金融科技對(duì)支付市場(chǎng)的促進(jìn)及銀行創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)路徑研究

汪宇濤

【摘 要】金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，與科技的結(jié)合程度不斷加深。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)越來(lái)越多的在金融科技領(lǐng)域中應(yīng)用，銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)形態(tài)正在發(fā)生劇變，金融科技的發(fā)展正在重塑銀行業(yè)態(tài)。目前，金融科技在我國(guó)處于起步階段，隨著其帶來(lái)的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新與解決方案不斷出現(xiàn)，為支付體系的發(fā)展注入了新的動(dòng)力，同時(shí)也給支付管理帶來(lái)了一些挑戰(zhàn)。

【Abstract】 As the core of the modern economy， finance is increasingly integrated with science and technology. With the increasing application of new technologies such as big data， artificial intelligence， and blockchain in the field of financial technology， the traditional ?business form of ?banks is undergoing drastic changes， and the development of financial technology is reshaping the banking format. At present， financial technology is in its infancy in China. With the continuous emergence of business model innovation and solutions brought by financial technology， it has injected new impetus to the development of the payment system and brought some challenges to the payment management.

【關(guān)鍵詞】金融科技;支付市場(chǎng);實(shí)現(xiàn)路徑

【Keywords】financial technology; payment market; realization path

【中圖分類號(hào)】F724.6 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2019）07-0046-02

1 金融科技發(fā)展對(duì)支付市場(chǎng)的促進(jìn)研究

1.1 支付服務(wù)組織日益多元化

隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的興起，以“支付寶”“微信”等為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)異軍突起并日益壯大，很大程度上已經(jīng)打破了商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)原有的壟斷地位，使得銀行支付中介的角色進(jìn)一步被邊緣化。雖然第三方支付背后的賬戶體系仍然由銀行掌握，但前端的支付場(chǎng)景正在被互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付快速攻陷，銀行卡支付的市場(chǎng)份額正在下降[1]。

1.2 金融科技促進(jìn)支付領(lǐng)域生態(tài)圈的重建

在“互聯(lián)網(wǎng)+”高速發(fā)展的新時(shí)代，支付行業(yè)出現(xiàn)了一個(gè)高速發(fā)展、支付產(chǎn)品不斷創(chuàng)新?lián)Q代的時(shí)期。支付方式不再局限于傳統(tǒng)的現(xiàn)金、紙質(zhì)票據(jù)、銀行卡支付，移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付、二維碼支付、手機(jī)APP軟件支付等新興支付方式得到了蓬勃發(fā)展。這些新興的支付方式在簡(jiǎn)單、快捷方面有著巨大的優(yōu)勢(shì)，迅速替代了很大部分以現(xiàn)金、銀行卡為結(jié)算手段的支付市場(chǎng)，用戶量規(guī)模龐大。

2 商業(yè)銀行創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)路徑

2.1 把握發(fā)展機(jī)遇，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

支付業(yè)務(wù)以其輕資本、低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)收入、廣來(lái)源的優(yōu)點(diǎn)，正快速成為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型方向和戰(zhàn)略選擇。商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度上深刻認(rèn)識(shí)金融科技發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，降低姿態(tài)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理觀念，不斷發(fā)揮自身在支付方面的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)支付業(yè)務(wù)在體制、產(chǎn)品和服務(wù)方式上的創(chuàng)新，為支付業(yè)務(wù)發(fā)展搭建更高端、更靈活、更廣闊的平臺(tái)，提升以客戶為中心的產(chǎn)品研發(fā)和金融服務(wù)水平，提高支付運(yùn)營(yíng)效率、降低支付結(jié)算交易成本、搶占支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。

2.2 主動(dòng)應(yīng)用金融科技，爭(zhēng)奪客戶資源

在支付行業(yè)快速發(fā)展的新形勢(shì)下，商業(yè)銀行經(jīng)歷了一段痛苦又糾結(jié)的改變過(guò)程。金融科技的廣泛運(yùn)用倒逼商業(yè)銀行去研究新技術(shù)、應(yīng)用新技術(shù)。如建設(shè)銀行為了搶占支付市場(chǎng)的一席之地，在掃碼支付方面推出了龍支付，試圖奪回客戶資源，進(jìn)一步鞏固銀行卡支付地位，這對(duì)于其他商業(yè)銀行也具有借鑒意義。

2.3 積極開發(fā)新產(chǎn)品，構(gòu)建線上線下一體化支付平臺(tái)

支付的本質(zhì)并不僅限于資金轉(zhuǎn)移，更重要的是支付本身能為人們提供什么，帶來(lái)什么。優(yōu)化客戶體驗(yàn)成為增強(qiáng)客戶黏性、吸引潛在客戶的關(guān)鍵行為和戰(zhàn)略舉措。商業(yè)銀行應(yīng)以客戶為中心，完善支付結(jié)算方式，疏通支付結(jié)算渠道，創(chuàng)新支付結(jié)算服務(wù)模式，根據(jù)客戶需求提供即時(shí)和個(gè)性化的支付產(chǎn)品和服務(wù)，在“視覺、聽覺、觸覺”等方面提高商業(yè)銀行支付結(jié)算產(chǎn)品營(yíng)銷的效力，不斷推動(dòng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，構(gòu)建線上線下一體化支付平臺(tái)[2]。

2.4 服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，建設(shè)支付生態(tài)鏈

商業(yè)銀行應(yīng)緊跟市場(chǎng)、深入基層、摸清底數(shù)、優(yōu)化產(chǎn)品，致力于為產(chǎn)業(yè)鏈提供支付解決方案，在推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、落實(shí)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推廣普惠金融等方面有所作為。

2.5 推進(jìn)場(chǎng)景建設(shè)，做大做強(qiáng)支付市場(chǎng)蛋糕

開展互聯(lián)互通和協(xié)作開放的內(nèi)外合作，應(yīng)成為商業(yè)銀行支付創(chuàng)新活動(dòng)的重點(diǎn)。商業(yè)銀行要拓寬跨界合作領(lǐng)域，將支付服務(wù)嵌入具體的消費(fèi)場(chǎng)景，與網(wǎng)上購(gòu)物、社交媒體、交通出行、教育醫(yī)療等生活場(chǎng)景緊密結(jié)合，成為連接消費(fèi)者、商家、商品和服務(wù)的紐帶，做大做強(qiáng)支付市場(chǎng)蛋糕。

3 結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行未來(lái)的創(chuàng)新發(fā)展離不開科學(xué)技術(shù)的支持，其必須利用金融科技轉(zhuǎn)變和優(yōu)化自身金融業(yè)態(tài)布局，構(gòu)建新的金融生態(tài)。因此，商業(yè)銀行需要緊跟時(shí)代發(fā)展的步伐，及時(shí)做出改變，做到金融體系的科學(xué)重組，應(yīng)在第三方支付還未占領(lǐng)上風(fēng)的對(duì)公支付領(lǐng)域站穩(wěn)陣地，繼續(xù)擴(kuò)大優(yōu)勢(shì)。

【參考文獻(xiàn)】

【1】楊濤.金融科技將改變支付清算行業(yè)走向[N].新民晚報(bào)數(shù)字報(bào)，2017-07-22（18）.

【2】周方鉑.金融科技與現(xiàn)代支付引發(fā)行業(yè)大變革提出監(jiān)管挑戰(zhàn)[EB/OL].http：//www.ljzfin.com/news/info/39028.html.