城市商業銀行發展現狀及趨勢

摘要：城市商業銀行的前身是中國20世紀80年代設立的城市信用社，作為中國銀行業不可或缺的組成部分，城市商業銀行有著舉足輕重的地位，到20世紀90年代，我國各地城市信用社如雨后春筍一般迅猛發展至五千多家。伴隨著中國金融業的蓬勃發展，更多的風險管理問題也在城市信用社的經營發展中顯現出來，也因此很多城市信用社選擇逐步轉型為城市商業銀行，給地方居民和地方經濟提供金融服務。

關鍵詞：城市商業銀行;超常規發展;大零售

一、城市商業銀行發展現狀

近年來，中國銀行業在經濟增速持續放緩以及互聯網金融迅猛發展的趨勢下，接受著嚴峻的挑戰。作為中國銀行業較弱勢的城市商業銀行，更面臨著許多問題。從外部環境角度來看，經濟形勢和金融環境都發生著劇烈的變革，監管政策與貨幣政策的調整、利率市場化以及外資銀行全面進入中國市場、商業銀行競爭激烈、其他金融機構日趨豐富等情況都對城市商業銀行的發展有著巨大的沖擊。從內部環境角度來說，城市商業銀行由于是城市信用社轉型發展的產物其歷史遺留問題根深蒂固并不能完全清除，其內部體系、發展理念和制定的管理體制并不先進完善。市場競爭環境日趨激烈的當下，城市商業銀行依賴信貸規模一味擴張和高利差收入的運營管理方式不甚樂觀，城市商業銀行經營模式創新發展成為每一家城商行值得深思的重要命題。

自城市商業銀行由城市信用社轉型以來，一直在探索自己的發展道路，不斷在努力修正歷史遺留問題并積極拓寬業務。對之前業務模式下的存貸市場進行了變革。從城商行的發展現狀來看，首先城市商業銀行仍舊對自身的市場定位的研究不夠深刻，僅將目光放置于貸款市場，并未真正關注中間業務市場和負債業務市場，并且沒有利用好自身優勢搶占市場份額。其次，部分城商行并沒有涉及有利于自身穩健發展的市場定位，體現了對市場定位重視程度不高的問題。此外，還有定位不明確，缺乏城商行自身經營特點，在眾多商業銀行之中，大部分城市商業銀行都在走股份制商業銀行和國有銀行的“老道路”，其自身的競爭優勢并沒有明確體現出來，業務創新程度也并不顯著。

而就城市商業銀行基本客戶群體來說，由于當時城市信用社規模性質和服務等歷史原因，目前城市商業銀行所承接的歷史遺留客戶層次較低，對公客戶大部分為產效、發展前景較為弱勢的老舊小單位。企業的體量和發展空間相對較小，從而能為城商行帶來的存貸業務量規模較小，風險較大。優質客戶群體積累較為薄弱，需要城市商業銀行對市場培育進行調整和關注。

根據中國銀保監會數據分析顯示，城市商業銀行近年來總資產呈穩健增長態勢，圖1顯示我國城商行總資產從2016年～季度到2017年四季度增長了7.9萬億;且在此階段我國城商行占銀行業金融機構比重上升了1.15%。

圖2數據顯示我國城商行總負債同樣有所增加，從2016年～季度總負債為22.2萬億元到2017年四季度29.53萬億元已增長了7.31萬億元，所占比重增長了1.14%。

在城商行不良貸款余額及不良貸款率方面，2017年度四季度末比2016年～季度不良貸款余額增長482億元，不良貸款率業上漲了0.06%。

在資本充足率方面，我國城市商亞銀行在這兩年期間基本能保持在12.2%以上。2017年四季度，我國城商行資本充足率為12.75%，達到最近兩年來最高點，比2016年四季度增長0.33%。

在城商行流動性方面，2017年度全年均保持在500%以上。其中，在2017年度末，城商行流動性比例較上一季度有顯著提升。

相比較五大行和其他股份制銀行，城市商業銀行普遍存在著市場定位不清、發展規模較小且依賴性強等問題。但是大多數城市商業銀行的分支機構集中經營，傳遞信息快、決策時間短，具有對市場變化反應快、決策迅速和經營靈活的特點，并且城市商業銀行大部分依托于地方經濟交融的地緣性優勢。與當地地方政府和企業有著更加密切的聯系，在獲取信息方面更具優勢。

