互聯網金融消費者權益保護路徑探究

王駿飛

【摘要】近年來，在技術進步、金融深化、客戶群體變化等一系列因素的綜合影響下，中國的互聯網金融得到了快速發展，在提升金融服務質量和效率、滿足多元化投融資需求等方面發揮了積極作用。互聯網金融在為金融業發展注入活力的同時，也對我們的金融管理帶來了新的挑戰，要匯聚政府部門、從業機構、社會公眾多方力量，共同完善互聯網金融消費者權益保護。

【關鍵詞】互聯網金融 消費者 權益保護

【中圖分類號】D922.29 【文獻標識碼】A

近年來，互聯網金融在互聯網技術和金融產品與服務不斷創新的背景下迅速興起。互聯網金融投入門檻低、效率高、覆蓋廣等特點符合當前金融消費者的消費需求，互聯網金融已成為不可逆轉的潮流。然而，“套路貸”、互聯網金融平臺倒閉或跑路、第三方支付平臺盜刷、非法集資等侵權事件的出現，引發大眾對互聯網金融消費者權益保護的廣泛關注。由于互聯網金融機構眾多、業務龐雜，以及消費者數量龐大和分布分散，導致消費者權益被侵害的情況經常發生，較大程度上降低了消費者參與互聯網金融發展的積極性。基于此，有必要通過有效的機制來凝聚政府、企業和消費者三方主體的力量，共同破解消費者權益保護難題。

互聯網金融消費者權益保護現狀與不足

首先，互聯網金融法制不健全。完善的法律制度體系是保護互聯網金融活動主體合法權益、維護互聯網金融行業穩定發展的基礎。就目前我國關于互聯網金融中消費者權益保護方面的法律制度來看，主要以政府相關部門出臺的法規內容為主，例如，2015年7月，中國人民銀行等十部委聯合印發的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，2015年11月，國務院辦公廳印發《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》。雖然這些行政法規在一定程度上明確了消費者權益保護的具體范圍和保護職能的劃分，但由于缺乏足夠的法律效力，對相關主體尤其是互聯網金融企業主體的約束力和震懾力有限，無法切實保障消費者的權益。雖然2017年6月1日正式實施的《中華人民共和國網絡安全法》對互聯網金融的內部管理、數據加密備份、客戶信息保密等問題進行了較為詳細的說明，但在消費者權益保護的實施措施方面尚缺乏明確的規定，導致互聯網金融消費者權益保護的法律依據不充分。同時，從法律制度的落實層面來看，對于客戶交易資金第三方存管、互聯網金融平臺內部風險控制、交易過程中的風險分配、責任承擔、信息披露等相關法律制度尚未有明確規定。

其次，部分互聯網金融企業片面追求短期利益。企業是互聯網金融平臺的實際運營者，也是為消費者提供互聯網金融服務的主體。在盈利性的驅動下，有的企業采取激進的經營戰略，過于追求高風險高收益以及過度追求短期利益最大化而沒有相應的風險管控措施，導致部分互聯網金融企業因為不良貸款的不斷積累或突然出現的貸款損失而無法正常運營的情況。同時，互聯網金融行業發展在體制機制性方面也面臨巨大挑戰：行業基礎設施有待進一步夯實，不同從業機構在業務操作、系統運維、產品定價、合同文本、合格投資者認定等方面標準化、規范化程度較低；監管體制有待進一步完善，互聯網金融業態眾多、模式各異、創新速度快，金融風險復雜性、多樣性特征明顯，給現有監管資源和技術帶來挑戰。

最后，金融消費者的非理性行為。消費者在購買金融產品及服務時呈現出系統化的非理性行為，原因主要有兩方面：其一，對互聯網金融理財方面的專業知識了解不夠，對行為背后可能存在的侵權風險缺乏清晰的認知，導致決策不理性；其二，受互聯網金融平臺的利益誘惑，對金融交易中可能存在的陷阱未能及時識別，抑或是急于獲得資金，做出沖動的行為。同時，由于互聯網金融的消費者多為分散、孤立的個人，在維權的力量和聲音方面都較為薄弱，對通過法律途徑維護自身權益缺乏足夠的信心和耐心，造成消費者遭受侵權后往往選擇隱忍。

