中國特色社會主義新時代農村金融改革思路

董偉

摘要：中國特色社會主義新時代農村金融改革要有指導思想、總體目標和基本原則。主要工作和重點任務是完善農村金融組織體系，促進“三農”信貸有效投放，提升“三農”保險保障能力，增強涉農企業直接融資能力，建立健全農村信用體系，發揮金融助力脫貧攻堅作用，優化農村金融發展環境。要有保障措施：加強組織領導、完善工作機制、拓寬服務空間、強化督導考核。

關鍵詞：新時代;農村;金融改革

為深化農村金融改革，大力發展普惠金融，提升“三農”金融服務水平，促進縣域經濟持續健康發展，要結合實際，加快農村金融改革。

一、指導思想

深入貫徹黨的十九大提出的“鄉村振興戰略”，認真落實以習近平同志為核心的黨中央在統籌城鄉發展方面的重大戰略部署，按照《中共中央國務院關于深入推進農業供給側結構性改革，加快培育農業農村發展新動能的若干意見》《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》等文件精神，以及黨中央、國務院關于加強金融服務“三農”發展的系列決策部署，以普惠金融提升工程為抓手，深入推進農村金融改革和創新，加快實現城鄉金融服務均等化，促進農村經濟持續健康發展。

二、總體目標

圍繞農業增效、農村發展、農民增收，深化農村金融改革，盤活農村資源資產，激活農村金融要素，培育農村金融市場，優化農村金融環境，重點解決農村經濟發展中的信用不健全和資金供給不足等問題，有效增強金融助力脫貧攻堅、農村“三變”改革和農村經濟加快發展的作用。到“十三五”末，構建金融基礎設施明顯改善、金融資源大幅增加、融資渠道更加多元、金融服務普惠便捷、金融風險防范有力的農村金融服務體系。[1]

三、基本原則

要堅持統籌協調、問題導向、因地制宜、風險可控、重點突破的基本原則。一是堅持統籌協調的基本原則。在黨委、政府統一領導下，制定深化農村金融改革政策措施，加大相關區縣和部門的協作力度，調動駐地金融機構參與農村金融改革的積極性，引導更多經濟金融資源投向“三農”。二是堅持問題導向的基本原則。聚焦農村金融發展現狀與短板，增強深化農村金融改革的針對性和有效性。三是堅持因地制宜的基本原則。堅持從實效出發，根據當前農村經濟發展形勢和當地“三農”差異化金融需求，積極探索更便捷、更實惠、可持續的農村金融產品與服務方式。四是堅持風險可控的基本原則。在現有法律政策框架下，審慎穩健地推進農村金融改革，不斷完善涉農領域金融風險防范機制，維護農村金融健康穩定發展。五是堅持重點突破的基本原則。對于農村信用體系建設及“三權”抵押貸款辦法等重點改革任務緊抓快干，形成可復制可推廣的經驗，以點帶面穩妥推進，確保農村金融改革工作取得實效。[2]

四、主要工作和重點任務

（一）完善農村金融組織體系

1.鼓勵銀行支持“三農”發展。支持國家開發銀行、農業發展銀行、農業銀行和郵政儲蓄銀行等涉農金融機構，拓展涉農業務范圍，加大支農金融服務創新，提升“三農金融事業部”改革試點成效。對于設立“三農”專營機構的金融機構，給予一次性補助50萬元。充分發揮支農、支小主力軍作用。

2.拓展農村金融服務網絡。鼓勵銀行機構在縣域和網點空白的鄉鎮設立分支機構。對于在農業產業占比較高的區縣新增設分支機構的，一次性補助100萬元。支持銀行機構通過POS機、ATM、網上銀行、微信支付、惠農金融服務點等多種形式延伸服務設施和服務能力，設立或更新一臺POS機補助300元，設立一個ATM補助5000元。鼓勵金融機構積極利用互聯網技術，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。

