互聯網金融與我國商業銀行零售金融業務營銷渠道的變革

楊彩翎

【摘要】當前社會發展瞬息萬變，很多行業在實際運行的過程中，受到新形勢、新事物、新機遇的挑戰和啟發，積極進行轉型變革，取得了良好成效。但是，也有一部分行業或企業，沉緬過去固步自封，不能主動擁抱時代浪潮，面臨發展落后乃至能否繼續生存的問題。作為現代社會經濟運轉樞紐的商業銀行，始終保持與社會發展同步，尤其在互聯網時代的大潮中，堅定地走在轉型變革的最前沿，積極學習借鑒互聯網金融的發展及運作模式，對銀行業務，尤其是零售金融業務的營銷渠道進行全面的變革再造。筆者在對這一課題進行探究的過程中，主要是結合專業知識以及自身的社會實踐經驗，對提升零售金融業務營銷渠道變革水平的措施進行全面的探索。

【關鍵詞】互聯網金融? 商業銀行? 零售金融? 營銷渠道? 變革

對于互聯網技術來講，其通過信息科技的創新，可以更好的改變金融發展的方式，不僅突破了信息壟斷，也可以優化一站式的金融服務。但是經過統計，很多商業銀行在實際發展的過程中，由于理念、機制、技術、運營等仍然停留在傳統方式，不能對負債、資產、市場化的相關內容進行有效、全面的考量，從而導致了客戶獲取難、活躍度低、獲客成本高、客戶體驗差等一系列問題。上述痛點問題，零售金融業務表現尤其突出，因此，為了更好的適應互聯網時代的發展需求，商業銀行需要充分利用互聯網金融技術，不斷對商業銀行零售金融行業當中的營銷渠道進行全面的變革。

一、互聯網金融對傳統商業銀行零售金融發展的重要影響

傳統模式下的商業銀行在發展的過程中，依靠自身強大的經濟實力和壟斷實力，具備強大的競爭實力，但是在互聯網技術的沖擊之下，不僅改變了商業銀行的發展形態，也在很大程度上對各種業務拓展提出了更高的要求，具體來講，其重要影響分為以下幾個方面。首先，互聯網金融對零售金融整體商業模式造成沖擊。零售金融業務在實際運行的過程中，不僅要通過產品和服務的升級來提升發展水平，也要通過價值鏈特征的表現，對不同層級的客戶進行有效的服務，從而提升客戶體驗和客戶價值。互聯網金融平臺的出現，改變了傳統的服務方式尤其是聚焦消費經濟痛點，重構消費信貸及小額融資方式，衍生了眾籌融資的平臺和渠道。第二，互聯網金融的出現對零售金融客戶產生了一定影響。客戶服務需求的滿足很大程度打破了物理地域制約，比如一些私人銀行客戶理財達到了600～800萬人民幣，在實際對信息進行分析的過程中，可以利用IT系統和云計算這些技術，降低金融供給的成本，并通過金融服務的提供，加強零售客戶市場的拓展。第三，零售金融客戶的金融習慣和行為發生了巨大改變，從而對信息的生成和傳播方式有了一定的沖擊。利用信息技術和信息內容的整合可以實現對客戶多維度立體化的精準分析，從而更有效地支持經營決策和營銷拓展，金融業務渠道化的趨勢非常明顯。尤其是越來越多的科技公司可以對商業銀行提供重要的技術支撐，也滿足了更多客戶的需求。

二、互聯網金融與我國商業銀行零售金融業務營銷渠道變革的重要措施

在對這一部分內容進行分析的過程中，我們主要是結合當前的發展形勢以及自身研究的方向，對提升商業銀行零售金融業務營銷渠道變革水平的重要措施進行全面的分析。

（一）增加互聯網觸點，實現“端到端”服務

在對互聯網金融的相關技術和平臺進行應用的過程中，可以通過客戶觸點的增加，不斷對金融服務生活化和數據分析社會化進行全面的推廣，可以更加有效的對零售金融業務進行全面的推廣和分析，從而實現客戶“端到端”服務（從需求端到供給側）。比如，可以借助移動終端社交網絡平臺，讓客戶可以在平臺社交當中就可以了解到相關的金融知識和金融業務。同時依托金融科技力量實現金融產品和服務向平臺的輸出，包括且不限于數字化賬戶、線上投資理財、線上消費信貸等，登錄平臺的客戶可以在平臺應用的“旅程”中，突破時間和空間的限制，隨時隨地獲取金融服務。銀行也可以依托平臺上的客戶行為數據和金融數據，圍繞客戶生命周期和生活方式，對客戶需求進行全面的分析，從而實現以客戶為中心的服務。

（二）優化既有服務渠道和流程，完善零售銀行服務的體系

科學規范完善的體系對于零售銀行業務的有效拓展具有非常重要的影響。所以，商業銀行積極對整體的業務框架進行有效的完善非常重要。體系優化一般聚焦客戶體驗層、后臺支持層、服務交付層等三個層面。通過服務體驗的優化，能夠對IT系統運行狀態有效把控，并通過云平臺自身強大的擴容服務能力，為銀行產品的交付以及服務渠道的拓展提供重要支撐。

（三）加強戰略規劃，實現零售金融全渠道轉型

零售金融轉型變革與渠道扎略規劃息息相關。商業銀行的突出優勢在于線下物理網點;但是互聯網時代客戶的線上遷移的趨勢不可逆轉。因此，鞏固“網點”傳統優勢與建立“線上”新型觸點，二者不可偏廢。“線上+線下”、“內場景+外場景”的組合，是商業銀行的零售金融轉型變革的必然選擇。結束語：總而言之，在信息化發展的大背景之下，互聯網技術不斷繁榮，為我國金融行業的發展提供重要的支撐，而商業銀行在實際運行的過程中，要想更好地立于不敗之地，提升核心競爭力，必須積極通過技術優化，不斷適應互聯網金融的發展形勢。在這個過程中，商業銀行還要充分結合自身的發展形態以及發展需求，不斷優化發展策略，進而通過一定的變革提升發展水平。

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