商業銀行數字化影響研究

摘要：隨著大數據時代的來臨，大數據技術也開始得到飛速的發展，在日常生活中也開始得到廣泛應用。大數據時代不僅僅是對人們的日常生活做到了改變，更多的是對互聯網金融的發展起到了強力有效的催化作用，對當今金融格局也產生了深刻的影響。在這一背景下，各行各業都開始了對自身運營模式進行數字化的轉型，本文就以在大數據時代背景下的商業銀行數字化轉型的特性以及基礎，提出數字化轉型的思路和策略，并對商業銀行數字化影響進行研究分析。

關鍵詞：大數據時代;商業銀行;數字化轉型

一、引言

在新的時代到來后，傳統的商業模式必定會得到新的轉型，這也是一個必然的趨勢。在大數據時代的背景下，各行各業都開始注重“互聯網+”的商業模式，并以此做到企業的數字化轉型。而商業銀行作為傳統金融機構的代表，在大數據時代的轉型高潮面前自然首當其沖。對商業銀行進行數字化轉型不僅僅是一個簡單的商業模式轉型，更是一個發展的機遇和挑戰，因此進行數字化轉型的同時還需要做好對轉型的策略以及對轉型的影響進行一定的研究分析。

二、數字化轉型的特性

要了解數字化轉型的特性就需要對大數據的含義進行了解，大數據即是指對傳統常規數據工具無法獲取以及儲存管理和分析的數據進行整理集合并采用新處理模式對這些數據進行儲存管理和分析的能力。同時，大數據分析具備創新思維，能夠有著更強的決策能力以及對流程的優化能力和洞察力，也具有對商業銀行數字化轉型的有效推動特性。其在商業銀行數字化轉型特性的具體表現如下。

（一）加速金融脫媒

隨著大數據時代的來臨，以商業銀行為主的傳統金融機構在傳統的金融體系中，以信息中介的存在正式成為了低效率、高成本的制造者，傳統金融體系的脫媒化也開始變得更加激烈。相比于傳統的數據模式，大數據有著遠超傳統數據的儲存容量，具有超大的儲存容量以及眾多的數據類型和數據價值的密度低且數據處理速度非常快的四大特點，對數據的智能分析能力超強。因此商業銀行要順利完成數字化轉型就必須要以大數據應用作為前期，并對以往的人數擴張的中介運營模式進行轉變。通過對大數據的理論和精髓進行深刻的領會，才能夠為數字化轉型提供佳的轉型條件。

（二）改變信息創造方式

作為商業銀行運營的核心技術，信息處理方式也必然會跟隨商業銀行數字化的轉型發生信息創造方式的改變。現目前.大數據已經在信息處理中得到廣泛的應用，其主要體現在各種算法中，能夠對風險管理以及風險定價的效率起到合理有效地提高。而大數據分析的方法并不是按照傳統的計量方法而是采用統計的方法進行分析，這種分析方法更加側重于對全部數據的分析，其所分析的結果也并非是一個精確的結果值而是一個概率性的結果。通過對信息創造方式的改變，商業銀行在大數據時代下進行數字化轉型則需要構造出新的高效益、低成本的信息創造方式。

（三）拓展客戶界定范圍

隨著大數據技術的逐漸完善，對于客戶的服務范圍也隨之得到了極大的拓展，在傳統的商業銀行中，通常都只對少部分的重要客戶進行重點服務，往往都會對大部分的普通客戶進行忽略。而在大數據的時代背景下，由于“互聯網+”的商業模式得到廣泛應用，對于客戶的需求也更加具備個性化，對商業銀行的傳統服務模式進行了一個徹底的顛覆。因此商業銀行要做到數字化轉型就必須要改變傳統的客戶服務范圍，并快速對新時代下的市場環境產生有效的熟悉掌握。

三、商業銀行數字化轉型的基礎與實踐

商業銀行進行數字化轉型并非是簡單的一個模式轉型，要做到順利轉型數字化就必須要具備合理有效的組織流程，除此外，還需要擁有相應的技術儲備以及相關人員能力與素質等多方面準備作為轉型的基礎加上豐富的實踐經驗才能夠為新模式的構建做好充分準備，其基礎內容以及實踐的具體內容如下。

