互聯(lián)網(wǎng)金融下財(cái)富管理模式探討

摘 要：在社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的時(shí)代背景之下，群眾財(cái)富管理重視程度也在不斷提升，尤其是互聯(lián)網(wǎng)+思維的不斷深入，更是促使互聯(lián)網(wǎng)金融成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要潮流。但是，就目前互聯(lián)網(wǎng)金融財(cái)富管理現(xiàn)狀來(lái)看，明顯還是無(wú)法有效適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展需求，而為了改善這一點(diǎn)，本文也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下財(cái)富管理模式進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 財(cái)富管理模式

引言：

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，群眾交流溝通方式不僅發(fā)生了變化，同時(shí)也獲得了各種各樣的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)，生活以及工作都因此而獲得了較大的便利。互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的不斷發(fā)展，促使我國(guó)金融行業(yè)也得到了較為健康的發(fā)展與提升，同時(shí)也為財(cái)富管理工作提供了全新的思路與方式。可是機(jī)遇與挑戰(zhàn)向來(lái)是并存的，而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，財(cái)富管理模式選擇也成為了較為重要的問(wèn)題之一，而為了能夠?yàn)槲覈?guó)財(cái)富管理提供一定的依據(jù)，本文也對(duì)其進(jìn)行了如下分析：

一、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

在現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)高速發(fā)展的時(shí)代背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂是已經(jīng)滲透到了國(guó)民生產(chǎn)以及生活各個(gè)領(lǐng)域之中，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行

在科技技術(shù)不斷發(fā)展的環(huán)境下，智能手機(jī)興起也促使手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行得到了發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的環(huán)境下，手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行也開(kāi)始逐漸普及，金融業(yè)務(wù)因此而變得更加的便捷，這也能夠很好地體現(xiàn)出今后互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的價(jià)值，就目前手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)際情況來(lái)看，我們就能明顯發(fā)展其存在的意義。

（二）第三方支付平臺(tái)

第三方支付平臺(tái)是現(xiàn)如今最為常見(jiàn)的一種現(xiàn)象，像是微信支付、支付寶支付等等，這一現(xiàn)象的發(fā)生就很好地體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，同時(shí)也在很大程度上促進(jìn)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融財(cái)富管理工作發(fā)展。

（三）網(wǎng)絡(luò)證券

相較于傳統(tǒng)證券而言，網(wǎng)絡(luò)證券優(yōu)勢(shì)更加顯著，具體表現(xiàn)在使用人員只要足不出戶(hù)就能夠了解天下事，而且在操作起來(lái)也十分的便捷，操作人員可以借助于手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)來(lái)掌握全球范圍內(nèi)的證券信息，然后再對(duì)其進(jìn)行交易與處理。除此之外，網(wǎng)絡(luò)證券的存在還能讓使用人員從中獲得相應(yīng)的配套服務(wù)，例如借助于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)軟件來(lái)展開(kāi)證券走勢(shì)分析，這樣企業(yè)管理者就能基于此作出恰當(dāng)?shù)臎Q策。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下財(cái)富管理模式

為了更好地保障互聯(lián)網(wǎng)金融下財(cái)富管理模式選擇的合理性，筆者也就其概念以及類(lèi)型進(jìn)行了如下分析：

（一）概念

財(cái)富管理這一項(xiàng)工作主要包含了信托、銀行、證券、基金、第三方理財(cái)中心以及互聯(lián)網(wǎng)金融等機(jī)構(gòu)所提供的一系列金融產(chǎn)品以及服務(wù)。財(cái)富管理的主要服務(wù)對(duì)象就是各種高凈值的客戶(hù)，所以涉及到較多的法律關(guān)系，其中尤其是以信托法律關(guān)系為主要，同時(shí)也包含了合作關(guān)系與代理關(guān)系。我國(guó)科技水平相較于其他國(guó)家而言還是較為落后，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融財(cái)富管理這一方面起步較晚，也缺少明確的界定。可是在先進(jìn)國(guó)家，財(cái)富管理業(yè)務(wù)一直都是金融服務(wù)行業(yè)的中心，也是金融業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