3.發展新型農村金融機構。支持符合條件的金融機構、民間資本注資村鎮銀行、農商行、農合行等地方法人金融機構，增強其資本實力。在農業產業占比較高的區縣設立村鎮銀行的，一次性補助100萬元：新設立小額貸款公司、融資性擔保公司、融資租賃等法人機構，實繳注冊資本達到1億元的，補助100萬元：超過1億元的，按照有關規定給予補助。[3]

（二）促進“三農”信貸有效投放

1.加大涉農信貸投放力度。積極爭取國家開發銀行、農業發展銀行加大對扶貧重點項目、農村改革重點項目、示范項目的政策性信貸支持。經濟學家張維迎、劉勁哲、張五常、郎咸平、林毅夫、吳敬璉等指出：要加大對“三農”的信貸支持力度，保持涉農信貸投入持續增長，鼓勵縣域銀行機構將新增存款主要用于當地貸款。涉農區縣銀行機構存款用于當地貸款的比例等于或高于上一年同期水平，按新增部分貸款余額的l‰給予獎勵，最高100萬元（已通過普惠金融發展專項資金獎勵的部分，不重復獎勵）。

2.豐富農村信貸產品體系。圍繞鄉村振興，支持涉農金融機構在農村承包地與宅基地“三權分制”、農村“三變”改革基礎上，積極探索創新金融產品和服務。積極構建小額信用貸款、抵押擔保貸款、擔保機構保證貸款“三位一體”的農村信貸產品體系，擴大貸款覆蓋面。鼓勵涉農金融機構探索開展信用農戶授信與主辦銀行相結合的小額信貸產品。探索擴大以果品、涉農倉單、大型農機具等涉農物權為抵押的金融支農信貸產品。鼓勵涉農金融機構發展農產品“產、供、銷”一體化的金融供應鏈信貸產品。探索發展“公司+農戶”“公司+中介組織+農戶”“公司+專業市場+農戶”等新型信貸模式。鼓勵涉農金融機構創新信用模式和擴大貸款抵（質）押擔保物范圍。經濟學家文力指出：要積極探索農村存貨、訂單農業等抵（質）押擔保創新試點。

3.完善縣域融資擔保體系。鼓勵融資性擔保機構開展涉農融資擔保業務，支持縣域融資性擔保機構增強服務“三農”的融資擔保能力。經濟學家錢穎一、劉勁哲、厲以寧等指出：有條件的涉農區縣探索設立政策性涉農融資性擔保機構，加大對涉農企業、農業龍頭企業、新型農業經營主體發展的融資擔保支持。加快農業信貸融資擔保業務發展，加快實現政策性融資擔保機構業務縣域全覆蓋。[4]

4.健全涉農領域風險補償機制。經濟學家劉彥海在“一帶一路”國際合作高峰論壇上指出：要加快在各涉農區縣設立以財政出資為主的農村產權融資擔保和風險補償基金，建立與涉農金融機構在涉農領域信貸風險合理分擔的風險補償機制，有效防范涉農金融機構在滿足鄉村振興多樣化金融需求過程中的金融信貸風險。

5.復制推廣農村產權抵押貸款。經濟學家劉勁哲指出：要總結推廣開展林權抵押貸款經驗，不斷擴大林權抵押貸款規模，學習借鑒發達地區農村土地承包經營權、農民住房財產權等農村產權抵押貸款試點經驗，在符合條件的鄉鎮復制推廣。

（三）提升“三農”保險保障能力

一要有效拓展政策性農業保險。爭取政策性涉農保險提標擴面增品的支持，進一步擴大農業保險品種和覆蓋。積極推進特色優勢農產品保險試點，全面提升農業保險保障服務能力。二要積極開展涉農商業保險。支持各保險機構在開辦農業保險的基礎上，開展農房保險、小額人身保險等商業性涉農保險業務，更好地滿足各類農業主體發展的保險保障需求。三要創新保險資金運用模式。積極支持保險機構開展“政融保”等業務創新，探索保險資金支農、惠農新途徑。

（四）增強涉農企業直接融資能力

1.擴大涉農企業債券融資規模。支持幫助符合條件的涉農企業，運用企業債、公司債、非金融企業債務融資工具等提升融資能力，擴大直接融資規模。對涉農企業通過發行債券、票據等方式融資，單戶企業發債規模年度累計在5000萬元以上的，集合企業發債規模年度累計在2億元以上的，按融資額的0.2%給予獎勵，最高獎勵100萬元。

