互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新策略分析

楊陽

摘要：對于商業(yè)銀行的利潤來說，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是重要的盈利方式，同時(shí)也關(guān)系到銀行的競爭。在本文，筆者主要立足于互聯(lián)網(wǎng)金融的背景，先對我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析和論述，然后，再對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展的意義進(jìn)行分析，最后，筆者將會(huì)對商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)方面提出合理的建議，希望能夠?qū)Υ龠M(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展起到綿薄的借鑒意義。

關(guān)鍵字：互聯(lián)網(wǎng)金融;個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);對策

商業(yè)銀行第一次推出理財(cái)產(chǎn)品是在2004年，隨著社會(huì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的繁榮，人們對于投資理財(cái)?shù)闹匾暢潭仍絹碓礁撸瑐€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也越來越多樣化。但是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸的開展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，并且發(fā)展勢頭非常好，和相對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比，其優(yōu)勢非常多，目前深受社會(huì)各界人士的喜愛。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融背景當(dāng)中，商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須要重新審視目前的市場環(huán)境。

一、目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀的分析，筆者主要從兩個(gè)方面來進(jìn)行論述，一是面臨的挑戰(zhàn)分析，二是迎來的機(jī)遇分析，在下文會(huì)分別進(jìn)行論述。

1.1面臨的挑戰(zhàn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代自2013年開始，然后便開啟了蓬勃發(fā)展的時(shí)代，并且其交易規(guī)模越來越大，早就已經(jīng)超過了100萬億元，而且交易規(guī)模還會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大。這樣一來就可以上傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)，大大的削弱了過去商業(yè)銀行在支付方面的地位。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)突破越來越大，推出的產(chǎn)品也越來越方便快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶可以僅僅依靠開通的信用卡就可以在網(wǎng)絡(luò)世界上進(jìn)行消費(fèi)，這大大地沖擊了商業(yè)銀行的地位，導(dǎo)致商業(yè)銀行在掌握用戶信息方面受到了負(fù)面影響。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在強(qiáng)大的技術(shù)支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以依據(jù)客戶的需要來為客戶提供更加個(gè)性化的服務(wù)，并且，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的客戶數(shù)量也越來越高，這樣一來就導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的大部分客戶已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融公司分走。但是對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，其得以發(fā)展重要保障就是客戶。我國的互聯(lián)網(wǎng)普及率變得越來越高了，這也導(dǎo)致我國才用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娜藬?shù)越來越多，由此可見，這些客戶更加喜歡互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)個(gè)性化的服務(wù)方式，這就給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

1.2迎來的機(jī)遇分析

和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶大部分都非常小而散，并針對這些客戶來提供個(gè)性化的產(chǎn)品。商業(yè)銀行掌握的顧客信息相對較多，但是對于這些小而散的客戶，卻無法充分利用起來，無法根據(jù)顧客的個(gè)性來提供產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為商業(yè)銀行解決這一問題帶來了新的轉(zhuǎn)機(jī)，商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，來對這些客戶的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行深入的分析，并根據(jù)分析的結(jié)果來為客戶提供特色的個(gè)性化的服務(wù)。由此我們可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，推動(dòng)了休眠資金的盤活，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)一步挖掘客戶帶來的轉(zhuǎn)機(jī)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)對商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義分析

2.1推動(dòng)了服務(wù)方式的創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，第三方支付平臺(tái)也應(yīng)運(yùn)而生，這些支付平臺(tái)將理財(cái)產(chǎn)品放到平臺(tái)內(nèi)部，為用戶進(jìn)行產(chǎn)品購買提供了極大的便利性。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品非常多，用戶可以盡情的挑選適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，然后可以直接通過平臺(tái)來購買。第三方平臺(tái)就相當(dāng)于一個(gè)大型的超市，用戶可以在里面做出比較后，選擇最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，第三方平臺(tái)還可以根據(jù)用戶的購買需求來對各類行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分類和排名，很明顯這種理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，更加方便也更加快捷。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行可以憑借互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來向用戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

2.2促進(jìn)銷售渠道的進(jìn)一步擴(kuò)寬

商業(yè)銀行所具有的優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)金融所不能比擬的，比如說客戶來源相對穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)控制相對完善等等，如果可以依靠互聯(lián)網(wǎng)打造的第三方平臺(tái)，那么就可以起到錦上添花的作用，進(jìn)一步的吸引互聯(lián)網(wǎng)龐大的用戶群體，同時(shí)還可以為不同的用戶提供不同的理財(cái)產(chǎn)品，可以進(jìn)一步的擴(kuò)寬銀行的業(yè)務(wù)渠道。手機(jī)營銷近幾年憑借其強(qiáng)大的優(yōu)越性，發(fā)揮出了越來越大的價(jià)值，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行可以依靠手機(jī)網(wǎng)絡(luò)營銷，既可以通過網(wǎng)絡(luò)來對用戶的需求進(jìn)行全面的調(diào)查工作，然后還可以搭建起一個(gè)相對完善的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，可以先讓用戶進(jìn)行線上的體驗(yàn)，然后吸引用戶進(jìn)行購買，這也會(huì)非常有利于商業(yè)銀行的口碑建設(shè)。

