普惠金融視角下內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社發(fā)展問題探討

苗喜英?張?jiān)賯?/p>

本文主要在金融發(fā)展和系統(tǒng)回顧中國(guó)綜合金融政策和學(xué)術(shù)研究成果的基礎(chǔ)上， 本文分析了內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社普惠金融發(fā)展中存在的問題，最后就如何在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)下發(fā)展我國(guó)農(nóng)村信用社普惠金融提出了有效而直接的政策建議。

一、引言

充分發(fā)展相關(guān)綜合性金融，使中國(guó)的發(fā)展過程和財(cái)務(wù)績(jī)效受益于各類人民和地區(qū)，特別是“三農(nóng)”階層和中小微企業(yè)。發(fā)展城鄉(xiāng)一體化。同時(shí)，它也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展包容性金融服務(wù)帶來了新的商機(jī)和機(jī)會(huì)。作為中國(guó)服務(wù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，農(nóng)村信用社必將在新形勢(shì)下蓬勃發(fā)展，取得豐碩成果。

二、普惠金融的定義及提出

普惠金融系統(tǒng)始于“2005年聯(lián)合國(guó)小額信貸國(guó)際年”。這意味著一個(gè)金融系統(tǒng)，可以全面有效地服務(wù)于社會(huì)的所有階層和群體。它旨在為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和小型企業(yè)以外的中低收入群體提供足夠的金融服務(wù)。

從字面上講，“普”意味著廣大人民群眾可以公平，平等地享受基本的金融服務(wù)。 “惠”是一種優(yōu)先互惠。銀行提供的金融產(chǎn)品應(yīng)具有成本效益，靈活，方便和快捷，并為公眾帶來最大利益。 “金融”是指資金的融通。

公平、均等、可獲得、商業(yè)化和可持續(xù)性是包容性資金的關(guān)鍵特征。從其基本特征可以看出，綜合融資首先體現(xiàn)了正義觀念和律師，每個(gè)人都有機(jī)會(huì)享受金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同繁榮。

三、推進(jìn)內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展面臨的主要問題

（一）金融供給仍顯不足

主要表現(xiàn)為縣域信貸資源仍表現(xiàn)出稀缺性。主要原因：一是農(nóng)業(yè)貸款需求增加。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來，雖然農(nóng)村信用社和其他相關(guān)農(nóng)業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)繼續(xù)增加與農(nóng)業(yè)相關(guān)的信貸供給，但新信貸銀行貸款的信貸率遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠滿足了縣域的需求，由于農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)的城市化和工業(yè)化的加速，對(duì)消費(fèi)者的扶貧和個(gè)人信貸需求不斷增加。大型家庭農(nóng)場(chǎng)，家庭農(nóng)場(chǎng)，農(nóng)民和牧羊人等專業(yè)合作社難以借貸。其次，它受到銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好的影響。普通農(nóng)牧民近年來，一些縣銀行金融機(jī)構(gòu)都急于給予抵押貸款，為了增加信貸門檻，缺乏有效的抵押品關(guān)閉。農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范過度，信貸“去農(nóng)化”等嚴(yán)重問題。第三，補(bǔ)充信貸資金的能力不足。地方財(cái)政困難從私人轉(zhuǎn)移到貸款市場(chǎng)，缺乏地區(qū)流動(dòng)性等因素，中小金融機(jī)構(gòu)存款增長(zhǎng)乏力，部分存款負(fù)增長(zhǎng)機(jī)構(gòu)。第四，資本外流嚴(yán)重。一些商業(yè)國(guó)有銀行和縣級(jí)商業(yè)銀行匿名分支機(jī)構(gòu)維持或多或少?zèng)]有信用貸款，導(dǎo)致農(nóng)牧區(qū)“供血不足”，“失血”，進(jìn)一步加劇了供給縣信用和需求。