2.支持農業龍頭企業上市掛牌。組織開展“優秀券商下基層”活動，積極培育優質農業企業、農業產業化經營大戶等規模化農業經營實體，通過資本市場上市掛牌加快發展。對轄區內涉農企業、農業龍頭企業實現上市的，分階段給予獎勵，主板和中小板上市的最高獎勵280萬元;創業板上市的最高獎勵180萬元;境外上市的最高一次性獎勵100萬元：在“新三板”掛牌的，分階段給予50萬元獎勵：對成功推薦企業在新三板掛牌的主辦券商，給予每家10萬元費用補貼。

3.鼓勵社會資本投資“三農”。在國家政策允許范圍內，規范各類農村投融資平臺建設，充分利用各類政府引導基金，引導社會資本積極參與“三農”經濟發展。對各類股權投資基金管理機構管理的基金達1000萬元，且投資期限已滿1年的，按不超過其投資額的2%給予獎勵（最高獎勵200萬元）;創業投資基金、私募股權投資基金、產業投資基金直接投資涉農企業的投資金額達1億元，且投資期限滿1年的，按不超過其投資額的1%給予獎勵（最高獎勵400萬元）。

（五）建立健全農村信用體系

1.加強農村信用環境建設。深入推進農村信用體系建設，大力開展誠信文化宣傳，積極開展信用村、信用鎮（街）創建活動，提升農業經營主體的誠信意識和守信能力：推進公共信用信息等的互聯共享，建立健全守信聯合激勵和失信聯合懲戒機制，營造美麗鄉風和良好的農村發展環境。[5]

2.深入開展農戶信用評級。出臺《農戶信用等級評價辦法》《農戶信用等級評價工作實施方案》，制定規范農戶信用等級評價基礎標準，建立農戶信用信息管理平臺，組織涉農區縣開展農戶信用等級評價工作。建立涵蓋農戶信用信息采集、評價和共享的系統管理體系，力爭實現“戶戶有評級、戶戶有授信”的良好局面。

3.推動農業經營主體評級。采用政府部門、涉農金融機構聯建共享的方式，建立農業經營主體信用等級評價指標體系。依托本地主要涉農金融機構，積極開展農業經營主體的信用信息采集與信用等級評價工作。探索推動涉農金融機構加大對信用良好、有發展潛力、有信貸需求的農業經營主體的支持力度，在貸款額、期限、利率、審批流程等方面給予優惠和便利。

（六）發揮金融助力脫貧攻堅作用

1.扎實推進扶貧小額信貸投放。涉農區縣要進一步加強與本地主辦金融機構的合作，落實鎮（街）金融扶貧主辦行制度，切實發揮“雙基聯動”工作機制效能，確保每一個符合條件、有信貸需求的建檔立卡貧困戶都能獲得扶貧小額信貸，有效信貸需求申貸率力爭達到100%各主辦金融機構要單列扶貧信貸計劃，改進服務流程，提升服務效率，進一步加強扶貧小額信貸發放力度。

2.加強金融扶貧信貸風險防范。認真貫徹落實《金融扶貧信貸風險防范體系建設方案》工作要求，各涉貧區縣按照本地區主辦金融機構實際發放的扶貧小額信貸規模，足額設立扶貧小額信貸風險補償金。夯實涉貧區縣扶貧信貸風險防范責任，完善扶貧信貸風險防范措施和金融扶貧不良貸款追償機制，切實加強扶貧信貸風險防范。

3.推進“助農保”特惠扶貧保險。爭取“助農保”特惠扶貧保險為建檔立卡貧困戶提供保險保障達標，實現涉貧區縣建檔立卡貧困戶全覆蓋。

4.大力推動產業扶貧模式創新。落實《金融支持扶貧產業發展實施方案》，通過搭建有效的利益聯結機制，在新型農村農業主體和貧困戶之間建立穩定、可持續的幫扶關系，推動“農業產業帶動扶貧”的創新模式在各涉貧區縣推廣實踐。探索“再貸款+財政資金+擔保+農業保險”的綜合扶貧模式，提升貧困戶的“造血能力”，幫助其盡快脫貧、共同致富。靈活運用扶貧保險等創新金融產品，探索設立金融扶貧公益信托、公益基金，不斷創新金融扶貧模式。

