分析金融扶貧中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信

汪興磊

[摘? ? 要] 黨的十九大報(bào)告指出，要動員全黨全國全社會力量，堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧;確保到2020年我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧。推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧，加大幫扶力度，是緩解貧困和實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要保證，也是實(shí)現(xiàn)全面小康和現(xiàn)代化建設(shè)的一場攻堅(jiān)戰(zhàn)。實(shí)踐過程中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展對我國精準(zhǔn)扶貧具有積極作用，而融資增信是發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體扶貧作用的基礎(chǔ)。然而我國很多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信模式存在很多問題，有待改善。為了提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信在實(shí)際過程中的效果，需要在政治和制度上創(chuàng)新，讓社會各界和政府、金融機(jī)構(gòu)之間相互溝通。

[關(guān)鍵詞] 金融扶貧;新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體;融資增信

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2019. 17. 055

[中圖分類號] F322? ? [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]? A? ? ? [文章編號]? 1673 - 0194（2019）17- 0132- 03

0? ? ? 引? ? 言

隨著精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的提出，農(nóng)村地區(qū)得到了很多發(fā)展的機(jī)會。經(jīng)過一系列的調(diào)查結(jié)果顯示，將創(chuàng)新發(fā)展巧妙地運(yùn)用到農(nóng)村的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信，是推動我國社會經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展和促進(jìn)實(shí)現(xiàn)共同富裕的有效手段。本文主要介紹金融扶貧中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信，以及在此過程中遇到的問題，并且深入探討總結(jié)出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資增信的一些創(chuàng)新路徑。

1? ? ? 金融扶貧中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信

1.1? ?新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體——金融扶貧發(fā)展的關(guān)鍵

作為我國現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在金融扶貧中占據(jù)著極為重要的作用。要使貧困戶平平穩(wěn)穩(wěn)地脫離貧窮，需要有機(jī)地將產(chǎn)業(yè)扶貧和金融扶貧結(jié)合到一起。將貧困戶在生產(chǎn)和經(jīng)營中所遇到的技術(shù)、信息服務(wù)咨詢和產(chǎn)品銷售等一系列問題列為重點(diǎn)解決對象，進(jìn)而使貧困戶得以脫離貧困償還欠款。這既是讓貧困戶不再陷入貧窮的基礎(chǔ)，也是增進(jìn)我們國家金融扶貧向前發(fā)展的基本要求。與傳統(tǒng)農(nóng)戶相比，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體往往具有很多方面的優(yōu)勢，是達(dá)成我們國家貧窮人民過上小康生活的一個非常重要的依托。一般來講，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為一種與貧困戶建立緊密的合作機(jī)制，可以為貧困戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過程中提供投入品和服務(wù)，如種苗、農(nóng)資等投入品、技術(shù)服務(wù)、管理經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品銷售信息渠道等等。也可以為一些擁有土地股權(quán)或者勞動力的貧困人口發(fā)放股份分紅或者工資。由于他們在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展中的加入，就可以帶動貧困人口一同發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營能力和經(jīng)濟(jì)效益的有效結(jié)合，最終達(dá)到真正脫貧的目的。

1.2? ?融資增信——發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體扶貧作用的基礎(chǔ)

一方面從金融供給方來看，作為金融精準(zhǔn)扶貧中提供金融資源的一方，金融機(jī)構(gòu)不但具備著社會責(zé)任和政治使命，同時也蘊(yùn)含著創(chuàng)新思維下的戰(zhàn)略新空間、新動力和新機(jī)遇，比如通過提高金融產(chǎn)品的質(zhì)量和改進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方法來為貧困人口長期提供低成本的金融服務(wù);另一方面從融資主體來看，有些地區(qū)信用意識淡薄、貸款逾期及不良長期居高不下，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿與其發(fā)生業(yè)務(wù)聯(lián)系，這是貧困人口與金融機(jī)構(gòu)之間無法跨越的鴻溝。同時，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大多都在一些受著地形、交通等限制因素的貧困地區(qū)，具有一定的經(jīng)營風(fēng)險。因此即使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體比傳統(tǒng)農(nóng)戶具有優(yōu)勢，也依舊面臨著很多困難。最后從政府來看，政府一般在金融扶貧中可以調(diào)動、聚合各類扶貧資源和政策，還可以引導(dǎo)和疏通金融資源轉(zhuǎn)向貧困人口。而其中為貧困人口和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資進(jìn)行“增信”是至關(guān)重要的。談到金融扶貧中融資增信的理論邏輯。

