關(guān)于商業(yè)銀行貸后管理問(wèn)題的思考

周敏

【摘 要】 長(zhǎng)期以來(lái)，銀行只注重放貸，貸后管理工作經(jīng)常處于被忽視狀態(tài)，這就可能導(dǎo)致銀行無(wú)法按時(shí)收回到期貸款，從而加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款率呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)，如何提高貸后管理的效率，值得我們深思。本文將從商業(yè)銀行進(jìn)行貸后管理工作的重要性，以及目前實(shí)踐中存在的一系列亟待解決的問(wèn)題入手，提出相關(guān)解決辦法。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 貸后管理 存在問(wèn)題 解決辦法

商業(yè)銀行作為我國(guó)主要的金融機(jī)構(gòu)，若在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)重大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)影響到金融系統(tǒng)甚至整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。而貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最基本資產(chǎn)業(yè)務(wù)，必須加強(qiáng)管理，以防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。從貸款業(yè)務(wù)以往開展的情況來(lái)看，銀行客戶經(jīng)理在發(fā)放貸款時(shí)，往往更加注重貸前和貸中審查工作，而忽視貸后管理這一重要環(huán)節(jié)。

貸后管理工作通常指從貸款發(fā)放到本息收回的全過(guò)程貸款監(jiān)控和管理過(guò)程，一般包括貸后檢查，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)，監(jiān)控貸款人資金流向，計(jì)提減值準(zhǔn)備，管理信貸檔案等環(huán)節(jié)。根據(jù)以往發(fā)生的貸款違約案例來(lái)看，導(dǎo)致不良貸款無(wú)法收回的主要原因就是貸后管理工作的缺失。因此，商業(yè)銀行若想有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，就必須深刻總結(jié)反思以往貸后管理工作存在的問(wèn)題，并逐步加強(qiáng)和規(guī)范貸后管理工作流程。

一、加強(qiáng)貸后管理工作的意義

（一）防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的重中之重就是貸后管理工作，貸后管理做的好，就可以防止眾多難以收回的不良貸款的出現(xiàn)。由于貸款客戶的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況是在不斷變化的，可能在貸前考察和貸中審批時(shí)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量一切正常，但受到各種內(nèi)外部因素的影響，客戶的財(cái)務(wù)狀況可能在之后出現(xiàn)惡化，無(wú)法實(shí)現(xiàn)預(yù)期利潤(rùn)，甚至無(wú)法按期償還銀行貸款，從而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，如果商業(yè)銀行平常就比較重視貸后管理工作，及時(shí)跟進(jìn)貸款客戶的經(jīng)營(yíng)狀況以及財(cái)務(wù)狀況，就能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常情況，并盡快制定應(yīng)對(duì)措施以減少自身?yè)p失。

（二）促進(jìn)銀行可持續(xù)發(fā)展。在發(fā)達(dá)國(guó)家，人們通常利用資產(chǎn)證券化的方式將自身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給他人，但是由于我國(guó)資產(chǎn)證券化領(lǐng)域的發(fā)展并不成熟，銀行目前產(chǎn)生的不良貸款主要還是依靠自身去消化處理。因此，貸后管理就成為了防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)，同時(shí)也是促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要保證。只有不斷強(qiáng)化貸后管理，才能有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，為可持續(xù)發(fā)展提供有效保障。

（三）提升服務(wù)客戶的能力。通過(guò)加強(qiáng)貸后管理工作，不僅可以提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量，同時(shí)也可以提高客戶滿意程度。首先，通過(guò)貸后管理，銀行可以主動(dòng)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)限制在自身可接受的范圍內(nèi);其次，銀行在貸后管理過(guò)程中，可以更加深入地了解到客戶的潛在需求，增強(qiáng)客戶黏性，升級(jí)合作關(guān)系，這同時(shí)將有利于商業(yè)銀行培育出新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，并不斷提升金融服務(wù)水平與服務(wù)效率。

二、貸后管理的特點(diǎn)

（一）流程較長(zhǎng)。貸后管理是指從貸款發(fā)放，到本息回收的全過(guò)程管理，覆蓋的流程較長(zhǎng)，時(shí)間跨度較大，因此貸后管理工作難度較大。