（七）優化農村金融發展環境

1.完善農村金融服務機制。采取“機構主建、基層協辦、政府支持”的模式，在各涉農區縣行政村全面建設農村金融綜合服務站，推進金融基礎服務“村村通”，實現農村基層金融服務的全域覆蓋。建立市、區縣、鎮（街）三級政府為涉農金融機構服務聯系工作機制，搭建融資服務對接平臺，支持涉農金融機構業務發展。

2.形成惠農支農政策合力。對各商業銀行涉農貸款按照《政府性資金存放銀行業金融機構評價激勵暫行辦法》進行年度考評，給予財政性存款支持。全面落實對縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼、創業擔保貸款貼息及獎補、政府和社會資本合作（PPP）項目以獎代補等支持政策。綜合運用支農再貸款、再貼現等貨幣政策工具和財政貼息、稅收優惠、差別稅率、先稅后補等財稅政策工具，發揮各項政策在推動農村金融改革中的協同效應。

3.加強金融知識宣傳教育。通過開展金融知識下鄉入村等活動，提高金融知識普及的有效性和針對性，增強農戶、農業經營主體運用金融手段加快發展和防范金融風險的能力。嚴厲打擊非法集資活動，依法打擊逃廢金融債務行為，注重對民間投資者權益的法律保護，為農村金融需求主體營造良好的金融生態環境。

五、保障措施

（一）加強組織領導

為有效推動農村金融改革的順利實施，成立由政府領導牽頭，相關涉農區縣和相關部門分管領導為成員的農村金融改革工作領導小組，負責統籌推進農村金融改革、農村信用體系建設、農村產權抵押貸款等各項改革工作。領導小組辦公室設在金融辦，具體負責落實領導小組各項工作部署和日常推進工作。各涉農區縣和相關部門要成立相應工作機構，在領導小組的領導下，統一部署，細化責任分工，夯實工作責任，落實工作任務。

（二）完善工作機制

按照“市級統籌、部門聯動、區縣落實”的原則，建立市、區縣、鎮（街）三級協調服務推進機制，定期開展工作研判，及時協調解決農村金融改革中的重點難點問題。承擔改革任務的各有關部門、涉農區縣、金融機構要加強協作，建立良性互動的工作機制，形成工作合力，確保落實各項改革任務。

（三）拓寬服務空間

緊緊圍繞金融服務農村實體經濟發展，進一步深化農村產權制度改革，深入推進農村各類資產確權登記頒證工作和涉農區縣農村產權流轉交易市場體系建設。依托農村投融資平臺，不斷完善農村基礎設施和公共服務設施。大力培育新型農業經營主體，發展壯大農村集體經濟，提升農村經濟發展水平，拓展金融支持服務農村經濟發展空間。

（四）強化督導考核

農村金融改革工作領導小組辦公室要圍繞農村金融改革重點工作，建立月報制度，及時通報情況，強化督導檢查。考核辦要將農村金融改革工作納入各涉農區縣、市級相關部門的年度目標考核內容，制定考核標準，落實考核措施，推動各項工作扎實開展。

注釋：

[1]趙麗娟.經濟新常態下農村金融政策優化設計方案研究[J].北京財貿職業學院學報，2015 （2）：51-53。

[2]田新乾.農村金融市場細分問題展望[J].決策咨詢，2014（3）：81-83。

[3]劉欣昱.經濟新常態下我國商業銀行市場營銷策略[J].北京財貿職業學院學報，2017（5）：33-35。

[4]陳敏.金融制度創新機制研究[J].淮北職業技術學院學報，2017（6）：130-132。

[5]張華.供給側結構性改革下農村金融熱點分析[J]天津商務職業學院學報，2016（3）：46-47。