二、城市商業銀行未來發展趨勢

（一）順應經濟全球化

在經濟全球化發展的趨勢下，中國的城市商業銀行也將與國際銀行、國際資本市場的發展共同進步，發展水平逐漸加快;學習發達國家銀行業發展模式，提高城市商業銀行的資本實力以及經營效率，除此以外更應學習發展優異的行業翹楚銀行的經營機制和管理體系。

（二）超常規發展大零售業務

創新業務急需加速發展，城市商業銀行著手點應是大零售業務，增強核心競爭力，把轉型重點放在理財業務、代銷貴金屬保險、銀行卡交易以及信用類貸款業務，擴大小額信貸領先優勢，建設國際一流小額信貸銀行。除此之外發展投行業務、資金交易業務、金融衍生業務、結算、代理等中間業務，并且逐步提高這些業務的占比，提高城市商業銀行的利潤率。目前，投資理財業務發展成熟，發展速度迅速，實現銀行與客戶雙贏的局面。

（三）重塑風險體系

城市商業銀行的風險趨于多樣化、復雜化，因此，城商行應順應風險變化的新趨勢，用全面審慎的方式度量風險、科學管理風險，建立更加嚴謹完善的城市商業銀行風險管理體系。完善崗位體系，實行崗位牽制與監督，增強對業務創新與擴展風險薄弱環節的管理制度建設，強化對城市商業銀行風險的分析力度，對操作行為進行規范，保證銀行內控體系的科學性與操作性，建立健全填密合規的授權系統，將不同風險等級的業務視程度區別業務授權。定期開展內控合規內部人員培訓教育，使每一位在崗人員明確業務流程，超標準嚴格要求按照規則制度辦理業務，強化風險防范意識，完善預警機制，將風險“扼殺”在搖籃之中，強化每一位員工的風控合規責任意識，打造良好氛圍。

（四）提高信息科技水平

與其他股份制商業銀行相比，我國城市商業銀行在信息科技水平方面相對落后。這種落后不僅表現投入少，更主要的表現在互不兼容、投入分散以及信息不能共享等方面。因此，提高我國城市商業銀行信息科技水平迫在眉睫，以來提升員工工作效率以及業務辦理效率。

（五）智能化網點以及高品質服務

金融機構發展迅猛的當今時代，各家商業銀行都在打造智能化無人銀行，在推崇高效、準確、先進的業務發展的同時，作為城商行更應注重給予客戶的人文關懷，在帶給客戶良好的服務體驗的前提下，打造有溫度的智能化商業銀行。就目前傳統網點服務而言，排隊時間長、流程煩瑣復雜已然是大多數城市商業銀行的通病，誘發這一現象的一個關鍵原因在于：傳統柜面業務模式的低效。因此，提高金融服務設施的自動化、網絡化，確保高低柜業務可高效地自助化或半自助化進行，依托對私智能柜臺、對公智能柜臺、現金智能柜臺、超級智能拒臺等智能設備強大的綜合服務功能，實現開卡換卡掛失、現金存取、手機銀行簽約、投資理財、代銷產品購買、個人外匯、個人信貸等個人金融服務，以及單位結算賬戶開立、企業網銀簽約、單位結算卡、支票轉賬、電匯匯款、小企業信貸等企業金融服務的智能、便捷辦理，以提升客戶的使用率和服務體驗。

三、總結

在經濟迅猛發展和互聯網金融快速占領市場的時代，城市商業銀行如何在競爭激烈的當下異軍突起，不被潮流所變遷成功突圍，值得所有的城市商業銀行進行深入的研究和探討。隨著地區經濟一體化和金融一體化的發展，資金的跨地區流動日益頻繁，客戶對銀行服務和產品的要求也日益多元化，城市商業銀行應盡快解決自己歷史遺留問題和地域限制缺陷，結合自身戰略發展規劃，打造有影響力的銀行品牌。

參考文獻：

[1]范青林，宗良.國際銀行業經營趨勢[J].中國金融，2015（17）.

[2]林鶯.危機之后國際銀行業金融創新趨勢與中國銀行業的轉型創新發展道路[J].中國市場，2014（50）16-18.

作者簡介：

程鳴，南開大學經濟學院，天津。