（二）類(lèi)型

分析互聯(lián)網(wǎng)金融下財(cái)富管理模式類(lèi)型，就能在之后財(cái)富管理模式穿混而來(lái)的，就目前來(lái)看，國(guó)際財(cái)富管理典型商業(yè)模式主要有兩種類(lèi)型，具體如下：

（1）歐洲模式。在歐洲國(guó)家遺產(chǎn)繼承是私人財(cái)富增長(zhǎng)重要影響因素，高凈值客戶(hù)十分注重財(cái)富安全性，再加上歐洲國(guó)家稅率較高等原因，高凈值客戶(hù)對(duì)于理岸理財(cái)市場(chǎng)具有較為明顯的傾向性。為此，歐洲模式就是借助于綜合化的經(jīng)營(yíng)來(lái)有效滿(mǎn)足多層次需求的一種服務(wù)模式，這一種財(cái)富管理模式主要是以綜合性金融機(jī)構(gòu)作為主要的服務(wù)提供機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)條線(xiàn)十分齊全，財(cái)富管理領(lǐng)域則是以稅務(wù)籌劃、財(cái)產(chǎn)繼承以及養(yǎng)老金規(guī)劃等服務(wù)為主。

（2）北美模式。這一種財(cái)富管理模式高凈值客戶(hù)則大多是來(lái)源于企業(yè)家以及公司高管，屬于自力更生型，更加傾向于借助持有投資組合、對(duì)沖基金以及氣體風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)等方式而主動(dòng)展開(kāi)的資產(chǎn)管理工作。為此，這一種財(cái)富管理模式使用的服務(wù)模式則是以交易驅(qū)動(dòng)亦或者是產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)為主的市場(chǎng)配置為主，產(chǎn)品創(chuàng)新是其落腳點(diǎn)，而管理機(jī)構(gòu)的盈利則是來(lái)自于產(chǎn)品化模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下財(cái)富管理現(xiàn)狀及模式選擇

為了能夠更好地保障互聯(lián)網(wǎng)金融財(cái)富管理模式應(yīng)用合理性，筆者也從現(xiàn)如今財(cái)富管理現(xiàn)狀著手，分析了具體的選擇，詳情如下：

（一）現(xiàn)如今財(cái)富管理現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的環(huán)境下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平也明顯得到了發(fā)展和提升，我國(guó)綜合國(guó)力相較于之前也有了明顯的提升，財(cái)富市場(chǎng)總之在全球范圍之內(nèi)也保持在領(lǐng)先的地位，呈現(xiàn)出了日益增長(zhǎng)的發(fā)展速度。相關(guān)研究調(diào)查結(jié)果顯示，現(xiàn)如今我國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)主要是由商業(yè)銀行以及證券公司所占領(lǐng)，而其在進(jìn)行財(cái)富管理的時(shí)候，內(nèi)容主要是財(cái)富人口資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)以及氣體各種理財(cái)產(chǎn)品。在社會(huì)不斷發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)高凈值財(cái)富人口比例數(shù)量也在不斷增加，可是財(cái)富管理產(chǎn)品以及服務(wù)發(fā)展情況卻還是處在初級(jí)階段，財(cái)富管理模式有待完善。為此，筆者認(rèn)為我國(guó)財(cái)富管理工作要想得到有效發(fā)展，可以積極借鑒其它國(guó)家成功的財(cái)富管理模式，結(jié)合實(shí)際來(lái)進(jìn)行合理的選擇，聯(lián)系高凈值客戶(hù)特征以及需求來(lái)進(jìn)行分析，這樣就能有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融模式下財(cái)富管理工作質(zhì)量。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下財(cái)富管理模式的選擇

就目前來(lái)看我國(guó)高凈值客戶(hù)與歐洲以及其它國(guó)家高凈值客戶(hù)情況來(lái)看，還是存在著本質(zhì)的區(qū)別，一定要結(jié)合實(shí)際情況來(lái)合理選擇財(cái)富管理模式，因?yàn)楝F(xiàn)如今我國(guó)高凈值客戶(hù)家庭財(cái)富還尚未完全從企業(yè)財(cái)富之中有效的分離出來(lái)，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式要想有效發(fā)揮，自然依然還是醉心于用戶(hù)體驗(yàn)，這樣就能從基礎(chǔ)上來(lái)有效拓展創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式。為了確保互聯(lián)網(wǎng)金融下財(cái)富管理模式價(jià)值，筆者認(rèn)為可以從以下三種來(lái)進(jìn)行選擇：

