探析新型支付沖擊下的信用卡業務經營

李倩

摘 要：隨著社會經濟的快速發展，征信體系的日益完善，大眾消費水平的不斷提高，移動互聯技術的日益成熟，信用卡業務經營的發展前景不言而喻，信用卡經營機構大多沉浸在對行業未來的美好展望之中。但是在過去的兩年里，支付寶、微信支付等產品，以及由此產生的花唄、借唄和京東白條席卷世界，給信用卡業務發展模式帶來了前所未有的沖擊和挑戰。

關鍵詞：業務經營;傳統模式;沖擊挑戰

近年來，移動互聯、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術取得了重大突破，極大地影響了傳統的銀行業。由銀聯云閃付代表的實體卡虛擬化，以及以支付寶和微信為代表的賬戶替代化趨勢，也令市場懷疑前沿科技是否會對銀行傳統的信貸模式產生“降維打擊”。本文從適應信用卡業務經營原則、發展趨勢以及相應對策探討了新形勢下信用卡業務的管理。

1、信用卡業務經營原則

信用卡作為一種新型的消費信用形式和支付手段，在不斷完善和發展的過程中，通過科學的管理機制和方便快捷的多功能綜合服務，積極帶動產品經濟的發展，已成為社會進步和人類文明的標志。目前，我國信用卡行業的發展定量已達到相當于現金標準的模數。但通過對我國信用卡業務結構的分析可以發現，信用卡業務迅速興旺發展的表象之下，也潛藏著一些原則問題值得我們去思考。

1.1個人信用為立足之本。個人征信制度的日益完善代表了相關機構對個人信用信息的重視。它可以使個人違約成本大大提高，也使客戶對個人信用信息的使用更加珍視。在此過程中，金融監督管理部門加強誠信信用教育力度，推進誠信信用建設，教育和交付公眾遵守多方面的誠信信用承諾，使守信用者獲得更多利益，失信者寸步難行。同時，隨著信貸客戶規模的不斷擴大，信用卡業務發展的基石也將牢固樹立。

1.2新型支付下的經營原則。信貸工作必須尊重真實性，順勢而行。新興技術的出現不應阻礙信用卡業務的發展，而應成為補充信用卡業務運作的強大動力。隨著新的支付方式的成熟，信用卡的媒體屬性將逐漸減弱，信用卡的載體將丟失，這是幾乎可以預見的。在無連接技術之前，信用卡媒體配備了身份證識別、品牌推廣和實現附加服務等各種功能。隨著HCE技術、條形碼技術和支付標簽技術的成熟，移動支付經歷了幾年從理想向現實的轉變，已經完全改變了人們對卡片支付的依賴。很容易看出，移動支付而不是卡支付只是一個時間問題。加載實體的卡片失去基本功能。

2信用卡業務經營的發展趨勢

在我國，信用卡最開始基本上是一種通存通兌存折。在開卡初期的階段，該功能定位與我國經濟發展情況和消費觀念相一致。但時代發展至今，許多條件都發生了很大的變化。首先，開卡初期卡種比較單一，這樣既可以使信用卡業務擴大，又不會產生太大的風險性。現在的情況就大不相同了，每一家商業銀行的銀行卡都已經形成了系列化的產品，持卡者的不同種類不同需要都有相應的卡種與之相適應。其次，開卡初期的經濟發展水平線與現在已完全不同。全國經濟實力已大增，廣大居民收人水平值與八零年代中期相比已有極大的提升。

時至今日，信用卡業務應與時俱進，適應新的形勢。更為重要的是，在過去的幾年中，廣大人民的消費觀念發生了很大的變化。人們不再固守勤儉節約，而開始有了超前消費的觀念，目前各地十分紅火的個人住房按揭貸、各類消費信貸業務可以證實這一點。隨著科技的進步和時代的發展，要不斷擴充信用卡的功能，使得信用卡行業既有量的擴張，又有質的飛躍。

3、新興支付沖擊下的信用卡業務經營對策

3.1提供極致體驗。發展信用卡業務，開拓信用卡市場，必須充分發揮信用卡作為流通手段的優勢，為持卡人提供更優質的服務，獲客、活客、留客、粘客，將客戶轉變為用戶。擴大市場的方向，不僅僅是盯住城市也要開始布局鄉鎮，滿足大眾消費需求。應該說，信用卡流通的真正意義在于整個社會都接受它，只有當整個社會都使用信用卡時，信用卡才能真正成為電子貨幣。對消費者來說，產品的價值體現在使用價值上，信用卡也不例外，如何能在信用卡市場站穩腳跟，其決定性因素無疑是信用卡業務背后隱藏的多維度、深層次的金融和非金融服務。