（一）組織與流程

商業銀行的運營模式不同于其他傳統金融機構的運營模式，這也是傳統商業銀行能夠作為傳統金融機構代表的重要原因之一。這種運營模式中，商業銀行業務對客戶的選擇上更加傾向于一些少部分的重要客戶，其在進行相應戰略趨向的同時更加趨向穩定封閉的保守特點，因此在這種可持續性的前提下，商業銀行對于風險發生能夠做到及時的預判和控制，同時能夠確保商業銀行能順利按照數據到信息到商業智能再到最后價值的數字化路徑進行轉型。

（二）技術儲備

技術是商業銀行能夠正常運行的核心內容，只有擁有深厚的技術儲備以及發展道路才能夠對業務模式進行順利轉型。其技術儲備在先后經歷了基于服務器的數據技術由手工賬單轉變到電子賬單后，信息技術發展也得到了新的整合，同時這也是商業銀行為其數字化轉型的技術儲備支持。

四、商業銀行數字化轉型的思路

商業銀行在進行數字化轉型的過程中應當以大數據為作為核心進行相應的信息戰略，并嚴格遵循由數據到信息再到商業智能以及價值的轉型路線進行轉型建設。并通過對數據處理方法進行更新，創建更加效率的處理方法對繁雜數據進行處理，能夠更加敏銳地發現客戶需求并引領客戶的新型金融業態。同時對商業銀行內管理制度以及營銷模式進行改變，讓營銷變得更加精準，讓管理變得更加數據化、更加入性化。只有加強商業銀行內部組織結構以及人員、技術和流程數據等綜合方面的基礎，才能夠為商業銀行轉型提供更加堅實的支持。

五、商業銀行數字化轉型的策略

（一）創建大數據應用戰略

商業銀行要在大數據時代背景下進行數字化轉型，就必須要擁有適應的大數據應用戰略，而要創建大數據戰略應用則必須要經由獲取、分析、應用、評估四個步驟來進行。首先第一步獲取即是商業銀行必須要現獲取解決數據類型問題，除了傳統的統計數據以及財務報告等外，在大數據時代下，需要更加注重互聯網上的數據統計;第二步分析則是要提高商業銀行的大數據挖掘和分析水平，創建新的數據倉庫概念，搭建出一個基礎的數據平臺;第三步應用即是通過對大數據進行全方位的分析研究，將傳統的管理模式以及營銷模式進行相應的轉變，在實踐操作中實現創新;第四步評估是指將商業銀行大數據評估作為價值判斷，通過對數據的質量、方法、效果等全方位的評估考察，并以此作為大數據應用戰略的重要依據。

（二）加強風險控制

在商業銀行轉型數字化的過程中，如果對大數據應用管理出現問題，那么就很有可能會造成嚴重的風險發生。因此，還需要對大數據應用管理進行完善，要對大數據基礎設施設備等的安全做好監管。同時還需要對數據分析風險管理技術的研發加大力度，通過對商業銀行運用中的信用風險以及客戶的流動性和利率等多方面的風險因素進行一個更加深度的精細化管理的實現，確保對這些風險因素能夠有著一定的把控能力。除此外，還需要加強內部的監督管理，通過與監管機構合作交流并借助其職能來對自身的大數據安全水準進行一定程度的提升，從而能夠做到對大數據鏈條中的所有機構起到一個合理有效的協調作用，共同推動數據安全的標準。只有這樣加強商業銀行數字化轉型中的風險控制力度，才能夠將在數字化轉型中的風險因素降到最低。

六、結語

綜上所述，通過對大數據時代背景下的商業運營模式的轉變趨勢以及隨著大數據技術的興起，能夠明確的發現商業銀行轉型數字化是一個必然的結果。而在商業銀行轉型數字化的過程中，會受到各方面的因素影響，例如數字化技術因素、組織內部環境因素、組織結構因素以及宏觀和微觀的行業環境因素等多方面的原因都會對商業銀行數字化轉型帶來一定影響。因此在商業銀行數字化轉型的過程中，需要對數字化轉型的特性進行了解，并且需要加強對風險的控制以及確保在大數據時代下走可持續的戰略方案，為商業銀行的數字化轉型提供合理有效的理論支持。

作者簡介：

徐晨雨，對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班，北京。