（二）內(nèi)容較多。貸后管理工作涉及客戶、業(yè)務(wù)、擔(dān)保等內(nèi)容，商業(yè)銀行需要隨時(shí)跟進(jìn)企業(yè)的相關(guān)情況。不僅要關(guān)注企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)情況以及財(cái)務(wù)狀況，還要了解企業(yè)的還款來(lái)源等情況;不僅要將貸后檢查工作及時(shí)落實(shí)，又要對(duì)押品、擔(dān)保方等做好跟蹤管理。

（三）個(gè)性化強(qiáng)。貸后管理工作因具體業(yè)務(wù)、客群規(guī)模、擔(dān)保方式等方面不同，具體的貸后管理工作的內(nèi)容、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的把握以及流程就會(huì)不同。例如：流動(dòng)資金貸款與銀行承兌匯、大中型企業(yè)與小企業(yè)、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與第三方保證，在貸后管理環(huán)節(jié)，檢查內(nèi)容、方式、要求均有差異。

三、當(dāng)前貸后管理工作存在的問(wèn)題

（一）依然存在重貸輕管現(xiàn)象。在當(dāng)前的實(shí)操過(guò)程中，雖然各商業(yè)銀行都開始重視貸后管理工作，但重貸輕管的現(xiàn)象仍然比較普遍。由于銀行的盈利點(diǎn)主要來(lái)源于存貸利差，努力加大對(duì)信貸的營(yíng)銷和投放，可以獲得收益，而貸后管理工作耗時(shí)耗力，且不能直接帶來(lái)經(jīng)濟(jì)收益;其次，各商業(yè)銀行雖然都有貸后管理的考核指標(biāo)，但通常是量化的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，然而好看的數(shù)字并不能夠反映實(shí)際的貸后管理質(zhì)量;同時(shí)，不斷擴(kuò)大的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模也稀釋了銀行的不良貸款率;此外銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，績(jī)效考核壓力大，這些都導(dǎo)致一些商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)人和信貸人員普遍重視信貸業(yè)務(wù)拓展和貸款發(fā)放，忽視貸后跟蹤管理，造成了重貸輕管的現(xiàn)象。

（二）貸后管理制度未能有效執(zhí)行。如何在現(xiàn)實(shí)信貸業(yè)務(wù)開展過(guò)程中有效執(zhí)行貸后管理制度，是當(dāng)前商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。然而，貸后管理制度執(zhí)行不當(dāng)?shù)葐?wèn)題卻普遍存在于各個(gè)商業(yè)銀行中。信貸業(yè)務(wù)的工作人員在績(jī)效考核的壓力下，并不會(huì)將貸后管理制度作為其嚴(yán)格遵從的標(biāo)準(zhǔn)，因此，貸后管理制度只能流于形式。具體分析其表現(xiàn)如下：首先，無(wú)法有效了解和監(jiān)控客戶的貸款用途。在貸款完成發(fā)放后，信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管人員并不能夠及時(shí)了解到這筆資金的流向和用途，因此，經(jīng)常發(fā)生客戶違背合同而私自改變資金用途的情況。其次，不能對(duì)信貸客戶的活動(dòng)狀態(tài)進(jìn)行有效的跟蹤管理。貸款流程結(jié)束后，信貸工作人員認(rèn)為自己的工作已經(jīng)完成，就不會(huì)認(rèn)真履行對(duì)客戶活動(dòng)狀態(tài)的監(jiān)管，對(duì)于貸后檢查，更是敷衍了事，這必然不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)存在的還款風(fēng)險(xiǎn)，更不用說(shuō)準(zhǔn)時(shí)發(fā)出預(yù)警并采取針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施。這導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法抓住準(zhǔn)確時(shí)機(jī)采取措施來(lái)應(yīng)對(duì)信貸危機(jī)。

（三）貸后管理激勵(lì)約束機(jī)制不夠完善。當(dāng)前存貸款業(yè)務(wù)增量是商業(yè)銀行設(shè)計(jì)考核指標(biāo)以及激勵(lì)措施時(shí)考慮的重點(diǎn)，而信貸管理工作的定性考核機(jī)制卻相對(duì)缺乏，也并未積極完善貸后管理的激勵(lì)措施。在實(shí)際貸后管理工作中，只要貸款到期時(shí)能夠按時(shí)收回，無(wú)論貸后管理人員是否積極履行貸后管理工作，都不會(huì)被問(wèn)責(zé)和處罰。而且即使貸后管理工作做的足夠好，能夠得到的激勵(lì)也是微乎其微，一般都是口頭或者通報(bào)表?yè)P(yáng)，并不能夠起到有效的激勵(lì)作用。因此，在缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制的情況下，信貸管理人員一般疲于對(duì)貸后管理工作的認(rèn)真履行。