3.2重構銀行卡品類。本文認為，豐富銀行信用卡品類，構建卡種貨架體系，適時疊代、擇優、創新，搭建平臺、融入場景、拓充權益，針對客戶分層分群開展全生命周期的維護與服務，提供不同的卡種選擇，豐富客戶用卡環境、打造金融生態圈、創造并激發客戶的用信需求，時至今日，尤為重要。當然同時也要避免閉門造車、毫無規劃、漫無目標地盲目開發過多的卡種，使持卡者感到無從下手，更甚者連特約商戶的收銀員也會感到眼花繚亂。如果不去考慮信用卡功能的完善性，布局的整體性，不去開展市場調研、不收集客戶的意見、建議與需求，不做大數據分析與運用，一口氣推出繁多的新卡種，怕是“百卡在手”也無法“走遍天下”。

3.3提升價值創造。在個人零售金融服務、金融電子化和個人理財業務迅速發展的今天，商業銀行應該更加關注客戶而不是單一的產品，從整體上考慮客戶服務和產品的開發與組合，提供完善的、體系化的金融服務方案。根據以客戶為中心的服務理念，銀行所提供的產品包括四大類，即存款和結算產品（包括往來存款、活期存款、定期存款、基金存款等）、貸款產品（包括住房抵押貸款、汽車貸款、分期付款、信用卡透支等）、保險產品（包括旅游保險、財產保險、意外保險、醫療保險、人壽保險等）、投資產品（包括貴金屬、基金、證券、外匯等），而信用卡只是貸款產品的一部分，信用卡業務的發展必須與面向客戶的整體零售服務相結合并與其他業務條線相聯動。與此同時，信用卡是一種比較特殊的產品，是具有戰略意義的敲門磚，是中間業務收入的頂梁柱。信用卡是一種消費金融產品，具有易接觸、易吸引客戶、獲取客戶信息、維護客戶關系等優點。所以發展信用卡業務，不僅僅是為了自己的經營和成長，還是為了抓住和拓展銀行的目標客戶群，以銷售其它金融服務產品。尤其要結合金融結算、住房貸款、保險和投資理財等面向中高端的優質客戶服務，通過信用卡業務及其客戶服務，分析客戶的金融需求和投資心理，增加各種金融產品和服務的交叉銷售。

4、信用卡業務的創新應用

2019年，信用卡消費總額為9310.70億元，比去年同期增長20.24%;信用卡結存在2017-2019年的復合年增長率為34%;到2019年底，信用卡結存在3110.07萬張。以招行為例，作為擁抱移動互聯、踐行金融科技的戰略級產品，招商銀行信用卡掌上生活App在2010年至2016年間，隨著外部環境變化、內部經營策略調整，已歷經了五次大版本更迭。2017年，掌上生活App6.0全新發布，新版本掌上生活App以金融科技為“核動力”，面向全體用戶全面開放消費金融服務，致力于打造“第一消費金融App”。據了解，基于還款型、商品型、現金型信貸業務類別的清晰定位，掌上生活App6.0還結合細分場景，提供了e招貸、e閃貸、e分期、現金分期、掌上取現等細分產品，形成了覆蓋裝修、結婚、出國、求學、購車等人生重要場景的完整消費鏈。特別是基于對大數據的深度應用及實時金融決策平臺的支持，掌上生活App6.0推出業內首家智能消費金融引擎e智貸，憑借“智能推薦、一鍵申請”，為用戶帶來高效便捷的消費金融體驗。

5、結語

總而言之，信用卡是時代發展的產品，必然會隨著時代進一步發展而發展。如果新型支付沖擊下的信用卡業務經營能面對新形勢，適時調整管理觀念，信用卡業將會出現一個新的面貌，信用卡將會更好地服務于廣大持卡人，進而為促進經濟發展服務。

參考文獻

[1] 張樂.芻議信用卡業務經營現狀及發展趨勢[J].中國信用卡，2018（3）：27-30.