2? ? ? 金融扶貧中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信的主要模式

2.1? ?“構(gòu)建農(nóng)村社會信用體系”的整體增信模式

通常情況下，我國農(nóng)村信用信息建設(shè)主要是各家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)去征集信用信息，在征集過程中，如果花費(fèi)的成本過高、消耗的時間過長，就會直接降低金融機(jī)構(gòu)的貸款效率和積極性。加之，我國農(nóng)村的信用信息建設(shè)受著歷史、自然、環(huán)境等多各種因素的影響，因此需要改進(jìn)和完善我國農(nóng)村社會信用體系。根據(jù)當(dāng)前我國各地農(nóng)村社會信用體系建設(shè)情況，可以發(fā)現(xiàn)基本上是“政府主導(dǎo)、人行推動、多方參與”的建設(shè)模式（如圖 1所示）。

2.2? ?“創(chuàng)新抵押擔(dān)保”的融資增信模式

近年來，我國創(chuàng)新了一系列抵押擔(dān)保方式，例如農(nóng)村土地、林地產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)等。除此之外，我國還推進(jìn)了全國范圍性質(zhì)的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，這種體系突出的是省級農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主體性。總而言之，“創(chuàng)新抵押擔(dān)保”的融資增信模式不僅提升了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的主體性信用，也增強(qiáng)了信貸獲得能力。

2.3? ?“政府+保險”的融資增信模式

所謂信貸風(fēng)險防控，主要以發(fā)揮保險與信貸合力為主要措施，在一定程度上可以降低金融機(jī)構(gòu)信貸的風(fēng)險，也可以緩釋新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資風(fēng)險，從而減輕了信貸資源向貧困地區(qū)投放的難度。

3? ? ? 金融扶貧中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信遇到的問題

3.1? ?融資增信可持續(xù)性難以順利推進(jìn)

首先在農(nóng)村土地抵押貸款中，可持續(xù)的推進(jìn)存在著法律障礙，無法具體實(shí)施。農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革和農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款融資存在著農(nóng)村土地確權(quán)不充分、市場無法全面打開等嚴(yán)重問題。其次政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保實(shí)質(zhì)性運(yùn)營進(jìn)展無法順利，全國政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系開展實(shí)質(zhì)性運(yùn)營較少，以至于總體上仍處于“框架構(gòu)建”階段，進(jìn)而限制了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的“增信”作用。最后“政府 + 保險”增信模式的覆蓋面不夠大，各地探索的“財(cái)銀保”“政融保”等保險在介入為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信模式的過程中也存在著審批周期長的問題。以“財(cái)銀保”為例，其貸款發(fā)放需經(jīng)財(cái)政、扶貧辦、保險公司、銀行等多個機(jī)構(gòu)和部門的獨(dú)立審查，而縣域保險公司還需要通過報(bào)省公司甚至總公司審核，這一系列復(fù)雜瑣碎的工序?qū)е聦徟鷷r間過長，貸款發(fā)放的實(shí)效性不高。

3.2? ?新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身的局限性

目前，我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在經(jīng)營發(fā)展的過程中，即使對融資金額的需求量開始變大，但新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身也有著無法避免的局限性。就以當(dāng)前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為例，很多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在經(jīng)營發(fā)展時，都并不具備相關(guān)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營借貸資格，在啟動資金利用方面也都是一些購買農(nóng)業(yè)器械、農(nóng)業(yè)水利建設(shè)等資金回款時間相對較長的項(xiàng)目，同時他們的融資資金用途大多償還期限還比較長。因此他們自身所存在的局限性，也嚴(yán)重地阻礙了我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營融資體系的發(fā)展。