加強互聯網金融消費者權益保護的應對策略

通過對互聯網金融消費者權益保護現狀的分析可以看出，互聯網金融消費者權益保護問題的真正解決需要政府部門、從業機構、社會公眾三方面主體的共同發力，只有通過政府監管、企業自律和消費者監督三管齊下，才能切實保護互聯網金融消費者權益。

第一，完善法制體系，強化行業監管。要完善互聯網金融法律制度體系，使消費者權益保護有法可依。鑒于目前我國關于互聯網金融中消費者權益保護法制尚不健全，相關部門要在積極總結各地區消費者權益保護工作經驗基礎上，出臺消費者權益保護相關法律法規，落實互聯網金融賬戶實名制，為消費者權益保駕護航。要不斷加強互聯網金融行業監管，使消費者權益保護落到實處。互聯網金融行業發展是一個動態化的過程，政府相關部門要以持續發展的思想落實消費者權益保護工作，不斷加大對互聯網金融行業的監管。一方面，要通過互聯網金融信用評級制度的落實來凈化互聯網金融行業的發展環境，為交易主體提供可靠的信用信息，避免信息不對稱可能給消費者造成的權益風險；另一方面，要逐步建立互聯網金融企業的準入和退出機制、完善互聯網金融企業信用評級制度，明確規定不同類型互聯網金融企業的經營范圍，強化互聯網金融發展的規范性。

第二，加強企業運營自律，突出消費者服務核心。以法律法規為準繩，規范自身運營行為。目前我國互聯網金融行業監管自律機制已初步建立，互聯網金融生態環境不斷優化。但由于互聯網金融涉眾性強，新型業態多元多變，風險因素復雜交叉，一些“掛羊頭賣狗肉”、打著改革創新旗號行非法金融之實的假創新不時冒頭，建立監管和風險防范長效機制依然任重道遠。因此，互聯網金融行業必須充分認識到互聯網金融風險挑戰的嚴峻性、復雜性和長期性，把防控互聯網金融風險放到更加重要的位置上，切實做到心中有數、手中有招。在監管自律層面，應堅持問題和風險導向，注重運用先進的信息化手段和扎實的調查研究，加強對互聯網金融風險的預研、預判、預警，做到防微杜漸。

第三，增強消費者維權意識，凈化互聯網金融生態。引導消費者厘清互聯網金融與傳統金融的區別，提高其對互聯網金融產品的風險識別和自我保護能力，切實維護消費者合法權益。例如引導消費者通過閱讀互聯網金融理財方面的書籍、了解互聯網金融侵權類的案件等方式豐富自己的互聯網金融認知。當發現權益遭受侵害后，消費者要勇于拿起法律武器維護自己的合法權益，避免遭受更大的侵害。針對互聯網金融行業發展中存在的消費者維權難的問題，近年來我國開啟了構建互聯網金融生態圈的活動，旨在打造便捷、健康、多元化的互聯網金融發展系統。消費者作為互聯網金融發展中的重要參與主體，要積極參與到相關活動之中，通過對互聯網金融企業的金融服務能力和結果的評價、反饋來完善其的信用評級制度，為營造以信用度為標準的互聯網金融企業評判機制作出貢獻。

（作者為黑龍江科技大學教務處副教授）

【注：本文系2018教育部人文社科規劃項目“區域高等教育人力資本自主創新效應與技術追趕效應比較研究”（項目編號：18YJA880033）的階段性成果】

【參考文獻】

①鄒亮志：《普惠視角下互聯網金融消費者權益保護策略研究》，《金融經濟》，2019年第10期。

②李倩：《中國互聯網金融：模式、影響、本質與風險研究》，《新經濟》，2016年第7期。

③俞林、康燦華、王龍：《互聯網金融監管博弈研究：以P2P網貸模式為例》，《南開經濟研究》，2015年第5期。

④陳秀梅：《論我國互聯網金融市場信用風險管理體系的構建》，《宏觀經濟研究》，2014年第10期。

⑤李桂花、張榮榮、張玉：《金融改革背景下互聯網金融監管的博弈論探討——以P2P網貸為例》，《中國管理信息化》，2017年第20期。