中國移動支付名片出海記：再造9個“支付寶”

李天睛

在海外，中國游客出境就問“能不能用支付寶”，已非新鮮事。然而，這還不是中國移動支付在全球打開的最in方式。

不只讓中國人可以不帶錢包出門，這張中國移動支付名片，如今還開拓了一種全新的出海方式——通過技術能力輸出和生活方式的輸出，將讓越來越多的外國人也有望不帶錢包出門。目前，支忖寶及其合作伙伴已經在全球落地了10個本地版的“支付寶”，服務超過10億人。

這是中國技術“出海造船”的一種新趨勢，更是全球化大趨勢的一個縮影。新中國成立70年來，特別是改革開放以來，在政策的鼓勵下，一大批以支付寶為代表的中國企業抓住全球化機遇，從大規?！耙M來”到大踏步“走出去”，再到踐行“一帶一路”，對外開放廣度和深度顯著拓展。

10億人都在用“支付寶”

服務中國游客、立志做泰國版“滴滴”的Tum，他創辦的本地叫車平臺上有2000輛車可調度，來自中國的藍色二維碼成為平臺盈利的殺手锏。兩三年前，Tum和國際客人之間的打款主要通過跨境匯款，不但結賬時間長，而目每單還會損失高達10%-15%不等的手續費。自打有了支付寶，他不僅自己開車跑贏同行，還把這個數字生意經復制到了打車平臺上，讓更多的同行更方便地接到中國客。同時，Tum還是泰國版“支付寶”TrueMoney的第一批用戶，每天用掃一掃去買煙成為了他的日常習慣。作為一個華裔三代，靠著中國移動支付的“新下南洋”，讓他找到和祖輩故土的新連接。

目前，在印度、巴基斯坦、孟加拉國、泰國、菲律賓、馬來西亞、印尼、韓國和中國香港，這9個“一帶一路”沿線國家和地區，都陸陸續續因地制宜地落地了9個屬于當地人自己的“支付寶”。正是這樣的1+9個“支付寶”大家庭，服務著全球超過10億人，一部手機“掃一掃”，成為這10億人一致的日常動作。

說起來，支付寶的“出海造船”，最早是從印度市場開始的。

2015年2月，螞蟻金服與印度的移動支付公司Paytm展開戰略合作。用如今的哈佛演講?？?、Paytm董事長維賈伊·夏爾馬（Vijay Shekhar Sharma）的話來說，“Paytm發展過程中有兩件事影響最大，第一件是螞蟻金服的投資，第二件是印度廢除大面額紙鈔。”

在過去的幾年中，來自支付寶的底層架構和風控能力，被充分分享給了Paytm;與此同時，Paytm團隊對本地用戶需求更熟悉，也催生了黃金版余額寶等因地制宜的實際產品開發。在雙方的共創下，Paytm的用戶數量和日均交易筆數均實現了十數倍的增長，用戶數從2015年的2500萬，增長到2017年底就超過2.5億，—舉成為全球第四大電子錢包。

不止印度和泰國。在馬來西亞，TnGD用戶可以用手機掃碼過高速繳費了;在印尼，DANA用戶動動手指就能在手機上交社保了;在孟加拉國，孩子們的助學貸款，也能在父母手機上的bKash里拿到了;在巴基斯坦，海外務工者也可以在Easypaisa上用區塊鏈技術來跨境匯款了;在菲律賓，就像中國的支付寶用戶有螞蟻森林一樣，當地GCash用戶也有了屬于自己的菲律賓GCash森林……

判斷一種模式走出去是不是具有生命力，除了看這種模式本身在發源地的成長是否有可持續性，還要看其走出去以后，外延生態落地的生根能力。經過幾年的持續探索，以支付寶為代表的中國移動支付名片，“出海造船”四年來形成了獨特的“當地小伙伴+技術輸出”賦能模式，目前已經切切實實因地制宜地扎根開花。

事實上，在這些“一帶一路”沿線國家和地區，人口密集且普遍年輕化，但傳統金融基礎服務供給不足。第三方粗略統計，目前在“一帶一路”沿線國家，尚有20億人沒有銀行賬戶，僅10%的人持有信用卡，有貸款需求的人中僅21%通過正規金融機構獲得貸款。目前，在這片土地上雖然移動支付的應用還遠未普及，但在中國藍色二維碼的帶動下，數字生活方式的“啟蒙運動”已經開始。

2018年7月8日，馬來西亞吉隆坡.乘客使用TnGD支付進站

從技術輸出到生態賦能

對于將移動支付技術帶出去在多個國家落地生根的支付寶而言，技術輸出和升級是有儲備的，“授人以漁”的前提是自己有技術、有模式。

作為中國數字生活的發起者，支付寶誕生15年來已經成為中國人的典型生活方式，實現了無數的“第一個”。作為全球最大的電子錢包，支付寶的風控識別時間目前約為100毫秒，平均資損率僅為千萬分之五。15年長期的中國實踐，讓支付寶積累出一套成熟的包含風控、防欺詐、反洗錢等移動支付基礎能力。如今，這套通用技術平臺不僅服務在中國人的支付寶上，也用在了服務當地人的9個本地版“支付寶”上，由此可為當地節省數年的研發時間。