三、關(guān)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策分析

3.1研發(fā)一個(gè)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)背景當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)電商的經(jīng)營模式越來越多樣化，商業(yè)銀行可以研發(fā)一個(gè)自身的網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)，并通過該網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)來進(jìn)一步的疏通業(yè)務(wù)渠道，可以針對某一個(gè)特定的行業(yè)來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)的運(yùn)營。商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)力不容小覷，如果可以推行有針對性的理財(cái)產(chǎn)品，那么將會(huì)更加有利于網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)的發(fā)展，商業(yè)銀行對于廣大的用戶群體來說，信任優(yōu)勢還是新的金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所不能比擬的。

3.2做好市場調(diào)研，提供個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)

商業(yè)銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)之前，需要做好市場調(diào)研工作，可以根據(jù)不同的需要，來對產(chǎn)品進(jìn)行類別的劃分，這會(huì)有利于商業(yè)銀行對市場進(jìn)行正確的定位。這銀行可以根據(jù)自身的發(fā)展情況和發(fā)展優(yōu)勢，根據(jù)市場調(diào)研的結(jié)果，來對不同的市場提供不同的產(chǎn)品服務(wù)，給用戶提供精準(zhǔn)的、創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品。在進(jìn)行市場調(diào)研的過程當(dāng)中，可以注意以下幾個(gè)方面：根據(jù)不同的消費(fèi)群體來劃分市場;根據(jù)消費(fèi)者年齡段的不同，來提供不同的理財(cái)產(chǎn)品;根據(jù)用戶的不同理財(cái)需求來劃分的理財(cái)市場。不管是過去還是現(xiàn)在，金融市場的發(fā)展可以說是日新月異，其變化性非常強(qiáng)，競爭力也非常大，如果商業(yè)銀行想要在其中占據(jù)有利地位，那么就必須要掌握用戶的需求，并根據(jù)需求來為客戶提供合適的理財(cái)產(chǎn)品。

3.3加強(qiáng)理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的關(guān)系變得越來越密切，商業(yè)銀行也越來越重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，也越來越重視相關(guān)工作人員給客戶提供高質(zhì)量高效率的服務(wù)。同時(shí)商業(yè)銀行也需要認(rèn)識(shí)到，專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)會(huì)對商業(yè)銀行的競爭力產(chǎn)生重要的影響。但是從我國的理財(cái)人員的發(fā)展現(xiàn)狀來看，相對專業(yè)的人才還處于稀缺的狀態(tài)，與此同時(shí)，培養(yǎng)模式的更新速度也無法適應(yīng)目前的發(fā)展現(xiàn)狀。所以說，必須要加強(qiáng)理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)。

商業(yè)銀行在進(jìn)行人才的聘用的過程當(dāng)中，盡可能的選擇高素質(zhì)、專業(yè)強(qiáng)的人才來擔(dān)任理財(cái)專家，進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行的理財(cái)專業(yè)性。同時(shí)商業(yè)銀行還可以組織員工來學(xué)習(xí)目前國際上主流的、科學(xué)的理財(cái)知識(shí)，加強(qiáng)對于工作人員的專業(yè)培訓(xùn)，讓理財(cái)工作人員的專業(yè)水平能夠更上一層樓。最后為了更好的激發(fā)工作人員的積極性，可以對競爭機(jī)制進(jìn)行適當(dāng)?shù)母母铮ㄟ^相對完善、科學(xué)的考核體系來對理財(cái)工作人員進(jìn)行考核，盡可能做到獎(jiǎng)罰分明，公平公正。

結(jié)束語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，商業(yè)銀行的地位在面臨著挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行還是憑借其強(qiáng)大的優(yōu)越性，不會(huì)被市場淘汰，但是如果想要獲得長足的發(fā)展和進(jìn)步，就必須要不斷創(chuàng)新，既要轉(zhuǎn)變過去傳統(tǒng)的服務(wù)理念，商業(yè)銀行要不斷地關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展情況，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和商業(yè)銀行服務(wù)的進(jìn)一步融合，并且不斷提高理財(cái)服務(wù)能力，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)，同時(shí)也需要對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，不斷的借鑒互聯(lián)網(wǎng)精神和互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，滿足客戶的需要。值得注意的是，商業(yè)銀行要對理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)管理，做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工作，進(jìn)一步贏得廣大客戶的信賴。

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（作者單位：江蘇銀行蘇州分行）