度較快。但是，隨著時代的發(fā)展，金融危機已經(jīng)不單單代表存款擠兌，金融業(yè)的發(fā)展在一定程度上促進了金融貸款渠道的廣泛。在風險管理過程中，對互聯(lián)網(wǎng)金融安全網(wǎng)的構(gòu)建，不僅可有效保障存款人的收益，同時也能夠在極大程度上實現(xiàn)對金融機構(gòu)管理機制健全的監(jiān)督。由此可以看出，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新發(fā)展下，加強對金融安全網(wǎng)的構(gòu)建對于風險管理水平的提升，具有重要作用。

（二）強化金融監(jiān)管力度

在互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理中，強化金融監(jiān)管力度，尤為必要。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的早期階段，我國發(fā)生金融結(jié)構(gòu)的問題，發(fā)揮了監(jiān)制作用，可借助規(guī)章制度實現(xiàn)對金融機構(gòu)問題的解決。從適度的金融監(jiān)管角度，能夠起到更好的金融管制效果。監(jiān)管制度完善性的不足，將會限制市場多樣性發(fā)展。因而，強化金融監(jiān)管力度是重要的舉措。一方面，要提高互聯(lián)網(wǎng)風險管理中，金融監(jiān)管的意識?；ヂ?lián)網(wǎng)信息公開相關(guān)部門要重視金融監(jiān)管內(nèi)容，明確金融監(jiān)管的重要性，樹立金融監(jiān)管意識，加強對金融監(jiān)管渠道的創(chuàng)新，提高金融監(jiān)管的多樣化水平。另一方面，提高金融監(jiān)管的執(zhí)行力度。在對金融風險進行管理時，重視金融監(jiān)管執(zhí)行力度，細化監(jiān)管職責，明確監(jiān)管部門相關(guān)人員的工作職責義務(wù)，將責任規(guī)劃到個人。由此可以看出，強化金融監(jiān)管力度，對于提高互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理水平具有重要作用。

（三）重視對互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識的宣傳

在互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理中，重視對互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識的宣傳，是極為重要的。通常來說，互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識的宣傳，能夠提高企業(yè)或是個人等關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識認知水平，在日?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行為中，實現(xiàn)對各種風險的防范。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理中，離不開廣大民眾的配合與積極參與。就我國來說，我國的網(wǎng)民較多，網(wǎng)民的文化素質(zhì)、科學水平等具有明顯的差異，因而加強互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識宣傳，是十分有必要的。在宣傳過程中，可通過聘請互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人員舉辦講座的方式，向廣大群眾普及互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識，降低網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的發(fā)生率。此外，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室部門可通過拉橫幅的方式，使更多民眾關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融安全，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識的宣傳水平，提高民眾對互聯(lián)網(wǎng)安全知識的掌握程度。由此，通過重視對互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識的宣傳，可有效實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的管理。

結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，既離不開國家政策的支持，還需要廣大用戶和相關(guān)人員的共同監(jiān)督，因此，政府監(jiān)管部門需要不斷互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)完善法律法規(guī)，營造出公平的社會競爭環(huán)境，切實保護互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和用戶的經(jīng)濟效益。相關(guān)企業(yè)還需要在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布相關(guān)數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮出外部監(jiān)管所具有的作用和有效性，減少金融風險的發(fā)生，國內(nèi)外商業(yè)銀行在日常經(jīng)營和管理過程中所歷經(jīng)的各種操作風險，都能夠為我國的金融業(yè)發(fā)展敲響企業(yè)風險的警鐘。

參考文獻

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作者簡介：宋佳琪，1996年3月，女，江蘇南通，碩士研究生