與此同時，支付寶的最新技術研發也會根據適用性，率先在本地錢包上試水，比如連續三年全球專利申請最多的區塊鏈技術。

2018年6月25日，兩個本地版“支付寶”——從香港的AlipayHK到菲律賓的GCash，首次實現了全球首個跨境電子錢包區塊鏈匯款服務的打通。在港務工20多年的菲律賓務工者Grace成了“第一個吃螃蟹的人”。要知道，在港務工所得，是不少菲律賓女性越洋打工補貼家用的重要來源。原本，Grace需要周末請假出門去匯款點排隊3小時;現在，不到3秒鐘她隨時隨地就能一個手機給菲律賓老家匯款，而且用區塊鏈的方式還保證安全準確。因為在跨境匯款領域首次用上區塊鏈新技術，可令跨境轉賬速度加快，大幅降低成本的同時，更能提升交易過程的透明度。

當然，在基礎技術輸出之外，“授人以漁”的最終目標還是讓后者學會自己“捕魚”。所以在剩下的應用層面的技術能力，本地版“支付寶”更多會交由當地合作伙伴的工程師去完成本地化和個性化的應用開發。2018年10月的世行年會上，世行成員IFC和支付寶啟動了10x1000科技普惠計劃，旨在未來10年，每年為新興市場培養1000名科技領軍人才（包括CEO、工程師、創業者等）。因為只有培養出當地人才，才能更好服務當地用戶。

作為支付寶本地錢包的技術拓荒總隊長，螞蟻全球本地化錢包技術負責人熊務真說，合作模式—直在優化。“開始我們主要集中在推動技術賦能，但現在越來越看到不單單是技術賦能，還有運營賦能、商業賦能甚至生態賦能，都值得和當地伙伴一起來做的?！边@樣看來，“1+9”個“支付寶”勾勒出的移動支付“一帶一路”，更是一條充滿想象力的生態賦能“一帶—路”。

給當地用戶的“本地電子錢包”

更多人會體驗中國數字生活方式

正如馬云說的：“今天全球化不是去征服世界，而是服務世界，要真正帶著服務世界的精神去做。”作為國人最常用的生活服務平臺，在國內支付寶早已不止于付，而是變成了集移動支付、智慧城市、投資理財、信用生活、公益脫貧等一體的中國人的數字生活方式。這背后，有經過億級中國用戶得來的體驗反饋和迭代更新：一是低門檻，讓你的數字服務隨手可及;二是資金安全、可信賴;三是可負擔的經濟性;四是不止于付。正因為有這樣的基礎能力，讓支付寶在“走出去”的過程中，具有了通用性。

中國用戶15年來煉就的“支”字經驗，開始惠及更多“一帶一路”上的普通人，尤其那些國家和地區的小微用戶和小微商戶。盡管相比發展了15年的支付寶，目前這9個本地錢包還處在初代成長期，且起始狀態和發育程度也各不相同，但支付寶的技術輸出+本地團隊的因地制宜，將讓這些本地版“支付寶”創新出更多當地人真正需要的功能和應用。同時，未來本地錢包之間的互聯互通，也同樣充滿想象力。

以往，中國企業出海主要是以下幾種模式：要么通過在海外建立自己的生產基地，直接推廣自己的品牌，以銷售更多產品;要么收購國外企業的業務部門或進行整體收購，以此帶動出口，提升整體實力;要么進行代理或代工貼牌，賺取利潤;利用比較優勢，到海外更大市場承攬工程，或利用中國勞動力資源優勢，向海外市場輸出勞務人員?，F在到了以支付寶為代表的“出海造船”時代，開創出了一種全新的中國企業走出去3.0模式，標志著中國反向輸出技術和管理的開始。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛指出，在中國新的開放戰略之下，不同以往的靠貿易輸出、靠出口拉動經濟成長，支付寶出海的模式的核心，在于原創技術和核心能力的輸出，最終可以和當地一起來解決“一帶一路”沿線上普遍存在的傳統金融服務“老大難”問題。

不僅如此，移動支付的出?；蛟S還有更大的價值。全國政協委員、中央財經大學金融學院教授賀強在今年全國“兩會”期間提出，應將移動支付“走出去”作為人民幣國際化的重要抓手，擴大人民幣計價和結算場景。因為與政府和企業跨境投資相比，居民跨境消費頻次更高，能自下而上地推動人民幣在全球各國的零售場景中被進一步應用。所以政府應重視和鼓勵移動支付“走出去”時，通過人民幣計價和結算。尤其在如何加固中國移動支付的領先地位上，應將移動支付作為“數字中國”戰略和“一帶一路”倡議的重要組成部分，從政府間合作、外匯管理、信貸政策等方面，幫助中國支付企業將中國先進技術和成熟經驗對外輸出，以造福各國居民。

改革開放以來，從昔日的引進技術和模式，到如今向外輸出技術和模式，這是一個歷史性的質的轉變。中國企業靠技術輸出彎道超車邁出了一大步，相信這僅僅是個開始。隨著中國企業技術實力的提升，隨著更多原創性技術的涌現，中國技術一定會更多走向海外，科技將成為這個時代最大的公益;暖科技將打破地域的鴻溝，讓更多中國人熟悉的數字生活方式，成為世界上更多人喜歡的先進生活方式。