淺談保險與共享經濟的碰撞

摘要：隨著科學技術的進步，經濟生活發生了巨大的變革，共享經濟熱潮的推動使保險業再一次激起火花，本文在共享經濟背景下，探索共享經濟與保險結合的必要性，研究保險業面臨的四大挑戰，并針對性地提出應對舉措。共享經濟環境下，保險業有著很大的發展空間，需要在政府、保險公司與公眾的共同努力下，創造時代成績。

關鍵詞：共享經濟;保險;挑戰;應對舉措

一、保險與共享經濟的碰撞

科學技術的發展直接作用于經濟環境，使其發生巨大的經濟變革。共享經濟在“互聯網+”、生態互聯、萬物互聯、移動互聯的基礎上蓬勃發展，正在深度重塑我國的經濟形態，以新的社會經濟模式引發了商品服務消費變革;同時，共享經濟也給保險業造就了新的發展條件，使保險行業的發展更具活力。在國家大力支持共享經濟發展的現狀下，保險業與共享經濟擦出令人炫目的火花，保險公司針對共享經濟進行了險種的創新，如：為共享單車騎乘人員特別定制的騎乘險、為共享巴士特別定制的出行安全綜合險等，新的險種投放市場得到了社會的認可，保險與共享經濟的結合，將對兩個行業的發展產生深遠的影響。但僅僅這樣是遠遠不夠的，隨著社會資本對共享商品的強力驅動，共享經濟站在金融行業的風口，極易偏離社會的需求，為適應共享經濟的發展，保險業未來更應當做出調整和革新。

二、保險參與共享經濟的必要性

共享經濟的本質是將線下的閑散物品、勞動力、教育醫療等資源進行整合，放到市場上供公眾共同使用，便民、利民。值得注意的是，公眾在享受共享商品提供便利的同時，亦使自己暴露在各種危險之下。

以共享單車為例，在《2017年7月中國共享單車市場數據報告》中，使用中國共享單車的用戶達到8879.3萬人。在使用共享單車的過程中，我們經常會聽到或直接接觸到停靠的單車或使用過程中單車出現故障，例如剎車失靈、車座無法固定、腳蹬松滑等問題，這已然為安全出行埋下了隱患。《北京居民使用共享單車的調查》指出，有72.2%的受訪者遇到過大小不一的共享單車損壞情況，這些看似無關痛癢的情況的出現極有可能引起嚴重的人身傷害。

保險業為了應對共享經濟行業出現的安全隱患以及產品自身維修等問題，已推出相關險種，并已被商品或服務的需求方、供給方及共享平臺使用;與此同時，還出現了共享平臺與保險公司的合作，實現了保險公司和共享經濟的優勢互補。僅從共享單車來看，市面上常見的合作有摩拜與眾安保險聯合，制定平臺責任險;哈羅單車與保險科技公司海綿保聯合，推出了專門的意外傷害保險和意外傷害醫療保險等。不僅如此，支付寶也為自身接入的六款共享單車與國泰產險進行合作。除此之外，各保險公司亦推出了其他保險與共享商品進行對接，針對共享商品推出的保險主要是定制保險，為共享平臺、共享商品的供給方與需求方及商品本身提供了不同程度的保障。

保險可為共享經濟領域的企業事前化解風險，有效地推動共享經濟的發展;同時共享經濟的發展也為保險行業創造了新的機遇。

三、共享經濟下，保險業面臨的挑戰

（一）保險供給方存在盲目性

目前保險業的發展普遍存在盲目性，將保險行業的中心定位在保險公司，忽略了公眾對于保險的特殊需求。

在共享經濟的背景下，人們對保險業的發展提出了更高的要求。部分公眾對于使用共享商品的同時自動投保的短期保險并不信服，也有不少企業和平臺希望保險公司可以推出更加適合共享商品的專有保險，但就以上問題，保險公司的普遍做法是以現有保險代替。雖然現有保險已涵蓋工作和生活的兩個方面，可以實現部分代替，但不同的保險其針對性不同，適合的人群也不盡相同，盲目代替可能會導致投保與理賠的不合理，使該款保險本身的銷售受到沖擊，流失客戶，影響公司經營。

（二）對市場環境的把握和分析不足

中國部分保險公司在準備推出新型險種前，往往礙于資金的限制，在市場中投入極少的人力、物力進行市場需求調研，這就導致了保險公司難以把握客戶的真實需求，同時由于缺乏大數據基礎，對保費的厘定產生代表性誤差。

（三）少數保險供給方占領與共享商品合作的市場

幾個大型保險公司已推出針對部分共享商品的相關保險，例如國泰產險、平安產險，此類保險已被公眾普遍接受，購買率高。其他公司若再加以開發同類型的新型險種，受眾面極可能受到限制，公司利益也將因此受到影響甚至是沖擊，基于自身利益考量，部分保險公司選擇跳過此種保險的開發。