（二）金融創(chuàng)新還很落后

與農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)需求日益多元化相比，本地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一般沒有有效的金融創(chuàng)新。一種是單一類型的業(yè)務(wù)。一些中小型農(nóng)村和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未能擺脫傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)模式，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然落后。大多數(shù)所謂的信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新都是“文字游戲”，無助于提高信貸服務(wù)的質(zhì)量和效率。其次，抵押品的范圍很緊張。普遍公認(rèn)的抵押銀行金融機(jī)構(gòu)仍然限于土地所有權(quán)，住房，房地產(chǎn)，零售業(yè)的存款和動(dòng)產(chǎn)證書，缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和對(duì)創(chuàng)新其他有前途的抵押業(yè)務(wù)的熱情。

四、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社發(fā)展普惠金融的政策問題探討

（一）提升服務(wù)水平，使金融實(shí)惠惠及“三農(nóng)”和“小微”

農(nóng)村信用社應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)勞動(dòng)力隊(duì)伍建設(shè)，不斷提高員工素質(zhì)和服務(wù)水平。雖然大多數(shù)農(nóng)村信用社是農(nóng)民知識(shí)水平最低的，但農(nóng)村信用社不足，但實(shí)際上是農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。那么，如何提高農(nóng)村信貸聯(lián)盟的服務(wù)質(zhì)量？怎么樣？為創(chuàng)新選擇產(chǎn)品將是農(nóng)村信貸聯(lián)盟和其他金融機(jī)構(gòu)之間成功競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，然后在員工培訓(xùn)的同時(shí)了解長(zhǎng)期工作，獲得先進(jìn)的金融服務(wù)實(shí)施理念，注重工作的各個(gè)方面。基于工作分配的基本原則是基于公平原則和開放原則的結(jié)合，使每個(gè)員工發(fā)展農(nóng)村信用社的工作和成就，個(gè)人對(duì)工作規(guī)模，服務(wù)人員素質(zhì)，勞動(dòng)責(zé)任的貢獻(xiàn)，服務(wù)水平等配套，符合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，實(shí)效績(jī)效考核機(jī)制，發(fā)揮約束作用，充分發(fā)揮員工的積極性。

（二）積極開拓涉農(nóng)貸款，為廣大農(nóng)村地區(qū)提供資金融通

1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種

貼近農(nóng)戶，信貸人員的組織和客戶經(jīng)理有一個(gè)深刻的了解產(chǎn)品，生活條件和在轄區(qū)農(nóng)村家庭的理財(cái)需求，區(qū)域特點(diǎn)和農(nóng)村金融產(chǎn)品的發(fā)展，這是合適的滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)的實(shí)際需求。根據(jù)農(nóng)民的不同方法的生產(chǎn)，市場(chǎng)分割成為家庭財(cái)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)和放置文件，個(gè)人信貸，資本要求水平和農(nóng)民的法律的要求。例如，鄭州周邊協(xié)會(huì)城市已經(jīng)根據(jù)通過其管轄范圍內(nèi)的村民進(jìn)行調(diào)查需要村民設(shè)計(jì)了多種貸款產(chǎn)品：針對(duì)公職人員的“消貸通”;針對(duì)經(jīng)營(yíng)商戶的“商貸通”;針對(duì)農(nóng)戶的“農(nóng)貸通”等。引入這些貸款產(chǎn)品后，農(nóng)業(yè)貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)。

2.創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

長(zhǎng)期以來，農(nóng)村信用社發(fā)放信貸的主要保障方式是“保證”。積極探索農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和抵押貸款等試點(diǎn)項(xiàng)目。我們將重點(diǎn)推廣的專業(yè)科大農(nóng)村家庭農(nóng)場(chǎng)，農(nóng)民和其他類型的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的專業(yè)合作社，如通過抵押貸款支持貸款土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和使用改革農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，真正振興農(nóng)村金融市場(chǎng)。

發(fā)展內(nèi)蒙古自治區(qū)是邊境少數(shù)民族地區(qū)、經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)和全國(guó)第三大省份，對(duì)普惠金融發(fā)展具有重要和艱巨的任務(wù)。加強(qiáng)有關(guān)這些問題的研究，并提供理論支持和實(shí)際建議，以便進(jìn)一步深化普惠金融在內(nèi)蒙古的金融發(fā)展。（作者單位：1內(nèi)蒙古托克托農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司;2內(nèi)蒙古托克托縣第一中學(xué)）