（1）一站式服務(wù)模式。這一種財(cái)富管理模式特是互聯(lián)網(wǎng)金融下財(cái)富管理的手段，我國(guó)高凈值客戶(hù)用戶(hù)特征只需要一分析就能了解，所以在尚未開(kāi)啟時(shí)尚空間的時(shí)候，一站式服務(wù)模式就需要自身結(jié)合金融、投資、教育等信息，這樣就能有效提高財(cái)富管理水平。由此可見(jiàn)，雖然一站式服務(wù)模式代表是為一站式的，平安集團(tuán)財(cái)富管理特色項(xiàng)目進(jìn)行再次翻版，也是現(xiàn)如今我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)上。

（2）用戶(hù)體驗(yàn)?zāi)Ｊ健＿@一種財(cái)富管理模式與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系十分的緊密，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下用戶(hù)體驗(yàn)受到了較多的關(guān)注，要想真正讓互聯(lián)網(wǎng)金融模式在傳統(tǒng)情況下得到有效應(yīng)用，用戶(hù)體驗(yàn)?zāi)Ｊ綇哪承┓矫鎭?lái)說(shuō)也具有較為良好的功效。財(cái)富管理機(jī)構(gòu)首先可以先對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，同時(shí)按照財(cái)富積累量以及金融財(cái)富管理普及化而影響了其自身。總之，用戶(hù)體驗(yàn)?zāi)Ｊ狡渥⒅氐氖鞘褂谜撸栽谠O(shè)計(jì)過(guò)程中要考慮其互聯(lián)網(wǎng)金融下投資，這樣就能將服務(wù)范圍范圍進(jìn)行有效拓展。

（3）線(xiàn)上線(xiàn)下互動(dòng)服務(wù)模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，將傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)有效結(jié)合在一起，從而有效發(fā)展現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融。現(xiàn)如今較為常用的錢(qián)多多、余額寶等均是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體表現(xiàn)，線(xiàn)上與線(xiàn)下互動(dòng)服務(wù)模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融下財(cái)富管理最為直接的一種表現(xiàn)。為此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中不僅要發(fā)展線(xiàn)上服務(wù)模式，同時(shí)還需要重視線(xiàn)下服務(wù)模式，之所以要如此是因?yàn)樨?cái)富管理的對(duì)象是高凈值客戶(hù)，所以這類(lèi)客戶(hù)更加需要的就是進(jìn)行針對(duì)性的設(shè)計(jì)，而非是標(biāo)準(zhǔn)化的財(cái)富產(chǎn)品與服務(wù)。線(xiàn)下服務(wù)就能很好地滿(mǎn)足這一需求，讓高凈值客戶(hù)個(gè)性化需求得到保障，而且還能為其制定出唯一化的客戶(hù)需求;而線(xiàn)上服務(wù)模式則能夠?yàn)槿罕娞峁┹^為廣泛的覆蓋面，相較于其他財(cái)富管理模式而言，這一管理模式更加的便捷，操作起來(lái)也十分的簡(jiǎn)單。但是，因?yàn)閯t以財(cái)富管理模式需要線(xiàn)上線(xiàn)下有效結(jié)合，所以從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)我國(guó)科技經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度還是有著一定的制約，所以筆者認(rèn)為可以適當(dāng)改善這一出路，這樣才能真正盡全力為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)科技技術(shù)也促使我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)受到了較為顯著的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融財(cái)富管理工作受到的關(guān)注度也在不斷提升，可是從總體來(lái)看其發(fā)展前景還是不夠樂(lè)觀，并且主要還是因?yàn)榭萍妓绞艿降南拗啤榇耍嚓P(guān)企業(yè)一定要意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的價(jià)值，結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)際來(lái)制定出完善的財(cái)富管理方案，進(jìn)而有效發(fā)展我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平。

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作者簡(jiǎn)介：

路如毅，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。