長護險亟待激發創新活力

李丹萍 關會杰

近年來，長護險的身影頻現政府文件之中，重要程度、關注程度可見一斑。然而，當前長護險推廣仍面臨消費者缺乏長期風險規劃意識、產品價格高、內在保障需求低、后續服務難跟上等問題。對此，業內專家直言，不僅社會化長護險還處在“摸著石頭過河”時期，商業健康護理險也難有可依托的生存空間。

對于后續推進，專家建議，需在借鑒國外成熟經驗的基礎上，試點城市整合民政、殘聯、老齡、財政與稅收等多方面資源，促進照護服務市場發育和成熟，利用市場機制，發揮商業保險在長期護理中的積極作用。

試點三年面臨諸多束縛

從政策支持力度來看，近期，國務院辦公廳印發《深化醫藥衛生體質改革2019年重點工作任務》，三處提及保險，其中即包括擴大長護險制度試點。2019年兩會期間，擴大長護險制度試點更是首次被政府工作報告提及。此后，國務院辦公廳發布《關于推進養老服務發展的意見》，同樣表示要加快實施長護險制度試點，并鼓勵發展商業性長護險產品，為參保人提供個性化長期照護服務。

頻頻現身于重要文件，不難窺見政府對長護險的重視程度。公開數據顯示，截至2018年末，我國大陸地區65歲及以上老年人口1.67億，占總人口的比例達11.9%，預計在2025年將會進入深度老齡化階段。隨著我國城鄉空巢、高齡、患慢性病、失能老年人的不斷增加，長期照護服務體系建設的壓力和迫切性日益明顯，失能老年人對慢性病康復、健康維持以及精神慰藉等照護服務的需求也在日益趨高。而針對失能、半失能老人的基本生活所需設計的長護險制度，正具有提供風險分散、資金互助等的保障功能。

那么，目前長護險發展情況究竟如何？回溯來看，2012年7月，青島市頒布《關于建立長期醫療護理保險制度的意見（試行）》，首次觸及長期護理制度。2016年6月27日，人社部發布《關于開展長護險制度試點的指導意見》，長護險制度作為應對人口老齡化、促進社會經濟發展的戰略舉措、健全社會保障體系的重要制度安排，在上海、寧波、蘇州等15個城市展開試點。同年，北京市海淀區政府與人保壽險聯合推出了長護險項目，國內首個由政府引導的、商業保險公司開發管理的長護險項目正式進入試點階段。

然而試點3年時間，長護險在實際業務普及和開展過程中，卻面臨消費者缺乏長期風險規劃意識、產品價格高、內在保障需求低、后續服務難以跟上等問題。

發展緩慢供給有限

當前，我國長護險存在社會保險及商業保險兩種模式，在倡導多層次保險制度機構體系下，商業保險的參與度相對較少。

長護險的核心目標是長期照護服務的供給體系成熟，但在失能等級鑒定標準、服務供給遴選標準、護理員教育與培訓標準以及居家社區照護服務的充分性等方面還沒有形成長期照護服務的供給體系。不僅社會化長護險還處在“摸著石頭過河”的時期，商業健康護理險也難有可依托的生存空間。

梳理中保協人身險產品信息庫數據可發現，目前在售的長護險產品數量僅有19個，共8家險企在經營該類產品。

值得注意的是，早前部分險企曾推出過長護險產品，但在經營一段時間后便不再推廣銷售。中保協數據顯示，此前，陸家嘴國泰人壽保險有限責任公司推出的“國泰康順長護險”、合眾人壽保險股份有限公司推出的“合眾附加長護險”等50余個產品均已停售。

“產品停售或與部分長護險產品具有萬能險性質有關”，中國精算師協會創始會員徐昱琛認為，“早前有部分險企開發長護險產品，但也存在以長護險名義做萬能險業務的情況，客戶購買該類產品也更多看其中的投資回報”。

“從歸屬來看，長護險屬于健康險的一種，發展比較緩慢也有多種原因”，徐昱琛指出，隨著老齡化社會的到來，盡管長護險市場需求較大，但險企在定價數據、市場推廣方面都比較薄弱，出于對成本、利潤等因素考量，也會慎重推廣，“可能業內都不算特別了解，還需要多做些科普”。

發揮試點示范和輻射效應

作為醫養結合的具體措施，長護險自然被寄予厚望。試點推廣初期，人社部即表示，要利用1-2年試點時間積累經驗，力爭在“十三五”期間，基本形成適應我國市場經濟體制的長護險制度政策框架。

理論上講，失能老年人有需要照護的潛在需求，但由于老年人收入水平一般較低，對照護服務的潛在需求難以轉化為有效需求，加之養老服務是微利行業的性質，民營機構進入的動力不足等諸多原因，導致長護險需求與供給之間產生較嚴重的脫節現象。在此背景下，專家認為，下一步長護險擴面的選擇需考慮長期照護服務基礎較好、重度失能老年人數量較多和地方財政支持力度較大的城市，以達成試點城市長護險的示范和輻射效應。

總體來說，一些試點城市在長護險制度的籌資、服務或經辦的某一方面有地方特色，但還沒有形成長護險的創新模式。后期推進長護險，需要在借鑒德國、日本等長護險制度比較成熟經驗的基礎上，試點城市整合民政、殘聯、老齡、財政與稅收等多方面的資源，頒布一些政策促進照護服務市場的發育與成熟，使長護險制度成為惠及民生的“暖心”工程。

由于長護險成本越來越高，要重點關注籌資問題。據了解，目前長護險籌資渠道主要為醫療保險基金、單位補充醫療保險資金、個人繳納等，大部分試點地區長護險資金來源于醫療保險基金，若長期過度依賴醫療保險基金，隨著護理服務需求的增加及醫護服務費的快速上漲，有可能導致長護險運營資金面臨不可持續的風險。 ■