（四）信息不對(duì)稱且獲取渠道尚未有效整合。站在客戶的角度上，客戶貸款時(shí)一般更愿意提供自身積極良好的信息，而刻意規(guī)避甚至隱瞞一些風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，并不能夠有效配合銀行的貸后管理工作，信息透明度很差，這就是我們常說(shuō)的道德風(fēng)險(xiǎn)。而且企業(yè)股權(quán)關(guān)系、關(guān)聯(lián)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，本來(lái)就不易識(shí)別，這就使得信息更加不對(duì)稱。在互聯(lián)互通的大背景下，銀行目前雖然可以通過(guò)外部系統(tǒng)查詢客戶信息，監(jiān)控相關(guān)情況，例如通過(guò)人民銀行網(wǎng)站可以查詢企業(yè)信用等信息，但是無(wú)法對(duì)大量信息有效整合，而且這些信息可能并不能夠及時(shí)發(fā)布。

四、強(qiáng)化貸后管理工作的對(duì)策

（一）樹立科學(xué)有效的貸后管理理念。摒棄傳統(tǒng)的重貸輕管，努力建立科學(xué)有效的貸后管理理念，是提高商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量的前提。首先，商業(yè)銀行要正確認(rèn)識(shí)貸后管理，它是貸前以及貸中的必要保障，如果只注重放貸，而不注重貸后管理，那么在貸款業(yè)績(jī)大幅度提升的同時(shí)，也會(huì)大大增加商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行到時(shí)候可能會(huì)面臨大量放出的貸款無(wú)法按時(shí)收回的情況。其次，商業(yè)銀行必須在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)拓展之間進(jìn)行權(quán)衡，要保證在存量授信業(yè)務(wù)管理的較好的情況下，才去努力發(fā)掘業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)。

（二）建立積極有效的貸后管理激勵(lì)約束機(jī)制。就當(dāng)前信貸管理人員對(duì)貸后管理制度的履行情況來(lái)看，商業(yè)銀行缺乏能夠充分調(diào)動(dòng)廣大信貸人員主動(dòng)性和積極性的激勵(lì)約束機(jī)制。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極探索貸后管理評(píng)價(jià)考核的手段方法，努力完善貸后管理考核機(jī)制，并在此基礎(chǔ)上，逐步在經(jīng)營(yíng)部門的考核體系中加入能夠評(píng)價(jià)信貸人員貸后管理制度執(zhí)行情況以及成效的考核指標(biāo)。此外，商業(yè)銀行在認(rèn)真參考考核指標(biāo)，對(duì)貸后管理人員做出業(yè)績(jī)考核之后，應(yīng)對(duì)貸后管理工作完成情況較好的貸后管理人員給予一定的物質(zhì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)，而對(duì)于那些執(zhí)行態(tài)度不認(rèn)真、未盡到應(yīng)盡職責(zé)的員工做出相應(yīng)批評(píng)和懲罰，并追究其責(zé)任。

（三）有效整合信息獲取渠道。對(duì)于借貸雙方信息不對(duì)稱的情況，貸后管理人員應(yīng)當(dāng)做到盡職免責(zé)，努力從多方面獲取借款人的還款來(lái)源、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)情況等。而這里的企業(yè)信息多方面獲取渠道就包括了從工商管理局、稅務(wù)機(jī)關(guān)、產(chǎn)權(quán)登記處、海關(guān)、資產(chǎn)評(píng)估公司等機(jī)構(gòu)，然而通過(guò)這些渠道獲取的信息堆疊起來(lái)就會(huì)顯得十分繁雜，不利于銀行貸后管理人員做出職業(yè)判斷。因此，我國(guó)下一步應(yīng)當(dāng)加快社會(huì)信用體系建設(shè)，有效整合企業(yè)信息獲取渠道，這將大大有利于銀行的貸后管理，降低銀行的不良貸款率，從而穩(wěn)定金融，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)。

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