（四）保險供求方信息不對稱產生道德風險

針對共享商品的保險大多是以網絡為媒介進行承保賠付，即商品或服務的需求方、供給方及共享平臺使用之間通過網絡平臺進行投保，保險公司也是通過網絡承接保單，保險公司與投保人不能面對面確認各自狀態，信息的不對稱必然容易產生道德風險。

四、共享經濟環境下保險業的應對舉措

（一）避免盲目，加強保險服務質量管理

1.保險服務必須正確認識到企業與客戶之間的關系，明確客戶真實需求，堅持服務客戶，實現客戶的最大滿意度。不斷進行產品創新，產品創新的過程就是客戶創造的過程，就是市場創造的過程。廣泛聽取客戶意見，使產品更加貼合客戶意志。

2.保險理賠應更加高效與快捷，理賠體現著保險公司的服務質量，完善理賠與售后服務質量，有利于吸引客戶，打造屬于自己的企業信譽與口碑。

3.用技術手段完善風險控制，利用大數據做好風險分析，結合現代科技的遠程系統進行線上對接，實時、高并發、高可用性自動為用戶投保并向保險公司提供客戶信息，通過技術手段實現有效識別和風險控制。

（二）增強核心競爭力，培養人才

1.重視人才資源的開發。根據共享經濟發展的需要，保險公司應培養出一批對共享經濟深入認識與研究的專業型人才，緊跟時代發展的腳步，為公司險種的推陳出新提出有效意見。

2.對在職員工進行周期性、多角度的專業培訓，提高員工對經濟發展的敏感度，增強對市場發展的預測能力，保證公司可以及時抓住經濟發展態勢變化，依據大量市場數據，及時對公司險種進行調整。

3.引進先進人才、留住內部人才，就要建立科學、合理的市場化薪酬制度，加大企業內部分配制度的整改力度，完善人力資源管理機制。增加公司福利、獎金，充分發揮其長效保障與激勵的作用，增強公司對人才的吸引力。

4.將企業管理資源、人力資源、財力資源實施重整，與國際專業前沿技術結合，增加企業核心競爭力。

（三）堅持實施產品創新戰略

1.以客戶需求為前提，以市場數據為動力，通過科技驅動保險產品創新，其方式包括原創式創新、派生式創新、組合式創新，最大限度地服務客戶，打造良好口碑，避免被市場淘汰。

2.緊跟國家政策、方針，專注研究國家的重點項目，以此為契機開展保險產品的戰略性研究，豐富保險產品的受眾面，增強企業競爭力。

（四）推進信用體系建設

誠信是保險業的立業之本，客戶購買保險，買到的是保險公司的承諾。如若保險公司沒有良好的信用加持，輕則損失客戶至公司破產，重則影響正常的市場秩序。國務院于2014年8月發布保險“國十條”，將“誠信規范”列為保險服務業的發展目標之一;2018年保險業全面推進信用體系建設。

1.信用體系建設，教育是基礎，科技是手段，制度是保障。

2.政府應鼓勵和要求媒體擴大“誠信”的宣傳范圍，在各階層進行有效宣傳，營造良好信用環境;加強法律宣傳，使公眾充分認識到惡意騙保將承擔的道德后果和法律懲處，從源頭減少客戶惡意騙保的道德風險。

3.建立健全監督制度，加強對保險公司的有效監管，保證保險公司的審核與理賠都有據可證、有法可依，避免保險公司投機取巧的行為。

4.政府應在社會各機構（保險公司、社會保障機構、銀行等）的幫助下，建立系統的、可共享的公共信息服務平臺，盡可能地將客戶所有信息進行整合分類，將客戶信息充分滲透到正義、合法的經濟圈的各個角落。同時也將保險公司的信用信息、經營信息等告知大眾，實現真正的信息透明。

5.政府應建立健全完善的誠信法律體系，借助法律的強制力保障保險雙方誠信相待。

（五）做好宣傳改變認識誤區

1.保險公司從企業的社會責任和自身利益出發，應主動、不定期地向公眾宣傳購買保險的益處，告知公眾不能因為家庭富有、身體健康、專業技能強（如駕駛技能優秀）等而放棄購買保險，購買保險更為重要的是為自己、家庭提供了又一道保障，使公眾真正的接受保險。

2.保險公司應從經營目的出發，借助媒體、網絡等平臺，向公眾介紹自己的企業，形成口碑效應，加強企業文化建設，真正地將品牌做大、做強，提高公眾對該企業的認可度。

3.政府應提高對保險公司及公眾的福利補貼，避免企業因資金不夠拒絕開發新險種，防止公眾因資金不夠拒絕進行必要的投保活動。

五、結語

保險為共享經濟的發展提供了重要的風險保障，與共享商品相結合保險已廣泛運用到社會生活中，漸漸被社會各階層認可，但其本身仍有很大的發展空間，這就離不開保險行業、公眾的努力與政府的扶持。在新的經濟形勢下，保險業只有在全社會的共同努力下，才可做出時代成績。

參考文獻：

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作者簡介：

潘婧雯，山東財經大學，山東濟南。