4? ? ? 提升金融扶貧中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信的對策

4.1? ?新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要提高自我增信意識和能力

眾所周知，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在整個融資增信過程中扮演著主導(dǎo)者的角色，因此他們自身增信意識的樹立和增信能力的提高是融資增信的基礎(chǔ)。作為農(nóng)村的領(lǐng)導(dǎo)者，他們不僅要有新穎且吸引大眾目光的組織形式，還要有高超的思想認(rèn)知。首先新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要提高金融意識，在當(dāng)前精準(zhǔn)扶貧大背景的引領(lǐng)下，要重新認(rèn)識和了解金融扶貧，并將其與政府救濟(jì)進(jìn)行明確的區(qū)分。其次是要提高信用意識，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體隨時都要認(rèn)真學(xué)習(xí)并進(jìn)行自我反思，以誠信為本，從而贏得良好的信譽(yù)和口碑。最后要提高自身的金融能力，這就需要合理制定財(cái)務(wù)規(guī)劃并做出正確的融資決策，有效管理資金，對自身的還款能力有真實(shí)的評估，還要正確對待政府在其中的作用，避免過度依賴政府的力量。

4.2? ?加大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信的相關(guān)政策和制度創(chuàng)新

在大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)的新時代下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信也需要創(chuàng)新思維的拓展。第一，在農(nóng)地抵押貸款方面，繼續(xù)推進(jìn)我國土地制度改革來解決農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度問題和農(nóng)地抵押貸款實(shí)施中的法律問題。第二，在農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系構(gòu)建方面，首先要建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保資金投入和風(fēng)險補(bǔ)償?shù)拈L效機(jī)制，并提高農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力，主要通過采取設(shè)立擔(dān)保基金、風(fēng)險補(bǔ)償基金、建立健全再擔(dān)保體系等措施。然后提高農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力和防范風(fēng)險能力。第三，在“政銀保”“財(cái)銀保”方面，需要建立完善的融資增信管理制度體系，規(guī)范融資增信的業(yè)務(wù)行為。

4.3? ?加強(qiáng)政府、金融機(jī)構(gòu)與社會各界的有效溝通合作

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資增信需要政府、金融機(jī)構(gòu)和社會各界的共同合作。因此，就需要建立有效的溝通機(jī)制。確保政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行三方能夠站在平等地位進(jìn)行平等對話，當(dāng)工作中出現(xiàn)任何問題時，等問題集體通報(bào)上來后，共同進(jìn)行分析和探討。其次，重視銀行等金融機(jī)構(gòu)的自主權(quán)，避免政府過度干預(yù)。

5? ? ? 結(jié)? ? 語

綜上所述，新常態(tài)下農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展必然經(jīng)歷諸多困難和面對不可預(yù)知的風(fēng)險，但是通過系統(tǒng)的分析和科學(xué)的論證，不難發(fā)現(xiàn)，只要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展情況，不斷完善相關(guān)的制度體系，采取科學(xué)的方法，在運(yùn)營和保障方面下足功夫，農(nóng)村地區(qū)也一樣會實(shí)現(xiàn)蓬勃發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)

[1]蔣例利.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體供給型融資約束形成機(jī)理及其破解研究[D].重慶：西南大學(xué)，2017.

[2]黃可權(quán).新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)體系創(chuàng)新研究[D].哈爾濱：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，2017.

[3]涂凱彪.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難問題探討[J].區(qū)域金融研究，2015（3）：73-76.

[4]孔辰平.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資問題探析[J].財(cái)經(jīng)界，2018（4）：96-98.

[5]許學(xué)梅.互聯(lián)網(wǎng)金融視域下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資模式創(chuàng)新[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2017（18）：160-161.