基于2018博鰲亞洲論壇淺析中國保險業風險管理

袁鳳嬌

【摘 要】 為了促進了我國保險行業快速發展，4月10日，習近平總書記在2018年博鰲亞洲論壇上表示：“在擴大開放方面，中國將大幅度放寬市場準入，在確保2017年底宣布的放寬銀行、證券、保險行業外資股比限制的重大措施落地的同時要加大開放力度，加快保險行業開放進程……”。進一步加快并擴大保險業對外開放，對于我國優化保險市場結構等具有重要意義，但同時也給我國保險業及保險業風險管理帶來沖擊。在這樣的背景下，本文分析了當前我國保險業風險管理的現狀、存在的問題以及加快保險業對外開放進程會對我國風險管理產生的影響，然后針對前面的分析提出相應的對策建議。

【關鍵詞】 對外開放 保險業 風險管理

一、引言

我國保險行業的發展現狀受整個宏觀環境的影響，隨著經濟全球化、金融一體化的不斷發展，對外開放進程的加快，我國與國際的聯系日益緊密，為了規范我國保險公司的發展，我國制定了相關戰略，出臺了相關的規定。4月10日，習近平總書記在博鰲亞洲論壇2018年年會開幕式上發表主旨演講時表示：“在擴大開放方面，中國將大幅度放寬市場準入。2018年，我國將推出幾項有標志意義的舉措。在服務業特別是金融業方面，要確保2017年底宣布的放寬銀行、證券、保險行業外資股比限制的重大措施落地，同時要加大開放力度，加快保險行業開放進程，放寬外資金融機構設立限制，擴大外資金融機構在華業務范圍，拓寬中外金融市場合作領域”。同時，習近平總書記還特別強調：“這些對外開放重大舉措，要盡快使之落地，宜早不宜遲，宜快不宜慢，努力讓開放成果及早惠及中國企業和人民，及早惠及世界各國企業和人民。”

保險業在我國社會經濟的發展中扮演著重要的角色，占據著重要的地位。進一步擴大保險業對外開放，給我國保險業的發展帶來了機遇，有利于進一步優化我國保險市場結構、推動保險創新，形成保險業全面開放新格。但同時也帶來了挑戰。因而，在這樣的經濟形勢及背景下，對中國保險業風險管理的現狀進行分析，找出其存在的問題并結合實際提出有針對性的對策建議，這不僅對保險公司本身，而且對我國保險業，甚至整個社會都有著十分重要的意義。

二、我國保險業風險管理現狀及問題分析

（一）我國保險業發展現狀

1、市場規模

近年來，隨著我國對外開放進程的不斷加快，經濟的快速增長，保險業也獲得了快速的發展，市場規模不斷擴大。1980 年我國的保費收入僅有 4.6 億人民幣，截止到 2017 年我國的保險業的保費收入高達到36581.01億元。中國保險業最近五年原保險保費收入（如圖1所示）。同年我國的總保費收入躍居世界第二，占據世界保險市場份額的11.07%。

2、業務發展情況

原保險保費收入體現了保險市場發展的規模和程度，而原保費收入的增長速度則是衡量保險業發展速度的重要指標。根據《中國統計年鑒》的記錄，2017年中國保險公司的原保險收入高達36581.01億元人民幣，與 2016 年相比同比增長18.16%，保險公司的理賠支出為 11180.79億元人民幣，同比增長6.35%。

3、保險產品

目前，中國保險產品種類豐富。到 2017年末，我國產險業務原保險保費收入為9834.66億元，與 2016 年相比增長12.72%;壽險業務原保險保費收入21455.57億元，同比增長23.01%;健康險業務原保險保費收入4389.46億元，同比增長8.58%;意外險業務原保險保費收入901.32億元，同比增長20.19%[數據來源： 中國保險監督管理委員會]。此外，隨著社會經濟的不斷發展，保險產品的不斷創新，保險公司陸續退出分紅險、萬能險、投資連結險等具有投資性質的人身保險產品。

4、外資公司市場份額

我國外資保險公司起步較晚，直到1980 年我國才批準外資保險公司在華設立代表處。隨著對外開放進程的不斷加快，到 2017 年末，我國合計擁有50 家外資或者合資保險公司。觀察我國外資公司近五年的經營數據可知，在中國并未完全對外開放保險市場的背景下，外資保險公司的保費收入仍然保持著較高的趨勢。由表 2 可知，2013年我國外資公司的保費收入僅為 679.87億元，但其以 31.64% 年的平均增長速度增加到2017 年的 2140.06 億元，增長速度遠遠超過同期的中資保險公司。

（二）我國保險業風險管理現狀及問題

1.風險管理水平較低，未建立有效的風險管理系統

從總體上來看，目前我國保險業風險管理的水平較低、理念不強，集中表現在以下幾個方面：第一我國尚未將風險管理融入保險企業的管理中，且保險經營的方式是財務型控制的被動經營;第二，我國在制定保險業發展戰略及保險公司在做相應的決策時，在一定程度上忽略了應對保險進行風險管理。目前粗放型的經營方式、將保費收入作為經營業績的硬招標的決策思路仍占據著主導地位;第三，我國保險風險管理的水平較低，目前尚未建立有效的風險管理體系，對風險的評估、保險信用等級的評定沒有制定有效的標準，且風險融資、風險融資的方式單一。

2.我國保險業相關法律法規不完善

我國關于保險業的法律法規不完善，主要體現在以下幾個方面：第一，總體上來說我國保險法律法規內容寬泛，較為籠統，且存在一定的沖突。目前，我國僅僅擁有一部保險法律以及一些規章和規范性文件。低層級的法規不利于規范和監管保險市場以及保險市場的發展壯大;第二，隨著保險市場的創新及發展變化，一些法規已不適用;第三，我國缺乏對網絡保險的監管，且缺乏相應的法律法規。

3.重視市場行為監管，忽視償付能力監管

雖然，從目前來看我國的保險監管已取得巨大成就，但與一些發達國家完善的保險監管體系相比，還存在較大的差距。我國保險的監管屬于事后監管，忽略了事前監管的重要性，監管工作缺乏前瞻性和主動性，且我國側重于對市場行為的監管，忽視了對償付能力監管。一直以來，我國將保險監管的重心放在對市場行為監管的監管上，包括厘定費率、設計險種等經營實務，對償付能力的監管較少，且缺乏相應的監管技能。從而使得大量保險公司不注重提高業務質量，不嚴格控制成本費用，導致承保利潤不斷減少，投資收益降低，償付能力面臨的風險逐漸加大。

三、加快保險業對外開放對其風險管理的影響

保險業作為金融業的重要組成部分具有繼續對外開放的良好基礎。進一步加快保險業對外開放，對中國保險業的發展及風險管理將產生重要的影響。

（一）積極影響

進一步推進擴大保險業對外開放，使得我國有更好的機會向其他發達國家學習，學習國際上先進保險產品體系、管理經驗等，且可以大量引進國際保險機構成熟、先進的組織架構、豐富的資源，完善我國的保險及管理體系;其次，還能將我國創新型保險產品推向世界，加強與國際間的交流合作，可以提高我國的風險管理水平，優化風險管理體系，有利于風險管理理念的更新和管理人才的引進、培養有利于優化我國保險市場的主體結構，增加外資保險公司的市場份額，促使中外資保險公司優勢互補、和諧發展;有利于保障保險消費者的合法權益、保險市場的有序競爭、防范保險業風險。

（二）消極影響

進一步擴大和加快保險業對外開放對保險監管提出新的要求，保險監管體系面臨更多的改革壓力和更大的風險。隨著保險業對外開放的深入，人們對專業監管的要求提高。目前，我國的法律體系及市場結構并不完善，在這樣的背景下加快保險對外開放的進程，不僅會威脅金融安全，而且難以保證對外開放效果。另外，在對外開放的過程中，擴大外資保險公司經營范圍，會加大市場風險。這是因為與國內的保險公司相比，外資保險公司擁有充足的資金、較高的風險管理水平及豐富的經營管理經驗，當兩者出現競爭時，一部分無特色服務或產品的內資保險公司將被淘汰，內資保險公司市場份額將會發生變化，市場風險增加。

四、完善我國保險業風險管理的建議

隨著我國保險業對外開放進程的加快、范圍的擴大，保險公司要實現可持續的發展，就必須要適應新的經濟形勢，重視保險業的風險管理，加強對風險管理的系統性研究。基于前面的分析，本文將從我國保險業風險管理存在的問題出發，結合加快保險業對外開放進程對我國保險業風險管理產生的消極影響，對完善我國保險業風險管理提出以下建議：一是要加強風險管理理論、體系建設及管理人才的培養;二是完善相關保險業法律法規體系。隨著保險業的不斷發展變化，我國應依據國際金融領域的相關法律法規，結合我國保險業發展的實際情況，制定出符合我國現實情況的法律，為我國的保險業的發展創造出較為有利的法律環境，盡量減少外部環境變化給我國保險業發展帶來的負面影響，提高我國保險業應對外部風險的能力，降低風險;三是我國應重視并加強對償付能力監管，我國實施嚴格的償付能力監管制度，可以督促保險公司在經營過程中將風險控制擺在第一位，促使企業提高風險控制的能力;四是優化我國保險業公司治理結構，要想真正提高整個保險業的抗風險能力，關鍵在于加強企業本身的抗風險能力。隨著我國保險業不斷對外開放和保險經營規模及范圍不斷擴大，公司治理結構在保險風險管理的過程中起著越來越重要的作用;五是重視并加強對資金運用的管理，保險公司對保險資金運用的風險管理必須給予高度重視，提高保險資金運用的風險意識并健全相應的風險管理體系。

【參考文獻】

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